İlk olarak, ücretsiz kredi puanlama hizmetlerinden elde ettiğiniz puanlar hakkında bilmeniz gereken bir şey var: Genellikle borç verenin çektiği FICO puanı aynı değildir. Serbest puanlara bazen "eşdeğerlik puanı" veya "eğitim puanı" (ve derli toplu olarak "FAKO" puanlar) denir. Bu yazıda, Kredi Karma, Quizzle, Kredi Susam, Kredi gibi web sitelerinden elde edebileceğiniz ücretsiz puanlar arasındaki farkların nedenlerini inceleyeceğiz. com ve bazı kredi kartı şirketleri ile borç verenin kullandığı kredi notları. (Bu siteler hakkında Ücretsiz Kredi Skorlarını Kontrol Etmek İçin En Popüler Web siteleri 'da bulabilirsiniz.)

Kredi Verenleri Özel Kredi Puanlarını Kullanın

İlk olarak, bir yanlış anlamayı temizleyelim. Ücretsiz kredi puanı gerçekte gerçektir. Fakat çeşitli nedenlerle, size sadece belirli bir alacaklı ile nerede durduğunuz hakkında genel bir fikir verebilirler.

Farklı kredi verenler farklı kredi puanları çekerler ve bazen bu puanlar özellikle başvuruda bulunduğunuz kredinin türüne göre ayarlanır. Örneğin, TransUnion'un Hesap Yönetimi Modeli, kurumların mevcut hesaplarını değerlendirmelerine, en karlı hesap sahiplerini belirlemelerine ve hangi hesap sahiplerinin suçluluğa en yatkın olduklarını ayırt etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Credit Karma'dan ücretsiz olarak erişilebilen TransUnion Yeni Hesap Skoru, finansal kuruluşların potansiyel müşterilerin maruz kaldığı riski belirlemesine yardımcı oluyor. TransUnion, oto borç verenler ve kamu hizmeti şirketleri gibi belirli kredi veren ve alacaklı türleri için kredi puanlama modellerine bile sahiptir.

Experian'ın farklı puanlama modelleri de var. Serbest kredi puanı web sitesi Kredi Susamının müşterilerine sunulan Experian Ulusal Eşdeğerlik Puanı, finansal kurumların teklif talep listelerini taramak, kredi ve kredi başvurularını değerlendirmek ve mevcut müşterilere daha fazla finansal ürün satmak için fırsatları belirlemek için kullandığı bir puandır. Bu skor, 360'dan düşük bir seviyeden 840'a kadar değişebilirken, FICO puanı 300 ila 850 arasında değişiyor. Equifax, özel olarak kredi puanlama modelleri de sunuyor. Belirli bir borç verenin sizin için gördüğü kesin puanı bulmanın tek yolu, gerçekten o krediye başvurmaktır.

Her Kredi Bürosu Farklı Verilere Sahiptir

Kredi puanı tek bir kaynaktan alınmanın bir başka kısıtlılığı, üç kredi puanlama bürosunun her birindeki puanınızın genellikle farklı olmasıdır. Farklı puanlar, büroların alacaklıların ve borç verenlerin faaliyetinizi bildirdikleri farklılıklardan kaynaklanmaktadır. Kredi verenler, üç büyük kredi bürosunun birine, ikisine ya da üçüne rapor verip vermeyeceğini seçebilir ya da hiç rapor etmemeyi seçebilirler. Buna ek olarak, her bir büro, kredi puanınızı hesaplarken, kredi raporunuzdaki veriyi biraz farklı bir şekilde tartmaktadır.Dahası, bir kredi vereni puanlarınızı her üç kredi bürosundan da alabilir ya da sadece bir kredi bürosu çekebilir. Bir büroda yalnızca puanınızı biliyorsanız, resmin tamamını görmüyorsunuz demektir.

Bazı Kredi Verenleri, FICO Değil değil, VantageScore kullanın

Ücretsiz kredi puanı web sitesinde yer alan Credit Karma'nın müşterilerine sunulan VantageScore, üç büyük kredi bürosu arasında yapılan bir işbirliği sonucu oluşturulan daha yeni bir puanlama modelidir. Bir bürodan diğerine daha tutarlı, geleneksel FICO puanlarıyla karşılaştırıldığında daha doğru bir skor yaratmak istediler. VantageScore, borç verenin% 90'ının kullandığı geleneksel FICO skoru kadar neredeyse yaygın olarak kullanılmasa da, geleneksel modellerin eksikliklerini telafi etme şekilleri nedeniyle yakalayabiliyor. VantageScore şirketine göre, ilk 10 finansal kuruluştan yedisi, ilk 10 kredi kartı ihracı yapan sekiz, ilk on oto borç vereninin altısı ve ilk beş ipotek kredisi ödeyeninin hepsi bu puanı bir amaç için kullanıyor. Bu puanın geleneksel FICO puanlarından farklı bir anahtar yolu, kredi geçmişleri çok yeni olduğu için ya da çok seyrek olarak kredi kullandıkları için aksi takdirde kredi puanına sahip olmayacak tüketicileri içeriyor olmasıdır. Ayrıca, ödenen tahsilat hesaplarını da hariç tutar.

Orijinal VantageScore, 501 ile 990 arasında değişir ve aynı zamanda tüketicilere A'dan F'ye harf notu verir. Yeni model VantageScore 3 0, tıpkı bir FICO puanı gibi 300 ila 850 arasında bir aralık kullanarak tüketicileri puanlandırır. VantageScore 3 0, ücretsiz kredi puanı web sitesi Quizzle'ın müşterileri tarafından kullanılabilir. Bu VantageScores her ikisi de, kredi puanınızı belirleyen beş faktöre, geleneksel FICO puanlarıyla karşılaştırıldığında farklı ağırlıklar atar.

Farklı puanlama yöntemleri, kredi puanınızı belirleyen faktörlere farklı ağırlıklar atamaktadır:

VantageScore ve VantageScore 3. 0 kriterleri

Ödeme geçmişi (% 32)

Kredi kullanımı (% 23) > Kredi bakiyesi (% 15)

Kredi derinliği (% 13)

Son kredi (% 10)

Kullanılabilir kredi (% 7)

FICO Skor kriterleri

Ödeme geçmişi (35

Kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)

Yeni kredi (% 10)

Kullanılan kredi türleri (% 10)

üç büyük kredi bürosu tüketici bilgilerine dayanan kendi FICO skorunu bu büro ile yayınlar; üç büyük kredi bürosunun her biri kendi büroları ile olan tüketici bilgilerine dayanarak kendi VantageScore'sunu yayınlar. Hem TransUnion hem de Equifax, bir tüketici hakkında aynı bilgileri içeriyorsa, TransUnion'dan bir VantageScore, Equifax'tan bir VantageScore ile aynı olacaktır. Her bir büroya bildirilen bilgide genelde farklılıklar olduğu için tüketicilerin farklı FICO puanlarına sahip olabilecekleri gibi yine de farklı VantageScores'leri olabilir.

Alt satır

Herhangi bir serbest kredi puanı ile, elde ettiğiniz şeyin sınırlamalarını anlamak önemlidir - en önemlisi, gördüğünüz puanın, bir borç verene veya alacaklıya karar verirken kullanacağı puanın aynı olmayabileceğini anlamanız önemlidir. sizi müşteri olarak kabul edip etmeme.Alınacak en iyi kredi türü puanı, Experian, Equifax veya TransUnion'dan elde edilen gerçek bir FICO puanıdır, çünkü bunlar, borç verenlerin büyük çoğunluğunun kullandığı puanlardır. Yine de, belirli bir borç için başvurmadığınız sürece belirli bir borç verenin hangi puanı kullandığını tam olarak bilmiyorsunuz.

Açıklama: Yazarın bu makalede sözü geçen herhangi bir şirkette herhangi bir yeri yoktur.