En son ne zaman kredi raporunuzu kontrol ettiniz? Şansınızı bir süredir yapmadınız mı? Ulusal Kredi Danışmanlığı'nın 2014 Mali Okuryazarlık Anketi, AnnualCreditReport'tan kredi raporlarının yıllık ücretsiz bir kopyasını elde edebilmesine rağmen; com, Amerikalıların% 65'i son 12 ayda kredi raporlarını sipariş etmemişti.

Riskli, çünkü kredi raporunuzdaki algılanmayan hatalar, değerli kredi puanına mal olabilir ve kredi reddine katkıda bulunur ve , bir kredi kartı veya kredi için onaylanmışsa daha yüksek faiz oranları.

Tüketicilerin kredi raporlarını - ya da kredi puanının farklı sürümlerini - ücretsiz olarak gözden geçirebilmelerinin birkaç yolu vardır. Ancak, bu kadar gerekli görünümü elde etmenin ilk adımı baktığınız şeyi tam olarak anlamaktır.

Raporlar ve Skorlar

Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı sözcüsü Gail Cunningham, bir kredi raporu ile kredi puanı çok farklı amaçlara sahip olduğunu belirtti. "Bir kredi raporu, bir kişinin geçmiş ve şimdiki finansal faaliyetinin bir kaydını tutar. Bu, kişinin mali açıdan kim olduğunun bir anlık görüntüsünü sağlıyor "diyor. Oturduğunuz yer hakkında (geçmiş ve günümüze ait) bilgileri içerir; fatura ödeme geçmişi; iflas, haciz, vergi borcu veya diğer mali yargıları size karşı; ve herhangi bir kredi hesabının bakiyesi ve aylık ödemesinin yanı sıra her hesabın yaşı.

Cunningham, "Bir kredi puanı, bir kişinin kredi raporundaki bilgilerin sayısal bir yansımasıdır" diye belirtiyor Cunningham, "Borç verenler tarafından risk değerlendirilmesinde kullanılıyor ve bir kredi notunun belirlenmesinde güçlü bir rol oynamaktadır. kişinin kredisi uzatılacaktır. "

Bir kredi puanı, bir tüketicinin faturalarını zamanında ödeyeceği olasılığını belirlemek için Fair Isaac Corporation (FICO) tarafından yaratılan, 300 ila 850 arasında değişen bir matematiksel sayıdır. iki kredi puanı elde edin - bir FICO puanı ve tüketici puanı olarak da bilinen bir FICO eğitim puanı.

"FICO puanı, alacaklılar ve borç verenler tarafından kullanılan puanıdır" diyor MD, Bethesda'da bir kredi onarım ve danışmanlık hizmeti olan ve "Borçtan Nasıl Çıkarsınız" yazarı olan HE Freeman Enterprises'ın CEO'su ve sahibi olan Harrine Freeman. FICO eğitim puanı tüketicilere çeşitli şekillerde erişilebilir eğitim puanıdır.

Puanlarınız, kredi raporunuz dahil olmak üzere, kredi raporunuzdan çekilen bilgilere dayanarak hesaplanır ory, borç toplamı, kredi geçmişi süresi, hesap türleri ve yeni hesaplar. Freeman, gelir ve istihdam geçmişi için bir FICO skoruna da dikkat çekiyor ancak eğitimin ya da tüketicilerin bir versiyonuna girmesi gerekmiyor.

Neyin Özgür Neyin Değil

2003'te kabul edilen Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası, tüm Amerikalıların, her iki 12 ayda bir üç bürodan (Experian, Equifax ve TransUnion) kredi raporlarının her birine ücretsiz olarak erişmesini gerektiriyor. AnnualCreditReport. com, üç kredi bürosunun sponsor olduğu bir site, ücretsiz raporları elde etmek için kullanılacak en kolay ve en kapsamlı sitedir.

Sahtecilik veya kimlik hırsızlığı kurbanı olmuş, kredi reddedildi veya şu anki kredinizde (faiz oranları, kredi hatları vb.) Bir değişiklik yapmanız durumunda bir tane ücretsiz kredi raporu da alabilirsiniz. kredi - ya da diğer müşterilerin alacaklıya daha yüksek bir faiz oranı önerilirse.

"Krediyi reddeden veya anlaşmanın şartlarına olumsuz bir şekilde değişen bir kişiye, inkar veya değişiklik hakkında bilgilendiren bir olumsuz eylem bildirimi gönderilecek" dedi Cunningham, "Değişikliğin sebebi, belge, bilgi veren kredi bürosunun adı ve adresi ile birlikte. Bu durumda, tüketiciler inkarın üzerinden 60 gün içinde kredi raporlarını ücretsiz olarak edinebilirler. "

Bununla birlikte, yasa kredinize yıllık ücretsiz bakma sağlamıyor

skor . Ve AnnualCreditReport üzerinden ücretsiz bir kredi puanı elde edemezsiniz. com. Ancak bu, o üç küçük sayının ücretsiz olduğunu göremediğiniz anlamına gelmiyor. 2011 yılından bu yana, kredi limitinde veya kredi puanı temelindeki faiz değişikliği gibi olumsuz kredi ile ilgili eylemler, tüketicilere, tespitte kullanılan kredi puanı görüntüleme hakkını veriyor. "FICO skorunuzu da satın alabilirsiniz," diyor Cunningham.

MyFICO. com, tüketicilerin üç kredi bürosundan herhangi birinden 19 ABD Doları tutarında FICO puanı satın almalarını sağlıyor. FICO skor raporuna göre 95. Kredi puanının tüketici sürümünü doğrudan kredi bürolarından veya diğer sitelerden birinde satın alabilirsiniz, ancak dikkat etmeniz gerekebilir: Bu sayı, FICO puanınızdan farklı olabilir (genellikle daha yüksek olabilir). MyFICO, bir kişinin tüketici skorunun FICO skorundan 40 puan daha yüksek olabileceğini söylüyor.

"Ödünç verme süreci kafa karıştırıcı neden bu," diyor Cunningham. "Bir borç verenin kullandığı üç basamaklı sayı bir borçlunun gördüğü numarayla aynı olmayabilir. Bu yüzden - bedava puan sunan sitelere rağmen - FICO puanı satın almaya değiyor, çünkü alacaklılar ve borç verenin% 90'ı tarafından kullanılmaktadır. "

Ücretsiz

Enstantane

Farklılıklara rağmen, FICO puanınızın tüketici sürümünü görmek isterseniz, en saygın siteler şunları içerir: Creditkarma. com

CreditSesame. com

Kredi. com

Quizzle. com

"Tüketicilerin, bunları yetkili hükümet web sitesi AnnualCreditReport'a bağlı olmadığını anlamaları gerekir. com ve sağlanan kredi puanı, potansiyel borç verenlerin çoğunluğu tarafından kullanılan bir FICO kredi puanı değil, "Freeman uyardı.

Bu siteler, puanınızı kontrol etmek için kredi kartınızı vermenizi gerektirmiyor; bu, ücret talep etmeden istediğiniz sıklıkta kontrol edebileceğiniz anlamına geliyor.New York'taki finansal planlama uzmanı ve danışmanı Pamela Capalad, "Bu uyarılar, bu puanların FICO puanı bankalar ve diğer borç verenlere göre 60 ila 70 puan daha şişirilmiş olduğunu gördüm" diyor Pamela Capalad.

"FICO puanı alacaklarının ve bankaların ücretsiz bir kopyasını edinmek için, kısa süre önce kredi başvurusunda bulunmanız durumunda bir alacaklı veya borç verenden puanı isteyebilirsiniz" diyor Freeman. Kredi reddedilmemiş olsanız bile, bazı borç verenler bu bilgileri paylaşacaklardır.

Serbest tüketici kredileri skorları FICO puanı değilse de, onları gözden geçirmek için iyi bir dava var. ClearPoint Kredi Danışmanlık Çözümleri'nin kıdemli medya ilişkileri koordinatörü Thomas Nitzsche, "Toplam kredi sağlığının önemli göstergeleri olabilir, potansiyel dolandırıcılık konularında tüketicileri uyarabilirler" diyor.

Cüzdanınızı kontrol ederek kredi puanınızı özgürce inceleyin. Discover it® Kartı gibi bazı kredi kartları, beyanınızla birlikte her ay TransUnion kredi raporunuza dayanarak size ücretsiz bir FICO puanı (gerçek bankalar ve kredi verenler versiyonu) sunar.

The Bottom Line

Kredi puanı, kısmen kredi raporunuza bağlı. Ve potansiyel alacaklılar, size kredi, artan kredi limiti veya kredi kartı vermeye karar vermeden önce kredi raporunuzu ve puanı gözden geçirmek istiyorlar. Bir kredi için onaylandığınızı veya en cazip faiz oranlarını alabildiğinizden emin olmak için, mümkün olan en yüksek kredi notunu korumak için ücretsiz kredi raporlarından birini en az dört ayda bir kez çekmeniz en iyisidir.

Puanınızı üç ayda bir gözden geçirmek de faydalıdır. Serbest puanın tam olmamasına rağmen, skorunuzun yukarıya veya aşağıya inip yükselmediğini gösterecektir.