Fidelity Investments'a göre, çiftlerin emeklilikte 220 bin dolarlık tıbbî masraf ödemesi gerekecek. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı veya HSA ile, eğer bir aile olarak en fazla 10 yıl katkıda bulunursanız, ortalama beklenen maliyete 66, 500 dent düşürürsünüz. Ve bu, o zaman çerçevesinde kazanılan faiz veya sermaye takdirini içermez. Ayrıca, Medicare'e geçmeden altı ay önce katkıda bulunmayı bıraktığınız sürece, vergi cezalarından kaçınabilirsiniz. Fakat bu tek vergi kazancı değil, genel olarak HSA'lar için tek fayda değildir. Öte yandan, olumsuz da var. Bir çok şey durumunuza bağlı olacaktır.

HSA Avantajları

Bir HSA ile nihai hedefi, erken kayıt düşük sağlık harcamalarını tutmak, düzenli olarak katkıda ve nitelikli sağlık giderleri ödemek için emeklilikte vergisiz çekilme olduğunu . Son 10 yıl içinde izin verilen katkı miktarı önemli ölçüde arttı. (Daha fazla bilgi için, bkz. IRS Setleri 2016 HSA İndirim Limitleri .)

2005 Katkı Limitleri	2015 Katkı Sınırları
Tek	2 $, 650	3 $, 350
Aile	5 $, 250	6 $, 650
Yetiştirici (55 yaş ve üzeri, tek veya aile)	600 $	$ 1, 000

Katkılarınız hisse senedi, tahvil, CD'ler, yatırım fonları, gayrimenkul, notlar, değerli metaller ve daha yatırım yapılabilir. Hayat sigortasına ve koleksiyonlara yatırılmazlar. Emeklilik parasını çekebilmek için bankamatik kartlarını, çekleri veya geri ödeme sürecini kullanabilirsiniz. Kullandığınız çekilme şeklinden bağımsız olarak, gerekirse Belgelerle İç Gelir Hizmeti'ni (IRS) sağlamak için tüm makbuzları sakladığınızdan emin olun. Bu, olası bir vergi cezasından kaçınmanıza yardımcı olacaktır.

Artan katkı limitlerine ve çeşitli çekilme seçeneklerine ek olarak, diğer HSA avantajlarının hızlı bir listesi. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Sağlık Tasarruf Hesapları .)

• Para, tıbbı harcamalar için kullanıldığı sürece vergiden muaftır (para harcamaları tıbbi amaçlı kullanıldığında% 20 ceza ve ödenen gelir vergisi ancak 65 yaşın üstünde olduğunuz halde tıbbi harcamaların geri çekilmesi cezası uygulanmaz, ancak yine de gelir vergisi ödersiniz).
• Katkılar vergilendirilmedi.
• PricewaterhouseCoopers'a göre, işverenlerin% 84'ü vergisiz katkı yapıyor.
• Bir HSA, şahsa aittir.
• Esnek Harcama Hesaplarının aksine, mevduat için belirli bir zaman çizelgesi bulunmamaktadır), nitelikli tıbbi harcamalar için önceki yıla ait parayı kullanabilmeniz için, fon devrini ve yıldan yıla birikir.
• İndirilemeyen birisi için idealdir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı dan Yüksek Gelir Faydaları)

HSA Dezavantajları

Herkes Sağlık Tasarruf Hesapları lehinedir.Örneğin, Tüketici Birliği ve Amerikan Halk Sağlığı Kurumu karşı çıkıyor. Açıları, HSA'ların yalnızca gençlere ve sağlıklı kişilere fayda sağladıkları ve başkaları için sağlık hizmeti için masraflar yaratmaları yönündedir. HSA'ların öncelikle düşük, orta gelirli ve orta gelirli tüketiciler tarafından kullanıldığı doğrudur. Düşük gelirli tüketiciler katkı paylarını karşılayamıyor ve vergi indirimleri görmüyor. HSA'lar, yüksek vergiden düşülebilir tutarı ödeyemeyenler için değildir.

George W. Bush, 8 Aralık 2003'te (1 Ocak 2004'te yürürlüğe girdi) Sağlık Tasarruf Hesaplarını onayladığında orijinal plan, sağlığı kontrol etmek için tüketici tarafından yönlendirilen sağlık arzı ve talebi içindir. bakım enflasyonu. HSA'lar bu amaca ulaşamadı, ancak yine de bireysel (veya ailenin) koşullarına bağlı olan bazı tüketicilere fayda sağlıyorlar. Alabama, New Jersey ve California'nın devlet gelir vergileri için Sağlık Tasarruf Hesaplarının kesilmesine izin vermediğini de belirtmek gerekir. Bir Sağlık Tasarruf Hesabı için Artıları ve Eksileri.

Başka bir potansiyel olumsuzluk, bazı kişilerin tıbbi harcamalarda fazla geride kalacakları ya da fazla harcayacakları yönündedir. Önceki senaryoda, birey koruyucu önlem almıyor; bu, tıbbi masrafları yolda düşmenin en iyi yolu. İkinci durumda, aşırı harcama, gelecekte maliyetleri karşılamak için yeterli bir parayı bırakmayabilir ve bu da bir HSA kullanmanın amacına ters düşürür.

Riskler

Ancak, çoğu insanın göremeyeceği fırında göze çarpan başka riskler var. İyi haber, HSA primlerinin FDIC sigortalı bankalarda genellikle nakit pozisyonlara geçirileceğidir. Bu, yıllar boyu sabit getirili küçük kazançlar sağlayacaktır. Diğer HSA sağlayıcıları, paranızı küçük ölçekli hisse senedi, tahvil, kıymetli metaller, yatırım fonları ve / veya gayrimenkul haline getirecektir. Bu, daha yüksek bir risk ve paranızın kaybolma ihtimalini ortaya çıkaracaktır. Küçük ölçekli hisse senetleri ve kıymetli metaller söz konusu olduğunda, riskler zamanın bu noktasında son derece yüksektir ve yakın gelecekte bu şekilde kalacaktır. Gayrimenkul yatırımları gayrimenkul türüne ve yatırım yapılan bölgeye göre değişir. Piyasa şu anda bölümlere ayrılmıştır; bazı cepler kabarcık topraklarında bulunmakta ve diğerleri değer katmaktadır. (Daha fazla bilgi için, bkz. FDIC'yi Kimler Destekliyor? )

Tahvillerle ilgili olarak, yatırım açısından önemi yok. Risklerin çözümü: Paranızı FDIC sigortalı bir bankaya koyacak bir HSA sağlayıcı bulun. Faiz düşük olabilir, ancak küçük kazanımlar daima kayıp kozdur.

Bottom Line

Bir Sağlık Tasarruf Hesabı herkes için geçerli değildir. Doğru yaşındaysanız, sağ gelir grubunuzda, aşırı para yatırmayacaksınız veya düşük ödeme yapmayacaksınız, doğru sağlayıcıyı araştırmak için zaman ayırmayacaksınız. Medicare'e geçmeden altı ay önce katkıda bulunmayı bırakmayı unutmayın; artan katkı limitleri ve vergi avantajlarından yararlanabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sağlık Tasarruflarını ve Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma .)