Federal hükümete kısaca kısa bir öykü yazmak için güvenin. Geleneksel IRA ve Roth IRA arasındaki farkı açıklamak kolaydır. Bu bireysel emeklilik hesaplarından hangisinin tasarrufuna katkıda bulunacağına karar vermek daha zordur.

Karar vermek zorunda değilsin. Çalışma hayatınız boyunca her sene her iki sene ya da her ikisine birden katkıda bulunabilirsiniz.

Bu sorunun cevabını kim isterse, emeklilik tasarruflarınızı bu yıla katkıda bulunmak için yalnızca bir hesap seçmeniz gerekiyorsa, geleneksel bir IRA mı yoksa bir Roth IRA mı olması gerekiyor? Cevap, o yıl kariyer ve kişisel hayatınızda nerede olduğunuza bağlı. Ve evet, cevabın "her ikisi de" yıllar olabilir. “

İşte temel bilgiler.

Geleneksel ve Roth IRA

Her iki IRA tipi ya da bireysel emeklilik hesabı, federal hükümet tarafından Amerikalıları daha fazla tasarruf etmeye teşvik etmek için icat etti. Bu nedenle her ikisi de vergi indirimleri şeklinde teşvik ederler.

Geleneksel IRA, her yıl katkıda bulunduğunuz miktarla gelir verinizi derhal düşüren bir tasarruf hesabıdır. Bu gelir üzerinden vergileri ödeyeceksiniz ve emekliye ayrıldıktan ve para çekmeye başladıktan sonra biriken yatırım geliriniz üzerinde olacak.

Yeni bir yenilik olan Roth IRA, katkıda bulunduğunuz parayla hemen gelir vergisini ödemenizi gerektirir. Emekli olduğunuzda ve hesabınızdan çekilmeye başlandıktan sonra, para, vergiden muaf olacak, hem katkınız hem de ürettiği gelir.

Büyük farklılıkları kavramak kolaydır:

• Geleneksel IRA kurtarmak için nispeten acısız bir yoldur. Verdiğiniz para, o yılın vergilerinde kazandığınız parayla kısmen dengelenir.
• Roth IRA emekli olduktan sonra vergilerinizde büyük tasarruf sağlayabilir. Mütevazı bir yıllık katkıda bulunarak vergileri ödemişsinizdir, ancak zamanla biriken gelirle ilgili hiçbir vergi ödemeyeceksiniz.

Önem Ne Zaman

Her iki emeklilik hesabı türü de şimdi veya sonra ödediğiniz gelir vergisini en düşük seviyeye indirirken tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarma potansiyeline sahiptir. (Daha fazla bilgi için, bkz. IRA'nızı En Fazla Büyütmek için En İyi Stratejiler ve Roth IRA'yı Azaltmak İçin En İyi Stratejiler .) Bu avantajlardan en iyi şekilde nasıl yararlanabileceğiniz soru. Stratejiniz bir yıldan diğerine veya en azından hayatınızın bir aşamasından diğerine değişebilir.

Daha açık bir ifadeyle, bu yılki gelirinizde ne kadar vergi ödediğinize ve emekli olduktan sonra ne kadar ödemeyi umduğunuza bağlı. Yani, geleneksel IRA'nın hemen vergi tasarruflarını ihmal ederseniz, vergileri önceden ödeyip paranızı bir Roth IRA'ya koyabilirsiniz. Emekli olduğunuzdan daha yüksek bir vergi matrahı içinde olduğunuzu düşünüyorsanız, geleneksel IRA daha iyi bir anlaşma olabilir.

İşte birkaç örnek senaryo:

Gençseniz …

30 yaşın altında olduğunuzu ve sadece kariyerinize yerleştiğinizi varsayalım. Muhtemelen en yüksek kazanç yılların yakınında değilsinizdir.

Ve bu gelir vergisi faturanızın oldukça mütevazi olduğu anlamına geliyor. Bir Kongre analizine dayanan Bloomberg News'den çıkan bu grafikte, ortalama Amerikalıların 75.000 ABD Doları'nın altında kazanacakları 2015'teki federal gelir vergisinde% 5'ten daha az ödeme yapacağı gösteriliyor. 40.000 ABD Dolarından daha az kazanan bir kişi parayı geri alıyor. hükümetten. (Bloomberg'in belirttiği gibi, bu rakamlar kesintilerden sonra sadece gelir vergisini yansıtmakta ve Medicare veya Sosyal Güvenlik vergilerini ya da benzinli mallar üzerindeki vergileri içermemektedir.)

İşte nokta: Şu anda hayatınızdaki gelir vergisinde çok az para ödüyorsunuzdur, bu da bir vergi mükellefinin size iyi gelemeyeceği anlamına gelmektedir.

Şimdi, Roth IRA'ya vergi sonrası para yatırmak için - salınırsanız) zamanı geldi. Ödeme tarihi çok uzakta olabilir, ancak oraya gittiğinizde ve yıllar boyu bileşikleşen tüm vergi ücretsiz dolarları görecekseniz çok mutlu olacaksınız. (Bkz. Roth IRA Katkıları Hakkında Temel Bilgiler )

Gençken …

30 ila 50 yaşları arasında olduğunuzu söyleyin. En yüksek kazanç yıllarına giriyorsun ve bunu göstermek için yaşam tarzına sahipsin. Bu, ev ipotek kesintisi, bir çocuk vergi kredisi veya iki ve evli bir çiftin yarısı kadar dosyalama işleminin yararları anlamına gelebilir.

Şaşırtıcı bir şekilde, yüksek vergi matrahınızdaysanız bile, kesintilerden sonra gelir vergisi yükünüz o kadar yüksek değildir. Yılda 200.000 $ kazanılan insanlar tarafından ödenen ortalama gelir vergisi oranı% 10'un altındadır.

3'ten büyük ->

Verilen bu düşük ücretin bir kısmı, ilk kazanç yıllarındaki kişilerin geleneksel IRA'nın vergi erteleme gücünden tam olarak faydalanması muhtemel olabilir.

Bununla birlikte, nakitten tasarruf ederseniz, en azından bir kısmını bir Roth IRA'da çorap yapmaya çalışın. İkna edici olabilecek bir faktör: Geleneksel bir IRA'nın aksine, herhangi bir yaşta ve herhangi bir sebepten ötürü bir ceza veya ek vergi ödemeden Roth IRA'ya koyduğunuz parayı çekebilirsiniz. (Kazandığınız gelir değil, koyduğunuz para olduğunu unutmayın.Roth IRA'daki gelir yalnızca "nitelikli dağıtım" olduğunda kullanılabilir.)

Bir emeklilik hesabına aşırı derecede erişmek istemezsiniz, ancak bir Roth IRA ise acil bir durumda orada olacak.

Emekli olmaya yakınsanız …

50 yaşına geldiğinizde, emeklilikten oldukça uzak olabilirsiniz, ancak bunu düşünüyorsunuz. Federal hükümet, 2015 ve 2016 yılları itibarıyla bir IRA'ya en fazla katkıyı 1.000 $ ile 6.000 $, 50 yaş üstü bireysel olarak 50 veya daha fazla artırarak düşünmeyi düşünüyor olduğunuzu kabul eder.

Emeklilik yaptıktan sonra vergiye tabi gelirinizin daha düşük olacağını düşünüyorsanız, hemen vergi tasarrufundan yararlanıp geleneksel IRA'ya gidebilirsiniz. Veya tasarruflarınızın en azından bir kısmını Roth IRA'ya koymayı düşünebilirsiniz, böylece gelecekte vergisiz gelir elde etmeyi sabırsızlıkla bekleyebilirsiniz.

… Gerçekten Emekli Olmadığınız sürece

Geleneksel IRA'nın yaş sınırı 70½'dır, bundan sonra artık katkı yapamaz ve dağıtımları başlatmanız gerekir. Bununla birlikte, Roth IRA uygunluğunda yaş sınırı yoktur.

Dolayısıyla, 71 yaşından büyükseniz ve hala eğlenmek ve / veya kazanmak için çalışıyorsanız, bir Roth IRA'da istediğiniz miktarda nakit paraya sahip olabilirsiniz ve kazançları yolun tadını çıkarırken çıkarabilirsiniz.

Diğer Dos ve Yapılmayacaklar

Gelir sınırı var. Geliriniz çok yüksekse, geleneksel bir IRA dışında başka seçeneğiniz yok. 2015 itibarıyla 131.000 veya daha fazla kazanılan bir kişi Roth IRA hesabı açamaz. Rakam, ortaklaşa bir dosyalama için 193.000 $ 'dır.

Roth IRA, mirasçılarınıza yardım edebilir. Emlak planlaması için Roth IRA'nın ek avantajları vardır. Elbette ki en büyük şey, hayatta kalan bir eşin vergisiz olacağı parayı miras alabilmesidir. Çocuklar gibi diğer varisler bile, borcunu ödemekle yükümlü oldukları vergi miktarını en aza indirirken parayı nasıl ve ne zaman kullanabilecekleri konusunda biraz esnekliğe sahiptir.

3'ten büyük ->

Roth IRA çekilme zaman sınırı yoktur. Geleneksel bir IRA ile ilgili kurallar, vergi mükellefinin 70½ yaşından sonra her yıl hesaba dokunmaya başlamasını gerektirir. Muhtemelen hükümet, bu zamansız paranın üzerine yeterince uzun süre oturduğunuzu düşünmektedir. (Bkz. Emeklilik Planı RMD'lerine Genel Bir Bakış.)

Fakat Roth IRA hepsi sizin. Hiçbir vergi etkisiyle, hesabınızdan istediğiniz kadar veya az miktarda alabilirsin.

Bottom Line

Geleneksel bir IRA ya da bir Roth IRA ya da ikisinin bir kombinasyonu ile rahat bir emeklilik yaşayabilirsiniz. Geleneksel IRA veya Roth IRA'ya fon koymayı seçmek, finansal stratejinin ve kişisel öncelikler meselesidir. Ve hepimiz için, bunlar zamanla değişiyor.