Finansal teknolojinin ortaya çıkışı, giderek artan sayıda finansal hizmette yıkıcı bir güç haline geldi. Finansal teknolojinin temelini, teknolojik gelişmeler ile finansal hizmetler arasındaki bağlantı oluşturmaktadır. Sonuç olarak, müşteri daha çok şeffaflık ve hizmetlere erişilebilirlikten zenginlere ağırlıklı olarak yararlanmaktadır. Bir takım alanları kapsayan finansal teknoloji hizmetleri arasında, ödeme ve işlemler, yatırım yönetimi, finansal planlama ve tüketici kredileri sayılabilir.

Piyasadaki henüz bebek evrelerinde olsa da, çevrimiçi kredi veya eşler arası kredi, ticari banka kredilerine uygulanabilir bir alternatif olarak ortaya çıkmıştır. 2014'te, ABD P2P platformları 5 dolar kazandı. 5 milyar kredi. 840 milyar dolarlık tüketici kredisi pazarıyla karşılaştırıldığında oldukça marjinal olmakla birlikte, çevrimiçi krediler küçük kişisel kredileri aştı. Kişisel krediler P2P kredileri sağlamaya devam ediyor, ancak SoFi gibi platformlar öğrenci kredileri ve ipotek finansmanında başarılı oluyor. Piyasanın 2025'e kadar 150 milyar dolara kadar çıkabileceği tahmin ediliyor.

Son zamanlarda Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239.81-161% 51 Highstock ile oluşturuldu. 4. 2. 6 ), çevrimiçi kredi alanına giriş. En yaygın olarak bir yatırım bankası olarak bilinen Goldman'ın yeni girişim, çevrimiçi kredilerin geleceği hakkında fikir verebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Teknoloji, Öğrenci Kredileri İle Yardımcı Olabilir .)

Online Kredilendirme Nasıl Çalışır

Kendi fonlarını ödünç veren geleneksel banka kredilerinin aksine, çevrimiçi kredi platformları yatırımcılara kredi arayan borçluları birbirine bağlar. Daha kolay bir kredi kaynağı olarak borç alanlara, borçlanma miktarı, kredi puanı ve fonların kullanılacağı araçlar dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olarak oranlarla borçlar verilir. Çevrimiçi borç verenler daha belirginleştikçe ve birden fazla varlık sınıfına yöneldikçe, kredilerin hacmi kaçınılmaz olarak artacaktır.

Şu anda, borç verme platformları ev yenileme, ipotek, küçük işletme masrafları ve diğer birçok şey arasında öğrenci borcunun finansmanı için kişisel krediler sunuyor. Borçlular, basitleştirilmiş bir kullanıcı deneyiminden, kolayca erişilebilir kredi ve faiz oranlarını, banka kredilerinden daha iyi olmasa da karşılaştırılabilir olarak değerlendirir. Bütün süreç çevrimiçi yürütülürken, borçlular başvuruları onaylandığında anında güncellenir ve finansmanlarını takip eden gerçek zamanlı güncellemeler alırlar. Sonuç olarak, alternatif finans piyasası bir önceki yıla göre yüzde 128 oranında büyümüştür. (Daha fazla bilgi için, bkz. Eşi Arıza Ödünç Verme Finansal Sınırları Aşar )

Bu sürecin temelinde, borç alanın taleplerini karşılamak isteyen bir yatırımcı bulunmalıdır.Yatırımcılar finansal kuruluşları, bankaları ve bireyi içerebilir. Çevrimiçi kredi genellikle geleneksel banka kredileri için önemli bir tehdit oluştursa da, pek çok banka ve kurumsal yatırımcı portföylerine P2P kredisi eklemiştir. Yakın tarihli bir PricewaterhouseCoopers raporunda şirket, ABD'ye yatırım yapan P2P'nin% 80'inin kurumsal yatırımcılardan geldiğini tahmin ediyor. Bazı yatırımcılar için, finansal piyasalar kafa karıştırıcı ve gezinmek zor olabilir. Sonuç olarak borç verme platformları, yatırımcılara basit bir süreç ve cazip yatırım getirisi sağlar. Endüstri lideri Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5 46-6.% 67 Highstock 4. 2 6 ile oluşturulmuştur) tarihsel getiri oranı% 5 ila% 6,8 arasındadır. çeşitli emeklilik hesapları mevcut. Ödünç Verme Klübüne Yatırım Yapma: Nasil Çalışır Endüstri Liderleri

Son beş yılda kredi piyasası birçok şirketle hızla büyümüştür yola devam et. Öncelikle Lending Club ve OnDeck (ONDK

ONDKOn Deck Capital Inc5; 10-1.% 92 Highstock 4. 2 6 ile oluşturulmuştur) alternatif borç verme vaadini destekleyen yeni IPO'larla ön plandadır. Özellikle, Lending Club yaklaşık 9 milyar dolar değerindedir ve akran pazarına% 40 pay kontrol etmektedir. Lending Club, 2007'de lansmanından bu yana 9 milyar doların üzerinde kredi ve büyümeyi kolaylaştırdı. Lending Club'ın adımlarını izleyen SoFi, öğrenci kredisi borcunu kolaylaştırmak ve yönetmek üzerine odaklanmış bir kredi piyasasıdır. Kullanıcılar hem lisansüstü hem de lisans öğrenci kredilerini kalabalık kaynaklı ve yatırımcı finansmanı yoluyla yeniden finanse edebilir veya konsolide edebilir. Bu hizmetin keyfini çıkarabilmeniz için muhtemel kullanıcıların belirli şartları yerine getirmesi gerekir: seçkin öğrenci kredilerine 10 bin dolar, şu anda istihdam edildi, akredite bir üniversiteden mezun, güçlü kredi ve tutarlı aylık nakit akışı var. SoFi, 2011 yılında lansmanından bu yana 3 milyar doları aşkın fon ile güvenilir. 2015 yılında beklenen bir halka arz ile şirketin tahmini değeri 3 $ 'ın kuzeyinde. 4 milyar.

Zorluklar

Çevrimiçi tüketici kredileri artıyor, çeşitli nedenlerden ötürü, ilerlemesini kaçınılmaz olarak engelleyecek açık meydan okumalar var. Şu anda, alan nispeten hafif düzenlemeler için incelenmiştir. Borçlanma Kulübü gibi pazardaki borç verenler, Menkul Kıymetler Borsası Komisyonu tarafından denetlenmektedir. Sonuç olarak, çevrimiçi etkinlik, bir menkul kıymet satışı olarak yorumlanabilir. Bununla birlikte, SEC öncelikle yatırımcıların korunmasını denetler ve borçlu savunmasız bırakır. Borçlunun çıkarlarını korumak için Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu tarafından uygun düzenlemeler yapılmalıdır. Endüstri giderek büyümeye devam ederken Goldman Sachs bu alana girdiğinde, daha büyük düzenlemeler neredeyse kesinlik altındadır.

Goldman Sachs'ın Çevrimiçi Kredisi

En yaygın olarak yatırım bankacılığı hizmetleri ile tanınan Goldman Sachs, yakın bir zamanda çevrimiçi kredi piyasasına girdiğini açıkladı. Goldman Sachs, rekabet öncesi karlı fırsatları belirleme ve ele alma konusundaki üne kavuşmuştur ve bu farklı olmayabilir.Endüstri liderleri Lending Club ve OnDeck ile doğrudan rekabet halinde olan Goldman Sachs bir P2P sistemi kullanmayacak; bunun yerine doğrudan bir borç veren gibi davranacaktır. Yeni bölüm, 20.000 dolara kadar kişisel krediler sunan bir web sitesi veya bir uygulama vasıtasıyla çalışacak. Düşük maliyetli yapılar ve hiçbir fiziksel banka şubesi bulunmayan Goldman Sachs, daha düşük bir faiz oranıyla, yine de kar elde ederek para ödünç verebilir.

Finansal krizin ardından 2008'de finansal hizmetler konusunda şeffaflık yaratmak için pek çok mali düzenleme yapılmıştır. Sonuç olarak, bir çok geleneksel bankanın alt satırları etkilenmiştir. Yeni yönetmeliklere uymak ışığında, Goldman Sachs'ın yeni özkaynak kârlılığı% 11'e düştü. Tersine, tüketici kredileri,% 20'den fazla bir özkaynak getirisi üretebilir. Sonuç olarak, Goldman Sachs'un çevrimiçi kredilere girişi, mantıksız bir şekilde devam etmektedir. Finansal teknolojide yenilikçi trendler ortaya çıkmaya devam ederken, geleneksel bankalar hizmetleri dijital hale getirmeye devam edecektir.

Bottom Line

Finansal teknolojinin son 10 yılda geleneksel finansal hizmetler için yıkıcı bir güç olduğu kanıtlanmıştır. Finansın birçok yönü, ortak erkeğe veya kadına ulaşmak için sayısallaştırılmış ve otomatikleştirilmiştir. Özellikle, çevrimiçi tüketici kredisi, Lending Club ve OnDeck'in halka arzı ile varlığını sürdürdü. Eşler arası sistemler altında çalışan çevrimiçi kredi verenler, borçlular ve yatırımcılar arasındaki kredileri kolaylaştırmaktadır. Büyümesi, esneklik, erişilebilirlik, daha iyi müşteri deneyimi ve diğer pek çok şeyle karşılaştırılabilir oranlar nedeniyle ortaya çıkmaktadır. Son gelişleri ile Goldman Sachs çevrimiçi kredi vermeye başladı. Doğrudan bir borç veren olarak hareket eden Goldman Sachs, gelecek yıl bir online kredi platformu başlatacak. Prestij ve itibarıyla Goldman Sachs'un online kredi verme işlemi, artan bir düzenlemeye neden olacak.