Büyük bankalar ve hatta daha küçük olanları, konut kredisine yöneltti ve onun yerine bir konut kredisine (HELOC) sabit faizli bir seçenek sunuyor. Bu melez ürün kendi tuhaflıklarına, avantajlarına ve dezavantajlarına sahiptir. Bahsetmiyorum bile, farklı borç verenlerin, bunları nasıl kullanabileceğiniz konusunda farklı kuralları vardır. İşte bu kredinin nasıl işlediği hakkında bilmeniz gerekenler. (Daha fazla bilgi için, Bir Ev Kredisi veya Kredi Hattı Seçme. --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- HELOC ile değişken faiz oranı. Şimdi üçüncü bir seçenek var: HELOC sabit oranlı seçenek. Bazı borç verenler bu ürünü üçüncü bir alternatif olarak sunuyor. Bank of America Corporation ve Wells Fargo & Company gibi diğerleri, muhtemelen yeni ipotek düzenlemeleri yüzünden külfiyeye neden olabilecek ev eşyası kredilerini değiştirmek için kullandı.

Bazı borç verenler, Santander'in FlexLock Ev Kredisi Kredisi gibi özel isimlerle bu ürüne marka verirken, HELOC sabit oranlı opsiyon genellikle hangi borç vereni seçtiğinize bakılmaksızın aynı şekilde çalışır. Ayrıntılarda, bir borç verenin ürününü durumunuz için diğerlerinden daha iyi hale getirebilecek önemli farklılıklar vardır (sanki bir kredi için karşılaştırma alışverişinin yeterince karmaşık olmadığı gibi).

Temel önceli, ev eşitliğinize dayalı bir kredi hattı elde etmeniz ve istediğiniz kadar bu kredi hattının bir kısmını veya birçoğu olarak ödünç alabilmenizdir. Faiz oranınız, piyasa koşullarına bağlı olarak değişir; bu, aylık ödemelerinizde ve zamanla borçlu olduğunuz toplam miktarda büyük değişiklikler olabilir. Belirsizliği azaltmak için, ödünç aldığınız toplamın bir kısmının veya bir kısmının piyasanın cari faiz oranındaki sabit faizli bir krediye dönüştürülmesini istediğinizi borç vereninize bildirin. Bu tutarı belirli bir sayıda yıl içinde geri ödeyeceksiniz ve kredi limitinizde hâlâ kalan para birimleriniz varsa borçlanmaya devam edebilirsiniz. Geleneksel bir konut kredisinden farklı olarak, daha fazla kredi kullanımına kapanmazsınız ve sabit faizli bakiyeyi öderken, kredi limitiniz tekrar çalışır.

California, Costa Mesa'daki 27 yıllık emlak yatırımcısı Scott Nguyen, ev tadilatının tadilatında kullanmak istedi. HELOC'lara kıyasla ev kredileri ile ilgili artı ve eksileri üzerine bir çok araştırma yaptıktan sonra sabit faizli bir HELOC seçti.

"Bu, teklifler almak ve malumatımı elde etmek için müteahhitlerle çalışmak için zaman ayırmamı sağladı", diyor Nguyen. "HELOC'umdan çekilene kadar faiz talep etmediğim için müteahhitleri hemen bulmak için baskı hissetmedim."Nguyen borç vermeye hazır olduğunda, sabit faizli seçeneği kullandı. Onun ödemelerini bildiklerini takdir etti ve çimlerini suni çim ile değiştirmek ve yeni dolaplar ve granit tezgahlarla mutfak yenilemek için parayı kullandı.

Ayrıntılar

Aşağıda, borç verene göre değişen HELOC sabit oranlı seçenek özelliklerine bazı örnekler verilmiştir.

Sabit faizli vadeli sürenin uzunluğu:

Kredi verenler, bir yıldan 30 yıla kadar heryerden ücretinizi düzeltmenize izin verir. Dönem ne kadar uzun olursa aylık ödeminiz o kadar az olur, ancak diğerleri eşit olursa ödeyeceğiniz ilgi o kadar artar. Seçebileceğiniz dönemde sınırlı olabilirsiniz. Örneğin, bir borç veren, seçimlerinizi sabit, faizli kilit üzerinde üç, beş veya yedi yıllık bir süreyle sınırlandırabilir; hem ana hem de faiz öderseniz, izin verilen aralıkta istediğiniz herhangi bir terimi seçebilirsiniz .

Sabit oranlı bakiye sayısı:

• Taşınabilir sabit oranlı bakiyeler ne kadar iyi olursa. Bu artan esneklik için borç verenlerin daha yüksek bir faiz oranı veya ücretle ödemelerini kontrol edin. Asgari sabit faizli bakiye:

• Sabit bir oranda kilitlemek isterseniz borç vereniniz minimum miktarı ödeyebilir. Borç verenlerin, geleneksel bir ev kredisine minimum miktarda borç vermenizi ve geleneksel HELOC'lar için minimum para çekme koşullarına sahip olabileceğini unutmayın. Yıllık limitler:

• Bazı kredi verenler, her yıl kilitleyebileceğiniz sabit faizli bakiyelerin sayısını sınırlarlar. Örneğin, üç sabit kur üzerinden bakiye toplamak mümkün olabilir, ancak aynı yılda sadece iki yeni ödeme yapabilirsiniz. Dönüştüğünüz zaman:

• Genellikle HELOC bakiyenizin tamamını veya bir kısmını sabit bir kurda veya kapanışta belirli bir süreyle veya çekme süresince istediğiniz zaman değiştirebilirsiniz. Geri ödeme süresi boyunca dönüş yapamazsınız; Bu noktada, değişken oranlı bakiyeyi sabit oranlı bir bakiyeye dönüştürmek istiyorsanız yeniden finanse etmeniz gerekir. Tam itfa veya kısmen amortisman süresi:

• Tam amortisman süresi, sabit faizli dönem boyunca sabit oranlı bakiyenin tamamını ödeneceğiniz anlamına gelir; kısmen amortisman süresi, sabit faizli terimin sonunda olağanüstü bir bakiye olacağı anlamına gelir ve bu daha sonra değişken oranına dönecektir. Bakiyenizi ödemek daha uzun süre almanız, özellikle de değişen değişken oranının ödediğiniz sabit ücretin üstünde olması durumunda daha fazla faiz ödemeniz anlamına gelir. (Daha fazla bilgi için, bkz. HELOC'ler Sizi Nasıl Şiddetleyebilir

• .) Değişken bir faize geçme: Bazı borç verenler, sabit faizli kredinizi istediğiniz zaman değişken oranlı bir krediye dönüştürmenize izin verir faiz oranları düştükten sonra yapmak isteyeceğiniz çekme süresince. Ücret tutarı ücreti:

• Bazı bakiyeler, bir bakiye üzerinden sabit bir oranda kilitlediğinizde, 50 $ veya 100 $ gibi nominal ücret talep ediyor; diğerleri yapmazlar. Sabit faiz oranı:

• Seçtiğiniz borç verenin önemi ne olursa olsun, kredi puanı ve piyasa faiz oranları, bir HELOC sabit oranlı opsiyonun hangi oranını alabildiğini etkiler. Ancak, herhangi bir kredi ile olduğu gibi, bazı borç verenler diğerlerinden daha düşük oranlara sahiptir.Alışveriş yapın ve kredi birlikleri ile küçük bankaları gözden kaçırmayın; Bazen büyük bankalardan daha iyi fırsatlar var. Alt satır

• Bir ev kredisi veya bir HELOC'ın sizin için en iyi seçenek olup olmadığına karar veremediğinizde, belirli bir oranda bakiyenizin bir bölümünü kilitlemenizi sağlayan bir HELOC mükemmel bir seçenektir . Artık size büyük miktarda borç vermeyi ve daha sonra kendinize ihtiyaç duyduğunuzda para çekme esnekliği arasında seçim yapmaya zorlamıyor. Aynı zamanda, faiz oranını bilmekten piyasa faiz oranlarını kontrol etme seçeneklerinden birini seçmenize izin vermez. En iyi fiyatı ve sizin için en çekici olan kredi özelliklerini bulmak için çeşitli borç verenlerle başvurun. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ev-Hisse Kredisini Yeniden Finanse Etme: Nasıl Yapılır Kılavuz

.)