Bir ev kredisi kredisi (HELOC), borç ödemek için uygun, esnek ve düşük maliyetli bir yöntem olduğunu duymuş olabilirsiniz. HELOC'inizi ihtiyatlı bir şekilde yönetirseniz, bu ifadelerin tümü doğru olabilir.

Fakat siz yapmazsanız (bkz. Ev Eşitlik Hattı Kullanmamak için 5 Neden), bir HELOC çok pahalı hale gelir ve maddi sıkıntıya başlar. İşte böyle.

TUTORIAL: Ekonomik Göstergeler Bilmek İçin

Artan Faiz Oranları Aylık Ödemeleri ve Toplam Borçlanma Maliyetlerini Artırabilir

HELOC'ların genelde değişken faiz oranları vardır. Faiz oranı, Fed fon oranı gibi bir karşılaştırma oranına ve borç veren tarafından belirlenen bir marja dayanmaktadır. Faiz oranları yükseldiğinde, aylık ödemeniz artar.

Artışların ne zaman olacağını veya ne kadar olacağını tahmin etmenin hiçbir yolu yoktur. Yeni aylık ödemeniz kolay olmayabilir ve ödemelerinizi geride bırakmak kredi puanınızı düşürebilir ve borçlu olduğunuz faiz tutarını artırabilir. HELOC'nuzun ince baskısı mümkün olan en yüksek faiz oranını belirtmelidir, ancak mevcut faiz oranı% 6 ve maksimum% 20 ise bu bilgi çok rahatlatıcı olmayacaktır.

Faiz oranları, sadece aylık ödemeleriniz değil, uzun vadeli toplam borçlanma maliyetlerinizi de etkiler. HELOC'taki faiz oranı ödemeden önce artarsa, borcu ne kadar öderseniz toplam maliyet de artar. Daha büyük bir faiz ödemesi, faturaları ödemek veya emeklilik için tasarruf etmek gibi başka şeyler için daha az paranız olduğu anlamına gelir. (Fatura ve emeklilik için bütçeleme hakkında daha fazla bilgi için, Bütçeleme Güzellik 'ı kontrol edin.)

Artan faiz oranları riskiyle mücadelenin bir yolu, HELOC yerine sabit bir orana sahip bir konut kredisi almaktır. "Artan bir faiz ortamında, sabit bir oranda kilitlenecek bir ev kredisine sahip olmak daha iyi "diyor Marthorita Cheng, CFP®, CEO Blue Ocean Küresel Varlık, Gaithersburg, MD. Bir başka seçenek, bazılarında sunulan sabit faizli seçeneğin avantajından yararlanmaktır HELOCs.

Bununla birlikte, sabit bir oranın kesinlik karşılığında, değişken oranlı bir HELOC'a göre biraz daha yüksek bir faiz oranı ödeyeceksiniz. Bu dinamik, ayarlanabilir faizli ipotekler ile sabit faizli ipotek faiz oranları arasında var olana benzer.

Değişken Aylık Ödemeler, Mali İstikrarsızlığa Neden Olabilir

Bir HELOC'a sahip olmak, faiz oranları değiştiğinde aylık ödemelerinizin önemli ölçüde değişebileceğinden, ayarlanabilir oranlı bir ipotek oranına sahip olduğunuza benzer. Aylık ödemelerinizi veya toplam borçlanma maliyetinizi tahmin edemediğinizde, bütçenizi zorlayabilir veya gelecekteki mali planlar yapabilir.

Bazı borçlular, özellikle düşük faizli ortamlarda ya da daha yüksek ödemeleri karşılayabileceklerini bildikleri takdirde bu risk seviyesine sahip olmaktan memnun kalmaktadırlar.Geceleri nazikçe uyumanızın daha düşük seviyede bir riski istiyorsanız, HELOC'da bir konut kredisi veya sabit faizli bir seçenek daha iyi bir seçim olduğunu bir kez daha kanıtlayabilir. (Ev kredisi kredileri hakkında daha iyi bilgi almak için Konut Sermayesi Kredileri: Maliyetler .

"Kısa vadede düşük faiz oranları arıyorsanız değişken oranlı krediler çok iyi bir seçenektir ve Houston, Texas, yatırım danışmanı temsilcisi Tri-Star Danışmanı Jonathan Swanburg, "Faiz oranları yükselirse, krediyi çabucak ödeyebilir veya önemli ölçüde daha yüksek bir faiz gideri ödeyebilir" dedi. değişken faizli kredilerden tasarruf etmek ve bunları araba, kıyafet veya seyahat üzerinde daha fazla harcamak suretiyle yaşam biçimlerini arttırmak için kullandıkları için faiz oranları yükseldiğinde artık faiz giderini karşılayamayacak ve kendilerini mali sıkıntıya sokabilecek duruma gelebileceklerdir. "

Faiz -Sadece Ödemeler Sana Başvurmak İçin Geri Dönebilir

Bazı HELOC'larda, borç döneminin ilk birkaç yılı boyunca ödünç para üzerinde faiz ödemeleri yapmanızı sağlayan bir seçenek var. Faiz ödemeleri kısa vadede harika gözüküyor, çünkü düşük maliyetli görünen bir şeyde çok para ödünç almanıza izin veriyorlar.

Uzun vadede, resim çok pembe değil. Sadece faiz ödemeleri seçen Borçlular daha sonradan aylık daha yüksek ödemelere ve muhtemelen kredi döneminin sonunda balon ödemesine maruz kalacaklar. Bu artışlar için bütçeniz yoksa ya da maddi durumunuz aynı kalırsa ya da kötüye giderse, yüksek ödemeleri karşılayamayabilirsiniz.

Faiz sadece bir kredi ile ödendiğinde, ana para cezası kalır. Faiz ödemelerinden kurtulamazsınız ve müdürün ödemesini yapana kadar borcunuzu ödeyemezsiniz. Müdürün ödemeye ne kadar uzun süre başlayacağını düşünüyorsanız, borç ödemeniz ne kadar uzun sürerse. (Faizli bir kredi türünün ayrıntılarıyla ilgileniyorsanız, Faiz Üzerine İpotek: Evden Eve Nakis Olmayan 'i okuyun

Borç Konsolidasyonu Uzun Vadede Maliyet Artabilir < Düşük faizli bir HELOC, kredi kartı faturaları gibi yüksek faizli borçların konsolide edilmesi için harika bir yol gibi görünebilir. Hatta bir araba kredisi gibi, HELOC oranından daha yüksek bir faiz oranına sahip herhangi bir borcun yeniden finanse edilmesi için harika bir yol gibi görünebilir.

Ancak, geri ödeme koşullarınızı birkaç yıldan 30 yıla uzattığınızda, faiz oranınız önemli ölçüde düşük olsa bile, borcunuzun genel maliyeti artabilir. Bu hareketi düşünmeden önce çıkıp çıkmayacağınızı belirlemek için bir çevrimiçi borç konsolidasyon hesap makinesini kullanmak isteyeceksiniz.

Başka bir sorun da yine HELOC faiz oranlarının değişken olması. Şu anda daha düşük bir oranda refinanse ediyorsunuz, ancak bu oranın artmasına neden olabilirsiniz. Oran arttıkça, artık öne çıkamazsınız.

HELOC ile borç konsolidasyonu, mali disiplinden yoksun kişiler için de sorunlara neden olabilir. Bu insanlar, HELOC paralarını ödemeleri için kullandıktan sonra kredi kartı bakiyelerini tekrar çalıştırmaya meyillidir.Ardından, bu tüketiciler başlangıçlarından daha fazla borca ​​sahip olurlar ve çözmeye çalıştıkları sorun büyür. (Borç konsolidasyonu hakkında daha fazla bilgi için,

Borç Konsolidasyon Kolaylığı 'ı kontrol edin.) Kolay Para, Vasıtalarınızın Ötesinde Harcama Yapılmasını Kolaylaştırabilir

Bir HELOC, kurulması için çok az maliyetlidir ve yıllık ücret mevcut fonlar genellikle 100 dolardan fazla değildir. Ayrıca, faiz ödemeleri, ipotek faizleri gibi vergi indirimine tabi tutulabilir ve paraya erişmek, bir çek yazmak veya bir banka kartı kullanmak kadar basittir.

Hazır olan on binlerce dolara sahip olduğunuzda harcamanız sadece başka bir satın alma gibi yapmakla birlikte vergi avantajlarıyla birlikte aylık gelirinizin karşılayamayacağı satın alımlar için bir HELOC'a güvenmek kolaydır. .

Vasıtalarınızın ötesinde yaşama alışkanlığı kazanmak tehlikelidir. Tasarrufunuzdan yiyor ve mali durumunuz kötüye giderse (işinizi kaybettiğiniz için söylüyorum) kolaylıkla geçinmeyi zorlaştırıyor.

Bottom Line

Sadece maddi durumunuzu artıracak alımlar için para ödünç almalısınız "HELOCS yalnızca konut masrafları için kullanıldığında çok değerli olabilir. Tadilat veya ev tadilatları en iyisidir" diyor Elyse Foster, CFP®, müdür, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Bundan başka, vasıtalarınızın altında yaşamanız gerekir; böylece, acil durumları borç almadan karşılayabilir ve çalışamayacağınız zaman kendinize sağlayabilirsiniz.

Eğer bir HELOC almaya karar verirseniz, sizi zora sokmasına izin vermeyin. (Eğer atlamayı yapmaya ve HELOC'lara başvurmaya karar verdiyseniz,

HELOC Dolandırıcısından Kendinizi Nasıl Koruma bölümünüzü okuyun.)