Amerika Birleşik Devletleri'nde emeklilik çok daha nadiren 401 (k) planlar, emeklilik planlamasının Amerikan işçilerinin omurgası olarak ortaya çıkmıştır. (Bakınız genel bakış için 401 (k) Emeklilik Planının Temelleri .) Ancak, çoğu işçinin bu vergi avantajlı hesaplarından tam olarak yararlanmadığını göstermektedir. İşte maaşınızı bir 401 (k) içine koymanın ve ne zaman katkılarınız için yıllık sınırların belirlenmesinin anlamsız olup olmadığına bir göz atın.

Maçta Durdurma

Önemli bir yatırım yönetim şirketi olan Vanguard Group'a göre, 10 kişiden sadece 7 tanesi tanımlı katkı planlarına katkıda bulunuyor. Ve katılanlar genelde maaşlarının% 6'sını tekmeleyecek - Vanguard çalışmasının ortanca miktarı.

Birçok çalışanın bu% 6 barajda durmasının bir nedeni var - birçok işletmenin işçilerin katkısını eşleştirmeyi bıraktığı nokta.

Bununla birlikte, hükümet aslında hesap sahiplerine bundan biraz daha katlanmak için izin verir. 2015 yılı için İç Gelirler Hizmeti (IRS), 401 (k) 'ya, ya da kar amacı gütmeyen bazı kuruluşlardaki çalışanlar için 403 (b) planına seçmeli ertelemeler için 18,000 ABD Doları tutarında makbuz vermenizi sağlar (bkz. < 403 (b) Plan: Giriş ). Ayrıca, 50 yaş ve üstü çalışanlar için yılda 6,000 ABD Doları tutarında erteleme olanağı sağlayan bir toplama hizmeti sağlıyor. Birden fazla 401 (k) veya diğer tanımlı katkı planınız varsa, toplam ödenek bu yıllık miktarları aşamaz.

Hükümet, işçi ertelemelerinin bir iş yeri-emeklilik planına sınırlanmasına ilaveten, hesabınıza işverenin katkılarıyla ilgili bir tavan yerleştirir. Ancak yine de, Amerikalıların çoğu Amerikalıların barına ulaşamıyor.

Toplam Katkı Limitleri

2015 yılında, toplam ertelemelerin sınırı - hem sizin hem de işvereninizin koyduğu miktar - 53.000 $ 'ı geçemez (veya yakalama için uygunsa, $ 59.000 000 geçemez. özellik). Hükümet, her yıl, katkı limitleri için yaşam masrafı düzeltmelerini yapar; bu sayılar sonraki yıllarda daha da artacaktır.

Seçmeli erteleme sınırı

: $ 18, 000 İlave yetki toplama yardımı (eğer yıl sonuna kadar 50 yaş ve üstü ise): IRS tarafından belirtildiği üzere katkıda bulunmak için izin verildi.

$ 6, 000 Toplam katkı payı (çalışan artı işveren katkı payı):

$ 53, 000 Toplam katkı limiti (50 yaş ve üstü yıl sonunda):

$ 59, 000 > Bu sınırların her ABD çalışanı için geçerli olmadığını unutmamaya değer. Bazı emeklilik planlarında seçmeli ertelemelerde IRS kuralları uyarınca izin verilen miktarın biraz altında olan kapaklar olabilir. Şirketler ayrıca, en üstteki kişilerin orantısız miktarda 401 (k) yardım almadıklarından emin olmak için var olan, ayrım gözetmeksizin kural adı verilen bir şeyi de geçmek zorundalar. Bazı durumlarda, bir iş, yüksek oranda dengelenmiş çalışanlara, 2015'te 265 ABD Doları'nın üstünde kazanç elde edenlere - normalde daha düşük bir katkı limiti koymak zorunda kalabilir - testi geçmek için. Herkes için standart sınırlar geçerlidir.

Katkıları en üst düzeye çıkarın - değil mi?

Eğer fonlarla eşleşen bir işveren sahibi olmanız şanslıysanız, 401 (k) planınızı beslemek neredeyse hiç de zahmetsizdir. Şirketin tekmeyi atmak istediği şeyi azamüyorsanız, masaya bedava para bırakıyorsunuz demektir.

Ancak, bir maçınız yoksa veya şirketin para atmaya son vermeye başladığı noktaya ulaştıysanız? Nispeten yüksek katılım limitleri bir yana, bu planlar hala emeklilik paranızı park etmek için en iyi yer midir?

Buna göre değişir. Şirket eşleşmesini aştığınızda, bir alternatif, bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) para yatırmaya başlamaktır. 401 (k) gibi bir IRA, vergi öncesi parayı emeklilik kadar vergi ertelemesine bağlı olarak artan hesaba katkıda bulunmanıza izin verir. Bu noktada, herhangi bir para çekme işlemi, sıradan vergi oranlarına tabidir - yine, 401 (k) gibi - bir Roth IRA'ya yatırım yapmadığınız sürece. (Bkz.

Roth ve Geleneksel IRA: Sizin İçin Hanginiz?

ve Bir IRA ya da Roth IRA'ya Karşı 40 lınızı Kalıp Atma ) IRAs'ın bir avantajı daha geniş bir yatırım seçenekler dizisidir. Bir işyeri planında, genellikle işvereniniz tarafından önceden seçilmiş birkaç fonla sınırlıdır. IRA'lar size daha fazla fondan seçim yapma veya bireysel hisse senedi ve tahvil satın alma esnekliği sunar. Ve eğer 401 (k) 'daki fonlar büyük yıllık masraflarla parçalanırsa, daha az pahalı yatırımlar için alışveriş yapma olanağı büyük bir artı olabilir. Araştırma, yönetim ücretleri ile yatırım performansı arasında ters yönde bir korelasyon olduğunu defalarca göstermiştir.

Örneğin, yatırım araştırmaları firması Morningstar tarafından yapılan bir araştırmada, varlık sınıfının önemi bulunmamakla birlikte, fonların en ucuz% 25'inin her zaman en pahalı çeyrekten daha iyi performans gösterdiğini buldular. Kaputun altına bakmak ve 401 (k) planınızın nasıl yığıldığını görmek önemlidir. Kural olarak, bazı uzmanlar, yılda% 1'den az bir maliyetin oldukça iyi durumda olduğunuz anlamına geldiğini söylüyor. (Bu konu hakkında daha fazla bilgi için,

401 (k) Bilmeniz Gereken Ücretler

ve 401 (k) s 'da Gizli Ücretler.) İşvereninizin planına uymak Bununla birlikte, kendi avantajları var. Kesinlikle, özellikle yatırım anlayışlı olmayan kişiler için daha basit bir seçenektir. Maaş kontrolünüzden otomatik erteleme ayarlayabilmeniz, emeklilik tasarruflarınızla yolunuzu takip etmenizi kolaylaştırır. Ayrıca, işten geçmiş bir emeklilik planınız varsa ve geliriniz belirli bir eşiğe ulaşırsa, katkılarınızı bir IRA'ya düşüremeyebilirsiniz (bkz.

Bu, IRA'ya Ne Kadar Katkıda Bulunabilir?)

). Durum böyle olduğunda, 401 (k) veya 403 (b) 'den büyük olasılıkla daha büyük bir vergi mükellefi elde edersiniz. Bottom Line 401 (k) planlarında oldukça yüksek tazminat limitleri göz önüne alındığında, çoğu işçi şu andan fazla adım atabilir. Yatırım seçenekleri iyi olduğu ve ücretler makul olduğu sürece, ertelemenizi artırmak uzun vadede akıllıca bir hareket olabilir.