Emeklilik çoğu insan için keyifli bir fırsattır. İşi bitirdin ve istediğini yapabilirsin. Bu birtakım işleri içerse bile, sizin şartlarınıza göre. Bununla birlikte, emekliliğin mali tarafı en iyi senaryolarda bile stresli olabilir.

Borsa engebeli bir yama vururken, emeklilik durumuna yaklaşan bazı insanlar, 2008 yılının tekrarına bakıp tekrar başlayıp tamamlanamayacağımı merak ediyor olabilir. Bu endişeler anlaşılabilir olmakla birlikte, hem yatırım hem de emeklilik uzun vadeli önermelerdir. İdeal olarak, emeklilik yakınında kaçınılmaz ayı pazarını projeksiyonlarına ve yatırım stratejilerine yerleştirmişlerdir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilerin Oranı Arttırmaya Nasıl Hazırlanacakları. )

Finansal Krizi Hatırla

S & P 500 Endeksi% 37 düştüğü 2008'deki gibi piyasa düşüşleri deneyimli yatırımcılar ve finansal danışmanlar için bile korkutucu ve sinir bozucu. Mali basında, sayısız hikaye, yatırımcı panikleyerek ve piyasanın altındaki veya yakınında kendi hisse senetlerini satarak dolduruldu. Bu milletlerin çoğu emeklilik halindeydi.

Yuva yumurta portföyünüzde çok büyük kayıplar yaşadığınızı ve ardından Mart 2009'daki en düşük seviyelerden çıkan şiddetli borsa toplantısının bir kısmının veya tamamının bir kenarı üzerinde oturduğunuzu hayal edin. Bu insanlar sadece büyük kayıplar yaşadıklarını değil, birçok durumda portföylerini kurtarma şansını hiç vermediler. Kendilerini azalan bir yaşam standardına mahkûm etti veya en azından emekliye ayrılmadan önce birkaç yıl daha çalışmaya zorlandı. Korku ayı pazarında güçlü bir güç olabilir.

Bu, portföyünüz rahat olmadığınız ya da mali planınızın gerektirdiği değerden biraz daha riskli ise, ayarlamaları yapmanız uygun değildir diyemez. Panik satmaktan bahsediyorum. Neyse ki, şimdiye kadar yaşanan pazar kargaşasıyla ilgili pek çok rapor henüz bulunmamaktadır. (İlgili okumalar için bkz .: Ahlaki Tehlike 2007-2008 Mali Krizi Nasıl Etmiştir? )

Bir Kova Stratejisi

- Morningstar'ın Christine Benz - diğerlerinin yanı sıra - emeklilikte varlıkları dağıtmak için kepçe yaklaşımının savunucusudur. Bu, esasen bu strateji uyarınca bir takım çeşitliliklere sahip olabilir; ancak emekliler riske dayalı olarak üç veya daha fazla portföy kovasına sahip olurlar.

Bir kepçe, nakit veya çok düşük riskli, sıvı yatırımlar içerecektir. Bu kovanın amacı, emeklilik gelirinin kaynağı olacak hesaplardan çekilmek zorunda kalacağınız miktara eşit bir ila üç yıl (veya daha fazla) varlık tutmaktır. Bunun sebebi, bu kovanın piyasanın altında daha riskli yatırımlarınıza dalmamak için orada olacağıdır.

Bir sonraki kova, ilk kovadan biraz daha riskli yatırımlar yapacaktı. Buna tahviller, tahvil fonları, bazı düşük riskli alternatif yatırımlar ve belki de daha düşük riskli öz sermaye yatırımları dahildir. Bu, portföyün "çitler için salıncak" kısmı değil (emeklilerin bir tane olması gerektiğinden emin değilim). Daha ziyade, bir miktar istikrarla biraz daha fazla gelir ve büyümeyi kovalamak için bir yer. Zamanla bu, ilk kovayı yenilemek için fon kaynağı olurdu.

En riskli kova hisse senetleri ve önemsiz tahviller gibi muhtemelen agresif sabit gelir stratejileri içerecektir. Burada amaç, uzun vadeli bir büyüme ve portföyün bu kısmının dengelenmesi gerekecek, özellikle pazardaki yükseliş sonrasında çok fazla hisse ağırlıklı olmamasını sağlamak için yeniden dengelenmesi gerekecek. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Portföyünüz: Çeşitlendirme ve Alternatifler )

Oynaklık Planı

Bear piyasaları normaldir ve piyasa oynaklığı burada kalmaktadır. Bunun etrafında bir yolu yoktur, bu nedenle emekliye yaklaşanlar ve emekli olan yatırımcılar bunu planlamalıdırlar. Mali müşavirler, hayatlarının bu aşamasında müşterilerinin risk toleransını ve hedeflerini yansıtan portföyler ve stratejiler tasarlayarak müşterileri için kritik bir rol oynayabilir. Dahası, odaklanma, "tüm hava" portföyleri üzerinde yapılmalı ve tüm pazar dönemlerinde çok az veya hiç ayar yapılmaksızın yapılmalıdır.

S & P 500 Endeksi 1900'ten beri% 35 veya daha fazla düşüş görmüştür. Bu düşüşlerden ortalama kurtarma süresi 10 ay olmuştur. Bu normal şeyler - panik yapmayın.

Düşük Stok Fiyatlarınızı Avantajınıza İndirin

Son borsa düşüşleri, müşterinin geleneksel IRA'sı gibi hesapların değerinin düşmesine neden olabilir. Geleneksel IRA'nın bir kısmını veya tamamını bir Roth'a dönüştürmeye ilgi duyan müşteriler için, bu hesapların düşük değeri, daha düşük bir tutar için bir dönüşüm yapmak ve daha yüksek değerleme zamanlarından daha düşük bir gelir vergisi yükümlülüğü doğurmak için bir fırsat yaratır.

Pazar zamanlaması nadiren iyi bir fikir ve kesinlikle Roth dönüşümleri yaparken değil. Bununla birlikte, kurallar, piyasa düşmeye devam ederse bir teslimat önermektedir. IRS, Roth dönüşümünü, dönüşümün ardından 15 Ekim tarihine kadar yeniden karakteristik hale getirmenizi sağlar. Yani pazar düşecek olsaydı, bunu yapabilirdiniz ve sonra daha düşük değerlerde dönüşüm yaparak daha da küçük bir vergi isabet etti. (Daha fazla bilgi için, bkz. Vergisiz Roth IRA Dönüşümleri için En İyi Stratejiler. )

Roth dönüştürme işlemi yapmak, geleneksel IRA hesabında yıllık gerekli minimum dağıtım miktarını da azaltır veya ortadan kaldırır. Bu, emeklilik öncesi yolda uzun yıllar planlama perspektifinden değer alabilir.

Daha düşük hisse senedi fiyatlarıyla gelen başka bir fırsat, vergi kaçırma hasattır. Hisse senedi fiyatlarındaki düşüş, vergiye tabi hesaplarınızda bir miktar kayıp oluşturabilir ve bu sizin ve mali danışmanınızın portföyünü gözden geçirmesi ve genel durumunuz bağlamında bu kayıplardan bir kısmının fark edilip edilmeyeceğini belirlemeniz için iyi bir zamandır.

Güvenilir bir danışman olarak, müşterileriniz size yalnızca rehberliği değil, aynı zamanda akıl sesi olmasını ister. Emeklilik yaşına yaklaşan müşterileriniz özellikle sinirlidir. Planları daha da piyasa düşüşüyle ​​yıkılacak mı? Onlara, bunun normal olduğunu ve planlarının zaman zaman meydana gelecek piyasa düşüşlerini varsayacağını açıklayın.

Alt satır

Pazar düşüşleri ve düzeltmeler normaldir. Emeklilik yaşına giren müşterilerin, en çok pazar türbülans dönemlerinde mali danışmanlarının rehberliğine ihtiyaçları vardır. Şimdi onlara tavsiyenizin ve geleceğinin ne kadar değerli olduğunu onlara göstermenin zamanı geldi. (Daha fazla bilgi için, bkz. Pazar Varyasyonunu Yoksaymak İçin Üç Neden: )