Eğer bir işyerinde kariyer yarattığınız, düzenli olarak maaş çektiğiniz, yardım alırken ve vergi ödemiyorsanız, emeklilik planlamaya hazır olduğunuz kişilerden biri iseniz, mümkün olduğunca maaşını mümkün olduğunca tasarruf edin bir kez ofis adayı teklifinde yaşamak için para var.

Bununla birlikte, on yıllarını evde, evde, baba ya da önemli bir kişi olarak geçirmiş ve resmi iş dünyasında vakit geçirmemiş olsaydın, gelecek için nasıl tasarruf edeceğiniz tamamen farklıydı.

İlk önce, açık konuşalım: Bir şirket tarafından istihdam edilmediğiniz veya kendi işinizi yürümediğiniz için çalışmadığınız anlamına gelmez. Çocuk yetiştirmiş olabilir, eşiniz için evde gayri resmi olarak çalışabilir veya hasta bir ebeveyn için bakım yapmış olabilirsiniz. Hâlâ bir iş - ve eşlerin ortak hesabında Sosyal Güvenlik avantajları vardır - ancak diğer planlama çok daha az otomatiktir.

Bu, emeklilik planlamasını ücretsiz bir eşiniz için daha az önemli hale getirmiyor. Bazı mali müşavirlerden önerilerini istedik.

Eş İncelemesi IRA'sı kurun

Bir fikir: evde kalma birimi için eş IRA kurun. Hesap sahiplerinin IRA'ya kazanılan gelirle katkıda bulunması bekleniyor. Ancak eşler arası IRA farklıdır. Çalışan bir eş gibi, herhangi bir kaynaktan, her türlü aile fonlarını kabul edebilir. Sertifikalı Mali Plancı Mark Carruthers, Congers, NY, "Evli çift ortaklaşa dosyalama yapıyorlarsa, 50 yaşın üzerindeyse bir IRA'yı 5, 500 ya da 6, 500 dolara (1.000 doları yakalamak için hükme bağlayabilirler) finanse edebilirler. ) [yılda bir]. Bu, hane halkı gelirine bağlı olarak Geleneksel veya Roth IRA olabilir. “

Kazanılmış gelir istisnasından başka, eşlerin bir IRA'sı normal bir IRA'dan farklı değildir. Birinin eşi katkıda bulunabilir olsa da, bu her iki insanın adına da bir hesap değildir. Çalışmayan eşin hesabı tamamen kontrol ettiği ve diğer sorumlulukların yanı sıra lehtarları belirtmesi gerekir.

Bir Aracı Kurum Hesabı Kurma

Vergi avantajı bulunmayan bir aracılık hesabı kurmak da bir seçenektir. Aile harcamaları aracı ticaret hesabını IRA'nın yaptığı gibi fonlayabilir. Carruthers, "Bir alım-satım stratejisi uygulanıyorsa, ETF'ler veya bireysel hisse senetleri etkin bir şekilde vergi ertelenmiş büyüme araçları gibi hareket edebilir" diyor. Temel olarak, bu, bir hisse senedi satın alıp emeklilik dönemine kadar muhafaza ederseniz, bu yatırımın bir IRA'da olduğu gibi büyümeye devam ettiği anlamına gelir. Çoğunlukla, aslında yatırımınızı satana kadar sermaye kazançları vergisi tetiklemeyeceksiniz. Hisse senedi tarafından üretilen herhangi bir geliri de yeniden yatırım yapmak istersiniz.

Hesabı, belediye tahvilleri gibi vergisiz araçlarla finanse etmeyi de düşünebilirsiniz. (Bkz. Belediye Bonolarının Temelleri).

Take Out Hayat Sigortası

Emekli eşin ölmesi halinde kazanç kaybı felaket olabilir. Florida, Maitland'da bulunan, Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı olan Richard Reyes, hayat sigortacılığını "çalışan eşinin ölümünde çalışmayan eşi korumak" için önerir. Çalışmayan bir eşin işgücüne kavuşması için gerekli tecrübeye ve eğitime sahip olmasına rağmen, biraz zaman alabileceğini ve ellerinden gelen bir şey yapsa bile, birinin şu andaki görevlerinden birinin görevinden sorumlu olması gerekeceğini anlayın iş eşi sorumluydu. "

Devam ediyor," Çalışan bir eşin, 50 000 dolara en az 1 milyon dolar maaş vermesi gerekiyor. Ayrıca çalışan olmayan birine hayat sigortası yaptırmalıdır; çünkü onlara bir şey olursa, çalışan eşin yükünü taşıması için birilerini kiralaması gerekir. "

Ancak hayat sigortası ile ilgili olası sorunlara dikkat edin. Mali Müşavir, Mass., Waltham'daki Concord Servet Yönetimi'yle birlikte Finansal Danışman Erick Colon, "[sigorta] gelirleri herhangi bir lehtar için vergiden muaf olmasına rağmen, anlık bir emlak yaratıyor ya da ölen eşin mal varlığına ekliyor; mülkiyetin menfaatine veya boyutuna bağlı olarak bir emlak-vergi sorunu yaratın. "Bununla birlikte, esasen, müteveffanın poliçeye sahip olması durumunda bu geçerlidir. Bu nedenle, sorunun önüne geçmek için, çalışmayan eşi politikanın lehtarını oluşturun: eşin varlıkları birbirlerine vergisiz havale alabileceğinden, eşin mülkiyetinden çıkar ve hediye vergisi harekete geçirmez. Ya da, sigorta poliçesini geri alınamaz bir güven içinde koyun; bu da bir mülkten etkili bir şekilde kaldırır.

Daha fazla ayrıntı için, bkz. Hayat Sigortası, Gayrimenkul Vergisini Azaltmada 950 Lt. Günümüzde Sosyal Güvenceye Sahip Olun

Bir çalışan sosyal güvenlik yardımı almaya başladığında, çalışmayan eşi müteselsil yardım alır. VA, Virginia'daki Everake Varlık Yönetimi ile birlikte Certified Financial Planner Eric Schaefer, "Bu, genel olarak emeklilik yaşındayken (çoğu 66 veya 67) fırsatı bulduğundan çalışma eşinin yararının% 50'si" dedi. Bir eşten birisi geçerse, eşin parası kaybolur. Eskiden çalışan eşin biri geçerse, hayatta kalan eş genellikle kazançlarını devralmayı seçer ve eşini tutar. Çalışan bir eş, çalışmayan eşi ayakta tutuyor ise, eş kazanç elde etmeye uygun değildir. "Daha fazla bilgi için bkz.

Sosyal Güvenlik Kredileri nedir ve bunları nasıl kazanabilirim? Çift, emeklilikten birkaç on yıl uzakta olursa, çalışan olmayan eş, kendi sosyal güvenlik yardımlarından bir kısmını almak için yarı zamanlı bir işe başlamayı düşünebilir. "2015 yılında, bir Sosyal Sigorta veya Medicare iş kredisi almak için 1, 220 dolar kazanılan kazanç ve yıl için maksimum dört kredi almak için 480 dolar kazanmalısın; Reyes, "emeklilik yaşına geldiğinde fayda iddia etmek için 40 kredi gerekmektedir" diye açıklıyor: Eş emekli maaş veya hayatta kalma hakkı kazanma hakkına sahip olsanız bile, güncel kalmak her zaman iyi bir fikirdir.Gelecekte, bugünkü kurallara dayalı olarak, bir takım hak talebinde bulunma yöntemlerinden yararlanabilirsiniz. "

Bazı popüler stratejileri ortadan kaldıran Sosyal Güvenlik iddialarındaki çiftlerin seçeneklerinde son zamanlarda değişiklikler oldu. Bkz.

Ben kendi hesabımı toplamadan önce Eş Sosyal Güvenlik yardımı alma hakkını kaybeder muyum? ve Sosyal Güvenlik Dosyası ve Askıya Alma Stratejisinin Durdurulması: Şimdi Nedir? Her şeyin planlandığından emin olun

Her şeyden önce, mali planın hazır olduğundan emin olun. Düşünmeye başlamadan önce emeklilik kapınızı çalmasını bekleme. Ve sadece emeklilik planı yapmayın; Ya eşin ölümü, özellikle de daha kapsamlı iş geçmişi olanın ölmesi durumunda ne olacağına dair faktör. Schaefer, "Gelecekteki gelir ve masrafları haritalama altına almak ve belirli gelir akışlarının azaltıldığı ya da durdurulması durumunda, gelecek emekliyene plandaki olası boşlukları tanımlama imkânı verecek ne varsa bakmak.

"Özellikle Sosyal Güvenlik ve emeklilik ödemelerindeki potansiyel gelir kaybına bakarak, hayatta kalan eşin gelecekte para harcamayacağından emin olmak için çoğu kez hayat sigortası ya da ek tasarruflar düşünüyoruz" diye ekliyor Schaefer. "Uygun olduğunda, eş kaybı yüzünden gelir azalması durumunda sigorta, mevcut kaynaklara bir destek sağlayabilir. "

Faydalanıcıları Kontrol Edin

Sonunda, yararlanıcı bilgilerinizin doğru olduğundan emin olun. Biriniz geçer geçtiğinde, diğeri hesabınıza erişmeye çalışmanın zorluğundan geçmesini istemezsiniz çünkü ona kendisini veya lehtar olarak adlandırmadınız. Tüm varlıklarınızın bir listesini yapın ve her birini yöneten şirkete başvurun ve faydalanıcı bilgilerini doğrulayın. Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için bkz.

Eşin Öldüğü Durumda Emeklilik Hesapları Neler Oluyor? Alt satır

Evde kalma bir eş muhtemelen tam zamanlı bir çalışmayla herkesten daha fazla çalışıyor. Ödenen işle eşin yaptığı gibi emeklilik için kurtarılacağından emin olun.