Çoğu insan hayat sigortasını yalnızca tek bir hayatı garanti altına almak için düşünür. Bununla birlikte, bir emlak veya iş planının parçası olarak sıklıkla kullanılan iki yaşamı teminen politikalar vardır. Bunlar genellikle kalıcı politikalardır ve sigortacısına bağlı olarak bütün, evrensel, endeks veya değişken yaşam içerebilir.

Hayatta kalma veya Ölmek Üzeri Politikalar

Hayatta kalma veya ölümden sonraki hayat sigortası politikası, bir prim ödemeyle tek bir poliçede iki hayat sigortalamak üzere tasarlanmıştır. Poliçe, iki sigortalının ikincisi ortadan kalktıktan sonra ölüm parası verir. İlk ölüm tarihinde ödenen ölüm yardımı yoktur. İlk ölümde likiditeye ihtiyaç duyulursa, bir veya her ikisini birden bireysel bir vade veya sürekli politikaya sahip olmak mantıklı olabilir. Örneğin, ikinci bir evlilikte olduğu gibi iki sigortalı arasında büyük bir yaş farkı varsa.

Hayatta kalma politikaları genellikle evli çiftler veya kapsama için geçerli bir nedeni olan kişiler tarafından satın alınır. Aksi halde sigortacılar, başvuruyu kapsam için sorgulayabilir. Hayatta kalma politikasını göz önünde bulundurmanın pek çok nedeni daha düşük bir prim. Ölüm bin dolarlık maliyetin her iki tarafın ortak ömrüne dayandığı için prim, iki ayrı poliçe satın alma maliyetinden belirgin bir şekilde düşük olabilir. Ayrıca, sigortalının birinin daha genç ve / veya sağlıklı olduğu ve diğeri yaşlı olduğu ve / veya sağlık sorunlarına sahip olduğu durumlarda, sigortacılar sık ​​sık hayatta kalma politikası standart sınıfta veya derecelendirme ile (ek ücret karşılığı) yayınlayacaklardır. Örneğin, sağlıksız kişi kişisel sigorta başvurusu yaparsa, yüksek dereceli veya hatta dayanılmaz olurdu.

Kimin Politikası Olmalıdır?

Bireysel hayat sigortası gibi hayatta kalma politikaları da ölüme ya da ölüme neden olabilir. Adlı yararlanıcılara geçen ölüm parası gelir vergisinden muaftır. Politika, sigortalıya ait değilse ve son üç yıl içerisinde mülkiyetten devredilmemişse, ölüm cezası vergilenenlerine dahil edilmez.

Sigortalıların vergilendirilebilir mülklerine dahil olmamak için, hayatta kalma politikalarının gayri kabili rücu nitelikte bir hayat sigortası güveninde (ILIT) sahibi olması yaygın bir durumdur. (Bkz. Ayrıca Geri Döndürülebilir Olmayan bir Güvende Hayat Sigortasına Sahip Olmanın 7 Sebebi .) Prim, sigortalı tarafından her yıl bir Crummey mektubu ile birlikte güvene verilir. Bununla birlikte, bu politika diğer aile üyelerine de ait olabilir. Poliçenin sahibi olmanın riski, örneğin çocuklarınız, boşanma veya dava durumunda poliçe nakit değeri ve / veya ölüm parası eklenebilir.

Neden Hayatta Kalma Politikası Alınır?

Hayatta kalma politikaları sıklıkla şu adresten satın alınır:

• Bir emlak idaresine likidite sağlayın, böylece varlıkların sigortalının ölümünden dokuz ay içinde ödenmesi gereken federal ve / veya devlet mülk vergilerini satmak için satılmaz.(Bkz. Ayrıca: Hayat Sigortası, Vergi Vergisini Küçültmesine Nasıl Yardım Edebilir. )
• Çocuklar arasındaki mirasın eşitliğini sağlayın. Örneğin, bir çocuk illiquid olmayan bir aile şirketi veya mülk edinirse, sigorta gelirleri diğer çocuklara dağıtılır.
• Sigortalıların yaşamları boyunca harcanan serveti değiştirin. Örneğin, uzun süreli bakım masraflarını kendi kendine ödemeye karar verme
• Faydalı katkılar

Politika Sağlayıcıları

Hayatta kalma politikaları, sigortacıyla ilişkili olarak, bir dizi bisikletçi (bazıları ücretsiz ve bazıları ek bir ücret karşılığında) sunmaktadır aşağıdakiler dahil poliçeye eklenir:

• Hızlandırılmış ölüm yardımı veya uzun süreli bakım vericisi. Terminal hastalığı teşhisi konması gibi bazı olaylar meydana gelirse binici tetiklenir ve sigortalı hayatta iken ölüm cezasına erişim sağlar. Bu fayda etrafındaki bazı vergi konuları, yalan bir ölüm yatırıldığı ve sigortalının tetiklediği için ILIT'e ait olması durumunda hala netleşmemektedir.
• Sigortalı belirli bir yaşın altında ise sigortalılığın maluliyet feragatını, genellikle poliçe düzenlendiğinde 55 veya 60'ı.
• Boşanma veya belirtilen vergi kanunlarında değişiklikler gibi bazı tetikleyici olaylar ortaya çıkarsa, sahibinin poliçe ölüm parasını iki ayrı sigorta poliçesine bölmesine olanak tanıyan bir poliçe bölünmesi seçeneği. Sigortalıların sigortacılığı yapmak zorunda kalmadıkları ve yeni politikaların nasıl verildiğine bağlı olarak vergilendirme sonuçları doğabilir.
• Bir ILIT, poliçenin çıkarılmasından önce kurulmamışsa ve her iki sigortalı da ilk dört politika yılı içinde ölürse, ek bir süreli hayat sigortası sağlayan bir mülk koruma rehberi. Ek vadeli hayat sigortası, federal ve / veya devlet mülk vergilerinin ölüm yardımı üzerindeki etkisini dengelemeye yardımcı olur; orijinal politika fonu muhafaza edilmek. Sağlanan ek vadeli teminat miktarı, şirket tarafından, örneğin, 250.000 ABD doları arasında değişir ve sigortalıların notlarına dayalı olarak, genellikle bu binici için ek bir ücret alınır.

Sonuç

Hayatta kalma politikaları etkili bir emlak planlama aracı olabilir, ancak bireysel kapsamda olma gereksinimini ortadan kaldırmaz. Bir hayat sigortası planı tasarlarken, genel hedeflerinize uyacak şekilde birkaç farklı politikaya sahip olabilecek tüm ihtiyaçlarınızı karşılamak için büyük resme bakmak ve satın alma kapsamını belirlemek önemlidir.