Mali bir düşüş döneminde işverenler 401 (k) emeklilik planına katkıda bulunmadıklarında veya geri planda tuttuğunda şaşırmayın. American Express, Coca Cola Şişeleme Co ve General Motors, PensionRightsCenter'a göre 2008/2009 döneminde yaşanan durgunluk döneminde, eşleşen ödemelerini çalışanlarının planlarına askıya alınan düzinelerce şirket arasında yer alıyor.

Birçok işletme nakit kaydetmek için hızlı ve kolay hareket etmeye ve bazen işten çıkarmalara engel olmaya çalışır. Eylem genellikle geçici olsa da, bazı çalışanlar için emeklilik hedeflerini rayından çıkartabilir. Aynı zamanda emekliliğe yaklaşan kişilere, katkılarını artırıp arttırmamak, hedefleri azaltmak veya emekliliğini ertelemek gibi zor kararlar da verebilir. Bununla birlikte, gerilemenin darbesi azaltılabilir. Bir işverenin 401 (k) katkılarındaki değişikliklerin etrafında manevra yapmayı öğrenmek için okumaya devam edin. Değişikliklerin İşverenin Katkılarına Etkileri IRS, 401 (k) planını, ertelenmiş vergi nitelikli bir tür olarak değerlendirir (Daha fazla bilgi için

Roth 401 (k) Öğretici tazminat planı. Bir çalışan, işverenden önceden aylık bazda plana belli miktarda nakit ücreti ödemeyi seçti. Ertelenmiş ücretler Form 1040 veya W-2'ye yansımaz ancak Sosyal Güvenlik, Medicare ve federal işsizlik vergilerine tabi ücret olarak dahildir.

İşverenlerin işçilerin 401 (k) planlarına yaptıkları katkıyı eşleştirmesi gerekmez. Bu maç, çalışanlara emeklilikten tasarruf etmek için motive olmanın bir aracı.

İK danışmanlığı ve dış kaynak firması Hewitt'in 2009 yılında yaptığı bir araştırmaya göre, ortalama işveren maçı, ödemenin ilk% 6'sı için dolar için yaklaşık 50 senttir. Bir işveren, 401 (k) maçını bu ortalamaya dayanarak askıya almaya karar verirse, yılda bir çalışan başına 1, 500 dolar kazanıyor olabilir. Büyük bir şirket yılda 25 milyon dolar kazandırabilir, ortalama bir şirket 10 milyon dolar tasarruf edebilir ve küçük şirket 2 milyon dolar tutabilirdi. (Her biri en yaygın emeklilik planlarından birine ayrılmış, bunlardan nasıl kurulacağını, finanse edeceğini ve daha sonra dağılımlarını açıklayan daha fazla eğitim için bkz. Emeklilik Planları Giriş Turu .

Çalışanların kaydettikleri para miktarı ile emeklilik süresince yaşam standartlarını korumak için neye ihtiyaç duydukları arasında büyük bir boşluk var. AARP'ın Amerikalıların niçin tasarruf sağlamadığına dair bazı nedenleri, yatırım bilgilerini kafa karıştırıcı bulabilecekleri, finans konusunda bilgili olmadıkları ve soru sormaktan utanacakları yönündedir. Çalışanlar katkıda bulunsa bile, genellikle çok az ve çok geç.

Örneğin, 2008-2009 yıllarında yaşanan durgunluğun yüksek olduğu dönemlerde, Hewitt Associates'in yıllık Universe Benchmarks çalışmasında, hisse senedi fonlarındaki yatırım harcamaları rekor düzeylerde gerçekleşti."Ortalama 401 (k) bakiye 2007'de 79 dolardan 600 dolara, 2008 sonunda 57, 200 dolara düştü. Kırk dört yüzde tasarruflarını% 30 veya daha fazla kaybetti Çalışanların sadece% 11'i bile eşit veya 401 (k) portföyünde bir kazanç görüyoruz "dedi.

Bir işverenin kimliğini askıya alması, çalışanların morallerini genellikle düşürür ve emeklilik planına katılımlarını engeller. Bazı insanlar kendi katkılarını azaltır ya da tamamen dururlar. Örneğin: daha genç bir işçi yılda 50,000 dolar kazanırsa, maaşının% 6'sına katkıda bulunur ve işveren bir yıl işçinin katkısını durdurursa, 25 yıl sonra emeklilik için 16 bin dolar daha az tasarruf edecektir. Aynı çalışan kendi katkılarını kendisi yapmayı bırakırsa, 32 bin dolar daha az olurdu.

İşverenin 401 (k) Katkı Değişikliği Sırasında Dikkate Alınacak 3 Şey İşte işvereninizin katkı değişikliklerinden kurtulmak için neler yapabileceğiniz:

1. Katkılarınızı artırın. İşvereniniz katkıları keserse kendi başınıza katkı sağlamaya devam edin. İşvereninizin geride bıraktığı boşluğu doldurun ve mümkünse ikiye katlayın. Hewitt Associates, bir kişinin katkı paylarını yılda üç puan artırması durumunda, iptalin etkilerini inkar edebileceğini bildirir. Çalışan bu kadar çok tasarruf sağlayamazsa, işverenin otomatik olarak tırmanışı olup olmadığını öğrenmesi gerekir. Bu, çalışanların katkılarını% 1-2 yıl gibi küçük artışlarla artırmasına olanak tanır.

   Genç bir yetişkin olarak katkı yapmamasının etkisi, emekliliğe yaklaşan birinden daha fazladır. Emeklilik yaşına giren kişi yuva yumurtası kurdu ve pek çok yıl hazırlamıyordu. Bununla birlikte, katkıda bulunmayı bırakan 55 yaşında bir kişi halen potansiyel emeklilik hesabını önemli ölçüde düşürecektir. Bunların aynı zamanda en yüksek kazanç yıllarınız olmasıdır.

2. Roth IRA düşünün. Roth IRA'lar, elverişli geliri olan bir kişinin zaten vergilendirilmiş olan paraya katkıda bulunmasına izin veriyor, bu nedenle emeklilik olduğunda para çekme masrafları vergiden muaftır. Başka bir deyişle, 401 (k) planı için vergi indirimleri Roth IRA ile gerçekleşmez. IRA hesabına beş yıldan daha az bir süre sahip olduysanız ve parayı aldığınızda en az 59.5 yaşında olduğunuzu varsayarsanız, vergiler hakkında endişelenmeniz gerekmez.

   Başka bir ihtimal, bankanızdan ya da maaşınızdan katkıları aktarma yeteneğidir. Roth IRA'nın bir gelir tavanına sahip olması nedeniyle daha düşük ücret ve daha yüksek ücretli bir işte daha eski bir çalışandan daha az vergi oranı olan daha genç bir çalışan için daha avantajlı bir yol olabilir. AARP, 401 (k) plana yapılan yatırımlarla Roth IRA'ya yapılan yatırımlar arasındaki farkları ve bunun bir maaş kontrolündeki etkisini inceleyen bir hesap makinesine sahiptir. (Daha fazla bilgi Roth Dönüşümlerinin Basit Vergi Matematiği .

3. Emeklilik fonunuza dalmaktan kaçının. Emeklilik fonunuzu toplama birkaç vergi sonucuyla gelir; bu nedenle hazırlıklı olun. Çalışanların yaklaşık yarısı, işten ayrıldıklarında bunu yapıyor, Hewitt Associates bulundu, bu da bir çalışan hesabın değerinin% 20'sinden fazlasını vermeye neden olacak.Para çekme işlemi, federal vergilerin ödenmesini ve erken para çekme cezasını gerektiren vergiye tabi gelir olarak değerlendirilir.

   Ulusal Kişisel Mali Müşavirler Birliği, bunu 45 yaşında bir 401 (k) hesapta 100.000 ABD doları tutan bir örnekle daha iyi gösteriyor ve% 35 federal vergi matrahında olduğu düşünülüyor. Kişi, olası devlet ve yerel vergiler dahil olmak üzere nakit para çekme konusunda federal vergileri 35.000 dolara borç verecek. Bireyin 59 yaşın altında olması nedeniyle% 10'luk erken bir geri çekilme olasılığı yüksektir. 5. Temel olarak ücretler neredeyse iki hesabı kesebilir, NAPFA açıkladı. Yaşa bakılmaksızın, emeklilik fonunuza erken başlamak, daha az prensip anlamına gelir ve bu, yatırım getirilerini biriktirmek için daha az paraya eşit olacaktır.

Alt satır İşverenler sık ​​sık zor zamanlarda eşleşen katkılarını sınırlar veya durdururlar, ancak çoğu zaman değişiklik geçerliliğini yitirir. Bu değişikliğin etrafında manevra yapılması, kaybın telafisini, Roth IRA'sını düşünüp fonların kazılmasını içerir. Ayrıca, varlık tahsisini dengelemeyi ve finansal profesyonellerden tavsiyeler almayı deneyebilirsiniz. (Emekli olmaya ihtiyaç duyduğunuz zengini biriktiniz, ancak onu nasıl dağıtıyorsunuz? Emekli Sandığının Sistematik Bırakılması 'da bazı seçenekler sunacağız.)