Emeklilik sağlamaya gelince işçiler giderek kendi başlarına. Emeklilikler hükümetin dışındaki ya da aşırı sendikalaşmamış endüstrilerde duyulmamış ancak hem işverenler hem de hükümet giderek daha fazla sorumluluğu bireysel çalışana devretmiştir. 401 (k) gibi işveren sponsorluğundaki planlar söz konusu olduğunda, işçiler, tasarruf sahipleri ve yatırımcılar için (ve üçünüzün hepsini de görmeniz gerekir) planlarından çıkarabilmeleri için hayati önem taşımaktadır. 403 (b) gibi diğer planlarla bazı farklılıklar olsa da, bu tavsiyenin çoğu ABD'deki büyük planlar arasında oldukça iyi uygulanır. (Daha fazla bilgi için Emeklilik Planları Hakkında Sık Sorulan Sorular .

TUTORIAL: Emeklilik Planları

Geri Çalışmak Gerçekten en iyilerinden 401 (k) Geriye doğru çalışarak başlama yolları. Maksimum müsaade edilen katkınızı alın (401 (k) plan belgeleriniz bu sayıyı nispeten netleştirmelidir, aksi halde yardım isteyebilirsiniz), bir yıldaki ödeme sürelerinin sayısına bölün ve sizi nereden buluyor bakın.

Bu miktardan tasarruf edebiliyor musunuz? Eğer öyleyse, plan seçenekleri içerisinde yapabileceğiniz en iyi yatırım kararlarını vermekten başka yapmanız gereken çok şey yoktur. Bu miktarı karşılayamıyorsanız, elinizden geldiğince elinizden alıncaya kadar aşağıya itin - açıkça, ipotek veya kira ödemeleri, kamu hizmetleri ve yiyecek gibi masraflar karşılanmalıdır ve kredi kartları ile para ödemek zorunda olduğunuzdan çok fazla özen göstermemek mantıklı değildir. bir ay geçirmeyi.

Maksimum katkıda bulunamamış olsanız bile, aldığınız bonuslarla veya kazanç paylaşımı ödemeleri ile eklemeyi düşünün. Birçok şirket bu tutarları direkt olarak 401 (k) hesabınıza yatırmanıza izin verecek ve mümkün olduğunda bu iyi bir fikirdir - bir çok bonus kontrolü el altında veya çek hesabı yapıldıktan sonra iyi niyetlerin ters gitti. (401 (k) 'ya yapabileceğiniz diğer şeyler için bkz. En İyi 401 (k) Şimdi Taşınır .

Her şeyden önce tutarlı olmaya çalışın. Belirli bir ücret karşılığı miktarı belirleyin ve gerçekten gerek duymadığınız sürece değiştirmeyin. Aynı şekilde, ekonomik ya da siyasi haberler bir süredir üzücü gözüktüğü için piyasaya zaman atmaya ya da katkıyı azaltmaya çalışmayın.

Yapabiliyorsanız, brüt ücretinizden en az% 15 tasarruf etmeye çalışın. Bu miktar, bu tasarruflarla ilgili makul yatırım getirileri ile birleştiğinde, yalnızca Sosyal Güvencesi uygulamasını kalmamak için değil, aynı zamanda güvenli bir emeklilik için fon sağlamaya yeterli olmalıdır.

Maçı Yapın 401 (k) planından en iyi şekilde yararlanmak için işveren eşleştirmesinin tamamen kullanılması en hayati stratejilerden biridir.Eşleştirme, hemen hemen aynen öyle geliyor: - belirli kurallara ve sınırlara tabi olarak, işvereniniz, katkıda bulunduğunuz miktarda paraya katkıda bulunacak, maaşınızı azaltmadan ya da vergi yükünü artırmadan emeklilik tasarruflarınızı efektif olarak katlayacaktır. Birçok işveren maçı, ödemenizin (veya daha yüksek)% 3'üne tekmeyi basar, bu nedenle en azından bu kadar katkıda bulunmak için elinizden gelen her şeyi yapın.

İşvereninizle eşleştirmeyi en üst düzeye çıkarmanın başka bir nedeni mi var? Çoğu durumda, işverenler maliyetlerini hesaplar ve maaşlarını tam eşleme temelinde temel alır; Eğer bu avantajdan yararlanmazsanız, maaş ya da ikramiye şeklinde geri dönmeyeceğiniz bedelsiz para geri gönderiyorsunuz demektir.

Bazı işverenler, şirket stokunuzdaki katkılarınızı eşleştirmeyi seçecek. Bu her zaman düz nakit kadar istenen bir şey değildir, oysa eşinizin azami düzeye çıkmasını engellememelisiniz. Çoğu durumda, bu hisse senedi satılabilir ve makul bir maliyetle oldukça kısa sürede nakit olarak çevrilebilir. (Şirketiniz eşleştirme programlarını durdurduysa, alternatifler için İşvereniniz 401 (k) Eşleşmenizi Keser yazan kısmı okuyun.)

Maliyetleri İzleyin Bazı çalışanların emeklilik planlarının bir parçası olarak işçiler Bağımsız profesyonellerden gelen yatırım tavsiyelerini kullanabilirler. Ne yazık ki, bu tavsiye nadiren ücretsizdir ve bu yardımı almak için paranızın% 1 ila% 2'sini ödediğinizi görebilirsiniz.

Birçok işçinin, katkı paylarını hesaplamaya gelince, bunları boğulmuş hissettiğini ve daha sonra bu parayı yatırdığını anlaşılabilir bir durumdur. Yatırım tavsiyeleri için ödeme yapmak, özellikle 401 (k) planı içerdiğinde ve yatırımcılara nispeten sabit bir yatırım seçenekleri menüsü verildiğinde, para yatırma önerisi zayıf bir önermedir.

Tasarrufcular, 401 (k) yıl içinde aldıkları yatırımların maliyetine dikkat etmelidir. Karşılıklı fon giderleri genel olarak yıllar boyu azalırken ve birçok fon ailesi 401 (k) plan için yüklü olmayan fonlar sunarken, dikkat etmeniz daha da önemlidir.

Benzer şekilde, yatırımcıların emeklilik ve hedef tarih fonlarına dikkat etmeleri gerekir. Yıllık hesaplamalar, vergi ile korunan hesaplarda pek çok yeri yoktur (başka bir gün için bir konu), ancak çoğu zaman yüksek harcama oranları, zaman içindeki değerlerinde yiyebilir. Aynı şekilde, hedef tarih fonları pek çok planda popüler seçenekler olsa da, bu fonlar normalde daha iyi sonuçlar almadan normal fonlardan daha yüksek ücret talep etmektedir. (Hangi varlıkların portföyünüz için doğru olduğuna karar vermenize yardımcı olması için, Pro ( Kaynak (Proxy) gibi Varlıkları Seçin.

okuyun Borçlanma

okuyun. Bazı fonları 401 ) ancak, pahalı borçla yüklü oldukları için daha fazla katkıda bulunamayacağını düşünüyorsanız, karşı sezgisel bir seçenek olabilir. Çoğu planda, çalışanların kendi hesaplarından para borçlanmasına izin veren hükümler bulunur. Bu para nispeten paradan bağımsız olarak gelir (fonların ne için kullanıldığı kadar) ve kredi kartı borcu gibi çok daha pahalı borcun geri ödenmesi için kullanmak mümkündür.Bu para özgürleşmiyor, ancak iyi haber, ücretin temel olarak size ödenmesi. Bu açıkça risksiz manevra değil. Bu paranın zamanında ödenmesi gerekir, aksi takdirde borçlu cezalandırılır. Dahası, bazı işçiler emeklilik tasarruflarından aldıkları borçların biraz fazla kolay olduğunu ve gelecekte bela olan bir Pandora'nın Kutusunu açtığını bulacaklar. Bununla birlikte, bu, tasarruf sağlamak için daha fazla para kazanabilecek etkili bir faiz arbitraj aracı olabilir. Herkes için bir adım değil, yüksek maliyetli kredi kartı borcunu ödemek ve sonuç olarak 401 (k) 'ya daha fazla yatırım yapmak için 401 (k)' dan düşük maliyetli para ödünç almak birçok kişi için ihtiyatlı bir adım olabilir. (Borçlanma hakkında daha fazla bilgi için, 'ı kontrol edin. Bazen 401 (k)

' dan ödünç verir.) Diğer Seçenekleri Düşün

401 (k) değerini azami düzeye çıkardıysan ne yapıyorsun? ya da sunulan yatırım seçeneklerinden gerçekten nefret ediyorsunuz? Çoğu durumda, bir IRA'ya ve 401 (k )'ya sahip olmak ve her ikisine de aynı yılda katkıda bulunmak izin verilir. IRA katkıları büyük olasılıkla indirilemeyecek, ancak bu şekilde bir kenara bırakılan para, yıllar geçtikçe vergi kaçırmamaya devam edebilir.

Bu vergiyle korunan hesaplara mümkün olduğunca çok katkıda bulunduktan sonra, emeklilik için tasarruf etmenin başka yolları da vardır. 401 (k) ya da IRA'sını bir yılda maksimuma çıkardığı için şanslı olan insanlar, satın alma ve yıllık ödemelere yatırım yapmayı düşünebilirler. Yıllık gelirlerle ilgili çok fazla sorun var - yüksek satış yükleri taşıyabiliyorlar, genellikle yüksek masraflara ve sponsorlar yatırımcısına daha fazla risk taşıyorlar. Bütün bunlar, bir yıllık ödemedeki para yıl-yıl vergilendirme olmaksızın birikebilir ve vergi mükellefinden daha fazla emeklilik tasarrufu sağlamak önemliyse, buna değer bir seçenektir.
Şikâyet

Son olarak, eksik planla ilgili şikayet etmeniz, seçeneklerinizi (ve iş arkadaşlarınızın) iyileştirilmesi için etkili bir araç olabilir. Bir planın nasıl düzenlendiğini veya sunulan yatırım seçeneklerini sevmezseniz söyleyin. Birçok işverenin, en ucuz ve en uygun sunum temelinde 401 (k) plan seçtiğini ve eksikliklerinin farkında bile olmayabileceğini unutmayın. Birçok işçi gıcırtılı bir tekerlek olmaktan hoşlanmıyor olsa da bazı şirketler kesinlikle diğerlerinden daha fazla tepki vermeye eğilimliyken, hiçbir şey yapmamak planın daha iyi olmasını sağlamanın çok iyi bir yolu. Bottom Line Vergi avantajlı emeklilik tasarruf planları, hükümetin sıradan işçilere verdiği nispeten az kazanımdan biridir. Dikkatli tasarrufların, milyoner ya da bağımsız olarak varlıklı olmanın geçidi olması muhtemel değildir; ancak en azından daha konforlu ve arzu edilir bir emeklilik sağlamaya yönelik uzun bir yol izleyebilir. Size sunulan açıklamalar ne olursa olsun, 401 (k), 403 (b), bir IRA vb. Olabilir, göze alabildiğiniz kadar katkıda bulunduğundan ve para yatırma fırsatından tam olarak yararlanmaya özen gösterdiğinizden emin olun. gelecek. (Daha fazla bilgi için Hangi Emeklilik Planı En İyidir?

)