Borsanın 2016'da sallanmaya başladığı emeklilik tasarrufu için hiçbir şey yapmadı. Borsa düzeltmeleri yeni değil, daha önce olmuş ve tekrar olacak. Ancak, müşterilerin işverenleri aracılığıyla berbat bir 401 (k) varsa? Mali danışmanları, planları boyunca gezinmelerine nasıl yardım edebilir ve yeterli bir emeklilik yuvası yumurtası biriktirmelerine nasıl yardımcı olabilirsiniz?

Tam Eşleşme Kazanın

AD:

Müşterinizin işvereni eşleşen bir katkı sunuyorsa, müşterinizin en azından tam eşleme kazanmak için yeterli katkı sağladığından emin olun. Örneğin, müvekkiliniz 100.000 ABD doları kazanırsa ve şirket, ertelenen maaşın ilk% 6'sında% 50 eşleşme sunuyorsa, maaşınızın 6000 ABD Doları'na katkıda bulunursa, müşterinizin 3.000 ABD doları bir eşleşme alacağı anlamına gelir. Bu yatırımın% 50 geri dönüşü ve yatırım menüsü paranın üstesinden gelinmesi zor olsa bile. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Riskler Danışmanları Hakkında Bilmelidir.)

AD:

Aracılık Pencereleri

Vanguard'ın Haziran 2015'te yayınladığı bir bildirge, Vanguard tarafından yönetilen 401 (k) planların% 16'sının bir aracılık penceresi sunduğunu göstermektedir. Büyük planların bu seçeneği sunma ihtimalinin daha yüksek olduğunu belirttiler. Şirket tarafından yönetilen tüm planlardaki katılımcıların yaklaşık% 28'i bu seçeneğe 2015 yılının ortalarında erişime sahipti. Profesyonel firmalar, özellikle de hukuk firmaları, bu seçeneği diğer birçok sektörde işverenlerden daha sık sunma eğilimindedir.

AD:

Müşteriniz 401 (k) içinde bir aracılık penceresine veya başka bir kişinin kendine yönelttiği seçeneğe erişime sahipse, bu planın tamamı için berbat bir menü veya en azından bir bölümünün planlanması için iyi bir alternatif olabilir katkıları. Aracılık seçeneklerinde mevcut olanağa bağlı olarak, bu, sizin için 401 (k) planının dışında tutulan fonlarla yaptıklarıyla benzer bir strateji uygulamanıza yardımcı olmak için iyi bir fırsat olabilir. Bazı planlar, katılımcıların bu seçeneğe yatırım yapabilecekleri hesabın yüzdesi ile ilgili olarak sınır koymakta ve bazı ek masraflar da olabilmektedir. ( 401 (k) Giderleri Azaltmanın Yolları .)

Hizmet İptallerinde

401 (k) planlarının yaklaşık% 90'ı, zorluk sebepleri. Çoğu durumda bu, 59½ veya daha büyük olan katılımcılar ile sınırlıdır. Her bir planın IRS'nin belirlediği ötesinde kuralları değişebilir. Bu sizin ve müşterinizin düşünüyor bir şey olması durumunda, plan belgesini gözden geçirdiğinizden ve müşterinizin kuralları iyice anladığınızdan emin olmak için müşterinizin plan yöneticisi ile konuşmasını sağlayın. Bu, müşterinizin plana katkıda bulunup sunamayacağını (istenirse) ve işveren eşleşen katkıları üzerindeki herhangi bir etkiyi içerir.

Yıllar boyunca, Chicago'daki büyük işverenlerden bazılarını, emeklilik paralarını, firmaları tarafından sağlanan yıllık veya diğer yüksek maliyetli IRA seçeneklerine dönüştürmek için katılımcılarla konuşmaya çalışan agresif danışmanlarla karşılaştım.Bununla birlikte, berbat bir planı olan müşteriler için bu seçeneğe bakmanın meşru sebepleri var. Emekliliğe yakın oldukları ve müşterinin diğer varlıklarıyla aynı şekilde yönettiğiniz bir IRA'da bu paranın tamamı veya birçoğu ile daha iyi hizmet edilebilecekleri durumlarda, özellikle durum söz konusudur. Bu rotaya gidip, müşteriniz için vergiye tabi bir dağıtımı tetiklememesi için IRA'ya para aktarma kurallarının tümünü uyguladığınızdan emin olmak önemlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz: Bir Can çekişen 401 (k Nasıl Cure) ).

Yönetimi

konuşun Bu sizin istemci ve belki bazı gibi düşünen işçiler için iyi bir fikir olabilir Plan hakkında sahip olabilecek endişeler hakkında kendi işverenlerinde yönetimde uygun kişilere yaklaşmak. Bu yatırım menünün kalitesi veya genişliği, planın maliyetleri veya diğer endişeler olabilir.

Finans danışmanı olarak, hangi endişelerin geçerli olduğu ve yapıcı önerileri şeklinde listelerini nasıl derleyecekleri konusunda müşterinize danışmanlık yapmanıza yardımcı olabilirsiniz. Açıkçası, birisinin işvereninde yönetimdeki birinin bürosuna fırlamak ve talep etmek asla iyi bir fikir değildir. Müşteriniz daha küçük bir kuruluş için çalışıyorsa, onunla konuşmayı düşünebilecekleri kişi aynı zamanda şirketin sahibi olabilir şirket başkanı olabilir. Bu kişi aynı zamanda planın en büyük hesap sahibidir, bu nedenle müşterinizin kaygıları, sahibi olmasın fark etmez, sahibinin endişeleridir. (Daha fazla bilgi için, bkz:

kurun belki de aşırı koşullar haricinde, işverenlerine 401 (k) alt planı üzerinden dava açmak. Müvekkiniz için, işveren ilgilendikleri konusunda endişe duyarsa kesinlikle bir risk söz konusudur. Yani sunulan yatırımlar ve bunların 401 (k) planları ücretleri ücretleri kalitesi üzerinde önemli işverenlere karşı son birkaç yıl içinde birçok yüksek profilli sınıf işlemi dava olmuştur, dedi. Birçoğu halledildi ve muhtemelen bu işverenler şimdi çalışanları için daha iyi, düşük maliyetli planlar sunuyor. Genel olarak, 401 (k) plan sponsorlarının, bu davalar nedeniyle kısmen bir mütalaa yükümlülüğüne daha uyumlu olduklarını hissediyorum.

Plan Dışı bak müşterinizin 401 (k) planı gerçekten berbat ise planın dışında emeklilik için tasarruf fırsatı en iyi şekilde zamanıdır

. Tekrar etmek gerekirse, bir maç varsa, müşterinizin tam eşleme kazanmak için yeterince katkıda bulunması mantıklı olur. Diğer seçenekler şunlardır:

IRA gözden kaçan bir seçenektir ve müşteriniz tarafından mümkün olan en geniş ölçüde kullanılmalıdır. Katkılar kadar, vergi öncesi katkılar veya Roth katkıları yapabilmek için gelir sınırları vardır, ancak vergi sonrası katkıları olan bir IRA bile iyi bir fikir olabilir. Müvekkilinin yan konser varsa veya eşleri serbest meslek ise böyle bir Solo 401 (k) ya da Eylül-IRA olarak

• Serbest meslek emeklilik planları bir seçenek olabilir.
• Eğer eşleri daha iyi olursa, bir eşin emeklilik planını en üst düzeye çıkarın. (Daha fazla bilgi için, bkz.
• Küçük İşletme Sahibi, Kurabilir.) Vergiye tabi hesaplara yatırım yapmak
• . Bunlar 401 (k) tutarındaki verginin ertelenmesini önermez ancak sermaye kazançları 401 (k) ya da geleneksel IRA'dan çekilenden daha düşük bir oranda vergilendirilir. Bottom Line

Birçok işçi için 401 (k) planı veya işvereni tarafından sunulan benzer tanımlı emeklilik planı, emeklilik tasarruf araçlarından biridir. Müşterinizin 401 (k) değerini gözden geçirmek ve planın avantajlarını nasıl en üst düzeye çıkaracağınıza dair tavsiyeler sunmak, tüm mali danışmanların sunması gereken önemli bir tavsiye parçasıdır. Şirketlerinin planı özellikle berbatsa, emeklilik tasarrufu seçeneklerine ilişkin tavsiyeleriniz daha da kritiktir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Üzerindeki 401 (k) Çıkmanın Etkisi .