Muhtemelen günlük para hayatınızın göz ardı edilen kısmı emekliliğinizdir. Bazıları için, emeklilik onlarca yıl uzaktayken, şimdi neden bunu düşünsün? Diğerleri, durumlarının umutsuz olduğu yönündeki tasarrufların çok gerisinde olduğunu düşünüyor. Ne doğrudur. Tasarruf yapmaya başlamak için asla çok geç değildir. Eşit doğrudur: Asla çok erken değildir.

Emeklilik planlaması karmaşıktır. Yardıma erken başlamak rahat bir şekilde emekli olmanın anahtarı olabilir ancak daha büyük ve tasarruflarınızın arkasındaysanız bile bir emeklilik danışmanı, tasarruflarınızı artırmanıza yardımcı olacak beklenmedik alanları tespit edebilir. (Daha fazla bilgi için Emekli Planın Esas Elemanları .)

Kiminle Kiralanmalısınız?

Daha kolay bir cevap bir finansal danışman, ancak orada her türlü danışman var. Emeklilik yuva yumurtası oluşturmak için yardım arıyorsanız, muhtemelen finansal planlamada uzman birisini isteyeceksinizdir. Bir Sertifikalı Mali Plancı, kısaca CFP, ihtiyaçlarınıza çok iyi uyacaktır, ancak diğer danışmanlar da planlamada uzmanlaşabilirler.

Mali bir danışman bulmak için öncelikle belirli taleplerinizi ve hedeflerinizi belirleyin ve onlara uyan bir danışman arayın. Güvendiğiniz insanlardan tavsiyeler alın, referanslar isteyin ve yalnızca komisyonlarla ödenecek ücretli bir danışman bulmayı düşünün. (Daha fazla bilgi için, Doğru Mali Müşavir 'ı bulun.)

Bağımsız Danışman veya Özel Banka?

Büyük banka hesap bakiyeniz varsa, yüksek net değerli özel bankacılık rotasına gidebilirsiniz. Eğer orta sınıf bir aileyseniz ve büyük bir kuruluşla kalmayı tercih ediyorsanız, bankanızla konuşabilirsiniz. Dikkat et. Banka danışmanları sadece bankalarının yatırım fonlarını önerebilir ve ücretler yüksek olabilir. Herhangi bir yatırım ürünü ile herhangi bir karar almadan önce gider oranları hakkında bilgi sahibi olduğunuzdan emin olun. (Daha fazla bilgi için Yatırımcılara Neden Gider Oranları Önemli bakın.)

Ayrıca, kendi adına çalışan ve para saklama sorumlusu olan güvende tutan Fidelity ve bağımsız danışmanlar gibi büyük yatırım firmalarına bağlı danışmanlar da bulunmaktadır.

Öyleyse nasıl seçersin? Yeterli tasarruf sağlamamak dışında emeklilik tasarruflarınızı azaltabilecek en büyük rüzgar, yatırım ücretidir. Potansiyel emeklilik danışmanlarıyla röportaj yaparken, onlara nasıl ödenirlerini sorun. Ücretleriniz size ödeme yapıyorsa (genellikle ne kadar para harcadıklarına bağlı olarak), onlara ne kadar para yatırdıklarını ve sana koydukları yatırım ürünlerinin de ücret alıp almayacaklarını sorun. Sadece ücretli danışmanlar sizi muhtemelen% 1, 5 civarında bir yere yükleyecektir. (Daha fazla bilgi için Bir Mali Müşaviri Değerlendirmede 7 Adım .)

Bazı danışmanların hesap minimumları vardır. Başlarken, devam eden danışmanlık için yeterli bir dengeniz olmayabilir.Öte yandan, birçok komisyona dayalı danışmanlar, düşük bakiyeli müşterileri alacak - sadece sizi uygun olmayan veya aşırı pahalı fonlara sokmaya çalışmadığınızdan emin olun. Ayrıca, genellikle 401 (k) gibi işveren sponsorluğundaki planınızla birlikte gelen ücretsiz danışmanlık hizmetinden yararlanmak da unutmayın. Plan, tam mali planlama teklifi olmayabilir, ancak danışman en azından fon seçeneklerinizi açıklayabilir ve ücretleri anlamanıza yardımcı olabilir.

Bekleyeceğiniz Şeyler

Bir emeklilik danışmanıyla oturduğunuzda beklemeniz gereken ilk şey, eksiksiz mali resminize ayrıntılı bir bakış sağlamaktır. Mal var mı Yatırımlarınız, gayrimenkulünüz, bekleyen mirasınız veya diğer değerli kaynaklarınız var mı? Borçlarınız ne Bir ipotek, araba ödemeleri, kredi kartları, öğrenci kredileri, küçük işletme borçları veya diğer kredileriniz var mı? Hâlâ emeklilik için para biriktirirken borcunuza nasıl bakıyorsunuz?

Emeklilik söz konusu olduğunda, planlarınız ne için? Artık yapamayana kadar çalışmayı mı planlıyorsun yoksa daha erken emekli olmak istiyor musun? Sosyal Güvenlik'den her ay ne kadarını topluyor olacaksınız ve para kazanmaya başlamak için en iyi zaman ne zamandır? Sigortaya ne dersin? Yeterince örtülü müsün?

Emeklilik danışmanınız tüm bilgilerinizi topladığında, size emeklilik hakkında ayrıntılı finansal bilgi veren bir rapor hazırlamalıdır. Bu rapor, her ay hesabınızdan ne kadar para çekilebileceğinizi ve bu hedefe ulaşmak için aylık olarak ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini içerecektir.

Emeklilik danışmanınız sizi mali durumunuzun çeşitli vergi konularına da yönlendirmeli. Geleneksel bir IRA'ya sahipseniz, bunu bir Roth yapmayı düşünmelisiniz? Diğer varlıklarınızda ödeyeceğiniz vergileri nasıl en aza indirebilirsiniz? Araziniz ne durumda? Bir sürü varlık elde ederseniz, emlak vergilerinizi nasıl en aza indirirsiniz? (Daha fazla bilgi için, Gayrimenkul Planlaması: Ölmeden Önce Yapmanız Gerekenler .

Danışman deneyimli bir portföy yöneticisi ise, hedeflerinize uyan bir portföy oluşturabilir. Danışmanınız bunu yapamazsa, mümkün olan birini tavsiye edebilir. Önerileri göz önünde bulundurun, ancak emeklilik planlama ekibinize katılabilir herhangi biriyle röportaj yaptığınızdan emin olun. Birden fazla kişiyle konuşun ve başvuru ücreti alıp almadığını danışmanınıza sorun.

Bottom Line

İdeal olarak emeklilik, emeklilik planlamasında uzman bilgi ve deneyime sahip olmadığınız sürece, kendi başınıza yapacağınız bir çalışma değildir. En yetenekli danışmanlar bile bazen başka birini kullanır, çünkü kendi paranızla nesnel olmak zordur.

Pratik olarak en kısa sürede bir finansal planlayıcı yardım alın. Bakiyeniz azsa ya da yeni başladıysanız, işveren sponsorluğundaki plan yöneticinizden yardım isteyin.