İki ya da üç on yıl boyunca çalıştıysanız, emeklilik maaş günlerini hatırlayabilirsiniz. Bir hesaba belli miktarda para yatırdınız ve emekliye ayrılırken çek almaya başladınız. Daha fazla emeklilik para biriktirmek için çalışmaya devam etmek dışında bir çok yönetim sorumluluğu yoktu.

Öyleydi. Bugün, hepsi 401 (k) ile ilgili. Artık kendi emekliliğinden siz sorumlusunuz. Maaş kontrolünüzün bir kısmı çoğunlukla şirketinizden küçük bir teşvik ile birlikte hesaba girer ve siz - yatırım bilgisi az olan - siz sahip olduğunuz en önemli finansal aracı yönetmekle yükümlüsünüz. Biraz ürkütücü görünüyor mu? Olması gerekiyor.

401 (k) 'yi yönetmenize yardımcı olacak bazı temelleri ayarlayalım. Doğru temel ilkeler uygulandığında, bireysel finansal durumunuzla ilgili kararlar almak için daha iyi bir konumda olursunuz.

1. Hesap Yönetimi için Öde mi?

Minimum denge gerekliliklerini karşılamanız durumunda, hesabınızı yönetmekten hoşlanacak finansal danışmanlar var. Dengeiniz küçük olsa bile iyi mali tercihler yapmanıza yardımcı olabilecek çevrimiçi hizmetler de vardır.

Mal bedeli geri ödenecek mi? Emeklilik yatırım firması Financial Engines, Inc tarafından yayınlanan 2014 raporuna göre, profesyonellerin yönettiği varlıkların, profesyonel yönetim içermeyen hesaplara göre% 3.32 daha fazla getiri elde ettiği görülüyor.

Bazı çevrimiçi hizmet sadece profesyonel yöneticilerin% 3 veya daha fazla şarj edebileceği sürece% 0,15 ücret alabilir.

Genel olarak, az yatırım bilgisi varsa, yardıma değer. Bununla birlikte, bazı 401 (k) planları profesyonellerden ücretsiz tavsiyeler sunar veya size uyması gereken model portföyleri verebilir. Tüm seçeneklerinizi öğreninceye kadar birisini ödemeyin.

3'ten büyük ->

2. Maça Maksimuma Katılın

Şirketiniz katkılarınızı belirli bir noktaya kadar eşleştiriyorsa katkılarınızı eşleştirmeyi bırakıncaya kadar mümkün olduğunca katkıda bulunun. 401 (k) yatırım seçeneklerinizin kalitesi ne olursa olsun, şirketiniz size programa katılmak için ücretsiz para veriyor. Para kazanmak için hayır demeyin.

Maksimuma ulaştığınızda, bir IRA'ya katkıda bulunmayı düşünebilirsiniz, ancak maç bitene kadar, bu bir zekâsızlıktır.

3. Yeniden Dengelemeniz Gerekiyor

Yeni bir araba satın alır mısınız ve asla yağ değiştirmiyor musunuz? Bir ev satın alır mısın, çimleri biçmeyin? Hayat rutin bakımlarla doludur; 401 (k) 'unuzun bakım ihtiyacı da var. Yatırım dünyasında, yeniden dengeleme bakım için başka bir terimdir. Yatırımlar değer arttıkça veya azaltılırken, genel portföyünüzün daha küçük veya daha büyük bir yüzdesi olurlar.

Finansal danışmanlar, hisse senedi ve tahvillerin belirli bir şekilde tahsis edilmesini önermektedir. 40 yaşındaysanız, paranızın% 80'ini hisse senetlerinden,% 20'sini tahvillerden alabilirsiniz. Bu tahsisat dengesiz hale gelirse, varlıklarını almanız veya satmanız gerekebilir. Bkz. Yatırımlarımı ne zaman 'dengelemek' gerektiğini nasıl bileceğim?

4. Yatırımın Temellerini Öğrenin

401 (k) 'daki farklı fonları değerlendirmek veya bir finansal profesyonelin sizinle konuştuğu garip sözcükleri anlamak için temel bir yatırım bilgisine sahip olmanız gerekir. 12B-1 ücreti, harcama oranı ve risk toleransı gibi terimleri anlayın. Planınıza göre size gönderilen bilgileri okuyun. Bilmediğiniz terimler varsa, bunlara bakın. (Investopedia'nın Dictionary 'da 14, 000'den fazla terimi vardır, bu nedenle buradan başlayın.)

5. Endeks Fonu'nu Sevmeyi Öğrenin

Bazı insanlar hisse senedi toplamanın çekiciliğini sever. Göreceli olarak kısa bir sürede yüzlerce puan geri getirecek olan bir sonraki Google veya Tesla'yı bulmak heyecan vericidir, ancak araştırmaya göre kumar genelde pek iyi çalışmaz.

Endeks fonu sadece bir pazar endeksini takip eder. S & P 500'ü takip eden bir fon bu endeksle yükselir ve düşer. Hangi hisse senedinin pazardan daha iyi performans göstereceğini tahmin etmez ve endeks fonları için ödediğiniz ücretler, bir sonraki büyük hisse senedi seçmeye çalışan fonlardan çok daha ucuzdur.

Endeks fonlarının uzun vadede daha iyi performans sergilediğini gösteren çok sayıda araştırma var.

401 (k) 'da yine de kısa vadeli kararlar almamanız gerekir. Kendinize bir Wall Street tüccarı iseniz, 401 (k) değerinin dışında para ile bunu yapın; emeklilik hesabınız, endeks fonlarına büyük miktarda harcama yapmak için daha uygundur.

6. Hedef Tarih Fonu İçin Sadece Fayans Verme

401 (k) 'yı bir hedef tarih fonuna yatırmadan önce çok düşünün. Bu fonların fikri, emekliliğe yaklaştıkça evrimleşmeye hazır olduklarıdır. Örneğin, 2040 yılında emekli olmayı planlıyorsanız, o yıl olgunlaşan bir hedef tarih fonuna yatırım yaparsınız. Fon yöneticileri, hedef tarih yaklaştıkça uygun bir tahsisat sağlamak için fonun sürekli olarak yeniden dengelenmesini sağlayacaklar.

Bunun nedeni en iyi yol olmayabileceğidir: Yeni başlayanlar için fonlar, hedeflerinizle iyi uyuşan veya olmayabilecek farklı tahsis stratejileri kullanır.

Uzmanların belirttiği gibi, hedef tarih fonunun performansı büyük oranda yöneticilere dayanıyor. Muhtemelen iyi niyetli kişileri kötülerden tanımıyorsun, bir fon seçmek zordur.

Aynı derecede önemli olan bu fonlar için ücretler genellikle yüksektir ve yeni yatırımcılar hedef tarih fonlarının altın kuralını anlamıyorlar: Hedef bir tarih fonuna yatırım yaparsanız, bunu başka yatırımlarla karıştırmayın. Çoğu finansal danışman, tamamen veya hiç bir yatırıma yakın olduğunu kabul etmektedir. 401 (k) 'nızı diğer fonlara yatırmak tahsisatı atar.

Tek noktadan alışveriş cazip geliyor, ancak yatırım yapmak basit bir yol olduğu anlaşılmasının kolay olmadığı anlamına gelmiyor. Daha fazla bilgi için bkz. Hedeflenen Tarih Fidelerine Giriş ve Gerçekten Hedef Tarih Fimlerinden Faydalar?

7. Yalnızca 401 (k)

'e güvenmeyin 401 (k) birden fazla emeklilik aracı olmalıdır. Eviniz, bir yan işletmeniz, koleksiyonunuz ve bir IRA gibi diğer yatırım hesapları da sizinle birlikte olabilir. İş değiştirirken, önceki şirketinizin 401 (k) 'yi yeni işvereninizin planına devretmenin veya bir IRA'ya yatırmanın daha mantıklı olup olmadığını göz önünde bulundurun; ikincisi size daha fazla yatırım seçeneği sunabilir. Varlıklarınızı birden fazla gelir akışına yayarsanız, daha iyi gelir elde etmiş olabilirsiniz.

Bottom Line

Yaşınız ne olursa olsun, emeklilik planlamasında aktif bir rol almalısınız. Bazen seçeneklerinizi kapsamlı bir şekilde araştırdıktan sonra yatırımlarınızı izlemek kadar kolaydır. Bazen, uzun vadeli hedefler belirlemek için güvenilir bir finansal danışman ile çalışmak anlamına gelebilir.

Emeklilik sana karşı düşündüğünden daha hızlı gizlice inecek. İster kendi kariyerinize başlamış olun, ya da emeklilik yaşına hızla yaklaşırsanız, emeklilik planlamasını hayatınız boyunca en önemli önceliğe çevirin.