Çoğu finansal danışman, müşterilerine varlıkların bir yüzdesini şarj ederek tasarruflarını kazanır. Bu, müşterinin varlıklarda ne kadar çok birikim gösterse, danışman o kadar çok şey yapar. (Bu kuralın istisnası, bir saatlik ücret veya hizmet alan satıcıları ücretlendiren danışmanlardır.) Bu durumda danışmanlar, müşterileri gelir tabanını genişletmeleri konusunda teşvik eder ve yönlendirir. Gayet basit.

Genellikle, bu senaryo bir çıkar çatışması olmayacaktır - hem müşteri hem de danışman, varlıklarının büyümesini ister. Ancak, ortaya çıktığı gibi, bir harcama tercihinin kısa vadede bir müşterinin varlıklarını azalttığı bazı örnekler var. Bu, bir danışmanın geliri için iyi olmayacak ve bir müşteriyi durumuna tam olarak uygun olmayan bir şey yapmaya itiyor - ancak danışman için iyi - çatışma haline geliyor.

Danışmanlar, öncelikle müşterilerin menfaatlerini koyduğundan emin olmalılar. Varlıklarda bir azalmanın müşterilere en iyi hizmeti verebileceğini gösteren örnekleri okuyun. (İlgili okumalar için bkz: 401 (k) Plan Sponsorlarına En İyi Danışman Nasıl Olunur

Sosyal Güvencelerden Çekilme

Kıdemli yaşın kime ait olduğu başlangıç ​​kararı Sosyal Güvenlik hesaplarından aşağı çekmek zor olabilir. Yetişkinlik yaşantılarının çoğunda çalıştıktan sonra, bir çok kişi Sosyal Güveni mümkün olan en kısa sürede toplamanın - 62 yaşındayken - toplamanın en iyi seçenek olduğuna inanıyor. Fakat bunu yapmak, onlara yalnızca hak kazandıklarının% 75'ini alacaktır. 66 yaşına kadar fayda sağlamayı bekleyenlere tam miktar ödenecek.

Her iki senaryonun artı ve eksileri hakkında müşterilere konuşmak danışmana bağlıdır. Bununla birlikte, bir müşterinin varlıklarını kontrol altında tutmak isteyen bir danışman, müşterinin 62 yaşına kadar Sosyal Güvenlik toplamasını önerebilir; böylece bir çek elde etmek için 66 yaşına kadar bekleyerek tasarruflarından herhangi birisini tüketmesi gerekmez. Bu karar, özellikle uzun bir süre yaşamak zorunda kalırsa ve sonraki yıllarda ekstra paraya ihtiyaç duyarsa, kişinin uzun vadede sağlığa zararlı olmasına neden olabilir. Bu durumda, varlıkların ilk azalmasına rağmen, 66 yaşına kadar beklemek çoğu kez daha iyi seçenektir.

Borç Ödeme

Bir ipotek ödemek, her ev sahibinin yapmayı dört gözle beklediği bir şeydir. Bazıları kredinin şartlarından daha hızlı bir şekilde yapmak için acele edebilirler, ya para tasarrufu yaparak ya da varlıklarının bir kısmını satarak borçlarını ödeyebilirler. Örneğin, bir müşterinin düşük getirili bazı tahvilleri varsa, bir kısmının yüksek faizli bir ipotek ödemek için satış yapması mantıklı olabilir. İyi bir danışman, bu önerinin, müşterinin varlıklarını belli bir süre düşürebilmesine rağmen danışmanının gelirini düşürmesine rağmen müşterisine sunmak ister.

Elbette, senaryoda göz önüne alınması gereken diğer unsurlar, örneğin ipoteğe dayalı faiz ödemeyle gelen vergi iptalleridir. Yine danışman, tüm potansiyel seçenekleri değerlendirip tartıştığından emin olmalıdır. Roth IRAs ve Geleneksel IRAs Roth IRAs, düşük gelirli vergi matrahına giren insanlar için harika bir fikirdir. (İlgili okumalar için, bakınız:

Emekli Mazağazalarını mı Ödenmelidir?

) Ancak, geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya çevirmek, müşterinin tasarrufunda bir masrafa neden olabilir, çünkü bunu yapmak için büyük bir ilk vergi faturası ödemesi gerekecektir. Bununla birlikte, müşteri emekli olduktan ve kendi IRA'sından çekilmeye başlandıktan sonra, para vergisiz olacaktır. Müşterinin varlıklarını geçici olarak azaltsa bile, iyi bir danışman Roth'u itecektir - sonuçta en iyi seçenek ise -.

Tasarruf ve Harcamalar

Tüm danışmanlar müşterilerini, özellikle emeklilik hesabı için çok şeyden kurtarmak için bastırıyor olmalıdır. Hiç kimse kendisini altın yıllar boyunca bulmaya çalışmak istemiyor. Ancak, bir müşterinin hayatının tadını çıkarmak pahasına çok fazla tasarruf yapmak için ittiğinde bir nokta olabilir.

Danışmanlar, finansal açıdan sorumlu olma hedefinin yalnızca bir tanesini kurtarmak değil aynı zamanda en çok sevdikleri şeyleri peşinde koşmak için kaydetmeleri gerektiğini hatırlatmak için müşterileri ile olan bu konuşmayı yapmalıdır. Tasarruf zamanı ve harcanması gereken zamanlar vardır; Bir danışman, müşterinin durumunu biraz daha net görmesine yardımcı olabilir. Danışman, müşteriyi bazı varlıkları azaltmaya ve eğlenmeye başlamaya teşvik etmek isteyebilir.

Hayırsever Hediyeler Verme

Verilen armağandan daha iyi hiçbir şey olmadığı söylenir. Çalışmalar bile, bu verilişin kişinin sağlığı için iyi olduğunu göstermektedir. Danışmanlar, müşterileri sadaka bağışta bulunup bulunmadıklarını veya çocuklarının veya torunlarının geleceği için tasarruf hesapları kurup kurmamak istediklerini sorarak tartışmayı değerlendirmek isteyebilirler. Bu tür bir verici, bir müşterinin varlıklarında bir azalmaya neden olurken, gerçekte en çok gurur duydukları harcama türü olabilir. Böylece, aile üyelerinin, müşteriden sonra mal varlıklarında ödeyecekleri emlak vergisini de azaltacaktır geçiyor. Bu nedenle, müşterilerinizin biraz vericilik yapmalarını teşvik edin, zira biraz daha az kazanabilirsiniz demektir.

Bottom Line

Danışmanlar, müşterilerine verdikleri tavsiyelerin - özellikle de uzun vadede varlıkları azaltmak için daha iyi olabilecek durumlarda - müşterilerin tercihlerine göre, en iyi ilgi ve değil kendi. (İlgili okumalar için bkz: Mali Müşavirler, On Yıl İçindeki Sanayiini Nasıl Görüyorlar? )