Bazılarına göre 1 milyon dolar tasarruf ile emekli olmak başarıya ulaşmış gibi görünüyor. Ama bu büyüklüğün yuva yumurtası, emekliliğinizi kolay sokakta yaşayacağınız anlamına mı geliyor? Göründüğü gibi, mutlaka değil.

İyi haber, yedi maddede finansal varlıklarınız varsa, Amerikalıların çoğundan daha iyi bir performans sergiliyorsunuz. Emekli Güvenliği Ulusal Enstitüsü tarafından yapılan bir ankete göre, emeklilik yaşından sadece birkaç yıl uzaktaki ortalama hane halkı sadece 14.500 sterlin geride kaldı. Bu rakam, emeklilik hesaplarıyla 55 ila 64 yaş arasındaki çocuklar için 104, 000 dolara atılıyor, ancak hala 1 milyon dolardan uzak.

Şimdi ayılma tarafı için: Bugünün düşük faiz oranlı ortamında, varlıklarınız neredeyse bir zamanlar olduğu sürece dayanamayacak.

% 4 Kural, Değiştirilen

Büyük Durgunluktan önce, finansal danışmanların emeklilik hesabının geri çekilmesini tartışırken "% 4 kural" hakkında konuşmalarını duymak çok yaygındı. Yaşlı yetişkinler, işlerini terk ettikten sonraki ilk yılda yuva yumurtalarının% 4'ünü alabildiklerini söylediler. Bu miktarı her yıl sonraki enflasyon için ılımlı bir artış ekleyerek - para kazanmaktan makul bir inançla - tekrarlayabilirler.

Ama şimdi, birçok emeklilik hesabının temel taşı olan tahviller, o kadar az ödeme yapıyor ki, hesap bakiyeleri fazla büyüme görmüyor. Aslında, American College for Financial Services'ın bir ekonomisti olan Wade Pfau, hisse senedi ve tahvillerin bir karışımı olan günümüz portföyünün, tarihi normun yarısından daha az bir enflasyona göre düzeltilmiş getiriyi sağlayacağını tahmin ediyor.

Şimdi, Pfau gibi emeklilik uzmanları, emeklilerin geri çekilmesi için "% 3 kural" atıfta bulunuyor. Bu, kişinin yaşam standardı açısından önemli bir etkiye sahip olabilir. (Bkz. Ayrıca: Neden% 4 Yasası Emekli için Çalışmıyor .

Faiz Oranı Etkisi

Örneğin, kısa süre önce emekliye ayrılmış bir çiftin 1 milyon dolarlık birikimle göz atalım. Her eşin, çalışma yıllarında yılda 75,000 ABD doları kazandığı ve bunun sonucunda hane halkı gelirinin 150.000 ABD Doları olduğunu varsayıyorum. İlk yıl varlıklarının% 4'ünü alması durumunda, 40.000 ABD Doları Ancak bu ödenek% 3'e düşürülürse, kendilerini 30.000 $ 'a sınırlarlar. Tabii ki, bu miktara emekli maaşlarından elde ettikleri gelirlerin yanı sıra Sosyal Güvenlik parası da ekleyebilirler. Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, örneklediğimiz çift, 40.000 ABD Doları'nın üzerinde bir yıllık ödemeye hak kazanacak. Dolayısıyla, herhangi bir emeklilik geliri yasaklanması karşılığında yaklaşık 70.000 ABD Doları karşılıyor. Bu durumda, finansal planlamacıların birçoğu hedef olarak gösterdikleri emeklilik öncesi ücretlerin% 70'ine veya% 80'ine yakın değil.

Şimdi, eğer aynı çift iki katına, hatta üç katına bile kurtardıysa? Aniden, geleceği daha rahat görünüyor. 2 milyon dolarlık bir emeklilik tasarrufuna% 3'lik bir düşüş, iş gücünün ilk yılında 60.000 dolarlık gelir kaynağı oluşturuyor. Buna Sosyal Güvenlik alanında edinecekleri yaklaşık 40,000 dolar ekleyin. Artık yılda 100,000 dolar var.

3 milyon dolarlık yuva yumurta onları daha iyi şekle sokar. Burada emekliye ayrıldıklarında yılda 90.000 ABD doları tutarında çekilebiliyorlar ve enflasyonla yetinmek için bu tutarın her bir sonraki yıla göre ayarlanabiliyorlar. Sosyal Güvenlik ile, onları çalışma yıllarında elde ettikleri gelirin yaklaşık 130.000 markından çıkarıyor.

Bütçelemenin Önemi

Bu, herkesin stressiz emeklilik yaşamak için 3 milyon dolara ihtiyacı olacağı anlamına mı geliyor? Hayır Oyunda çok fazla değişken vardır, bu nedenle tam zamanlı çalışan olarak yaptıklarınızın% 70 ila% 80'ini sağlamanın amacı basit bir temel kuraldır.

Büyük bir etkiye sahip olan bir faktör, paranızı nereye çektin. Örneğin, paranızın çoğunu vergiden muaf bir Roth hesabına yatırırsanız, önemli ölçüde daha az yaşayabilirsiniz. Bu hesaplardan çektiğiniz paranın hiçbiri IRS'e (Roth çekilme kurallarına uyduğunuzu varsayıyoruz) gönderilmediğinden, çektiğiniz her bir dolar, vergiye tabi bir hatta hatta vergi ertelenmiş bir araçta olmaktan daha değerlidir. (Ayrıca bakınız:

Roth 401 (k) Para Çekme Kuralları Nelerdir?) Yaşlılıkla yaşamanın da büyük etkisi olacaktır. Kapsamlı yolculuk yapmayı mı, yoksa pahalı bir kırsal klübe katılmayı mı planlıyorsunuz? Öyleyse, hedef emeklilik gelirinizi artırmanız gerekebilir. Ancak evinizi küçültmek ve daha tasarruflu gayretler edinmek istiyorsanız, bir zamanlar yaptığınızdan daha az yaşayabilirsiniz.

Emeklilikte ne kadarına ihtiyacınız olacağına ilişkin doğru bir tablo oluşturmak için ayrıntılı bir bütçe kesinlikle gereklidir. İyi bir finansal danışman, portföyünüzün yaşam tarzı seçiminizi destekleme ihtimalini belirlemenize yardımcı olabilir. (Ayrıca bkz:

Emekli Olmanın 4 Aşaması ve Bunlar İçin Bütçe Nasıl .) Uzun Vadeli Sağlık Bakımı

Akılda tutulması gereken başka bir nokta, sağlığınızın maliyetinizi önemli ölçüde etkileyebileceğidir Hayatta sonra yaşamak Burası, kazımak için yeterince emekli olması riskli bir öneri olabilir.

Genworth Financial tarafından yapılan araştırma, yardımlı yaşam tesislerinde yaşayanların ortalama maliyetinin yılda 439, 539 $ olduğu sonucuna varıyor. Bir huzurevinin sağladığı daha özenli bakıma gereksinim duyarsanız bu sayı önemli ölçüde artar. Orada, yarı özel bir oda bile, yılda ortalama 82, 125 dolar.

Herkes bu imkânlardan birine uğramazken birçok Amerikalı sadece güvenli olmak için uzun süreli bakım sigortası yaptırıyor. Sorun, bu korumanın kendi başına çok pahalı olabilmesi. Tipik bir 65 yaşındaki çocuk, Amerikan Uzun Dönemli Bakım Sigortacılar Birliği'ne göre, 276, 000 ABD doları için yılda 3,000 ABD doları ödemek zorunda kalacak.

Fakat hemen ihtiyacınızdan daha fazla para ile emekli olursanız, bu ilave masraftan vazgeçebilirsiniz. Emeklilik için fazladan tasarruf ederek, aslında kendi kendine sigorta yapabilir ve o parayı yalnızca gerçekten gerektiğinde dokundurabilirsiniz.

Bottom Line

Emekli olunca tasarruf edilen 1 milyon dolarınız çok gibi görünebilir. Ama ne kadar süreceğini ve ne kadar düşük faiz oranlarının yatırım getirilerini aşağı çektiğini göz önüne aldığınızda, daha ayık bir tablo ortaya çıkıyor. Sonraki yıllarınızı nasıl geçirmeyi planladığınıza bağlı olarak, ideal yaşam tarzınızı gerçek yapmak için 2 milyon dolar hatta 3 milyon dolar gerekebilir.