Bütçeleme olumsuz çağrışımlara sahiptir ancak genel finansal durumunuz için harikalar yaratabilir ve bir bütçe oluşturmak ve sürdürmek çok az çaba gerektirir. Bir bütçeyi nakit akışlarını düzenleme aracı olarak düşünün. Esasen, şirketinizin (veya ailenin) nakit akışının her ay izlendiğinden emin olmak için adımlar atan küçük ölçekli bir CEO'suyorsunuz. Bu makalede, bütçeleme ile ilgili en sık sorulan beş soruyu ele alacağız ve paradan tasarruf etmenin, borcunuzu ödetmenin ve hayattan hâlâ keyif almanın gerçekten mümkün olduğunu size göstereceğiz.

Yatırımlar için ne kadar ayırmalıyım?

Tasarruf etmek veya yatırım yapmak için ne kadar ayırmanız gerektiğine karar verirken yaşınız, harcanabilir geliriniz ve likidite ihtiyaçlarınız da dahil olmak üzere göz önünde bulundurulması gereken birçok faktör vardır.

• Yaşınız yalnızca varlık dağılımınızı (eski yatırımcılardan daha yüksek özkaynak tahsislerine sahip olmalı) değil, aynı zamanda bir ev satın almak veya emeklilik almak gibi gelecekteki hedeflere ne kadar para koymanız gerektiğini belirlemenize yardımcı olacaktır. Küçük bireylerin ücretleri daha düşük olduğu için, 20 ila 30'lardaki yatırımcılar genellikle 50 yaşlarındaki yatırımcılardan daha az emeklilik varlığı ile daha düşük tutarda para yatırmayı göze alabilirler.
• Harcanabilir gelir, hayatta kalmak için ödenmesi gereken tüm masraflarınızdan bağımsızdır. Oyuncaklara harcayabilir ya da tasarruflarla uzak tutabilirsiniz. Sahip olduğun harcanabilir gelir miktarı şimdi ne kadar eğlenceli olabileceğinizi ve hayatın ilerleyen döneminde ne kadar eğlenceli geçireceğini belirleyecek.
• Likidite, varlıklarınızı nakit olarak ne kadar hızlı nakde dönüştürülebileceğiniz anlamına gelir. Likidite seviyeniz genelde hangi faiz oranlarını alacağınızı veya paranıza ne kadar hızlı erişeceğinizi belirleyecektir. Paranızı para çekme nedeniyle vergilendiren hesaplara koyarsanız veya sadece yıllar sonra çekim yapmanıza izin verirseniz çok likit olmayan bir finansal duruşunuz olur. Ne kadar kişisel likiditeyi elinde tutarsın, yatırım yapmadan önce karar vermelisin.

Geleceğiniz için tasarruf sağlamaya başlamanın bazı iyi yolları, hesabınızı finanse etmek için vergi öncesi doları kullanmanıza izin veren işveren sponsorluğundaki emeklilik hesaplarını (örneğin 401 (k) s) kapsar. Birçok işveren, yıllık gelirinizin belirli bir yüzdesini karşılamayı teklif etmektedir. Mümkünse, şirketle eşleşen azami miktarı ödemeye her zaman bakmalısın. İşveren eşleşmesi temel olarak serbest para demektir ve vergi öncesi gelirle fonlama olanağı, herhangi bir yatırım getirisini düşünmeden önce bile size ücretsiz bir getiri elde eder.

İşveren sponsorluğundaki bir plan en üst düzeye getirildiğinde, yatırımlara koyabileceğiniz ekstra para, cari yıl için bireysel emeklilik hesabına (IRA) tam finansman sağlamalıdır. Sizin veya eşinizin emeklilik hesapları, yatırım yapılan varlıklarınızın vergiden muaf olarak değerlenmesini sağlar; bu fonlardaki uzun vadeli büyümenin önemli bir bileşenidir.

Tasarruf ya da yatırım miktarını belirten sihirli bir dolar miktarı yokken, net gelirinizin% 10'u istenen bir hedeftir (ancak% 5'ten başlamak hayli takdire şayan haldedir). Yatırım yapmak için ayrılan herhangi bir paranın aylık veya yıllık masraflardan arındırılmış olması zorunludur. Bu ayrıca, yalnızca, bir tasarruf hesabı veya Hazine tasarı gibi hızlı bir şekilde erişilebilen bir "yastık hesabı" veya acil fonu varsa dikkate alınmalıdır.

Kredi Kartları veya Araba Kredileri gibi ne kadar borç vermeliyim?

Otomobil finansmanı gibi borçlarımızın bazıları belirli geri ödeme planlarıyla gelir; ancak kredi kartları gibi dönen borçlanma araçları genelde kişinin ödeme kabiliyetine göre ödenecektir. Burada verilen karar şu şekildedir - mevcut kredi kartı bakiyeleri varsa vergiye tabi yatırım hesaplarına para tahsis etmeyin. Çoğu kredi kartı, yıllık ortalama% 5 ila% 30 faiz aralığında ücret alır; bu genellikle ortalama yatırımcının hisse senedi, tahvil veya fonlardan kazanmayı bekleyebileceği seviyeyi aşar. İlk önce kredi kartlarını ödemek ve daha sonra vergiye tabi yatırım hesapları için bir miktar para bütçeleştirmeye başlamak daha iyi. Bunu yapmak, artan faiz giderlerinden tasarruf etmenizi sağlayacaktır.

Bazı sabit vadeli krediler fazla ödemeye, diğerleri için izin vermeyecektir. Sabit bir borcu erken ödemenin doğru yol olup olmadığını belirlemek için ödenmekte olan faiz oranını değerlendirmelisiniz. Mevcut kredi kartı borcunuz varsa şansınız, bunun örneğin bir otomatik krediden daha çok faiz ödemenizdir. Bu durumda, öncelikle kredi kartı borcunu ödemeyi hedeflemelisiniz.

Bazı alacaklılar, onlarla basitçe iletişime geçerseniz size farklı ödeme seçenekleri sunarlar. Aylık ödemenizin artırılacağını veya bütçenize uyacak şekilde ayarlanmasını sağlayabiliriz. Öncelikle belirli bir borcunuzu erkenden emekliye ayıracağınız için ön ödeme cezaları olmadığından emin olun, çünkü bunlar faiz maliyetlerinden kazanılan tasarrufları ortadan kaldırabilir. Çok fazla kartınız varsa veya hangisini önce ödeyeceğinizi bilmiyorsanız, tüm kartlarınızı ve borçlarınızı ödeyip her ay yönetilebilir bir ödeme yapmak için bir konsolidasyon kredisi almayı düşünün. Bu rotaya giderseniz, hatırlayın - kredi kartlarınızı kullanmayı bırakmanız ve bu konsolidasyon kredisini ödeyene kadar yeni kredilere kavuşmayı bırakmanız gerekir.

İpotek Üzerimi Aşırı Ödeme Yapmam Gerekiyor mu?

İpotekiniz genellikle sahip olduğunuz borcun en ucuz kaynağıdır (subprime değil konvansiyonel bir ipotek olduğunu varsayıyoruz), ancak aylık ödemelerinizi fazla ödemek mantıklı olabilir. Her şeyden önce, yerleşebilecek yüksek faizli borcun tamamı, bu seçeneği düşünmeden önce önce yapılmalıdır. Fazla para ödemeye karar vermeden önce iki veya üç aylık net gelir için acil bir fonunuz olması da iyi. Temel olarak, fazla ödeme için düşünüldüğünde, başka türlü bir tasarruf veya yatırım hesabına gidecek olan para olmalıdır; diğer tüm bütçe kategorilerinin şu anda tamamen finanse edildiği anlamına gelir.

İpotek faizinden tasarruf edilenden daha fazla para kazanmak mümkün olsa da, artan piyasa dalgalanmaları riskine maruz kalmaz.Birçok kişi, piyasalardaki muhtemel kayıplara karşı küçük bir yatırım hesabına tabi olmaktan çok, kendi (tipik olarak) en büyük borç kaynağına ayda bir iki yüz dolar ekstra ödeme yapmayı tercih eder. Faiz oranınızın ipotekiniz üzerinde olumlu olması, bunun yerine, yatırım yapmak için ekstra para tutmanın lehine ölçekler taşır. Öte yandan ipotek ödemeleri genellikle vergiden düşülebilir; genel vergi resminize bağlı olarak, ek kesintiler, yıldan yıla daha fazla para kazandırabilir, böylece fazla ödemeye değer olur. Vergi resminin her yıl birçok hareketli parçası varsa, bir muhasebeci veya Certified Financial Planner®'a danışmalısınız.

Bütçemi Nasıl Bakalım ve Güncelleştirmeliyim?

İlk birkaç ayda, hesap özetlerini düzenli olarak gözden geçirip, ne kadar harcadığınızı ve ne harcadığınızı görün. Bu rakamlar, bütçenizde belirlenen tutarla karşılaştırılmalı ve hayatınızın gerçeğini yansıtacak düzenlemeler yapılmalıdır. Bu, bütçenizin finansal hayatınızda alakalı kalmasının en kolay ve en kolay yoludur.

Kaçınılmaz olarak, ayda değil, bir yıl boyunca eklemeyi düşündüğünüz "bir kez" harcamalara rastlayacaksınız. Örneğin, buzdolabınızın fritz üzerinde gittiğini ve onarım yapmak için 400 TL'ye mal olduğunu varsayalım. Bu meşru bir ev bakımı harcaması olsa da, hanehalkı masrafları veya bakımı için bütçenizin bir bölümüne 400 $ eklemek doğru olmayacaktır. Bütçenizde "ev bakımı" ya da benzeri bir kategori için yıllık rakam elde etmek için bu ara sıra harcamalar eklemek daha iyi olur.

Bununla birlikte, çok sert bütçenizi verdiyseniz ve eğlenmek için az yer bıraktıysanız, bu bütçeye bağlı kalmayacaksınız. Tasarıyı kaptığınızı, borcunuzu düşürdüğünüzü, acil durum fonunuzu ve tasarruf hesaplarınızı doldurduğunuzu, ancak son filmleri ya da arkadaşlarınızla olan partileri kaybedemediğinizi fark ederseniz, bütçenizi yeni hedeflerinizi yansıtacak şekilde yeniden değerlendirmelisiniz. . Bütçenizi ihtiyaçlarınıza, isteklerinize ve gelecek hedeflerinize göre güncel tutmazsanız, mevcut eğlenceler için terk etmeniz yeterli olacaktır. Bu roket bilimi değildir ve her ikisine de sahip olabilirsiniz.

Neden her zaman bütçeme uymayan harcamalarım var?

Bazılarının bütçeyi kullanmasını bırakmasının bir nedeni, bütçelerinde yer almayan birçok masrafın olması. Bu kısmen beklenebilir ve düzeltilmesi kolaydır. Herhangi bir iyi bütçenin, belirli bir ayda veya yılda ortaya çıkan tüm masraflar için "çeşitli" kategorisi olacaktır. Muhtelif masraflar için hedef bütçe, birkaç ay içinde yapılan satın alma işlemlerine bakarak ve basit bir ortalama hesaplayarak yapılabilir. Bunun düzeltilmesi, satın alınması ya da ödün verilmesine neden olan ne oldu? Bu sürprizleri diğer kategorilerinizden herhangi birine dahil edebilir misiniz? Değilse, bu çeşitli masrafları yılın geri kalanında karşılamak için bütçenize ekleyin.

Nokta, hangi masrafların sabitlendiğine (aylık veya ruh halinize bağlı olarak dalgalanan) kıyasla (pazarlık edilmez ve her ay ödemesi gerekir) karar vermektir.Kiranız örneğin sabittir. Spor yapmaya üyeliğiniz oranı sabit olsa da, bırakmayı seçerseniz, bu nedenle de değişken olabilir, dolayısıyla değişken olabilir. Maliyet sabit veya değişken olup olmadığını anladıktan sonra, savaşın yarısını bütçeye kazandınız demektir.

Bazen cevap, eksik olan herhangi bir kategori veya yer için ne kadarının bütçelenmesi gerektiğini hafife almış olabileceğiniz yerler için orijinal bütçenizi yeniden değerlendirmek kadar basittir. Hediyeler ve seyahat yeriniz bütçenizde olmalıdır ve eğlence masrafları yemek yeme içerecek ve küçük dürtüler dergi ve atıştırmalık gibi satın alacaktır. Aksi halde, bütçenize bir ev bulamayan giderlerle daima kendiniz bulursunuz ve bu, sürece bağlı kalmaktan vazgeçirir. Zamanla, paranızın nereden gittiğine kendiniz dürüst olduğunuz sürece bütçenizin harcama düzeninizi daha yakından yansıttığını göreceksiniz.

Alt satır

İyi bütçeleme, bir alçak gönüllülük veya sıkıcı çaba gibi görünebilir; ancak, açık bir zihinle yaklaşıldığında ve gelecek hedefleri yerine getirildiğinde, aslında çok özgür olabilir. Her şeyden önce, herhangi bir bütçenin amacı, sağlam ve ekonomik bir gelecek planlarken, aynı zamanda istediğimiz ve ihtiyaç duyduğumuz şeylere güvenle harcanabilecekleri en üst düzeye çıkarmak olmalıdır. İyi bir bütçeyi takiben, borcunu düşürebilir, yatırım hesapları için fon artırabilir ve aydan aya ne kadar para gerektiğini bilmemekten kaynaklanan genel stresini azaltabilir.