Kredi verenler, kredi verenler tarafından kredi açma veya para ödünç verme riskini tahmin etmek için kullandığınız sayı, bir ipotek için onaylanıp onaylanmayacağınızı belirlemede önemli bir faktördür. Puan, sabit bir sayı değildir, ancak kredi faaliyetinizdeki değişikliklere yanıt olarak periyodik olarak dalgalanır (örneğin, yeni bir kredi kartı hesabı açarsanız). Hangi sayı yeterlidir ve puanlar size sunulan faiz oranını nasıl etkiler? Öğrenmek için okumaya devam et.

FICO Skor

En yaygın kredi puanı, Fair Isaac Corporation tarafından yaratılan FICO skorudur. Kredi raporunuzdaki şu farklı bit verileri kullanılarak hesaplanır: Ödeme geçmişiniz (puanın% 35'ini temsil eder), borçlarınızın tutarı (% 30), kredi geçmişinizin uzunluğu (% 15), kredi türleri (% 10) ve yeni krediyi (% 10) kullanıyorsunuz.

Minimum Kredi Skorları

Borç verenler sizin için bir ipotek hakkına sahip olup olmadığınızı belirlerken diğer faktörleri de göz önüne alabilir (ve yapabilir) "resmi" bir minimum kredi puanı yoktur. Örneğin, sağlam bir peşinonuna sahipseniz veya borcunuzun yükü düşükse, daha düşük bir kredi puanı ile ipotek için onay alınabilir. Birçok kredi vereni, bulmacanın sadece bir parçası olarak kredi puanı olarak gördüğünden, düşük puanlar mutlaka bir ipotek almanızı engellemez.

Kredi verenlerin görebileceği çeşitli kredi puanı (her biri farklı bir puanlama sistemine dayanan) olduğundan, borç verenin hangi puanı kullandığını bildiğinizden emin olun; böylece elmadan elmaya. Örneğin, elde edebileceğiniz en yüksek FICO puanı 850 puanıdır, ancak bu sayı TransRisk Puanında (büyük üç kredi raporlama ajanslarından biri olan TransUnion tarafından geliştirilmiştir) etkileyici olmaz ve bu da tüm yol boyunca devam eder Her bir borç verenin kendi stratejisi vardır, bu nedenle bir kredi vereni ipoteğinizi onaylayabilirken, bir başkası da aynı kredi puanı kullandığında bile olmayabilir.

Kredi skorları için endüstri çapında standartlar bulunmamakla birlikte, kişisel finans eğitimi web sitesinden www. kredi. org, FICO puanlarında bir başlangıç ​​noktası ve her aralıkta bir ipotek almak için ne anlama gelir:

• 740 - 850: Mükemmel kredi

- kolay kredi onayları ve en iyi faiz oranları.

• 680 - 740: İyi kredi - borçlular genellikle onaylanıp iyi faiz oranları önerilir.

• 620 - 680: Kabul edilebilir kredi - borçlular genellikle daha yüksek faiz oranlarında onaylanır.

• 550 - 620: Subprime kredi - ipotek almak mümkündür, ancak garanti edilemez. Şartlar muhtemelen olumsuz olacaktır.

• 300 - 550: Kötü kredi - ipotek alma şansı az veya hiç.Borçlular, onaylanmadan önce kredi puanı iyileştirmek için adımlar atmak zorunda kalacaklardır.

FHA Loans ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı'nın bir parçası olan Federal Housing Administration (Federal Konut İdaresi) (FHA), hükümetin desteklediği kredileri sunmaktadır. Genel olarak, FHA kredilerinin kredi gereksinimleri konvansiyonel kredilere göre daha rahat olma eğilimindedir. Düşük bir peşinat ipoteği (şu anda% 3 5) için hak kazanmak için, en az FICO puanı 580 gerekecektir. Kredi puanı bunun altına düşerse, yine de ipotek alabilirsiniz, ancak indirmeniz gerekecek En az% 10, ki bu da konvansiyonel bir krediye ihtiyaç duyacağınızdan daha az.

Faiz Oranları ve Kredi Skorunuz

Belirli bir formülü olmayan kredi skoru, ipotekiniz üzerinde ödediğiniz faiz oranını etkiliyor. Genel olarak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa faiz oranı düşer ve tersi olur. Bu hem aylık ödemeniz hem de kredinin ömrü boyunca ödediğiniz faiz tutarında büyük bir etkiye sahip olabilir. İşte bir örnek: Diyelim ki, 200, 000 ABD doları için 30 yıllık bir sabit oran ipotek alırsınız. Yüksek bir FICO kredi puanı (örneğin, 760) varsa,% 3 612 faiz oranı elde edebilirsiniz. Bu oranla aylık ödemeniz 910 ABD Doları olacaktır. 64 ve 30 yılda 127 dolar, 830 dolar faiz ödemeye karar verdiniz.

Aynı krediyi alırsınız, ancak daha düşük bir kredi puanı vardır - örneğin, 635. Faiz oranınız% 5,20 ile atlar ve bu rakamları sıkıştırıncaya kadar büyük bir fark gibi gelmeyebilir. Şimdi, aylık ödemeniz 1, 098, 35 (her ay 187, 71 dolar daha fazla) ve krediye olan toplam faiziniz, yüksek kredi puanı olan krediden 195, 406 veya 67 $, 576 fazla.

Bir ipotek başvurusu yapmadan önce kredi puanınızı iyileştirmek iyi bir fikirdir, böylece mümkün olan en iyi şartları elde edersiniz. Elbette, her zaman bu şekilde yürümüyor, ancak ipotek başvurusunda bulunmadan önce kredi raporunuzu kontrol etmek (ve hataları düzeltmek gibi) ve borcunu ödemek gibi şeyleri yapma vakti varsa, muhtemelen uzun koşu.

Kredi Skorunuzu Hemen Yeniden Oluşturma ve Yeniden Oluşturma En İyi Yollar nelerdir

ve Kredi Skorunuzu Onarmanın En İyi Yolları konusuna bakın. Alt satır "Resmi" bir minimum kredi puanı olmamasına rağmen, puanı yüksek olduğunda ipotek edinmek daha kolay olacaktır ve şartlar muhtemelen daha da iyi olacaktır. Çoğu kişi, büyük üç kredi kuruluşunun - Equifax, Experian ve TransUnion - her birinden bir puana sahip olduğundan, borç verenler genellikle üç ajansın tümünden puan alan "tri-merge" bir kredi raporu çekerler. Üç kredi puanı da kullanılabilirse, orta puanı "temsilci" puanı veya kullanılan puanıdır. Eğer sadece iki puan kullanılabilirse, alt puanı kullanılır.

Serbest olduğunuz yer hakkında ön bilgi alabilirsiniz: Her yıl, büyük üç kredi kuruluşunun her birinden ücretsiz bir kredi raporu alma hakkına sahipsiniz. Ücretsiz bir kredi puanı almak daha zordur ancak giderek artan sayıda banka ve kredi kartı şirketi bunları bazı web siteleri gibi sunmak için kullanmaktadır (bkz.

Bir Bankadan Kredi Skorunuzu Alma

ve Teklif Edilen Web Siteleri 'Gerçek' Ücretsiz Kredi Skoru ). Bu konuyla ilgili daha fazla bilgi için, Kredi Skorları ve İpotek Ödeme Miktarı:

önemlidir.