'Sorumluluk Sigortası' nedir?

Sorumluluk sigortası, kişiyi veya işletmeyi, malpraktis, yaralanma veya yaralanma nedeniyle yasal olarak sorumlu tutulma riski altına sokan herhangi bir sigorta poliçesidir. ihmal.

Sorumluluk sigortası poliçeleri hem yasal maliyetleri hem de yasal olarak sorumlu bulunursa sigortalının sorumlu olacağı yasal ödemeleri kapsar. Kasıtlı hasar ve sözleşme yükümlülükleri, genellikle bu tür poliçelerde kapsamamaktadır.

AŞAĞI YÜKÜNDÜZ "Sorumluluk Sigortası"

Sorumluluk sigortası, diğerlerinin, özellikle tıp uzmanlarının ve işletme sahiplerinin yaralanmalarından yasal olarak sorumlu tutulanlar için önemlidir. Bir ürün üreticisi, bir ürün arızalıysa, bunları karşılayacak bir ürün sorumluluğu sigortası satın alabilir ve alıcılara veya diğer üçüncü kişilere zarar verebilir. İşletme sahipleri, iş faaliyetleri sırasında bir çalışanın yaralanması durumunda sorumluluk sigortası satın alabilir.

Çeşitli Sorumluluk Sigortası Türleri

İşletme sahipleri, herhangi birinin varlıklarını önemli ölüde tabi tutabilecekleri bir dizi yükümlülüğe maruz kalmaktadır. Tüm işletme sahiplerinin, mevcut sorumluluk sigortası kapsamında oluşturulmuş bir varlık koruma planına sahip olması gerekir. Temel sorumluluk sigortası türleri şunlardır:

İşverenin yükümlülüğü ve işçilerin tazminatı , işi yaralanmalar veya bir çalışan ölümü nedeniyle doğan yükümlülüklerden koruyan, işverenler için zorunlu bir teminat türüdür.

Ürün sorumluluk sigortası , genel piyasada satılık ürünleri üreten işletmeler içindir. Ürün sorumluluk sigortası, ürünlerinin neden olduğu yaralanma veya ölüm nedeniyle ortaya çıkan davalara karşı koruma sağlar.

Tazminat sigortası , hataları veya gerçekleştirilememesinden kaynaklanan maddi zarar nedeniyle ihlal iddialarına karşı bir işi koruma ihtimalini kapsar.

Direktör ve sorumluluk sigortası , bir yönetim kuruluna veya memurlara sahip olan, şirketin dava edilmesi halinde sorumluluğu üstlenen bir sigortadır. Bir şirket, tanım gereği çalışanlara ve yöneticilere karşı sorumluluk alarak bir miktar kişisel koruma önermesine rağmen, bazı şirketler yürütme ekibinin kilit üyelerine ek koruma sağlamayı seçmektedir.

Şemsiye sorumluluk politikası , katastrofik kayıplara karşı koruma amacıyla tasarlanmış bir kişisel sorumluluk politikasıdır. Genellikle şemsiye sorumluluk kapsamı, diğer sigortaların sorumluluk sınırlarına ulaşıldığında başlar.

Ticari sorumluluk sigortası , çalışanların ve halkın yaralanmasına bağlı davalar için sigorta temin eden standart bir ticari genel sorumluluk politikası (kapsamlı genel sorumluluk sigortası olarak da bilinir), bir çalışanın neden olduğu maddi hasar ve ihmalkar eylemler.Politika aynı zamanda fikri mülkiyet haklarına, iftira altına alma, iftira, sözleşme yükümlülüğü, kiracı sorumluluğu ve istihdam uygulamaları sorumluluğunun ihlali konularını da kapsayabilir.

Kapsamlı genel sorumluluk (CGL) politikası , herhangi bir küçük veya büyük iş, ortaklık veya ortak girişim işletme, bir şirket veya kuruluş, bir kuruluş veya hatta yeni kazanılan bir işletme için özel olarak hazırlanmıştır. Bir CGL politikasındaki sigorta kapsamına, bedensel yaralanma, maddi hasar, kişisel ve reklamcılık yaralanmaları, tıbbi ödemeler ve binalar ve işlem sorumlulukları dahildir. Dava olması durumunda, sigortacılar telafi edici ve genel zararlar için teminat sağlar; cezai tazminatlar, politikanın verildiği devletin yetkisi tarafından müsaade ediliyorsa, bunlar kapsam altına alınmış olmasına rağmen genelde poliçenin kapsamında değildir. İşle ilişkili risk miktarı ve işletmenin boyutu, toplam kapsamı belirler.

Bu politika bir dava savunmak veya araştırmak için tazminat sağlar; polis rapor maliyetleri ve tanık ücretleri, davadan kaynaklanan karar veya çözüm, yaralı kişilere yönelik tıbbi masraflar vb. dahil olmak üzere mahkeme masrafları. Burada, sigortacılar sigortalı şirkete karşı bedensel ya da bedensel olarak doğan her türlü dava hakkını saklı tutar. mülk zararları.

Genel Sorumluluk Sigortacılığındaki Boşlukların Kapatılması

Ticari genel sorumluluk sigortası, yasal zorlukların çoğundan korur ancak direktörleri ve memurları, hatalar ve ihmallere karşı dava açmaya veya korumaya karşı koruyamaz. Bu özel durumlar için, özel politikalara ihtiyacınız var. Aşağıda, mesleki kapsama gereksinimleriniz için dikkate değer olan daha az bilinen sorumluluk sigortası poliçeleri bulunmaktadır.

Hatalar & Eksiklikler (E & O) Sorumluluk Sigortası

• İçindekiler: Hatalar ve İhmal Politikaları, ihmal edici mesleki hizmetleri sunmaktan veya mesleki görevlerini yerine getirmekten kaynaklanan davalar için sigorta kapsamındadır. Avukatlar, muhasebeciler, mimarlar, mühendisler veya bir müşteriye ücret karşılığında hizmet veren herhangi bir işletme, bu sigorta formunu satın alacaktır.

• Kapsam: Genellikle, kapsam, poliçenin sınırına kadar yasal, yargı ve uzlaşma masraflarını içerir. Kapsam, sigortalıların maruz kaldığı risklere göre sunulur; bazı uzmanlar diğerlerine kıyasla daha fazla maruz kalma riski taşırlar. Kapsama genellikle 1 milyon dolar ile başlar ve talep başına 1, 000 ila 25,000 ABD doları tutarında bir kesinti olabilir.

• Hariç Tutulanlar: Hariç tutulan şey, cezai, hileli veya sahtekâr davranışı, bedensel yaralanma veya maddi hasar, istihdam ile ilgili talepler ve cezai tazminatlardan kaynaklanan talepleri kapsar.

• Diğer hususlar: Sigorta maliyetini etkileyen faktörler arasında yer, iş sınıfı ve bireyin ve sektörün tazminat talepleri bulunur. Bu poliçeler, poliçe süresi boyunca taleplerin yapılması ve raporlanması gereken iddia tarafından yapılır. E & O politikaları geriye dönük bir tarihe sahiptir ve burada sigortacı geriye dönük tarihten önce yapılmış işlemlerden doğan iddiaları kapsamayacaktır.Retroaktif kapsama alanı mevcuttur ancak daha yüksek primlerle birlikte gelir. Taleplerin oluşturduğu politikaların çoğunda, bireylerin "kuyruk kapsamı" satın almasına izin verilir. Bu uzun raporlama dönemi, mesleki sorumluluk alanınızı bıraktıktan sonra, çoğunlukla emeklilik yüzünden yapılan talepleri kapsar. Kuyruk kapsamının asıl amacı, bireyi aktif mesleki uygulama sırasında ortaya çıkan iddialardan korumaktır, ancak yalnızca emekli oldukları veya çalışmayı bıraktıktan sonra bildirilmiştir. E & O politikası iptal edilir ve genişletilmiş raporlama dönemi kapsamı satın alınmazsa, tüm teminat durdurulur. Birçok durumda, poliçe şartlarına bağlı olarak, sigortacı, sigortalıya karşı kapsanmayan iddiaları içermesine rağmen, tüm talebi savunmakla yükümlüdür. Bununla birlikte, sigortacı, sigortalıyı kapsam dışı iddialara dayalı bir çözüm, karara ya da yargıya götürmekle yükümlü değildir - sadece hukuki savunmanın genel sağlanmasına devam etmek.

Yönetim ve Sorumluluk Sigortası (D & O) Sorumluluk Sigortası

• Kapsamına Girenler: Politika, yasadışı fiiller, hatalı yatırım kararları, mülkün muhafaza edilmemesi, mülkün muhafaza edilmemesi, yasal düzenlemeler ve maliyetler karşısında büyük şirketlerin yöneticilerine ve memurlarına koruma sağlar. gizli bilgiler, işe alma ve ateşleme kararları, çıkar çatışması, ağır ihmal ve çeşitli diğer hatalar.

• Kapsam: Üç ana tür direktör ve görevli sorumluluk kapsamı vardır: Kapsam A, B ve C (aşağıda detaylandırılmıştır). Yükümlülüklerin asgari politika limitleri, savunma giderleri, hasar giderleri ve hasarlar, kararlar ve yerleşim masrafları için kullanılan 1 milyon dolar hatta 5 milyon dolar. 1 milyon dolar limiti politikaya göre ve bireysel politikalar arasında paylaşılmıyor.

• Hariç Tutulanlar: Çoğu D & O politikası dolandırıcılık veya diğer cezai yaptırımların kapsamını dışlar. Bir uzlaşma, bir başka şirket direktörünün cezai işlemlerinden dolayı davaya sürüklenebilecek şirket ve diğer masum tarafları kapsayan birçok D & O politikasında "ayrık hüküm" dir. Diğer tipik istisnalar, daha önceki fiiller, cezai hasarlar ve bedensel yaralanma veya mülk hasarından kaynaklanan talepler için geçerlidir. Bununla birlikte, cezai tazminatlar, politikanın verildiği ülkenin yargı yetkisine göre karşılanabilir.

Kapsam A: Bu, geçmiş, şu andaki ve gelecekteki yöneticileri ve görevlileri, haksız fiiddet iddialarına ve fiiller için karşılaştıkları kişisel yükümlülüklere karşı kendilerini savunmalarına yardımcı olan kişisel / çalışan kapsamındadır. Bir şirket, doğrudan veya dolaylı olarak D & O'ları tazmin edemeyebilir, aksi halde yasalara veya şirket tüzüklerine izin verilmez.

Kapsama B: Bu, şirketin yöneticilerini ve görevlilerini onlara karşı olan iddialar karşısında tazmin ettirebilecek veya verebilecek durumda olan kurumsal kapsamağidir; Bununla birlikte, şirket kendi sorumluluğu kapsamında değildir. Bu nedenle, bir talep sırasında şirket tazminat alır; şirket daha sonra müdürlere ve memurlara ödenen meblağı tazmin eder.

Kapsam C: Bu, şirketin menkul kıymet taleplerine karşı sigortalanmış olduğu varlık kapsama alanıdır. Yöneticileri ve subayları diğer partilerle birlikte adlandıran dava çok yaygındır. Kapsam, böyle bir durumda şirkete kendi yükümlülükleri için koruma sağlar. Varlık kapsamı temel olarak menkul kıymet talepleri için tahsisatı (suçlamanın porsiyonlaması) gereksiz hale getirir. Buna ek olarak, D & O politikaları, tarafları bir tahsis sözleşmesi yapmaya zorlayan kapsamlı tahsis maddelerinden oluşabilir. Her iki taraf bir anlaşmaya varamamışsa, politika bir varsayılan önerebilir veya tarafların tahkim anlaşmasını kabul etmesine neden olabilir.

Diğer Hususlar: Şirketin büyüklüğü ve biçimi, konumu, birleşmeleri ve birleşmeleri, endüstri türü ve kayıp tecrübesi gibi faktörler tipik bir D & O politikasında prim oranlarını belirlemektedir. Sigortacının, direktörleri ve memurları savunma görevi bulunmadığına dikkat etmek önemlidir. Birçok sigorta, yasal kararda belirtilen kişileri tanımlayabilirlerse, kesintiye izin verir. D & O politikaları, taleplerle yapılan bir şekilde sunulmaktadır; diğer bir deyişle, poliçe süresi boyunca iddiaların yapılması ve rapor edilmesi gerekir. Bununla birlikte, sigortacının savunma stratejilerini, harcamaları ve yerleşim yerlerini savunma ve onayı denetleme hakkına sahiptir.

Birçok sigorta şirketi, D & O politikasında istihdam uygulamaları sorumluluk kapsamını da içermektedir. Kapsam, geleneksel tek başına politikaya göre kapsamlı olmayabilir ve göreceli olarak daha az kapsama alanı sunabilir.

Bununla birlikte, belirli şirketler türleri güvenli liman tüzükleri altında korunmaktadır. Örneğin, bazı ülkelerde kâr amacı gütmeyen şirketlerin yöneticilerini kayıplardan koruyan hükümler bulunmaktadır. Ancak güvenli liman tüzükleri sigorta gerekliliğini azaltmaz - hükümler yalnızca bireyi son bir yargılamadan korur, ancak dava açılmaz.

Kişisel Şeflik Sigortası Ne Zaman Alınır?

Kişisel sorumluluk sigortası poliçeleri öncelikle yüksek net değerli bireyler ya da büyük miktarda varlık sahibi kişiler tarafından satın alınır, ancak bu tür sigorta primi, diğer kişisel sigorta poliçelerinin kombine kapsama sınırlarını aşan, net değeri olan herkese tavsiye edilmektedir. ev ve otomatik kapsama alanı.

Kısacası, kişisel sorumluluk sigortası, ev sahipleri gibi, dava açma riskinin daha yüksek olduğu kişiler için mantıklıdır.

Ev sahipleri sigortası, bir poliçe sahibinin mülkünde meydana gelen kazalardan kaynaklanan sorumluluk alacaklarını ancak belirli bir sınırı kapsar. Bu miktarın ötesinde ücret alan konut sahipleri mali felaketle karşı karşıya kalabilirler.

Genellikle şemsiye bir sigorta poliçesi olarak adlandırılan kişisel sorumluluk sigortası, mülkiyet ve araba kazaları ile hakaret hakkı, iftira, vandalizm veya mahremiyete girme gibi durumlar söz konusu olduğunda poliçe sahibinin adına ödeme yapar. Bu politika aynı zamanda, ikincil konutlarda veya mevsimlik evlerde, eğlence araçlarında, kiralık mülklerin bulunduğu binalar veya poliçe sahibine ait bir tekne veya deniz aracında meydana gelen yaralanmaları da kapsar.

Çoğu taşıyıcı paket kapsama paketi için düşük fiyat teklif ederken ek bir sigorta poliçesinin maliyeti herkese hitap etmiyor. Kişisel sorumluluk sigortası, ikincil bir politika olarak kabul edilir ve poliçe sahiplerinin ev ve araba politikaları konusunda belirli limitler getirmesini gerektirebilir ve bu da ilave masrafa neden olabilir.