Hayat sigortası yaptırıp almamanız gerekip gerekmediğini merak ediyorsanız, kendinize şu soruyu sorun: "Ölümüm herkesi maddi açıdan cezaevinde bırakır mı?" Cevabınız "evet" ise, hayat sigortası için alışveriş yapmak konusunda ciddi olmanızın zamanı gelmiş olabilir. Hayat sigortası, ölüm olayınız sırasında borçlarınızın veya sevdiklerinize bakılmasını sağlayarak huzur verebilir. Ancak satın almadan önce, hak kazanacağınız olup olmadığına kendinize sormalı ve şartlı ya da kalıcı hayat sigortası yaptırıp satın almamanız gerekip gerekmiyor.

Kimler Hayat Sigortasına İhtiyaç Duyar?

Temel kural, bir kez ebeveyn olduğunuzda, evinizdeki herhangi bir yetişkinin gelir kazanması, en küçük çocuğunuz üniversiteyi bitirinceye kadar sürecek olan hayat sigortası kapsamına alınmalıdır. Yüksek kredi kartı borcu veya ipotek gibi önemli finansal yükümlülükleriniz varsa, borcun karşılanmasını sağlamak için hayat sigortası kullanabilirsiniz. Hayat sigortası ölüm yardımları federal vergilendirmeden muaf tutulduğundan, pek çok finansal planlama uzmanı, sevdiklerinin ölümünde üretilen emlak vergilerinin ödenmesine yardımcı olmak için müşterilerin hayat sigortası yardımlarını sıklıkla kullanıyor.

Nitelikli olup olmadığınızı belirlemek için çoğu hayat sigortası poliçeleri öncelikli olarak yüksek kolestrol ve kan şekeri düzeylerini kontrol etmek için bir tıbbi muayene yaptırmanız gerekmektedir. Bir poliçe çıkarmadan önce, sigorta şirketi tıbbi geçmişi, hobileri, kredi notu ve sürüş rekorunu da kontrol edecektir. Yaş, sigara ve önceki sağlık sorunları gibi faktörler, bir politikada primlerin yükselmesine neden olabilir.

Bir kişinin ihtiyaç duyduğu sigorta miktarını belirlemek için kullanılan iki temel yöntem, 'insan yaşamı yaklaşımı' ve 'ihtiyaçlara yaklaşım''dır. Birincisi, kalan kişinin çalışma ömrü boyunca bir kişinin gelirini tahmin eder ve daha sonra yaşamın bugünkü değeri, bir iskonto oranı vasıtasıyla belirlenir. İhtiyaçlar yaklaşımı ile, ihtiyaç duyulan hayat sigortası miktarını belirlemek için tekrarlanan ve alışılmadık harcamalar incelenir.

Dönem Hayat Sigortası

Dönemlik hayat sigortası, sigortalı belirli bir süre zarfında ölürse, önceden saptanmış bir tutar ödeyen saf sigorta korumasıdır. Sigortalının ölümü üzerine, vadeli sigorta, poliçenin nominal değerini, adı verilen fayda masasına öder. Ödenen tüm primler, sigorta korumasının maliyetini karşılamak için kullanılır.

Terim 1, 5, 10, 20 yıl veya daha uzun olabilir. Ancak, yenilenmedikçe, poliçenin süresi sona erdiğinde sigorta kapsamı sona erer. Bu geçici bir sigorta kapsamına girmek için en ucuz olanı elde etmektir. Sağlıklı bir 35 yaşındaki (sigara içmeyen) genellikle, aylık 20 - 30 $ arasında, 250 bin ABD doları tutarında 20 yıllık bir düzeyde prim politikası edinebilir.

• Geçici sigorta koruması
• Düşük maliyet
• Nakit değer yok
• Genellikle yenilenebilir
• Bazen kalıcı hayat sigortasına çevrilebilir

Daimi Hayat Sigortası

Daimi hayat sigortası, ömür boyu sigorta koruması sağlar (vadesi dolmaz), ancak primlerin zamanında ödenmesi gerekir.Çoğu kalıcı politika, sigorta kapsamı ile birlikte bir tasarruf veya yatırım bileşeni sunar. Bu bileşen sırayla primlerin dönem sigorta primlerinden daha yüksek olmasına neden olur. Yatırım sabit bir faiz oranı sunabilir veya para piyasası menkul kıymetleri, tahvil veya yatırım fonu şeklinde olabilir. Politikanın bu tasarruf kısmı, poliçe sahibinin, politikada gelecekte ödünç alınabilecek veya dağıtılacak bir nakit değer yaratmasına olanak tanımaktadır.

İşte kalıcı hayat sigortasının temel özellikleri:

• Sürekli sigorta koruması.
• Sahip olmak daha pahalıdır.
• Nakit değer yaratır.
• Krediye, politikaya aykırı izin verilir.
• Politika kazançlarının olumlu vergi muamelesi.
• Seviye primleri.

Üç temel türde daimi sigorta vardır: yaşamın tamamı, değişken ömrü ve evrensel yaşam. En yaygın olanı yaşamın tümü ve evrensel yaşamdır. Tüm hayat sigortası, önceden belirlenmiş bir prim ödediğiniz için ömür boyu koruma sağlar. Nakit değerler genellikle minimum garantili faiz oranına ve ölüm parası sabit bir tutardır. Tüm hayat sigortası mevcut en pahalı hayat sigortası ürünüdür.

Evrensel hayat sigortası, yatırım ve ölüm yardımı bölümlerini birbirinden ayırır. Kullanılabilir yatırım seçenekleri genellikle, nakit değerinizin daha hızlı birikmesini sağlayacak bazı sermaye yatırımları içerir. Zamanla, primlerinizi ve ölüm yardımlarınızı mevcut bütçenize göre değiştirebilirsiniz.

Nihai İpuçları

• Sigorta kapsamının "kırılma noktası" düzeyinde olmasını düşünün - 100, 000, 250, 000, 500, 000 ve 1, 000, 000 $ 'lık kapsama düzeylerinde daha iyi prim oranları verilir.
• Seçtiğiniz ilke için bir resim elde ettiğinizden emin olun. Sigortacı size bir tane vermezse, başka bir sigorta şirketi arayın.
• Her zaman yüksek kaliteli bir politika için alışveriş yapın. Prim ödemelerinde hiç kimse sürpriz bir artıştan hoşlanmaz! Dolayısıyla, vadeli veya sürekli sigorta satın almadan önce, resminizin prim ödemenizin kapsama süreniz boyunca artmamasını garanti ettiğinden emin olun.
• Yatırım veya nakit değer özelliği için daimi sigortadan satılmamalıdır. İlk iki ila on yıl boyunca, primleriniz acentenin komisyonunu yine de ödüyor. Çoğu politika 12 ^inci yılına kadar saygın nakit değerler oluşturmaya başlamıyor, bu nedenle bu özelliğin gerçekten buna değer olup olmadığını sorun.
• Doğru sigorta türünü satın almanız ve prim ödemelerinizi uygun fiyatlı tutabilmeniz için istediğiniz teminat süresini belirleyin. Eğer sadece 10 yıl boyunca sigortaya ihtiyacınız varsa, o zaman vadeli satın alın. Ayrıca oranları için çok kaliteli sigorta şirketlerini kontrol edin.
• Sigortacınızın ölümünden sonra talebinizi ödemek için mali istikrarlı olduğuna emin olun. Sigortacınızın finansal sağlamlığını // www. Adresinden öğrenebilirsiniz. ambest. com.
• Binicilerle birlikte alınmayın. Bu bisikletçiler tarafından çok az sayıda poliçe ödersiniz, bu nedenle yalnızca prim ödemenizi önlemek için, kaza sonucu ölüm veya primli sürücülerden feragat etmek gibi şeylerden kaçının.
• Tıbbi muayeneden 24 saat önce, şeker ve kafeini sisteminizden uzak tutun. Sabahın erken saatlerinde sınavınızı planlamak ve sudan başka herhangi bir şeyden önce en az sekiz saat tüketmekten kaçınmak en iyisidir.
• Tıbbi nedenlerden ötürü primleriniz çok yüksekse ya da kapsamınız reddedilirse, şirketiniz aracılığıyla bir grup planı olup olmadığını kontrol edin. Bu grup planları hiçbir tıbbi muayene ya da fiziki muayene gerektirmez.

Bottom Line

Sigorta talep ederken, dönemsel hayat sigortanızın gereksinimlerinizi yeterince karşılayıp karşılamadığını düşünmeden önce pahalı daimi hayat sigortası satın almaya başlamayın. Ne yazık ki, çoğu durumda yatırım özellikli politikalar için ücretlendirilen ücretler avantajlardan çok daha ağır basmaktadır. Hayat sigortası satın aldığınızda, yaşayacağınıza bahse giriyorsunuz, aynı zamanda yanılıyorsanız zihin barınırsınız. Ölüm anı olayında ailenizi korumasız bırakmayın - sonuçta bunlar sizin en önemli varlıklarınızdır.