Hükümet, yaşlanan tüm bebek boomları için endişelenmeli. Sağlık hizmeti tehlikeye girdiğinde, sağlık masraflarını vergi mükellefine geri kaydırmak için bir adım attı. Vergi hukukundaki eski bir değişiklik, vergi öncesi masraflarla birlikte uzun vadeli bakım (LTC) sigorta primlerinin ödenmesine izin verir. Bu görünüşte zararsız hareket, LTC sigortası ile bir yıllık sigortanın bir kombinasyonu olan "LTC rantını" yarattı.

Öğretici: Sigortaya Giriş

Temel olarak, LTC yıllık tutarı sadece iki mevcut ürünün tekrar paketlenmesidir, ancak hafif bir sıkıştırma ile. Adından da anlaşılacağı gibi, LTC sigortası ile bir emeklilik katlanmış, ancak vergi kodu vergilendirilebilir bir olay oluşturmadan primlerin yıllık sigortanın gelir akışından düşülmesine izin veriyor. Bu, LTC sigorta primleri maliyetini etkin bir şekilde düşürmekte ve böylece insanları bu politikaları satın almaya teşvik ederek gelecekteki sosyal program zorlamalarını hafifletmektedir.

Tahtada tüm LTC yıllık ödemelerine uygulanabilen tek bir analiz sunmak neredeyse imkansızdır. Sigorta ürünleri her zaman bir şirketten diğerine biraz farklıdır ve vergi kodu daima bir değişim halindedir. Mümkün olan, yıllıkların ve LTK sigortasının mali temellerini ayrı ayrı incelemektir. Bu, birleştirilmiş LTM yıllık ödemesinin değerlendirilmesine yardımcı olacaktır.

Yıllık Payı Yıllık ücretler iki şekilde olabilir. Birincisi, vergi ertelenmiş bir yatırım aracınınki. İkincisi, geliri emeklilikten korumak için tasarlanmış bir sigorta poliçesidir (emeklilik yıllıkları). LTC yıllıkının temelini oluşturan emeklilik yıllıklarıdır. (Emeklilik hakkında daha fazla bilgi için bkz. Yıllıklara Genel Bakış .)

Emeklilik ödenekleri anlamak çok kolaydır. Bu ürünle, bir yatırımcı ömrü boyunca garanti edilen bir gelir akışı karşılığında (eşin ömrü de sigortalanabilir) emeklilik varlıklarının bir kısmını (veya tamamını) öder. Bir emeklilik maaşının avantajı açıktır. Birçok kişi tasarruflarından daha uzun ömürlü olacaklarını veya akıllıca yatırım kararları vereceklerinden korkarlar. Bir emeklilik yıllık bu endişeleri tamamen ortadan kaldırır çünkü risk içeren bir yatırımın aksine bir gelir sigortası şeklidir. Ancak yakalamak, ölünce sigorta şirketi paranızı tutar.

Garantili gelir sağlamak için, sigorta şirketleri büyük miktarda para toplayabilir ve sıradan bir yatırımcının yapabileceği şeyin ötesinde sofistike yatırım stratejileri uygularlar. Dahası, bir sigorta şirketi devam eden bir iş olduğundan ortalama emekliye göre daha uzun bir yatırım ufku vardır. Sonuç olarak, daha riskli yatırımlara yatırım yapabilir. Bu faktörleri bir araya getirdiğinizde, sigorta şirketleri çoğu bireysel emekli olanınkine kıyasla oldukça yüksek bir getiri oranı elde edebilirler.

Bir emeklilik ile "kazanmak" için en iyi yol, çok uzun süre yaşamak ve aksi halde kendi başınıza üreteceğiniz şeyin üzerinde bir gelir akışı toplamaktır. Bununla birlikte, bir yıllık satın aldıktan kısa bir süre sonra ölürseniz, sigorta şirketi kazanır, varlıklarınızı tutar ve ailenizi bir mirasla kaybeder. Genel olarak bakıldığında, emeklilik yıllıkları ne iyi ne de kötü. Tamamen kendi durumuna bağlılar. (Yıllık tuzaklar hakkında daha fazla bilgi için, Yıllık Oyununda Arkanızı İzleyin 'ı kontrol edin.)

LTC Payı
Bir ÖFK yıllık ömrünün diğer yarısı LTC sigortasıdır. Bu sigorta şekli, huzurevleri ve yardımlı yaşam tesislerinin muazzam masraflarına karşı finansal koruma sağlamak üzere tasarlanmıştır. Bu politikalar, varlıklarını sağlık bakımından tüketmekten korkanlar için bir seçenek sunuyor. LTC sigortası, ailenizin potansiyel mirasını korur ve devlet yardımına son verme ve standart altı bir tesiste yaşlanma korkularını hafifletebilir. Bu politikalar derin bir huzur sunar ve genellikle çok iyi bir şeydir. (LTC sigortasının önemi hakkında daha fazla bilgi için bkz. Uzun Süreli Bakımdan Sürpriz Alın )

Birlikte Götürme Mali açıdan bakıldığında, LTC yıllıkları konusunda devrim yaratan hiçbir şey yoktur . Dahası, LTC sigortasını ve emeklilik maaşını ayrı ayrı satın almanın aksine, birleştirmek için doğasında olan hiçbir fayda yoktur. Bununla birlikte, bir pazarlama bakış açısından, sigorta şirketleri çok popüler bir ürün oluşturmayı bırakabilir.

Yeterince popüler olursa, maliyet düşürme olasılığı var, ancak bu noktada bu sadece bir olasılıktır, bir gerçek değildir. LTC sigorta poliçelerine giderek daha fazla insanı bir araya getirerek, risk daha fazla sayıda kişiye yayılarak toplam maliyeti bireysel seviyede düşürebilir. Öte yandan, vergi kanunları LTC sigortasına olan talebi geniş ölçüde artırabilir ve şirketler bu fırsatı kullanarak prim ve kar marjlarını artırabilir. Bu değişimlerin toplumsal düzeyde ne şekilde oynayabileceğinden emin olmak zordur.

Yine, LTC yıllık ödemelerinin sigorta ürünlerinde yeni bir paradigmayı temsil etmediğini unutmayın. Şu anda, bunlar sadece süslü bir pakette bulunan iki mevcut ürün.

Sizin için bir ÖTV garantisi var mı? Bu ürünün emeklilik planlarınız için iyi bir eşleşme olup olmadığını belirlemek için şu adımları izlemelisiniz:

• Mali planlayıcınızla oturun ve emeklilik maaşına ya da LTC sigortasına ihtiyaç duyduğunuzu objektif olarak değerlendirin. Bir ömür boyu ihtiyatlı bir şekilde kurtardığınız ve yatırım yaptıysanız, ihtiyaç duyulan ürünün bulunmadığını görebilirsiniz.
• "Sadece ücretli" bir danışmandan danışın; hizmetli bir danışman değil; Aksi halde, muhtemelen daha fazla sigortanın daima cevap olduğunu göreceksiniz. Sigorta ürünlerine ilişkin komisyonlar inanılmaz derecede yüksektir ve yatırım ürünleri komisyonlarını aşmaktadır. (Daha fazla bilgi için bkz. Danışmanınızı Ödeme - Ücretler Veya Komisyonlar .
• Bir LTC yıllık ödemesi satın almaya karar verirseniz, mümkün olduğunca çok alıntı yapın.Yine, sigorta endüstrisi son derece heterojendir ve esas olarak aynı hizmet için maliyetler çok değişecektir.
• Bir dizi elden teklif alındıktan sonra danışmanınız, politika ile yatırım portföyünüzün mantıklı bir şekilde üretebileceği şey arasında bir maliyet-fayda analizi yayınlamasını sağlayın. Kendi sigortanıza gidebilir.
• Bir politikaya karar vermeden önce, sigortacının maddi durumunu kontrol edin. Sigorta sözleşmeleri ABD hükümeti tarafından garanti edilmez. Bir politika, onu ihraç eden şirket kadar iyidir.

Bottom Line Sigorta, karşı gelemeyeceğiniz risklere karşı korumak içindir. Emeklilik gelirinizi ve sağlık bakım ihtiyaçlarınızı makul bir şekilde karşılayabiliyorsanız, bunu yapın ve kendinize sigorta masrafından tasarruf edin.

Başka bir LTC opsiyonu hakkında bilgi edinmek için, Uzun Vadeli Bakım Sigortasına Yeni Bir Yaklaşım'ı okuyun.