Çoğu yasal ve finansal ürün belirli bir ihtiyacı karşılamak üzere tasarlanmıştır, ancak bundan daha fazlasına ihtiyacınız varsa nereden çıkar?

Hisse senetleri genellikle yatırım varlıklarını büyütmek isteyenler tarafından satın alınır. Sabit getirili menkul kıymetler, birincil yatırım hedefi olarak gelir elde eden yatırımcılar tarafından satın alınır. Yıllıklar, vergi ertelenen sermaye kazanımı yapmak isteyen bireylere veya varlık dağıtımını yapmak için bir araca ihtiyaç duyan tüketicilere çekici olabilir. Teminatların sağlanmasına yardımcı olmak için, genellikle hak ve haklar hazırlanır. Ve nihayetinde, hayat sigortası genellikle varlıklarını korumak isteyenlere veya erken ölümleri olanlar için satın alınır - i. e. , birincil bir ücret alıcısı - sevdiklerinize maddi zorluklarla sonuçlanacaktı.

Ancak, yukarıda belirtilmiş olan ürünlere atipik olan değişken yaygın evrensel yaşam (VUL) politikaları, politika sahiplerinin yalnızca bir fakat birden fazla faydan sağlamasına olanak tanır. Politika sahipleri, sadece hayat sigortası varlık koruma özelliklerinden faydalanmaktan ziyade, poliçenin vergi ertelenen sermaye değer kazanması ve mülk planlama yönlerinden kazanabilirler. VUL politikalarının pek çok avantajını öğrenmek için okumaya devam edin.

VUL 'un Hepsi Bir Arada Özellikleri> Değişken evrensel hayat sigortası, diğer nakit değerli hayat sigortası poliçeleri ile aynı standart özelliklere sahiptir. Bir poliçe sahibi, sigortalı, ölüm yardımı, lehtar, prim, nakit değeri, borç ve para çekme hükümleri ve daha fazlasına sahiptir.

Alt Hesaplar

VUL politikalarını diğer nakit değerler hayat sigortasından ayıran özellik, içerdikleri alt hesaplardır. Alt hesaplar, politika sahiplerinin prim ödemelerinin bir kısmını yönlendirmesini sağlayan yatırım aracıdır.

Yatırımı yapılacak öz sermaye ve / veya sabit getirili menkul kıymetleri belirleyen bir yatırım yöneticisi tarafından denetlendiğinden, yatırım fonlarına çok benzerdirler. Hisse senedi seçen yatırım yöneticilerine fon yönlendirmesi, politika sahiplerine hisse senedi piyasalarına katılım yoluyla vergi ertelenen sermaye değerleme imkanı sağlıyor. Tarihsel olarak, hisse senetlerine yatırım yapmak, bireylerin uzun süre zenginlik kazanmalarının en etkili yollarından biridir.
VUL politikalarında bulunan alt hesaplar, bir VUL alımını düşünen herkes için çok önemli bir özelliktir çünkü politika varlığı kısmen alt hesapların performansına bağlıdır. Politika sahibi, alt hesapların gerçekleşmesi durumunda mali açıdan mümkün olandan daha fazla para politikasına katkıda bulunmak zorunda kalabilir. Ayrıca, ek katkılar yapılamazsa, politika gecikebilir. (Seçilen prim, katkı ve dağıtımlar hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Sigorta Sözleşmenizi anlama
ve Gelişmiş Sigorta Sözleşmesi Esaslarını Keşfetme .)

Risk Azaltma Tekniği

Neyse ki, alt hesapların yetersiz kalması ihtimaliyle ilişkili bazı riskleri hafifletmek için hizmet eden bir teknik kullanılabilir. Tekniğe "aşırı para yatırma" denir.

Fazla Para Kazanmak İçin Daha Fazla Para Verme
Fazla para yatırma, sözleşmenin gerektirdiği olandan daha fazla para katkıda bulunmayı içerir. Yani, gerekli primin üzerinde ve üzerinde poliçeye para yatırırsınız.

Bu ek katkı, politika sahipleri için ek bir koruma katmanı oluşturur. Eklenen katman, alt hesapların altında performans göstermesi durumunda yastık gibi işlev görür. Prim fazlasının üstünde ve üzerinde prim yatırıldığından, borsada bir düşüş yaşanması halinde poliçeyi desteklemek için ek ödemelerin daha az ihtiyaç duyulması olasılığı düşüktür.
Not

: Politikanın değiştirilmiş bir bağış sözleşmesi olmadığına dikkat edilmelidir. Rehberlik için sigortanıza, yasal veya diğer güvenilir danışmanınıza danışın.

Gayrimenkul Planlama ve Koruma Bazıları aşırı fonlanan VUL'lerin varlık koruma veya vergi ertelenen servet birikim özelliklerine bağlı olmakla birlikte bazıları, politikanın verdiği mülk planlama fırsatlarından yararlanmaktadır. Sigortalılar, mülkiyet varlıklarının dağıtımını yönlendirmek için - sadece istek ve / veya güven üzerine değil - faydalanıcıların adlandırılmasını kullanabilirler. Diğer nakit değer sigorta poliçeleri gibi, VUL'lar sigortalılar ölünce vergiden muaf ölüm öderler. (Gayrimenkul planlaması hakkında daha fazla bilgi edinmek için bkz.

Gayrimenkul Planın Başında
, Gayrimenkul ve Acil Durum Planlamasının Önemi ve Olmayacak Üç Belge .) Hayat sigortası gelir dağılımı ile ilişkili olan bu vergi avantajı birçokları için etkin bir emlak planlama aracıdır. Politika lehtarları, çoğunlukla, merhum meraklılarının mülklerine borçlu olan mülk vergilerini ödemek için geliri kullanır. 2001 Ekonomik Büyüme ve Vergi İadesi Uzlaşma Yasası, 2010 boyunca emlak vergisine tabi olanlar için daha uygun koşullar yaratırken, 2011 yılında yapılması planlanan gün batımının sağlanmasına ilişkin belirsizlik, bir emlak vergi mükellefiyeti ile yüz yüze gelenlerin emlak VUL sigortasının korunma özelliği. (Faydalanıcı isimler hakkında daha fazla bilgi edinmek için Faydalanıcılarınızı Güncelleyin
, Sorunlu Faydalanıcı Belgeleri - Bölüm 1 ve Bölüm 2 başlıklı bölümü okuyun.) Çok Amaçlı Araç < Fazla finanse VUL sigortası, piyasadaki en çok yönlü finansal ürünlerden biri olabilir. Ürün hisse senetlerinin ertelenmiş varlık biriktirme potansiyelini, varlıkların korunmasını, hayat sigortasını ve iradelerin ve emanetlerin mülk planlama özelliklerini içerir. Çeşitli hareketli parçaların eşgüdümünü gerektiren ayrık planlardan çok, hepsi bir arada bir finansal çözümü tercih edenlere hitap edebilir. Genellikle, ürün, sigortaya ihtiyacı olan, vergi avantajlı planlara yapılan katkıları tamamen finanse eden bireyler için iyi çalışır (i.e. , 401 (k) ya da IRA'lar), vergilendirilebilir hesaplarda (kısa ve uzun vadeli sermayelerde üretilen vergi sonuçlarına itiraz ederek, varlıkların ertelenen büyümesinin tercih edilmesi için uzun süre ufuk (20+ yıl) kazançlar, sermaye kazançları dağılımları, temettü ve faiz geliri vergileri, vb.), emlak vergilerinin öleceğini ve miras yaratma arzusu olduğunda ödenmesini bekleyin. Gördüğünüz gibi, VUL, onları birçokları için cazip bir seçenek haline getiren bir takım potansiyel faydalardan uzaklaşıyor. Bu, güvenilir danışmanınızla tartışmaya değecek bir üründür.

Bu konuda daha fazla bilgi için bkz.
Hayat Sigortası: Süreli Versus Kalıcı

ve
Vade ve evrensel hayat sigortası arasındaki fark nedir?