Bir sigorta şirketi seçerken aşağıdakileri de içeren çeşitli faktörleri düşünmelisiniz:

• Şirketin hisse senedi veya karşılıklılık var mı?

• Moody's, A. M. Best veya Fitch gibi bağımsız kuruluşların derecelendirmeleri nelerdir? (Ayrıca bakınız: Sigorta Şirketi Kredi Derecelendirme Notu)

• Şirketin fazlası fazlalı mıdır ve rekabet edebilmesi için yeterli sermayesi var mı?

• Şirketin prim tutarlılığı nedir? Bu kaç poliçe sahibinin kapsama alanını yenilemek için bir ölçüt olup, şirketin hizmet ve ürünleri ile müşteri memnuniyetinin bir göstergesidir.

Sigorta şirketleri hisse senedi olarak veya karşılıklı olarak sınıflandırılır. Blue Cross / Blue Shield ve kardeş gruplar gibi bazı istisnalar vardır. Dünya çapında daha fazla karşılıklı sigorta şirketleri vardır; Bununla birlikte ABD'de, hisse senedi sigorta şirketleri karşılıklı sigortacılardan daha fazla sayıdadır.

Hisse Senedi Sigortaları Şirketleri

Hisse senedi sigortası şirketi, hissedarlarına ait halka açık bir şirkettir. Bununla birlikte, bir hisse senedi şirketi, diğer hisse senedi veya karşılıklı şirketler tarafından satın alınabilir. Bir hisse senedi şirketinin amacı, hissedarlar için kar yapmaktır. Poliçe sahipleri doğrudan şirketin kâr veya zararlarından pay almamaktadır. Bir anonim şirket olarak çalışmak için, bir devlet sigortacısının onayını almadan önce bir sigortacının asgari sermaye ve fazlalık olması gerekir.

Karşılıklı Sigorta Şirketleri

Karşılıklı sigorta fikri İngiltere'de 17. yüzyıla kadar uzanmaktadır. Birleşik Devletler'deki ilk başarılı karşılıklı sigorta şirketi - Yangından Kayıpların Evinde Sigortaya Philips'in Katkısı - 1752'de Benjamin Franklin tarafından kuruldu ve halen bugün iş başında.

Karşılıklı şirketler çoğunlukla doldurulmamış veya benzersiz bir sigorta gereksinimini karşılamak üzere kurulmuştur. Küçük yerel tedarikçilerden ulusal ve uluslararası sigortacılara kadar çeşitlilik gösterirler. Bazı şirketler mülk, kazazedeler, hayat ve sağlık dahil olmak üzere çok sayıda kapsama alanı sunar; bazıları özel pazarlara odaklanır. Karşılıklı şirketler, ABD pazarının yaklaşık% 25'ine sahip en büyük mülk ve kazazede sigortacılardan beşine sahiptir.

Karşılıklı bir sigorta şirketi, sadece "sözleşmeli alacaklı" olan ve Yönetim Kurulu'na oy hakkı olan poliçe sahiplerine ait bir şirkettir. Genellikle şirketler yönetilir ve varlıklar - sigorta rezervleri, fazlalık, ihtiyatlılık fonları, temettüler - poliçe sahiplerinin ve yararlanıcılarının menfaati ve korunması için tutulur. Yönetim ve Yönetim Kurulu, her yıl faaliyet giderlerinin ne kadarının sigortalılara temettü olarak tayin edileceğini belirlemektedir. Her ne kadar garanti edilmese de, zor ekonomik zamanlarda bile her yıl temettü ödeyen şirketler var.

Hisse Karşısında Karşılıklı

Hisse senedi şirketleri gibi, karşılıklı şirketler devlet sigortası düzenlemelerine uymak zorundadır ve iflas halinde devlet teminat fonu kapsamındadır. (Ayrıca bkz: Eyalet Garanti Birlikleri: Son Sahibinin Ödemesi Yapanlar) Ancak, birçok insan, şirketin kendi öncelikli şirketi kendi sigortalılarına hizmet etmek olduğundan, karşılıklı sigortacılardan daha iyi bir seçim olduğunu düşünmektedir. Karşılıklı bir şirketle, yatırımcıların kısa vadeli finansal talepleri ile poliçe sahiplerinin uzun vadeli menfaatleri arasında bir çatışma olmadığını hissediyorlar.

Sigortalıların şirket yönetiminde bir oyu var, ancak birçok kişi oy kullanmıyor ve ortalama poliçe sahibi, şirket için neyin mantıklı olduğunu bilmiyor. Teminat sahipleri, bir hisse senedi şirketinde önemli derecede mülk sahibi olabilecek kurumsal yatırımcılardan daha az etkiye sahiptir. Bazen yatırımcıların baskısı, yönetimin masrafları haklı çıkarmaya zorlaması, değişiklik yapması ve piyasada rekabetçi bir konumda kalması için iyi bir şey olabilir. Boston Globe gazetesi, Mass Mutual ve Liberty Karşılıklı sigorta şirketlerinde yürütücü tazminat ve harcama uygulamalarını sorgulayan aydınlatıcı araştırmalar yürüttü ve karşılıklı şirketlerde de fazlalıklar yaşandığını gösterdi.

Kurulduktan sonra, karşılıklı bir sigorta şirketi, borcu düzenleyerek veya poliçe sahiplerinden borç alarak sermaye artırır. Borç, işletme kazancından ödenmelidir. Faaliyet kârları, gelecekteki büyümenin finanse edilmesi, gelecekteki yükümlülükler karşısında rezervin korunması, oranlar veya primlerin mahsup edilmesi ve diğer ihtiyaçlar arasında sektörün derecelerinin korunması için gereklidir. Öte yandan, hisse senedi şirketleri daha fazla esnekliğe ve sermayeye daha fazla erişime sahiptir. Hisse senedi şirketleri, borç satarak ve ek hisse senedi ihraç ederek para toplayabilirler.

Demütüralizasyon

Yıllardır, iki büyük sigorta şirketi olan MetLife ve Prudential'in de içinde bulunduğu birçok karşılıklı sigorta şirketi demütüreleştirdi. Demüelizasyon, poliçe sahiplerinin hissedarlar haline geldiği ve şirketin hisse senetlerinin halka açık bir borsada işlem görmeye başladığı süreçtir. Bir hisse senedi şirketi olarak sigortacılar, yerli ve yabancı pazarlarını genişleterek daha hızlı bir büyümeye olanak tanıyan, değerin ve erişim sermayesinin kilidini açabilir.

Alt satır

Yatırımcılar kar ve temettülerden endişe duymaktadır. Müşteriler maliyet, hizmet ve kapsama ile ilgilenmektedir. Mükemmel bir model, her iki ihtiyacı da karşılayabilecek bir sigorta şirketi olacaktır. Maalesef o şirket yok.

Bazı şirketler, karşılıklı bir sigortacıyla bir politikaya sahip olmanın faydalarını teşvik eder ve diğerleri kapsamın maliyetine ve para tasarrufuna nasıl odaklanacağınıza odaklanır. Bu ikilemin üstesinden gelmenin olası bir yolu, satın aldığınız sigortanın türüne dayanmaktadır. Bir sigortacıyla mutlu değilseniz, otomobil veya ev sahipleri gibi yılda bir yenilenen sigorta kolları arasında geçiş yapmak kolaydır. Diğer kapsam, yaşam, özürlülük veya uzun süreli bakım sigortası gibi uzun vadeli olup, bu ürünler için daha hizmet odaklı bir şirket seçmek isteyebilirsiniz.Sonuçta, prim ödemenizi sağlamaktan fazlasını yapan bir şirket istiyorsunuz.