Milyonlarca Amerikalı işçi 401 (k) emeklilik planına erişemez. Bu kişilerin çoğu kendi hesabına çalışan veya daha genç çalışanlardır; diğerleri, kurulan fayda paketi olmayan küçük şirketler için çalışmaktadır. Bazen, 401 (k) yerine başka işveren faydaları önerilir. Sebep ne olursa olsun, bu tür işçiler emeklilikten kurtarmanın alternatif yollarını bulmalı ve bazı durumlarda başka bir şirkete geçmeyi düşünebilirler.

401 (k) Rolü

birçok tanımlı katkı emeklilik planları gibi, 401 (k) planı Internal Revenue Code (IRC) bir hükmün adını alır. IRC'nin 401 (k) Bölümü, ertelenen geliri emeklilik için çalışan sivillere vergi indirimi yapmak üzere 1978 yılında çıkarıldı.

Hükümet, işverenlerin ve çalışanların emeklilik yatırımlarını işleme biçimini değiştiren 401 (k) bölümünü hiç düşünmemişlerdir. Bu yenilikler, danışmanın Ted Benna'nın Johnson Companies ile ilk 401 (k) planı oluşturduğu iki yıl sonra geldi. Benna'nın planı o zamandan beri kopyalanmış ve değiştirilmiştir.

Bugün, çalışanlar maaş çeklerinden işverenin sponsor olduğu 401 (k) planlarına otomatik kesintiler yaparak gelir ertelemeyi seçebilirler. Ertelenmiş para ayrılmaz ve planda listelenen, çoğu yatırım fonları olan herhangi bir yatırıma yönlendirilebilir. Ertelenmiş fonlar, özel hükümler uygulanmadığı sürece bir çalışan 59½ yaşına gelene kadar tanımlı katkı planlarında bırakılmalıdır; Değilse, fonlar erken çekilme cezalarına tabidir.

3'ten büyük ->

sayısız kısıtlamalara rağmen - ve en 401 (k) planları çok sınırlı yatırım seçimler sunmasından - ağır emeklilik için onların 401 (k) yatırımlar dayanan birçok işçi.

Çoğu özel Amerikan işçilerinin sadece planlarını sunmak için işverenlerine bekliyoruz ve birçok emeklilik planlama kılavuzları 401 (k) hafife işçiler için öncü rol oynayacaktır s götürün görünmektedir. Amerikan işçilerinin sadece% 57 İşgücü İstatistikleri ABD Bürosu (TYD) tarafından Mart 2015 araştırmaya göre, işveren destekli tanımlanmış katkı planları erişebilir ve sadece% 39 aktif katılımcıları: gerçeklik oldukça farklıdır.

Bu rakamlar aslında biraz aldatıcıdır; erişim oranları% 66'ya, katılım oranları ise tam zamanlı işçiler için% 47'ye yükseldi. İşçilerin sendikal olarak pazarlık edilen diğer faydaları olan sendikalı emeği dışladığınızda rakamlar daha da yüksektir. Yine de, bir sürü Amerikalı 401 (k) plana erişimi yok ve emeklilik için başka yollar bulması gerekiyor. işlerinin çoğu giriş seviyesi veya yarı zamanlı vardır çünkü İşveren 401 (k) Teklif yapmaz Neden

Bir işveren bir 401 (k) sunmaz en yaygın nedenidir. Bu pozisyonlardaki ortalama çalışan, maaş karşılığı çok genç ya da yaşayan maaş çekimidir, bu nedenle emeklilik için tasarruf etmek zordur; Çoğu, zaten bir emeklilik planı yerine daha çok para kazanmayı seçerdi.

İşvereninizin bir plan sunamamasının başka sebepleri var. Bir işveren, kişisel olarak tasarlanmış bir plan oluşturmak için deneyim veya zamana sahip olamayabilir veya bir mali veya güven kurumuna gitmiş olabilir. Bu davalarda, bol miktarda işveren, iyi bir sponsoru kovalayan zaman ve para harcamaktan ziyade, çıkar sağlama kararını verir. Emeklilik planları her zamankinden daha ucuzdur, ancak her iş bunu bilmez. "Küçük işletmeler genellikle yönetmek çok pahalı oldukları için 401 (k) planı sunmuyor. Capital Management Institute, Denver, Column, Sullivan Financial Planning, LLC.

Capital One tarafından yapılan 2014 çalışması, Capital Management'ın% 25'inin sadece% 50'den az çalışanı bulunan firmalara ertelenmiş katkı planları uygulanmaktadır. Küçük bir işletme için birçok fayda var, ancak emeklilik planı seçenekleri genellikle bunlardan biri değil.

Bazı şirketler 401 k (k) plan sunmaktaydılar, ancak planlarını bırakmaya karar verdiler. Bu bazen bir şirket para kaybediyor ve masrafları azaltmak için karışıklık yaşıyor. Diğer zamanlarda, çünkü yeni yönetim içeri girdi ve farklı bir seçenek arıyor ya da işçiler plana katılamadı ve artık açık tutmak mantıklı değil.

New York, NY'de My Financial Planner, LLC'nin kurucusu Stephanie Genkin, CFP®, 401 (k) seçeneğine sahip değilseniz, kariyer ve daha yaşlı işçiler için büyük bir sorun teşkil edebilir "Bu genellikle insanlar emeklilik tasarrufu ile yakalamak için çalıştıkları zamanı. 50 artı işçiler bir IRA'ya 1.000 USD ek katkıda bulunabilirlerse de, çalışanların 401 (k) ya da 403 (b) için yapabilecekleri $ 18,000'e kıyasla hala oldukça küçüktür, "

401 (k)

'a alternatifler 401 (k) için en belirgin yerine bireysel emeklilik hesabı (IRA) verilir. Bir IRA bir işverene bağlı değildir ve hemen herkes tarafından açılabilir olduğundan, muhtemelen bir IRA'ya (veya mümkünse bir Roth'a katkıda bulunmak için, bir işveren planına olsun ya da olmasın, her işçi için iyi bir fikirdir) IRA). "Vergi avantajlı hesaplar iki şey yapıyor: Birincisi, emeklilik tasarrufu için para ayırarak, önceden harcanması daha az olası; ikinci olarak, bir tasarruf ömrü boyunca potansiyel olarak onlarca ya da yüz binlerce dolarlık vergi tasarrufu sağlayın "diyor, Houston, Texas'taki Tri-Star Danışmanları'nın yatırım danışman temsilcisi Jonathan Swanburg.

Bununla birlikte, bir IRA'ya sınırlamalar var. Bir işçinin 401 (k) 'yu tamamen bir IRA ile tamamen değiştiremeyeceği ihtimali düşüktür. En göze çarpan özelliği, IRA'nın katkı limitidir ve 401 TL'nin (k) sınırı olan 18.000 dolara nispeten 5 $ / 500'tür.

Bazı işverenler 401 (k) planları için eşleşen katkılar sunar, bu da esas itibariyle ücretsizdir işçi için emekli aylığı. IRA herhangi bir işverene bağlı olmadığından, IRA bu tür eşleşen katkıyı içermez.Bu tür kısıtlamalar göz önüne alındığında, işçiler IRA'larını diğer emeklilik stratejileri ile tamamlamalıdır.

İşvereninize bağlı olarak, başka türde emeklilik planları yapmak da mümkündür. Bunlara SEP IRA'ları, SIMPLE planları veya stok seçenekleri dahildir. "Her iş benzersizdir, bu nedenle emeklilik planları herkese uymaz". FLA Altamonte Springs'deki Orlando 401k Uzmanlarının Başkanı ve Mali Müşaviri Michael J. Marini, "SEP IRAs'lar ve SIMPLE IRA'lar, serbest çalışanlar ve 100 veya daha az çalışanı bulunan işletmeler için 401 (k) planına mükemmel alternatiftir" diyor.

Para yatırma belgeleri (CD'ler) bir zamanlar çok çekici bir tasarruf aracıydı, ancak yıllarca düşük faiz oranları bunları etkili bir şekilde ciddi bir seçenek olarak sakat bıraktı. Vergi ertelenmiş emeklilik geliri için, örneğin yıllık sigortalar veya daimi hayat sigortası poliçeleri gibi daha riskli veya daha pahalı alternatifler vardır.

Vergi ücretsiz veya vergi ertelenmiş tasarruf araçlarını bulmak her zaman daha iyidir. Bu seçenekler bittiğinde işçiler geleneksel yatırımlara da yönelebilirler: yatırım fonları, hisse senetleri, tahviller veya kiralık mülk.

401 (k)

Değerinde 401 (k) emeklilik tasarrufunda nimet olabilir, ancak çalışanlar para tasarrufu için başka yollar bulabilirler. 401 (k) sunan herhangi bir şirketin iyi olduğunu ve her şirketin olmadan tek bir şirketin ucuz olduğunu söylemek çok basit (ve sadece doğru değil). Birçok firma kötü 401 (k) planlar sunar, tıpkı bir çok firmanın diğer faydalı yararlar sunması gibi. Toplam tazminat paketini değerlendirip kendinize şu soruyu sormanız daha iyi "işverenim bana bir 401 (k) sahip olmamak için telafi etmek için ne veriyor? "

İşvereninizin 401 (k) teklif etmediğini, ancak rakip bir firmanın yaptığı düşünün. Şirketleri değiştirmeyi düşünmelisin mi? İşvereniniz, emeklilik ikramiyeleri yerine daha yüksek başlangıç ​​maaşları sunabilir veya şirketinizde hisse senedi seçenekleri, emekli aylığı veya başka bir alternatif tazminat biçimi olabilir.

Bottom Line

401 (k) 'nın nihai değeri iki şey tarafından belirlenir: 401 (k)' nın ne kadar iyi çalıştığını ve başka yararlı avantajların olup olmadığını belirler. Sadece hayat masraflarınızı karşılamak için her ücret karşılığına güveniyorsanız, 401 (k) ihtimali henüz önemli değil. Bunun yerine büyük sağlık ya da dişhekimliği avantajları elde ederseniz, muhtemelen bu faydaları alıp kendi başına emeklilik yatırımını ele alırsınız. Her zaman neler yakaladığınızı ve alternatiflerinizin ne olduğunu düşünün.

"Kendi emekliliğimizi finanse etme sorumluluğu omuzlarımızda yatıyor. Bir işverenin tanımlanmış bir plan sunup sunmamasına bakılmaksızın, uygun bir emeklilik planını belirli bir kapasiteye ulaştıracağımızdan emin olmamız gerekiyor, "diyen J. Defter Financial LLC, sahibi ve finans danışmanı Jamin Armstead,