2015'in İki Partili Bütçe Kanunu, çiftler için Sosyal Güvenlik iddia ve emeklilik planlama manzarasını çarpıcı bir biçimde değiştirdi. Farkında olmayanlar için, bir eşin dosyasına sahip olma ve onun yararlarını askıya alma ve diğerinin eşin kazanma kaydı için kısıtlı bir başvuru hazırlaması gibi popüler stratejisi, 30 Nisan 2016'dan sonra kaybolur.

Bu stratejinin faydası, tam bir emeklilik yaşından (çoğu 66'ya kadar) 70 yaşına kadar kendi kazançları yılda% 8 oranında büyüyen bir yılda bir eşin kazanç kaydını temel alarak bir eşin bir kazanç elde etme yeteneğidir. Kazancını askıya alan eş, ayrıca 70 yaşına kadar her yıl% 8 oranında büyümesini görür. Bu strateji, her iki eşten de yararlanılmaya devam ederken, bu strateji bu süre içinde fazladan bir 35,000 ila 60,000 dolar arasında bir sonuç doğurabilir. (İlgili okumalar için, bkz: Dosya ve Askıya Alma: Hâlâ bir Seçenek, Fakat Hızlı Haya. )

Çift Kontrol Müşterilerin Uygunluğu

Dosyayı yürüten ve sınırlı bir uygulama stratejisi ile askıya almış olan müşteriler için hiçbir şey değişmeyecektir.

Her ikisi de 30 Nisan 2016 tarihinden önce FRA'ya giren müşteriler halen bu stratejiyi uygulamaya uygundur ve mali danışmanlar son başvuru tarihinden önce her şeyin yapılmasını sağlamak için onlara ulaşmak isteyecektir.

1954'ten önce doğan müşterilere, mülk edinme olanağı ile kısıtlı başvuru, müşteri emeklilik yaşına tam ulaştığında hala kullanılabilir. Fark, diğer eşin kazanç kaydına dayalı olarak bir eşin eş kazanç elde edebilmesi için bir menfaat elde etmesi gerektiği şeklindedir. Bu yaklaşım, yaş farkında önemli bir yer tutarsa ​​iyi sonuç verir. Örneğin, sekiz yıllık bir yaş farkı olan bir çift için, bu strateji, birisi zaten bir fayda sağlıyorsa, mükemmel bir şekilde çalışır.

Dul ya da dul olan müşteriler için, hayatta kalanlara fayda sağlamak açısından hiçbir şey değişmedi ya da irade etmeyecek. (İlgili okumalar için, bakınız: Sosyal Güvence için Spesifik Faydalar Nasıl Hesaplanır? Faydaları En Üst Düzeye Çıkarmaya devam Hâlâ Anlaşır

Günün sonunda, beklediği sürece hala mantıklıdır ikisi arasında büyük bir eşitsizlik varsa, en azından en yüksek fayda gösteren eş için en azından yardım için başvuruda bulunma olanağı. İlk başvuruda 62 yaşında ve 66 yaşında (1960'dan önce doğanlar için FRA) fayda elde etmek arasındaki fark yaklaşık% 25'tir. 66 yaşından 70 yaşına kadar beklemek, paranızın her yıl ek olarak% 8'i ekler. Gördüğünüz gibi mümkünse 70 yaşında beklemenin toplam etkisi oldukça önemlidir.

Yatırım yapmak benzetme olarak: yılda% 8 garantili bir getiriyi yenmek zor.

Eğer bir eşin kazanç kayıtlarından ötürü faydaları oldukça düşükse, 70 yaşından önce onun yararına olması korkunç bir fikir değildir. Bu, bir incelemeye dayanarak kararlaştırılmalıdır. çiftin genel finansal planı.

Emeklilik Planlaması Kritik

Bu iddia stratejisine kapatılacak çiftler için emeklilik planlama stratejilerini yeniden düşünmek isteyebilirler. Birkaç yıl içinde emekli olanlar için bazı zorlu seçenekler gerekebilir. Bu dört yılda ekstra $ 800 ila $ 1, ayda 200 ya da daha fazla kazanacağını düşünürsek artık birkaç seçenek olacaktır.

Emeklilik için daha uzun çalışın.

Eğer bir müşteri için bir seçenek ise, ona bir veya iki yıl daha çalışmayı düşünmesini söyle. Mali yardımlar, emeklilik hesaplarından herhangi birinin indirilmesinin etkisini, birkaç ekstra yıl maaş ve kazancının faydasını, işyeri emeklilik planına birkaç ek yıl katkıda bulunanların katkısını ve Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmak için daha uzun süre bekleme yeteneği. Dosyaya Alternatifler ve Talepleri Durdurma Stratejisi . Birçok organizasyon üst düzey çalışanların bilgi ve deneyimlerini kaybetmemek için aşamalı emeklilik seçeneklerini resmileştirmektedir. Bu programların biçimi değişir; bu sizin için bir seçenekse, şirketinizin insan kaynakları departmanından ayrıntılar almak isteyeceksiniz.

70 yaşından önce verilen yardım dosyaları.

Dosyanın bitiminden ve hayat sigortasını askıya almasından dolayı ekstra eş kazanç kaybı bir kişinin emeklilik yaşam tarzını ciddi şekilde engelleyecek ise bir veya her iki eşin dosyasını dosyaya koymak mantıklı olabilir 70 yaşından önce yapılan yardımlar için geçerlidir. Ödün verme, kişinin ömrü boyunca kalıcı bir düşük fayda seviyesidir ve ayrıca gelecekteki yaşam ayarlamaları için daha düşük bir taban oluşturmaktadır. Emeklilik yaşına daha uzun süre devam eden müşteri çiftleri için (10 ila 15 yıl uzakta olanlar), emeklilik planlama stratejilerinde gerekli düzenlemeleri yapmak için daha fazla zaman vardır. İşte birkaç düşünce.

Emeklilik planı katkılarını en üst düzeye çıkarın.

Bu, pek çok müşterinin zirve kazanma yılları olup, 401 (k) planına veya benzeri tanımlanmış bir katkı planına maksimum katkıda bulunmaları önemlidir. Bu katkılar toplanıyor ve emeklilik döneminde para onlara iyi hizmet edecektir. Bir HSA'ya fon sağlayın.

Müşterinizin birine erişmesi durumunda, yüksek bir indirilemeyen sağlık sigortası politikasıyla bağlantılı olarak bir HSA planına katkıda bulunmaya özendirin. Katkı payı vergiden muaf bir şekilde yapılır, para vergi erteler ve uygun tıbbi ve diş masraflarını ödemek için kullanılırsa vergiden muaftır. Anahtar, çalışırken cepten yapılan tıbbi masrafları karşılamak için diğer fonları kullanmak ve hesabı ek bir emeklilik tasarrufu aracı olarak kullanmaktır. Fidelity Investments, 65 yaşındaki bir çiftin sağlık hizmetinin maliyetinin milletten emeklilik süresince 245, 000 $ olacağını ve bu nedenle HSA'nın bu masrafları karşılayabileceğini tahmin ediyor. Harcamaları azaltmaya odaklanın.

Emeklilik sonuna kadar nispeten uzun bir zaman dilimi içinde, müşterileri emeklilik öncesinde giderlerini kontrol altına almaya teşvik etmek, bu ekstra Sosyal Güvenlik kazancının kaybetme acısını hafifletmeye yardımcı olabilir. Bottom Line

Kongre ve Başkan geçenlerde emeklilere pek dikkat etmeden çok hoş olmayan bir sürpriz verdi. Finansal danışmanlar, dosyaların sınırlı bir uygulama seçeneği ile askıya alınması masanın dışında kaldığı için, sosyal güvenlik başvuru seçenekleri ve genel emeklilik planlamaları konusunda çiftlere paha biçilemez rehberlik sağlayabilir. Emeklilik için mali planlama her zamankinden çok önemlidir. (İlgili okumaya bakınız:

5 2016 Yılında Beklenen Sosyal Güvenlik Değişiklikleri.