Sabit, endeksli ve değişken vadeli yıllık sözleşmeleri on yıllarca sürmüş olmasına rağmen, birçok eleştirmen, aşırı ücret ve özelliklerin tüketicilerin anlaması için genellikle çok karmaşık olduğu için cezalandırdı. Bu ürünleri kullananlar, gelir garantisi ve sundukları teminatı, mevduat (CD) veya Hazine tahvillerine kıyasla daha yüksek oranlarda ödüyorlar. Ancak emmeksizin bir emeklilik yatırımı yapmak mümkündür. Anahtar, onların nasıl çalıştıklarını anlamada yatıyor.

AD:

Eşsiz bir Ürün

Yatırım dünyasında bireysel emeklilik hesabı (IRA) ya da başka bir emeklilik planı içinde satın almak zorunda kalmadan vergi erteleyebilen tek araç olarak yıllıklar tek başına durmaktadır. Bununla birlikte, bazı uzmanlar bu özelliği indirim altına alır; çünkü nitelikli olmayan yıllık sözleşmelerde üretilen tüm kazançlar, geri çekildiklerinde normal gelir olarak vergilendirilmelidir. Alıcılar ayrıca (bazı istisnalar geçerli olmakla birlikte)% 10 erken para çekme cezası ödemeden 59½ yaşından önce sözleşme fonlarına erişemezler. Bu nedenlerden dolayı birçok planlayıcı, emekli maaşlarının, kullanılan yatırımın türüne bakılmaksızın sermaye kazancı tedavisinin yasaklandığı IRA'lar veya nitelikli planlar kapsamında satın alınmasını önermektedir. Elbette, bir Roth sözleşmesinin tüm dağıtımları, kaynaklarına bakılmaksızın vergiden muaf olduğu için, bir Roth IRA onları kullanmak için en iyi yerdir. Yetkisiz sözleşmeleri satın alanlar ayrıca, emekliye kadar dağıtımları yapmayı bekleyerek ve böylece erken çekilme cezasından kaçınarak giderlerini azaltabilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. FA'lara danışmanlık: Bir Müşteriye Annuiteleri Açıklama .

AD:

Ücretler ve Giderler

Çoğu ücret sözleşmesi, birkaç farklı ücret ve masrafa tabidir. Primleri yatırım fonu alt hesaplarına yerleştiren değişken sözleşmeler, yıllık bazda bir ölüm ve masraf ücreti ile alt hesap maliyetleri ve yıllık sözleşme bakım ücreti alacaktır. Endeksli sözleşmeler, yatırımcıyı ödemeden önce sözleşmedeki büyümeye karşı borçtan ödenen yıllık bir ücret de alabilir.

AD:

Ayrıca çoğu emeklilik şirketi, belirli bir sürenin ardından (örneğin yedi ila on yıl arasında) sıfıra inen bir arka uç teslim ücreti programına sahiptir. Bu satış masrafları genellikle satıcılarına verilen komisyonları ödemek için kullanılır. Ancak çoğu kişi, belirli bir miktarın, sözleşme bedelinin% 10 veya% 20 gibi cezasız olarak her yıl geri çekilmesine izin verir. Bu masraflar ayrıca genellikle ikamet eden ya da sözleşme sahibinin ölüm ya da sakatlığı gibi olaylar için feragat edilir. Garantili gelir akışı sunan binicilere de genellikle periyodik olarak sözleşme bedelinden düşen ek bir maliyet gelir. Yıllıkları Satın Almanın Akıllı Şekli Basitçe söylemek gerekirse, yıllık sigortalar ile kazanma şekli, içinde kalmaktır (daha fazla bilgi için, bkz:

Yıllıklar ve Bebek Boomers: Avantaj ve Dezavantajları

onları uzun vadede. Emeklilik tasarruflarını güvence altına almak ya da garantili bir gelir akışı üzerinde güvenebilmek isteyen tüketiciler, geleneksel bir rant sözleşmesi satın aldıklarında ilk bonuslar (bazen% 12 gibi yüksek bir oran) gibi ikramiyeler kazanabilirler. Akıllı yaşlılık alıcının kendisine soracağı ilk soru, teslim yükümlülüğü süresince izin verilen istisna tutarını aşacak sözleşmeden çekilmek için gerçek bir ihtiyaç olup olmayacağıdır.

Örneğin, bir finansal planlayıcı bir müşteriye 15 yıllık teslim ücreti programına sahip bir sözleşme gösterebilir. Müşteri, önümüzdeki 15 yıl boyunca belli bir yılda sözleşme bedelinin% 10'undan fazlasını elinden alıyorsa, fazla miktarda bir teslimat ücreti değerlendirilecektir. Müşteri bunun bir olasılık olmadığını düşündüğü takdirde, ürünün bu özelliğini kullanmanın gerçek bir nedeni yoktur. Müşteriler ayrıca, teslim ücreti takvimi bulunmayan ve daha az ücret alan, yüklü olmayan ürünler sunan operatörlere bakabilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emekli Portföyleri: Çok Önemli Alternatifler Ekleme .)

Bütçe Hattı

Yıllık emeklilik ya da gelir garantisi isteyen yatırımcılar için harika şeyler yapabilen karmaşık ürünlerdir. Ancak çoğu, tüketicilerin akıllıca satın almak için anlaması gereken bir dizi ücret ve masraflarla birlikte gelir. Toplam likidite arayan yatırımcılar, özellikle 59½ yaşın altındaysa, muhtemelen yıllık kazanim için iyi bir ihtimal degildir. Fiyatlı fiyatların aşırı fiyatlandırılmasını önleme konusunda daha fazla bilgi için finansal danışmanınıza danışın. (Daha fazla bilgi için, bkz. Hibrit Yıllıkların Artıları ve Eksileri .)