Çoğu insan için ideal emeklilik, işine devam etmeden düzenli bir kontrol yapmayı gerektirir. Son yıllarda giderek artan sayıda özel sermayeli kurumsal emeklilik planı kapatıldı ve uzmanlar daha fazlasını takip edeceğini öngörüyor. Bir başka deyişle, ideal emeklilik elde etmek daha zor hale geliyor. Emeklilik planlamasındaki eğilim, yatırımcıların "kendileri yapmaları" gereken eğilimdir. Sabit ertelenmiş emeklilik yatırımcıların kendi emekliliklerini kurmalarının bir yolunu sağlar. Bu yazıda, emeklilik planınız için yıllık ödemelerin doğru olup olmadığını ve bunların en iyi şekilde nasıl değerlendirileceğini belirleyeceğiz.

AD:

Tipler
Sabit vadeli ertelenen maddi duranlıklar, belirli (sabit) bir faiz oranını garanti eden bir hayat sigortası şirketi ile olan sözleşmelerdir. Genellikle, bu emeklilik oranları bir başlangıç ​​dönemi için sabitlenir, ancak bu süreden sonra periyodik olarak ayarlanır. Bazı sabit vadeli ertelenmiş paralar birikim mevduatı ile finanse edilebilirken, diğerleri zamanla biriktirilen veya birden fazla mevduatla finanse edilebilir. Her iki çeşit garantili bir faiz oranı, anaparanın garantili bir iadesi ve parayı çekene kadar vergi ertelemenizi önerir. (Daha fazla bilgi için bkz. Sabit Annuitelerin Türlerini Keşfetme ve Yıllıklara Genel Bakış .

AD:

Vergi Faydaları
Yıllıkların iki fazı vardır, birikim evresi ve yıllık ödeme evresi. Birikim aşaması, parasal değeri annüiteye koyduğunuz zaman başlar. Bu aşamada, para ertelenmiş vergi artar. Bu vergi ertelenen büyüme önemli bir fayda olabilir, çünkü emekliye ayrıldıktan sonra, çoğu insan kendisini daha düşük bir vergi matrahında bulur. Daha düşük bir vergi diliminde olmak, emeklilik süresince ödenen, emekli maaşınızdan kazanılan parayla vergiden daha ertelendiğiniz anlamına gelir; bu kazançlar, ertelenmiş vergi yoksa ödemiş olduğunuzdan daha yüksektir.

AD:

Parasallaşma fazı, hesabınızdan para çekmeye başladığınızda başlar. Bazı sabit ertelenmiş emeklilik sen 59 yaşında para çekme işlemine başlamanızı sağlar. 5, ancak Birleşik Devletler'de Internal Revenue Service, 70 yaşına kadar dağıtım almaya başlamanızı gerektirmez. 5. O zaman bile, gerekli minimum dağılımı aldıktan sonra , paranızın geri kalan kısmının ertelenmiş vergi ödemeye devam etmesine izin verebilirsiniz. Yıllıklaştırma aşamasında dahi olsa, kazançlarınıza yalnızca yıllık ödenekten alındığında vergilendirildiği için, her yıl geri çektiğiniz miktarı kontrol ederek vergiler üzerinde bir denetime sahipsiniz.

Ödeme Seçenekleri
Çoğu yatırımcı yıldır sözcüğünü dinlediğinde, bunu otomatik olarak hayat için bir gelir akışı açısından düşünürler. Bu kesinlikle bir seçenek olsa da, bir yıllık ödemeden para kazanmanın tek yolu değil. Belirli bir miktarda para düzenli olarak gönderilen bir ödeme aşamasına girmek yerine, gerektiğinde para çekmeyi seçebilirsiniz.Bir toplu ödeme de seçebilirsiniz, ancak bu kazançlardaki vergi yükümlülüğü nedeniyle genellikle iyi bir fikir değildir. (Ödeme seçeneklerinizi seçmek büyük bir sorun olabilir, bu nedenle bir karar vermeden önce Yıllık Ödeneğinizi Seçin okuyun.)

Sabit Ertelenmiş Annelerde Yenilenen Faiz
Yüksek ücretler ve erken çekilme Cezalar tarihsel olarak çoğu 401 (k) plan için sabit ertelenmiş ödenekleri çekici hale getirmemiştir. Sonuç olarak, pek çok yatırımcı yatırım fonlarına yatırım yaparak emeklilikten kurtulup tasarruflarını bir gelir akışına dönüştürmek istedikleri zamana yakın bir zam ile paralarını bir emeklilik aylığına dahil ediyorlar. Şirket tarafından finanse edilen, tanımlanmış fayda planlı emeklilik planından çalışan tarafından finanse edilen tanımlanmış katkı planlarına yapılan büyük değişime dikkat çekildiğinde, 401 (k) planlarda yıllık ödemelerin kullanımına olan ilgi arttı ve bazı yeni ürünlerin geliştirilmesine hız verdi. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tanımlanmış Fayda Planının Öyküsü .

Yıllık Ürünler
) Hem ertelenmiş rant, hem de değişken rant sahalarında, daha emeklilik seçenekleri. Yeni planlar ödeme koşullarında ve ödemelerin geleneksel planlarla karşılaştırıldığında başlayabileceği yaşlarda daha fazla esneklik sunar. (Değişken yıllıklar hakkında daha fazla bilgi için bkz. Değişken Faiz Oranları Üzerine Bütün Hikâyeyi Alma )

Bu daha esnek, daha ucuz ürünleri 401 (k) plan yatırımcıların kendi emekliliklerini ya aylık katkılar ya da götürü bir miktar yoluyla hayat için garantili bir gelir akışı satın alıyor. Üzerinde, tam olarak ne kadar ücret ödediğinizi söylemek zor olabilir. Aklını, annuitizes sonra değiştiremezsiniz - genç ölürseniz, yararlanıcılarınız hesabınızın tam değerinden daha az alabilirsiniz.

Bütün iz izlerini yayan yeni ürünler gibi mevcut seçim de sağladığı faydalar kadar sınırlıdır. Tabii ki, eğer yatırımcılar bu teklifleri kucaklasalar, diğer sağlayıcılar da bu vesayeti alacaklar ve kendi tekliflerini sunacaklar. Artan rekabet, artan yeniliğe yol açar; bu da, bu yatırımların yeni nesillerinin daha da iyi olması gerektiği anlamına gelir.

Satın Almadan Önce
Emeklilik planlama portföyünüzdeki yatırımların bir karışımına emanet edilen bir kontrol eklerseniz, size güzel geliyorsa, yaşlılıkların sunabileceği faydaları araştırmaya başlamak doğru zamandır. Önemli sigorta şirketleri tarafından sunulan ürünleri araştırarak başlayın.

Sigorta şirketlerinin Federal Deposit Insurance Corporation kapsamına sahip olmadığına dikkat etmek önemlidir, bu nedenle emekli olduğunuzda sağlayıcılarınızın işinde olması önemlidir. 1995 yılından bu yana 76 sigorta şirketi Weiss Ratings Inc'e göre başarısız oldu. Teorik olarak, sigorta şirketleri, firmanın işyerinden çıkması halinde mali yükümlülüklerini karşılayacak kadar çok paraya sahip olmalı, kurumsal güvenilirliğe olan inanç ise her zaman Enron ve diğer skandallardan az nezaket. Derecelendirme hizmetleri, güçlü şirketleri bulmayı kolaylaştırdığında neden bilinmeyen veya derecelendirilmemiş bir firmada şansın olsun?

Her sözleşmenin muhtemelen farklı ücretler, faiz oranları, çekilme kuralları ve diğer politikalara sahip olması muhtemel olduğundan sağlayıcınızı dikkatlice seçmenin yanı sıra, yıllık sözleşme okumayı da unutmayın.