Ev-özsermaye kredinizi birkaç nedenden dolayı yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz. Daha düşük bir faiz oranı veya kredi dönemi uzatarak aylık ödemenizi azaltabilirsiniz. Uzun vadede daha az faiz ödersiniz ve daha erken borç ücretsiz olacak şekilde kredi döneminizi kısaltmak isteyebilirsiniz. Evinizden daha fazla para almak isteyebilirsiniz. Sebebiniz ne olursa olsun, seçenekleriniz ve her davada atmanız gereken adımlar.

Seçenek 1: Nakit Çıkışı Yapın Refinance yapın.

Evinizin nakit yeniden finansmanı, ilk ipotekinizi yeniden finanse etmek istiyorsanız, ev kredisine yeniden finansman sağlamanın iyi bir yolu olabilir. Yeni krediniz kapandığında, gelirlerin bir kısmı ilk ipotek ödemeye gidecek ve nakit çıkışı eski ev kredisine ödenecektir. Yeterli sermayeniz varsa, ek para kazanabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için Para İle İlgili Konut Eşyalarını Nasıl Kullanacaksınız ve İki İpotek Birine Nasıl Katılırsınız? )

İlk ipoteğinizin yeniden finanse edilmesinin mantıklı olup olmadığını değerlendirirken kendinize şu soruları sorun: Faiz oranları yükselmeden önce sabit faizli bir krediye dönüştürmek istediğiniz değişken faizli bir krediniz var mı? Bugün alabileceğinden daha yüksek bir faiz oranı olan sabit faizli bir krediniz var mı? (Oku Faiz Oranı Düştüğünde İpotekinizi Yeniden Finanse Mektiniz? ) O sırada hak kazanabileceğiniz tek şey olan bir FHA krediniz (bkz. FHA Kredilerini Anlama ) var mı? ama şimdi koşullarınız iyileşti ve ipotek sigortası olmaksızın daha ucuz bir konvansiyonel krediniz olsun ister misiniz? Bir ev-özsermaye kredisini yeniden finanse etmek isteyebileceğiniz bir çok nedenden dolayı, ilk ipotekinizi yeniden finanse etmek isteyebileceğiniz pek çok sebep vardır. Paradan tasarruf etmeniz ya da sürdürülemez bir krediden kurtulmanız halinde daha iyi yönetebileceğiniz bir ana karar vermeniz gerekiyor.

Para karşılığı yeniden finanse edebilmek için eve en az altı ay sahip olmanız gerekir. İlk ipotekinizdeki ana bakiyeyi ödeyebilecek kadar ev eşitliğinize sahip olmanız, ev-özsermaye krediniz için borçlarınızı ödemesi ve halen evinizde% 20 hissesi olması gerekir. Kredi verenler genellikle Fannie Mae ya da Freddie Mac'e yaptıkları ipotekleri satmaktadır. Bunu yapmak için, Fannie veya Freddie'nin kredi talimatlarını takip etmeleri gerekir. Fannie, bir kredili / değerli oranı% 80'in üzerinde olan tek birimli bir asıl konutta (yani evinizde) nakit çıkışlı yeniden finansman kredileri satın almaz. Yüksek dengeli bir krediniz varsa (sınırlar ilçeye göre değişir), LTV oranınız% 60'dan yüksek olamaz. Evinizi son altı ay içinde sattıysanız, izin verilen maksimum kredi oranı% 70'dir.Ayrıca, borç-değer oranınıza bağlı olarak, en az 640 ila 680 kredi puanı gerekir. Borç verenlerin kendi daha sıkı standartlarına sahip olabileceklerini (bkz. Borç Stoklarını Bozuklukları Nasıl Engellenir ) ve daha yüksek puana ihtiyaç duyduklarını anlayın. Daha fazla bilgi için, bkz. Kredi ile değer arasındaki oran neden önemlidir?

İşte% 80'lik bir LTV gerektiren, tipik bir para-çıkış refinansı için borç-değerli gereksinimlerin nasıl işlediğine dair bir örnek. Eviniz 300 $, 000 değerindeyse, nakit çıkış refi yaptiktan sonra öz sermayenizde $ 60,000 tutarında birinizin olması gerekir. Bu, ilk ipotek artı ev kredinizde 240.000 $ 'dan fazla olamaz anlamına gelir. Hesaplamanın nasıl çalıştığını anlamak iyi (bkz. Sahip olduğum ev eşitliğinin miktarını nasıl hesaplarım? ), ancak durumunuz için hızlı bir şekilde matematiği yapmak için bir çevrimiçi nakit yeniden para hesap makinesini kullanabilirsiniz. Ne kadar hakkaniyete sahip olduğunuzu bulmak için, borç vereniniz size bir kaç yüz dolar mal olacak bir değerlendirme isteyecektir. Ev Değerleme: Başarılı Bir Yeniden Finansman Anahtarı .

Nakit çıkış refi opsiyonunu seçmenin dezavantajı, ilk ipotekle ilgili kapanış maliyetlerinin, genellikle, bir ev-özsermaye kredisi ile ilişkili olanlar. Paradan tasarruf etmek için yeniden finanse ediyorsanız, arıza-dönem sürenizi hesaplamanız ve maliyetleri kapattıktan sonra öne çıkmadan önce yeni krediniz için kaç ayı gerektireceğinizi görmeniz gerekecektir. Başabaş dönemi ne kadar kısa olursa o kadar iyi olur. Borç vereniniz kapanış masraflarınızı finanse etmenize izin verebilir, bu da eklenen masrafın kısa vadede tıkanmasını kolaylaştırır. Ancak, amacınız uzun vadede daha az harcama yapmak ise, onlara önden ödeme yapın. Aksi takdirde, kredi ödenene kadar faiz ödeyeceksiniz. Başka bir olasılık, nispeten küçük bir ipotek bakiyesine yeniden finanse ediyorsanız, özel bir ürün sunan bir borç veren bulmaktır. Örneğin, U. Bank, kapanış maliyeti olmaksızın 150 $ 'dan düşük bakiyeler için Smart Refinance sunmaktadır.

Seçenek 2. Yeni Ev-Özkaynak Kredisine Dönüştürme

İlk ipotekinizden memnunsanız, yeni bir ev kredisi kredisi ile yeniden finansmana bakmak isteyeceksiniz. Daha düşük bir faiz oranı ve / veya daha kısa vadeli tasarruf için mevcut kredinizle aynı miktarda yeni bir kredi almak isteyebilirsiniz. Ödünç almak istediğiniz yeni harcamalarınız varsa, daha büyük bir miktar için yeni bir kredi ilginizi çekebilir. Ya da aylık ödemelerinizi daha uygun fiyatlı hale getirmek için uzun vadede yeni bir kredi almak isteyebilirsiniz; bu şekilde uzun vadede daha fazla ilgi göstereceğinizi unutmayın. Ancak, ödemeleri yaparken sorun yaşıyorsanız, mevcut kredinizde varsayılan ödeme yapmaktan daha iyi bir seçenektir. ( Ev Kredileri: Bilinmesi Gerekenler )

Yine, hak kazanmak için minimum borç-değer-karşılama gereksinimlerini karşılamanız gerekir, ancak bu gereklilikler ev-özsermaye için daha düşüktür Kredileri nakit para karşılığında kullanmaktan daha uygundur. Gereksinimler borç verene göre değişir, ancak örneğin bir kredi birliğine mensup olmanız durumunda, özellikle mükemmel kredi sahibiyseniz ve borç verme koşulları olumluysa, evinizin değerinin% 90 veya hatta% 100 kadarını ödünç alabilirsiniz.Bir ev-özsermaye kredisi için en az 620 kredi puanı gerekir, ancak faiz oranı oldukça düşük bir skor ile yüksek olacak. En iyi oranlar, borçlulara 740 veya daha yüksek puanlar veriyor. Kredi verenlerin çoğu, ilk 24 ila 36 ay içinde, krediyi erken kapatmadıkça çoğu zaman ya da bütün kapanış masraflarını ev kredisine yatırırlar; bu durumda, borç veren kişinin kapatılması için birkaç yüz ila birkaç bin dolar geri ödemesi gerekir. bulunduğunuz yere ve kredi büyüklüğüne bağlı olarak maliyetler.

Yeni bir özkaynak kredisindeki faiz oranının, nakit çıkış refi yapmakla karşılaştırıldığında, ilgilendiğinizi ve her iki seçeneğe de sahip olduğunuzu varsaymak için çeşitli borç verenlerden teklif almalısınız. Genel olarak, konut kredisi ve nakit çıkış refisinin, sadece ilk ipotek kredisini yeniden finanse etmekten daha yüksek faiz oranları vardır. Bir nakit refinansı bazen bir ev kredisine göre daha yüksek bir faiz oranına sahiptir. Her iki durumda da, oran, borç / değer oranınıza ve kredibilitesinize bağlı olacaktır. (Bkz. Ev-Özsermaye Kredi Oranları'nı Anlama .)

Nakit çıkışlı yeniden finansman veya yeni ev kredisi kredisi ile, sahip olduğunuz her zamanki ipotek yeterlilik standartlarını yerine getirmeniz gerekir yeterli gelir ve önerilen aylık ödemeleri yapmak için yeterince düşük borç, istikrarlı bir istihdam geçmişi ve iyi bir kredi puanı. Ayrıca mali açıdan kalifikasyon için dokümanlar göndermeniz gerekecek. En yeni iki banka dekontunuzu, ödeme paylarını, W-2'leri ve federal vergi beyannamelerini toplamayın; ev sahipleri sigorta beyanları sayfası; Borç verene ihtiyaç duyan taşkın sigortası (bkz. Borcu Gerekli Taşkın Sigortacılığı Anlama ); beyanlar sayfası, eğer varsa; ve en yeni ipotek ve ev-özkaynak borç beyanlarınız. Kredi sigortacısı, özellikle kendi hesabına çalışıyorsanız, diğer belgeleri sunmaya hazırlıklı olun. ( Serbest Meslek mi? İpotek Alma 5 Adım 'ı okuyun.)

Sonuç

Sonuç olarak, bir nakit yeniden finanse etme hakkına sahip olup olmadığınızı mı yoksa yeni bir yeniden finansman için nitelikli olup olmadığınızı belirlemek borç vereninize kalmıştır. ev kredisi. Ödünç verme standartları biraz farklı olduğu için bazı borç verenlere sahip olabilirsiniz; En iyi anlaşmayı bulmak için bankalar, ipotek brokerleri, çevrimiçi borç verenler ve kredi birlikleri ile alışveriş yapın. Yeniden finanse edecek olursanız, gelirleri akıllıca kullandığınızdan emin olun (bkz. Bir İpotek İçin Onaylanmak İçin 6 İpucu>).