Son 90 yıl içinde 1926'dan 2015'e kadar S & P 500'ün yıllık yıllık getirileri% 10'un biraz üzerindeydi. Uzun vadeli ABD devlet tahvilleri% 5, 72 ve enflasyon% 2,93 oranında geri döndü. Emeklilik için yatırım yapıyorsanız, bu getiriler oldukça iyi görünüyor, ancak yatırım hakkında biraz bilgi sahibi olursanız, geçmiş performansın gelecekteki sonuçların garantisi olmadığını biliyorsunuzdur.

Gerçekten de, bazı piyasa analistleri, bugünkü yatırımcıların - emeklilik ufukta mı yoksa onyıllarca uzakta mı- dönüşlerinin geçmişe oranla önemli ölçüde daha düşük olacağını düşünmelidir. Emin olabileceklerini düşünüyorsan emeklilik planını nasıl yapmalısın?

Çalışma Yıllarınızda Tasarruf Edin

Gelecekteki getirilerin daha düşük olabileceğini düşünüyorsanız ve hala emeklilik için tasarruf ediyorsanız, bir seçenek de geleneksel olarak önerilen% 15 oranından çok daha fazlasını kurtarmaktır geliriniz. Eğer emeklilik uzmanı Larry Siegel Barron'un Kasım 2015'te verdiği röportajda, enflasyon sonrası getirilerinizin sıfır olmasını beklediğinizde, bu miktar herhangi bir işveren katkısı da dahil olmak üzere% 30 kadar olabilir. Dediğine göre, bu düşünce, 70 yıllık (40 çalışma yılı artı 30 emeklilik yılı) son 40 yıl kazanç elde etmeye çalıştıklarınız. Bu stratejinin belirgin dezavantajı, gelirin% 30'unun tasarrufunun pek çok insanın mümkün olmamasıdır. (Bkz. Emeklilik Planlaması: Gerçek İade Oranları Neden .

Başka bir seçenek, portföyünüz için daha agresif bir varlık tahsisi yapmaktır. Standart öneri uzun zamandan beri 20'li yıllarınızda portföyünüzün% 80'ini hisse senetlerine ve% 20'sini tahvillere ayırmanız gerekir. Yaşlandıkça, portföyünüzü kademeli olarak hisse senedi dışına ve tahvillere kaydırırsınız:% 70'i 30'larınızdaki hisse senetlerine, 40'larınızda% 60'ınız vb. Bunun yerine, hisse senedi, uzun vadede tahvillerden daha iyi performans gösterdiğinden büyüdükçe portföyünüzden daha fazlasını stoklarda tutabilirsiniz. (Bkz. 'Yaşınızdan 100 Eksi' Geçersiz mi?)

Bazı insanlar geleneksel emeklilik yaşını geçirmeyi planlıyorlar çünkü o zamana kadar yeterince kurtarmaya yeterli olmayacak veya çalışmaktan ya da her ikisinden de keyif aldıkları için. Bu plan mükemmel geçerlidir, ancak sağlığınızın buna izin vermeyebileceğinin farkındasınızdır. 65 yaşından önce çalışmayı bırakmanız gerekebilir. ( Sigorta Giriş: Engellilik Sigortası 'da çalışma yıllarınızdaki gelirinizi koruma hakkında daha fazla bilgi edinin.) Ayrıca, 65 yaşını geçmiş olmak istemeyebilirsiniz. (Bkz. Nesil Y Nasıl Sonsuza dek Çalışmaktan Nasıl Kaçınılabilir? … Ve Az Harcama İnsanlar piyasaların nasıl yürüdüğünü veya ne sürececeğini önceden tahmin edemezler. Kontrol edebileceğimiz şey ne kadar harcadığımdır. Tutumlu bir yaşam tarzı seçmek, temel harcamalarınızı her zaman karşılayabilmeniz için iyi bir uzun vadeli strateji.Kaçınılmaz olarak yaşamak, şu gibi akıllı, küçük, alışkanlıklı kararlar almakla ilgilidir:

Bir finiş için bir kahveyi bir fincan yapmak için başkasına birkaç kere ödemek yerine bunun için bir kaç kuruş yapmak

bakım masraflarını azaltmak için daha küçük bir ev seçmek ve

• enerji faturaları, önleyici, masraflı hastalıklardan kaçınmak için iyi yeme ve düzenli egzersiz yapma
• (Daha fazla fikir için bkz.
• Bütçeleme Esasları

ve

5 Tasarruflu Alışveriş İpuçları .) Ayrıca akıllı uzun vadeli kararlar almakla da ilgili . Bir araba ya da ev gibi büyük bir satın alma işleminin aylık masrafına odaklanmak yerine, uzun vadeli maliyeti düşünün. Ödeyebileceğiniz güvenilir, az bakım gerektiren otomobilinizi nakit veya çok düşük faizli bir kredi ile satın alın. 30 yıllık ipotek yerine 15 yıllık ipotek edinin - çünkü aylık ödemeler daha yüksek olsa bile - uzun vadede dramatik olarak daha az faiz ödeyeceksiniz.

Ayrıca emeklilikte ek sağlık geliri elde etmeyi planlıyorsunuz; bu, sağlıklı olmanızdan bağımsız olarak gerekli değildir. Örneğin, bir emlak şirketi kiralarsanız, bir kiralık mülk az katkıda bulunarak gelir elde edebilir. (Öğreticimize bakın:

Ev sahibi olmak için eksiksiz bir kılavuz

.)

Durumunuza en iyi uyan şeyleri temel alan tasarruf ve harcama stratejilerinin bir kombinasyonunu benimseyerek, ortalama değerin altında olan olasılığı -term döner.

Emeklilik için Para Çekme Modu

Mevcut düşük faizli ortamın yeni normal olduğunu ve zaten emekli olduysanız (veya eşi benzeri değilseniz) çok fazla para kazanmak istemiyorsunuz Tahvil, nakit veya nakit benzerleri tahsis edilen portföyünüzün. Bunu yaparsanız, getirileriniz portföyünüzü sürdürecek kadar yüksek olmayacaktır.

Ayrıca yuva yumurtasını daha yavaş harcamanızı planlamanız gerekebilir. Bu, daha düşük bir geri çekme oranı kullanma anlamına gelir. Enflasyon ve piyasa performansı temel alınarak yıllık% 4'lük bir oranla başlamak yerine,% 3'lük bir başlangıç ​​yapmanız gerekebilir. En kötü durumdaki piyasa senaryosunda, Amerikan Finansal Hizmetler Grubu'ndan emeklilik gelir profesörü Wade Pfau'nun yaptığı bir analize göre, 1 milyon dolarlık bir portföy bu yöntemi kullanarak 30 yıl sürebilir. Piyasa getirileri beklenenden daha iyi sonuçlanırsa, planınızı ayarlayabilir ve emeklilik haline geçerken daha fazla para çekmeye başlayabilirsiniz. (Daha fazla okumak için

En İyi Emeklilik Düşüş Stratejisi Nedir?

)

Nakit Diğer Kaynakları Bulma Her yıl portföyünüzden çok fazla para çekmeyecekseniz Daha az harcama yapmanız, ek bir gelir kaynağı bulmanız ya da her ikisini birden yapmanız gerekecek. Hiç kimse emeklilik yaşındayken yaşam standartlarını düşürmek istemez, ancak alternatif emekliye ayrılmıyorsa ya da erken para harcamıyorsa, daha az kötüyü seçmelisiniz. Sahip olduğunuz veya kiraladığınızdan bağımsız olarak evinizi küçültmek, finansmanınızda büyük bir etkiye sahip olabilir. Kiralarsanız, küçülme, konut haricindeki masrafları karşılamak için daha fazla para kazanmanız demektir. Muhtemelen daha düşük faturalarda bulunacaksınız.Eğer sahipseniz, evinizi satmak ve daha ucuz bir yer satın almak, gelir elde etmek için yatırım yapılabilecek portföyünüze nakit eklemek için harika bir yol olabilir.

Çalışmaya gelince, hayatınızın eserini yarı zamanlı ve zamanında hazırladığınız serbest çalışan bir iş veya danışmanlık mesleği haline getirebilirsiniz; bu da emeklilik için umduğunuz zamanlama özgürlüğünün tadını çıkarmaya imkân tanıyor olabilir. Çalışanların gününüze eklediği yapıyı ve kişisel etkileşimi tercih ettiğinizi bile görebilirsiniz. (Bkz.

Emeklilik Sırasında Neden Kendi İşini Başla?

ve

Küçük İşletime Başlatma . Ters İpotek ve Yıllıkları Evinizi satmak istemiyorsanız ancak Oluşturduğunuz öz sermayeyi kullanmak istiyorsanız ters ipotek düşünün. Bu karmaşık bir finansal araçtır, pahalı olabileceğiniz ücretleri ve sonuçlarınızı, evinizi mirasçılarınıza bırakamayacağınız gibi, kendinizi iyi anlamanız için iyice eğitmeniz gerekir. Ancak bazı emekliler için, ters ipotek iyi bir seçim olabilir. ( 5 Ters İpotek İle İşaretler İyi Fikirler

ve

Tersine İpotek Ödeme Planı Nasıl Seçilir .) Bir emekli maaşı almak başka bir seçenektir. Bazı danışmanlar, uzun ömür sigortası görevi görecek bir yıllık satın almak için yuva yumurtasının küçük bir yüzdesini kullanmanızı önerir. Daha önce bahsedilen Barron'un röportajında ​​Siegel, 85 yaşından sonra yaşam masraflarınızı karşılamak için varlıklarınızın% 15'iyle satın alınan, nitelikli bir ömür boyu yıllık sözleşmesi olarak da adlandırılan ertelenmiş bir yıllık ödenmesini tavsiye etti. Bir yaş için 65 yaşında 100 dolar ödeyebilirsiniz diyor, 85 yaşında başlayarak yılda 40,000 dolar ödeyecek sözleşme. Risk, yaşınıza 85 erişemeyeceğinizdir; bu durumda ömür boyu harcadığınız parayı kullanma veya mirasçılarınıza bırakma fırsatı kaybedersiniz. Sertifikalı finansal planlama uzmanı Michael Kitces, blogunda "emeklilik yaşları emekliler için zorunlu bir sabit gelir alternatifi olabilir" yazıyor, ancak "bir hisse senedi portföyüne göre uzun ömürlülük tutarı, en azından bugünkü ödeme oranlarına bakıldığında, halen daha da az. " Alt satır

Hem dot-com büstünü hem de Büyük Durgunluğu'yı içeren son 20 yılda bile, yıllık getiri hisse senedi getirileri yaklaşık% 10'dur. Yine de, düşük getiri planlamak istiyorsanız, uygulamayı düşünmeniz için bazı seçenekleriniz var. (Daha fazla bilgi için,

Emeklilik Portföyünüzün Yüksek Dönüş Oranlarına

Neden Katlanamayacağını okuyun.