Fed'in yakın gelecekte yavaş yavaş faiz oranlarını yükseltmeye başlayacağına dair ilanına rağmen, faiz oranları en düşük seviyelerde seyretmeye devam ediyor. Ancak emeklilik tasarrufu yapan kişiler ve tasarruflarından gelir elde etmek isteyen emekliler, son yıllarda bir taşla sert bir mekan arasında yakalandı. Oranlar bu seviyelerde kalırsa, emeklilik planlamaya çalışanların bu kritere göre birkaç düzeltme yaparak bu çevreye uyum sağlamaya hazır olmaları gerekir. Sıfır faiz ortamında etkili bir plan yapmak için emeklilik planlamacılarından ve müşterilerinin yapmaları gereken şey.

Borçlarını Ödenmesi

Hafif bir faiz oranı elde etmek için para kullanmak yerine, daha yüksek faiz seviyeleri talep eden borçları ödemek daha mantıklı olabilir. Önce kredi kartı borcu, ardından otomobil kredileri, tüketici borçları, öğrenci kredileri ve ipotek gelir. Borçlarınız faiz oranını sıfırlamayacağından, sıfır faizli bir ortamda nakit akışınızı artırmanın en güvenli yolu belki de budur. İpotekini% 5 faiz ödemeyi emekli eden emekli para biriminde, aynı miktarda para yatıran ve 10 yıllık bir CD'ye% 1 yatıran paradan daha iyi bir kazanç elde etti. İndirilemeyen borç, önce indirilemeyen borç izlenerek ödenmelidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilerin İpotekini mi Vazgeçmeleri Gerekiyor? )

Hatların Dışına Bakın

Paranız için garantili enstrümanlar arıyorsanız, tasarruflara veya Hazine bonolarına belki de üç ila yedi yıl vadeli bakabilirsiniz. Uzun vadeli notların daha yüksek oranları olmasına rağmen, tasarruflarınızla birlikte uzun vadeli faiz oranını kilitleme zamanı değil. Birçok komisyoncu ve yatırım uzmanı, büyük faiz oranlarını ödeyen büyük bankalar tarafından çıkarılan CD'lere erişir ve bunların çoğunda, alıcıların CD'lerini kullanmalarını sağlayan bir koyma özelliği gibi daha tatlı yapanlara "tatlandırıcılar" vardır. Belirli bir süre sonra, örneğin beş yıl. Bazı teklifler yatırımcılara, eğer bunu yaparsa, mürettebatın üstünde küçük bir bonus almalarına bile izin verir. Sürekli değere sahip diğer teklifler arasında, garanti edilmeyen, ancak genellikle CD'lerden veya hükümet sorunlarından daha yüksek getiri sunan ve istikrarlı bir fiyat aralığı içinde ticaret yapan tercih edilen hisse senetleri dahildir. Teminat hisse senetleri ve temettü ödemeleri sağlam bir geçmişe sahip diğer güçlü mavi çip stokları, makul bir risk derecesi ile istikrarlı bir gelir kaynağı olabilir.

Yatırım getirisine dayalı menkul kıymet olarak sınıflandırılmayan yüksek getirili Borsa Yatırım Fonları'na (ETF) ve tahvillere dikkat edin. Bu araçlar, teminatlı tahvillerden daha yüksek getiri ödemekle birlikte, faiz oranları yükselmeye başladığında, diğer tahvil türlerinden daha fazla fiyat düşüşü yapacaklardır.Eğer bu sektöre yatırım yapmaya karar verirseniz, kısa vadelere sahip bireysel holdingleri satın almak akıllıca olacaktır ve daha sonra tam pansiyonunuzu geri kazanmak için vadelere kadar tutun. (Daha fazla bilgi için bkz. Yüksek Verimli Tahvilin Erime Süresinin Tarihi .)

Daha yüksek getirili getiren diğer sektörler, petrol ve gaz ortaklıkları ile ETF'ler ve GYO'lar tarafından üretilen geliri Bir grup mülk. Bu teklifler sizi tahvil alıp sermaye piyasalarına sokmasına rağmen, faiz oranları yükseldiğinde fiyatları otomatik olarak düşmeyecektir. Ve bu sektörlerde% 3-6 aralığında getiri ödeyen ETF'ler ve GYO'lar var.

Sahip olduğunuz hisse senetlerine ilişkin kapalı çağrıların yazılması size bir başka çekici gelir elde etme yöntemi sunabilir. Bu strateji size en az riskle% 5 -% 6 artırabilir. Bunu yaparsanız unutmamak gereken bir şey, hisselerinize çağrılırsanız, sermaye kazançları vergisi ödemek zorunda kalmanızdır. Eğer bu bir sorun olursa, pazarınızdan daha ileri olan grev fiyatlarına ilişkin çağrılarınızı yazmak ve karşılığında daha küçük prim toplamak isteyeceksiniz. (Daha fazla bilgi için bkz. Negatif Oranların Emeklilik Tasarruflarınızı Daraltması Nasıl )

Emekli Maaşları ve Emeklilikleri

İşvereninizin emekli maaşından veya emekli maaşından garantili bir ödeme yapmaya başlamanıza mı karar veriyorsanız faiz oranları yüksek olana kadar bir süre bekleyerek öne çıkabilirsiniz. Garantili ödeme şekli faiz oranlarını her ayda ne kadar alacağınızı belirlemek için kullanılan hesaplamalara dahil edersiniz. Dolayısıyla, sıfır faizli bir ortamda yapılan ödemeler, faiz oranlarının yüksek olduğu ortamdan daha düşük olacak.

Emekli maaşına sahipseniz veya ilgileniyorsanız, şu anda piyasada bulunan endekslenmiş ürünlere göz atın. Bu araçlar, Standard & Poor's 500 Index gibi bir temel testin performansına veya volatilite kontrollü bir versiyonuna dayanan faizle size kredi verecektir. Müvekkiliniz sözleşme kapsamında garanti altına alınacak ve vergi veya ceza ödemeden onlardan genellikle her yıl% 10'a varan çekimler yapabilirsiniz. Onlarda yaptığınız ilgi oranı garanti edilmezken, tarihsel olarak sabit emeklilik ve diğer garantili araçlardan daha iyi performans gösterirler.

Evrensel hayat sigortası, mirasçılarına miras bırakmak istiyorsanız başka bir alternatif olabilir. Nakit değerinize ilgi endeksli bir rantla aynı şekilde kredi verecek, ancak nakit değerine istediğiniz zaman vergilendirme veya ceza olmadan erişilebileceksiniz. Ayrıca, üzerinde engelli veya uzun süreli bakıma gereksinim duyduğunuzda ölüm yardımının bir bölümünü ödeyecek olan hızlandırılmış ücretli bisikletçi satın alabilirsiniz. Her iki ürün çeşidi de, garantili gelir sağlayıcılarına ek bir maliyetle erişebilirler, ancak onlardan sağlanan ödemeler de cari faiz oranlarını kullanarak hesaplanır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Endeks Hayat Sigortası Nasıl Çalışır.))

Gümüş Astarı Bul

Eğer daha düşük faiz oranları her ay sizin için daha az gelir elde ediyorsa, bu geleneksel IRA'yı veya nitelikli plan bakiyelerini Roth IRA hesaplarına dönüştürmenin iyi bir zamanı olabilir, böylece sıkışabilirsiniz Geçerli vergi yasağınıza göre bu ek vergilendirilebilir gelir. Geliriniz yeterince düşükse, aksi halde kullanılmayan vergiyi ödemek için kesintiler veya krediler de kullanabilirsiniz.

Bottom Line

Sıfır faizli bir ortamda emeklilik planlaması zor bir öneri olabilir. Ancak, ihtiyacınız olan geliri ılımlı bir risk seviyesinde oluşturmak için size yardımcı olabilecek garantili enstrümanlara yönelik birkaç uygulanabilir alternatif vardır. Borçlarınızı ödeyerek ve makul bir şekilde yaşamanız, dolarınızı daha da genişletmenize yardımcı olabilir. Emeklilik planınızı yapma hakkında daha fazla bilgi için mali danışmanınıza danışın. (Daha fazla bilgi için, bkz: Danışmanlar: Müşterilerin Ebatlarına Göre Emekli Olmaya Çalışın.)