Vergi planlaması kişisel bütçeleme veya yatırım yönetimi kararlarının önemli bir parçasıdır. Emeklilik konusunda ilerlemeyi düşünüyorsanız, vergi planlaması en başından karar vermenin bir parçası olmalıdır. Kullanıcıların vergi faturalarını en aza indirgemesine olanak tanıyan iki temel emeklilik hesabı tipini inceleyerek başlayın: vergi ertelenmiş hesaplar (TDA) ve vergiden muaf hesaplar (TEA). Her iki hesap da bir ömür boyu vergi masraflarını en aza indirgemekte, böylece erken yaşta emeklilik için tasarruf sağlamaya teşvik ediliyor. (Kayıtlı emeklilik tasarruf planlarıyla ilgili öğreticimize bakın: RRSP'ler: Giriş .

Hesaplar Arasında Ayrım

Vergi ertelenmiş hesaplar, katkılarınızın tamamı üzerinden derhal vergi indirimleri gerçekleştirmenizi sağlar. Bununla birlikte, hesaptan gelecekte para çekme işlemleri vergilendirilecektir. Örneğin, bu yıl vergilendirilebilir geliriniz 50.000 ABD doları ise ve bir TDA'ya 3000 ABD doları katkı yaptıysanız, yalnızca 47.000 ABD doları tutarında vergi ödeyeceksiniz. 30 yılda emekli olduğunuzda vergiye tabi geliriniz başlangıçta 40.000 ABD Doları ise , ancak TDA hesabından 4.000 ABD doları çekmeye karar verdiyseniz, vergiye tabi gelir 44.000 dolara kadar düşürülecektir. Hesap adının gerektirdiği gibi, gelir vergileri daha sonraki bir tarihe ertelenir. Kanada'da TDA'nın en yaygın türü bir RRSP'dir ve ABD'de geleneksel IRA'dır. (Tasarruf ettiğiniz zaman varlıklarınızı vergi mükellefine bırakmanız daha iyi olabilir. Tüm Emeklilik Hesapları Vergiden Ertelenmemelidir .

Öte yandan, vergiden muaf hesaplar, emeklilikte para çekme işlemleri vergilere tabi tutulmadığından, gelecekteki vergi avantajlarını sağlar. Hesaba yapılan katkılar vergi sonrası dolarlarla yapıldığından dolayı, hemen bir vergi avantajı yoktur. Bu tür yapıların birincil avantajı, TEA içerisinde gerçekleşen yatırım getirilerinin vergisizlik kazanmasıdır. Bugün bir ÇED'e 1 dolar kazandırdıysanız ve fonlar yılda% 3 dönüş sağlayan karşılıklı bir fona yatırıldıysanız, 30 yıl içinde hesap 2, 427 dolar değerinde olacaktır. Aksine, düzenli vergiye tabi bir yatırım portföyünde bir yatırım harcaması vergilerini 1 ABD doları karşılığı 427 TL ödeyecek, eğer bu yatırım TEA ile yapılmışsa, büyüme vergilendirilmeyecektir. Kanada'da en yaygın TEA türü, vergisiz bir tasarruf hesabı (TFSA) olup, Amerika Birleşik Devletleri'nde Roth IRA popüler bir TEA'dır.

TDA ile gelecekte vergiler ödenir. Çayözü ile vergiler şu an ödeniyor. Bununla birlikte, vergilerini ödediğiniz andaki dönemi değiştirerek ve vergisiz yatırım büyümesi gerçekleştirerek, büyük avantajlar elde edebilirsiniz.

"Vergi ertelenmiş bir hesabı gerçekten vergi geciktirmiş gibi tanımlamaktan hoşlanırım. Vergiler bir gün yolda ödenir. Bununla birlikte, vergiden muaf bir hesap, para hesaba yatırıldıktan sonra vergiden muaftır. "Diyor COOP, Courty Financial, LLC'nin kurucusu olan Mack Courter, Pa. Bellefonte'de.

Hesap Avantajları - Vergi Ertelendi

Cari yılda daha az vergi ödemenin acil avantajı, birçok bireye vergi ertelenmiş hesaplarını finanse etmek için güçlü bir teşvik sağlar. Genel düşünce, mevcut katkıların mevcut vergi mükellefiyetinin gelecekteki geri çekilmelerin olumsuz vergi etkilerinden daha ağır olmasıdır. Bireyler emekli olduğunda, muhtemelen daha az vergiye tabi gelir elde edecek ve bu nedenle daha düşük bir vergi matrahı bulacaktır. Yüksek gelirli kişilerin, mevcut vergi yükünü en aza indirgemek için TDA hesaplarını en fazla çıkarmaları kuvvetle önerilir.

Ayrıca, acil bir vergi avantajı alarak, bir yatırımcı aslında kendi hesabına daha fazla para koyabilir. Örneğin, geliriniz üzerinde% 33 vergi oranı ödediğinizi varsayalım. Vergiz ertelenmiş bir hesaba $ 2, 000 katkıda bulunursanız, 660 $ (0.33 x $ 2, 000) tutarında bir vergi iadesi alırsınız ve böylece orijinal 2.000 $ 'dan fazla yatırım yapabilir ve daha hızlı bir şekilde bileşikleştirebilirsiniz oranı. Bu, yılın sonunda herhangi bir vergi ödemediğinizi varsayıyor, bu durumda vergi tasarrufları borcunuzun vergilerini azaltacaktır. Hesap Avantajları - Vergi Muafiyeti Çayır Madenleri'nin sağladığı faydalar aşağıdaki gibi gerçekleşir: (999) Geleceğe 40 yıl kadar, bazıları bu hesapları görmezden geliyor. Bununla birlikte, ya okuldalar ya da yeni başlamış yeni yetişkinler, vergiden muaf hesaplar için ideal adaylardır. Hayattaki bu erken evrede birinin vergilendirilebilir geliri ve ilgili vergi matrahı genellikle azdır ancak gelecekte muhtemelen artacaktır. TFSA, cevapsız katkıların geri alınmasına izin vermekle birlikte, bu yıl maksimum miktara katkıda bulunmadıysanız, gelecek yılın izin verilen katkısına ekleyebileceksiniz, gelecek yıllarda daha fazla gelir elde etmeniz ve kendinizi bulmanız olasılığı yüksektir Daha yüksek bir vergi matrahı.

Bugün bir TEA açarak ve bu parayı piyasaya sürerek, bir kişi herhangi bir vergi yükümlülüğü olmaksızın ek sermaye büyümesi ile birlikte bu fonlara erişebilecek. Bu türden hesaplardan para çekme işlemleri vergiden muaftır, emekli durumda para almak yüksek bir vergi matrahına yönlendirmez.

Calif, Los Angeles'taki Kinetic Financial'in Başkanı olan Ali Hashemian, "Vergilerin emeklilikte daha düşük olacağına olan inancı," dedi. "Modern emekli para harcıyor ve önceki gelirden daha fazla gelir üretiyor. nesiller yaptı. Ayrıca, gelecekte emekliler için vergi ortamı bugün daha kötü olabilir. Bunlar, vergiden muaf stratejilerin avantajlı olabilmesinin bazı nedenlerinden sadece birkaçı. "

" Vergi muafiyetinden fayda görmeyen birisini düşünemiyorum, "diyor Texas, Hurst'taki SJK Financial Planning, LLC'nin kurucusu CFP®, Wes Shannon. "Çoğu zaman, yüksek bir vergi matrahı içinde olan ve uzun vadeli büyüme odaklı bir yatırım stratejisine sahip bir müşteri, sermaye kazanımı ve nitelikli temettü vergisinden (şu an daha düşük fiyatlarla) yararlanabilir; buna karşın vergi ertelenmesi, daha yüksek oranda vergilendirilen sıradan gelir haline gelir."

Hangi Hesap Size Uygun?

İdeal vergi optimizasyon stratejisi, vergi ertelenmiş ve vergi muaf hesaplarına yapılan katkıların maksimize edilmesini gerektirse de, böyle bir tahsisin mümkün olmadığı durumlarda dikkate alınması gereken bazı değişkenler vardır.

Düşük gelirli çalışanlardan ÇÇ'na finansman sağlamaya odaklanmaları teşvik edilir. Birincisi, bu aşamada, TDA'ya yapılan katkılar, mevcut vergi mükellefinin en az olacağı şeklindeki durumu anlamamakta, ancak gelecek yükümlülüğü büyük olacaktır. % 15 gelir vergisi söz konusu olduğunda vergi ertelenmiş hesaba $ 1, 000 katkıda bulunan birisi bugün yalnızca 150 $ tasarruf sağlayabilir. Eğer kişi daha yüksek bir vergi matrahında iken beş yıl içinde geri çekilir ve% 30'luk bir gelir vergisi öderse, 300 dolar ödenir. Öte yandan, bir TEA'ya yapılan katkılar bugün vergilendirilir, ancak ilerleyen yıllarda daha yüksek bir vergi matrahına maruz kalacağınızı varsayarsak, gelecekteki vergi faturası en aza indirgenir.

Daha yüksek ücretli çalışanlar, RRSP veya geleneksel IRA gibi vergi ertelenmiş hesaba yapılan katkılara odaklanmalıdır. Hemen fayda, marjinal vergi tutucunuzu düşürebilir, bu da önemli bir değere neden olur. Geçerli ve beklenen gelecek vergi dilimleri, vergi planlama ihtiyaçlarınız için hangi hesaba en uygun olduğunun belirlenmesinde birincil etkenlerdir.

Dikkate değer bir diğer önemli değişken, tasarruflarınızın amaç ve zaman çerçevesidir. Çoğu insan az kazancı olacak ve bu yaşam aşamasında daha düşük bir vergi oranına sahip olabileceğinden TDA'lar genellikle emeklilik araçları olarak tercih edilir ancak her zaman değil. Yatırımcı, önemli ölçüde vergisiz sermaye kazançları gerçekleştirebileceğinden, TEA'lar yatırım amaçlı olarak sıklıkla tercih edilir.

"Müşterilerin sıklıkla vergi ertelenmiş hesaplarda fazla yük buldıklarını düşünüyorum" diyen MD, Gaithersburg'daki Blue Ocean Global Servetinin CEO'su Marguerita Cheng, CFP'ye "Yatırım çeşitlendirmesini vaat ettiğiniz gibi, vergi çeşitlemesi sadece önemli. Bugün vergi tasarruflarının gerçekleştirilmesi önemlidir. Bununla birlikte, vergiden muaf veya vergi muaf emeklilik tasarrufları için söylenecek bir şey var. Dolar maliyet ortalamasının, zaman değerinin ve vergisiz büyümenin birleşimi güçlü bir trifectadır. "

Mali ihtiyaçlarınız ne olursa olsun, bir finansal danışman size en uygun hesabın türü hakkında bilgi verebilir. (Emeklilik varlıklarını konsolide etmek? Vergi öncesi ve vergi sonrası varlıkları ayrı ayrı hesapladığınızdan emin olun.

Vergi Sonrası Rollovers'ın IRA'nızı Etkisi

'ı okuyun.) Alt satır Vergi ertelenmiş ve vergi muaf hesapları emeklilik süresince finansal özgürlüğü kolaylaştırmak için mevcut en yaygın alternatifler arasındadır. İki alternatifi değerlendirirken, her zaman vergi ödediğinizi unutmayın; hesabınızın türüne bağlı olarak, yalnızca bir zaman sorusu.