Böyle zararsız bir ciroya benziyor: Büyükanne gözünün elması olan sevgili tatlı Madison'a öğrenci kredisi imzalamalıyız. Tabii ki, onun üniversiteye gitmesini istiyorsun; Tabii ki ona kefil olmaya hazırsınız! Artık emekliliğinize yakın olduğunuza göre ona yardım etmek için fazla nakit paranız olmayacak kadar kötü. Fakat bir krediyi birlikte imzalamak cebinden para almıyor, bu yüzden bu güzel çocuğa mükemmel kredi notunuzdan yararlanmayın.

Tüketici Mali Koruma Bürosundan (CFPB) bir Ocak 2017 raporu, tüketicilerin sayısının 60 olduğunu bildiriyor. ABD'de öğrenci kredisi borcu ile daha yaşlı ve son 10 yılda dört kat artarak tahmini 66 dolara ulaştı. 7 milyar kredi. 2015 yılında 2.8 milyon eski Amerikalı kredi vardı; 2005 yılında bu sayı sadece 700, 000 idi. Ortalama borç, 12, 100 $ 'dan 23,500 dolardı ve araştırmacılar, konut kredisi, kredi kartı veya diğer finansman kaynaklarını içermediğinden sorunun bu kadar önemsiz olduğunu düşünüyorlar.

Bu şaşkınlık açısından büyük bir ipotek dışı borç, özellikle de 16 yıl önce 2001 yılından beri emekliye ayrılmak üzere olan insanlar için bu 60 yaşın üzerindeki hane halkı öğrenci kredilerine çok az borcu olduğundan dolayı paylaşıyorlar % 0'a düştü.

Evet, bazı emekliler, belki de, sanat tarihinde doktora için bir ömür boyu sürecek bir arzuyu karşılamak için kendilerini okula geri dönmek için ödünç almış olabilirler. Ancak çoğunlukla, Büyük Durgunluk döneminde ailelerinin işten çıkarılan üyelerini tekrar akademik yıllara göndermek için ödünç veya ortak imzaladılar veya lisans kuşak için ortak imzaladılar. 2014 verilerinin CFPB analizi, öğrenci kredilerinin% 73'ünün bir çocuğun ve / veya torununun eğitimini finanse etmek için kullanıldığını gösteriyor.

CFPB'ye göre, çok sayıda ortak imzalanın bir nedeni, federal borç verenlerin aksine, özel öğrenci borç veren kuruluşların ortak bir imzacıya ihtiyaç duymalarıdır - araştırmacılar, bu ortakların% 27'sinin -Şüpheliler 62 ve daha büyük (% 57, 55+'dir).

Bazen bu iyi işler onları ısırmak için geri gelebilir. Ve bunları zorlamalısınız: 2015'te 65 yaş üstü federal öğrenci kredi borçlularının% 37'si borçluydı. 2015 yılında, 65 yaş üstü 40 bin borçlu, federal öğrenci kredilerini geri ödemek için Sosyal Güvenlik yardımlarını süsledi. Yalnızca federal hükümet Sosyal Güvenlik avantajlarını bu amaçla gümrükleyebildiğinden, bu rakam özel öğrenci kredisi ödemelerinde geride kalanların tümünü kapsamamaktadır.

Sosyal Güvenlik kontrolünün% 15'inin kaybedilmesi - federallerin en çok ele geçirdiği şey - hiç eğlenceli değildir. CFPB'nin rapor ayrıntıları gibi, özel kredilerle ilgili toplama işlemi daha da keyifli olabilir: Taciz edici telefon görüşmeleri, yetersiz hizmet ve yanlışlıkla ücretlendirilen ücretler rapor edilen konuların yalnızca üçüdür.

Eş İmzalamanın Yasallıklarını Öğrenin

İlk önce, birisinin bir eş imzacıya ihtiyacı varsa, kendi başlarına kredi almaya uygun olmadığı gerçeğini düşünün. Profesyonel borç verenlerin almak istemediği bir risk alıyorsunuz.

- Eş imzalamayla, kredi sözleşmesinde belirtilen şartlarla krediyi geri ödeme yükümlülüğünü kabul etmiş olursunuz. Birincil borçlu her ne sebeple olursa ödeme yapmazsa, zorundasınızdır.

- miktar kartopu olabilir. Geç ücretler veya tahsilat ücretleri ödemeniz gerekebilir. Ertelenen bir kredi, müĢteriye ek bir faiz biriktirmiĢ olabilir.

- Bir öğrenciye yapılan bir kredi, bir ev gibi gerçek mülkten ziyade, gelecek kazanç gücünüze, yani fikri mülkiyetlere dayanıyor. Ancak, birlikte imza attığınızda, gerçek varlıklarınızı hattaya koyuyor olursunuz.

Öğrenci Kredilerinin Riskleri Üzerine Yüz Yüze

2016 sınıfı iş piyasasının son yıllara göre daha iyi olduğu düşünülse de, 2008 yılındaki durgunluğa göre daha sıkı ve ücretler yüksek değil. Ekonomik Politika Enstitüsü'nden 2016 Sınıfı üzerine yapılan bir araştırmaya göre, genç üniversite mezunlarının yaklaşık% 13'ü "halihazırda yetersiz istihdam" gösterirken, 2007'de bu oran% 9,6'dır. Staj deneyimi olmayan ya da en çok talep gören kolej binbaşı mezunları, kendilerini tam mesai saatlerinden az bir sürede minimum ücretli işlerde çalıştırıyorlar. Kredi ödemelerine ayak uyduramayabilirler. 2005 Sınıfı üzerine yapılan bir çalışmada, beş yıl sonra, borç alanların yalnızca% 40'ının kredi anlaşmalarında belirtildiği şekilde ödeme yaptıkları ortaya çıktı.

- Sevgili Madison zamanında geri ödeme yapabiliyor olsa bile, borcu, kredi raporlarında toplam finansal durumunuza eklenir. Düşük bir emeklilik geliri ile, bu size olumsuz bir borç / gelir oranı verebilir - bir araba veya büyük aletler satın almanız, mevcut bir krediyi veya ipotekinizi yeniden finanse etmeniz veya başka bir ihtiyaç için para toplamanız gerekiyorsa bir sorun.

- Hata farkı, hiçbirine-en-ince için. Ulusal Tüketici Farkı Avukatları Ulusal Birliği (NACBA), "Sadece bir öğrencinin kredi ödemesinden yoksun kalmak, bir borçluyu suçlu statüsüne sokar" dedi. "Dokuz aylık suçluluğun ardından, bir borçlu varsayılan durumda. "Bu mükemmel kredi notuna elveda.

Michigan Başsavcısı Bill Schuette, "Borçlunun borcu, borcu ödemek zorunda kalmadan toplayabilir. Alacaklı, size karşı dava açma, ücretlerinizi süsleme gibi borçluya karşı uygulanabilecek aynı toplama yöntemlerini kullanabilir. "

Öğrenci kredileri neredeyse kaçınılmazdır; iflas bile onları yok etmez. NACBA uyarır: "Herhangi bir varsayılan, bir borçlunun kredi zarar verir, bir öğrenci kredisi üzerinde bir varsayılanın sonucu özellikle zahmetlidir. Varsayılan değer oluştuğunda, kredinin tamamı derhal ödenmelidir. Hükümet ayrıca gelecekteki federal mali yardımları kesiyor ve borçlunun borç affı için uygunluğunu kaldırıyor. "

Kendinizi Korumaya Nasıl Başlayabilirsiniz?

Çok yakınında ve çok sevgili biriyle görüşmeniz gerektiğini düşünüyorsanız, kurabileceğiniz birkaç güvenlik önlemi vardır.Birincisi, borç verenin, peşinizi sürmeden önce birincil borçludan önce ödeme alması için her türlü çabayı göstereceğinin yazılı garantisidir.

Başka bir önlem, kredinin, birincil borçlu tarafından kredi sözleşmesinde belirtilen süre boyunca düzgün bir şekilde ödenmesinden sonra çekme hakkınızı belirlemektir. Ortak bir terim 36 güncel ödemedir; Sallie Mae'nin Akıllı Seçenek Planı, normalden kısa olan 12'yi gerektirir.

Borçluların en büyük şikayetlerinden birisi borç verenler tarafından gündeme getirilen çoklu engellerle savaşmanın zorluğundan dolayı serbest bırakma hakkına güvenmeyin.

Kredi raporlama bürosu Equifax'ın Baş Ekonomisti Amy Crew Cutts'in belirttiği gibi, "Öğrenci kredileri, durgunluğun başlangıcından bu yana sıkılaşan kredi standartlarından etkilenmeyen bir kredi alanıymış. "

Ayrıca, kredi anlaşmalarını düzenleyen eyalet yasalarının, bu hükümlerin özel kredilere yazıldığı çabalarınızı destekleyemeyeceğini unutmayın. (Sözleşmenin yürütüldüğü yerde, bilgi için Başsavcının web sitesini kontrol edin.)

- Krediyi, varsayılana yakın olup olmadığını bilerek takip edin ve güncel kalmak için ödemeleri devralmaya başlayabilirsiniz. Ortak imzalama sırasında sözleşmeye dahil olması için borç verene hesap bilgilerine doğrudan erişiminizi düzenleyin.

- Birincil borçlunun bulunduğu yeri takip edin. Aranızdaki iyi iletişim, sorunların en erken uyarılarıdır. Bunu kredinin ömrü boyunca yapın.

- Özel borç verenler ve federal hükümet, üçüncü taraf borç toplama servislerini kullanıyor. Bunlar çok agresif olabilirler. Mayıs 2014'ün başında, Adalet Departmanı, yasadışı yüksek faiz oranları ve askeri hizmet üyelerine öğrenci kredilerine ilişkin geç ücretlerle ilgili olarak, büyük ödünç veren Sallie Mae'nin bir parçası olan Navient ile 96 milyon dolarlık bir anlaşmaya vardı. Gelecek hafta, Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi, Bilgi Edinme Özgürlüğü Kanunu'nu ihlal ettiği iddia edilen ABD Eğitim Bakanlığı aleyhine, aşırı derecede burun tıkanıklığına sebep olan müteahhitler için yaptığı bonus planlarının kayıtlarını tevkifata tabi tutarak dava açtı. - ve çoğunlukla yasa dışı - borç toplama uygulamaları.

Hatta birisi için hattı mürekkep varsa, kendinizi parantez: Kredi geri ödemelerde durum aslında görünüyor görünüyor daha kötüdür. Öğrenciler, okula tekrar kayıt yaptırarak veya erteleme planları kullanarak birçok krediyi geri ödemeyi durdurabileceği için bazı uzmanlar, hesaba katılması gereken gün "gizli sakatlık oranı" olarak adlandırılan daha yüksek bir oranın bulunduğunu söylüyor. Her durumda, sizin için hangi tüketici korumalarının kullanılabilir olabileceğini bulmak iyi bir fikirdir.

Bottom Line

Şimdiye dek en güvenli yol herkesin öğrenci kredisini ortak imzalamak değil, ya hissedecek olursanız ya da yapmış iseniz, onun üstünde kalın. Ve kendinize iyi bakın - aniden ölecekseniz, kredinin dengesi bir anda gelebilir ve yardım etmeye çalıştığınız kişinin finansını batırır.