Ne kadar para emekli olmanız gerekir? Muhtemelen senden çok daha fazla.

Uzun ömürlü, azaltılmış işveren menfaatleri, daha düşük borsa getirileri ve artan yaşam masrafları (özellikle tıp ile ilgili olanlar), o günbatımı yılları için gereken meblağı yükseltti. Maalesef, Amerikalıların çoğunda geleceğini güvence altına almakta fakir bir iş çıkıyor. Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü, mevcut eğilimler devam ederse 2030 yılına kadar emekli Amerikalıların ihtiyaç duyduğu miktar ile gerçekte sahip oldukları miktar arasındaki yıllık düşüşün en az 45 milyar dolar olacağını bildiriyor. Allianz Life'ın yakın tarihli bir anketine göre 55 ila 65 yaş arasındaki işçilerin% 28'i emeklilikteki temel yaşam masraflarını karşılayamayacaklarını düşünüyor. Burgerleri 75 yaşına çevirmekten kaçınmak istiyorsanız, kendiniz için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biri, gelecekte ne kadar ihtiyacınız olacağını şimdi hesaplamaktır.

1 milyon dolarla emekli olabiliyor musun? Tabi ki yapabilirsin. Gerçekten söylenebilir ki, çok daha az emekli olabilirsiniz. Sonra tekrar, 1 milyon dolarla veya 2 milyon dolarla ya da belki de 10 milyon dolarla emekli olabilirsiniz. Her şey kişisel durumunuza bağlı.

Tipik olarak, üç kategoride insan emekli olup olmadıklarına karar vermeye çalışıyor:

1. "Tabii ki emekli olabilirsiniz! Yaşayın ve tadını çıkarın!" En azından 70'li yaşlarındaysanız makul giderler, sizin ve 1 milyon doları bu kategoriye girme şansınız var.
2. "Emeklilik olasılığınız iyi görünüyor, sadece deli etmeyin ve bir Porsche al". En az 62 yaşında ve her zaman tutumlu bir yaşam tarzı yaşadıysanız, siz ve 1 milyon dolarınız büyük olasılıkla gidiyor Bu kategoriye girmek için.
3. "Senin için emekli olmayı yeniden tanımlayalım". Bu, hemen hemen herkesle ilgili. Bunların arasında, 1 milyon dolarlık ihtimamlı yaşayan ve 70 yaşındaki erken emekli olanlar da dahil olmak üzere, 1 milyon dolarlık para harcamaları var.

Yani, 1 Milyon Dolardan Emekli Olabilir miyim?

Birçok danışman ve finansal profesyonel, cevabı, emeklilik analizinin kutsal külü olarak da bilinen bir numaraya kadar kaynatmaktadır:% 4'lük sürdürülebilir çekilme oranı. Aslında bu, kalın ve ince çekilebilecek miktardır ve portföyünüzün en az 30 yıl süreceğini beklemektedir. Bu, emeklilik tasarrufunun ne kadar süreceğini belirlemenize yardımcı olur ve istediğiniz emeklilik için kaç para harcadığınızı belirlemenize yardımcı olur. Tabii ki, herkes bu çekilme oranının bugünün finansal ortamında sürdürülebilir olduğunu kabul etmez.

Eğer 1 milyon dolar tasarrufla 65 yaşındaysanız, 95 yaşına gelene kadar düzgün çeşitlendirilmiş yatırım portföyünüzün yılda 40 dolar, 000 dolar (bugünkü dolar cinsinden) sağlaması beklenebilir. Bunu Social Güvenlik geliriniz ve yılda 70,000 dolar getirmeniz gerekir.

Şimdi, eğer istediğin yaşam tarzını korumak için bu yeterli değilse, talihsiz cevaplamana çok hızlı bir şekilde katlandın: Hayır, 1 milyon dolarla emekli edemezsin.

Şimdi, bir dakika bekleyin, siz de Sosyal Güvenlik alan bir eşimi ne dersiniz? Ya 75 yaşındayım, 65 değilim? Ölmek istiyorsam ölürsem ne olur? Devlet emeklilik ve yardımlarından yararlanırsam ne olur? Kosta Rika'da emekli olmayı planlıyorsam ne olur? Birçoğu "ne olur", fakat matematik hala matematiktir: Emekli yuva yumurtasından 40.000 $ 'dan fazla birine ihtiyaç duymayı planlıyorsanız, 1 milyon dolarlık başarılı bir emeklilik olasılığı iyi değildir.

Ve erken emeklilik, Sosyal Güvenlik ve Medicare öncesi anlamı, sadece 1 milyon dolarla son derece riskli. Her şey çok yanlış giderse, kendinizi bu kadar az seçenekle terk edersiniz. Elbette, Kosta Rika'ya gidip her gün balık tacosu yiyebilirsiniz. Peki ya ABD'ye geri dönmek isterseniz? Ya değiştirmek istersen? Daha fazla para yatırmak, size daha fazla esneklik sağlayacak ve ölmekte olduğunuz zamana kadar akıl içinde ne istediğinizi yapmak için mali bağımsızlığa devam etme ihtimalinizi artıracaktır. Kosta Rika'da kalmaya veya iş bulmaya mecbur iseniz o zaman iyi karar ve plan yapmadınız.

Gelecekteki Giderleri Projelemek

Pek çok kitap ve makale uzun ömür risklerini, geri dönüş sırasını, sağlık masraflarını ve borçları tartışıyor. Ancak ne kadar emekli olman gerektiğini bilmek, hala öleceğiniz güne kadar gelecekteki giderlerinizi yansıtmak için kaynar. İdeal olarak, bu yıllık rakam, yuva yumurtasının% 4'ünden azına kadar katkıda bulunacaktır.

Dolayısıyla 1 milyon dolarlık bir portföy, bütçeye en çok 40 bin dolar vermelidir. Emeklilikiniz boyunca zamana göre ayarlanmış 40.000 dolardan daha fazlasını almak zorunda kalırsanız, cazip bir kadansınız ve şansınıza güvenebilirsiniz. Yani, yılda en az 40, 000 dolar istiyorsanız, 1 milyon dolar gerçekten en düşük para miktarı, emeklilik başlamadan önce sahip olmanız gereken minimum.

"Yalnızca 1 milyon dolar kazandıysanız ve emeklilikte% 4 veya daha fazlasını geri çekiyorsanız, hesaplarınızı, tasarruf eksikliğini gidermek için daha fazla riske atmaya kalkışmışsınızdır. İstikrarsız bir pazara daha fazla maruz kaldıkça emeklilik hesaplarınızın piyasa düzeltmeleri sırasında önemli kayıplara neden olacağı daha büyük bir şans var "diyor Carlos Dias Jr., Malta Yöneticisi, Excel Vergi ve Servet Grubu, Lake Mary, Florida

Emeklilik planlaması, yaşam biçiminizi en üst düzeye çıkarmak ömrünün sonuna kadar yaşam biçimini devam ettirme ihtimaliniz yüksek. Çıplak asgari yuva yumurta kazınmak bir hafta boyunca ormanda yeteri miktarda malzeme bulunan bir gezgin gibidir. Ya bir şey olursa? Neden ekstra para almayasınız ki? "İnsanlar emeklilikte gelir düzgün planlamıyorlar, çünkü aslında Sosyal Güvenlik konusunda doğru düşünmüyor, varlıklarını bölümlere ayırıyor, sahip oldukları her şeyin gelir yaratabileceğini düşünmüyorlar, takdir etmiyorlar. emeklilik gelirinin gücünü artırmak için emeklilik geliri haline dönüştürebilecek şeylere sahipseniz, emeklilik varlıklarının sadece 1 milyon dolarına sahip olmak özellikle riskli değildir "diyor, Portföy Servet Danışmanları CEO'su ve portföy yöneticisi Tracy Ann Miller , Oklahoma City, Okla.

Dolayısıyla, 1 milyon dolara sahip olduğunuzda, kontrol edebileceğiniz veya en azından nüfuz alanına konsantre olun. Ne zaman öldüğünüzü kontrol edemezsiniz, ancak Medicare'e hak kazanana kadar sağlıklı kalmak için elinden gelen her şeyi yaparak sağlık masraflarınızı etkileyebilirsiniz. Yatırım getirilerini kontrol edemezsiniz, ancak getiri aralığını etkileyebilirsiniz. Enflasyonu kontrol edemezsiniz, ancak sabit maliyetlerinizi ve değişken maliyetlerinizi etkileyebilirsiniz.

Harcamalar ve Giderler

Giderler ve harcamalarda birkaç hızlı nokta. Bir ölçüde, emeklilik planlaması gelecekteki geliri giderlerle doğru şekilde eşleştirmenin sanatıdır. İnsanlar belli masrafları görmezden geliyor gibi görünüyor. Örneğin, aile tatilleri ve bir torun evlilik hediyesi dişhekimliği ameliyatı ve emeklilik planlamasındaki araba tamiratları ile aynıdır, ancak insanlar bu eğlenceli masrafları masraflarını düşündükleri zaman ne dahil etmez ne de onlara ne kadar zor kesildiğini fark edemezler. Bir çocuğa, diğer çocuklarınızın düğünlerini ödedikten sonra, nuptual'lerinizle birlikte yardım edemeyeceğinizi söylemeyi deneyin!

"Emeklilerin emekli oldukları zamanlar, harcamaları gerçekçi olmaktan çok daha fazla kontrol altında tutuyorlar, hayatın ihtiyaçları hızla arıyor: Tahmin ettiğinizden fazla harcamanın umudundan çok, bu ve diğer öngörülemeyen olasılıklar için bir yedek sağlamak için daha fazla tasarruf etmenizi öneririm, "Boulder, Kolorado'daki Harbor Financial Group kurucusu Elyse Foster, CFP® diyor.

Eğer 1 milyon dolarla emekli olmak istiyorsanız, aşağıdakilerin birleşimine inecek: 1) emekliliği nasıl tanımladığınız; 2) varlıklarınız, borçlarınız, medikal, aile gibi hayatınızdaki her şeye dair kişisel envanteriniz; ve 3) geleceğin tuttuğu şeyler.

1 milyon dolarla emekli olabilirsiniz, ancak üzülmekten daha güvenli olmak daha iyi - 2 milyon doları çekin. Emeklilik yılların sadece varoluş mücadelesi olmadığından emin olmak istersiniz.

Tasarruf Oranı

Başka bir yolla emeklilik-para sorununa göz atalım: bir toplamda ne kadar büyük olması gerektiği konusunda değil, ancak yılda kaç defa boşa çıkmanız gerektiği konusunda.

On%, tarihi önerilen tasarruf oranıdır. Bununla birlikte, bugünkü Amerikalılar arasında bu optimum tasarruf oranı ile gerçek tasarruf oranı arasında aşırı bir uyuşmazlık var. Louis Federal Reserve Bank'a ve diğer raporlara göre, ABD tüketicisinin tasarruf oranı% 5'in altındadır.

Gelecekteki emekliler için bu varsayımların nasıl yürüdüğüne bir bakalım.

% 5 Emeklilik Tasarruf Oranı

Emeklilik hayatınız boyunca kazancınızın% 5'inin nasıl emekliye ayrılma zamanı geldiğinde oynanacağı ile başlayacağız.

30 yaşındaki Beth'in yılda 40,000 dolar kazandığını ve 67 yaşında emekli oluncaya kadar% 3,8 arttığını düşünelim. Ayrıca, çeşitli portföy ve tahvil yatırım fonu portföyüyle Beth, emeklilik katkılarıyla her yıl% 6 oranında geri dönüş.

Çalışma hayatında% 5 tasarruf oranına sahip olan Beth, 67 yaşındayken 423 dolar, 754 dolar (2051 dolar) tasarruf edecektir. Beth'in yaşamak için emeklilik öncesi gelirinin% 85'ine ihtiyacı varsa ve ayrıca Sosyal Güvenlik , o zaman onun% 5 emeklilik tasarrufu işareti önemli ölçüde kısa.

Emeklilik öncesi emeklilik gelirinin% 85'ini karşılamak için Beth'in 1 dolara ihtiyacı var. 67 yaşındaki 3 milyon.% 5 tasarruf oranı, tasarrufunu, ihtiyaç duyacağı fonların% 50'sinde bile yapmaz.

Açıkçası,% 5 emeklilik tasarruf oranı yeterli değildir.

Tasarruf Oranı: Neyin Neli?

Maaş ve beklentileri ile ilgili yukarıdaki varsayımlarını yerine getiren% 10 tasarruf oranı, 67 yaşında Beth'e 847, 528 dolar (2051 dolar) verdi. Tahmini ihtiyaçları 1 dolarla aynı kaldı. 3 milyon. Böylece% 10'luk bir tasarruf oranında olsa bile, Beth tercih ettiği tasarruf miktarını kaçırıyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emekliliğiniz için Daha Fazla Tasarruf Edin .)

Beth, tasarruf oranını% 15'e çıkarırsa, 1 ABD Doları'na ulaşır. 3 milyon (2051) tutar. Beklenen Sosyal Güvence'ye eklenerek emekliliği finanse edilecek.

Bu, gelirlerinin% 15'ini kazanamayan bireylerin standart dışı bir emeklilik için mahkum olacağı anlamına mı geliyor? Şart değil.

Muhafazakar Varsayımlar

Gelecekteki herhangi bir projeksiyon senaryosunda olduğu gibi, bazı muhafazakar varsayımlar yaptık. Yatırım getirileri yılda% 6'dan fazla olabilir. Beth, konut, vergiler ve yaşam masraflarının ABD ortalamasının altında olduğu düşük bir yaşam alanında yaşayabilir (bkz. 'da Emekli Olunacak En Az Pahalı Durumlar>). Onun emeklilik öncesi gelirinin% 85'inden daha azına ihtiyacı olabilir veya 70 yaşına kadar çalışmayı seçebilir. Gül püsküren bir durumda, Beth'in maaşı her yıl% 3,8'den daha hızlı büyüyebilir. Bu iyimser olasılıkların hepsi daha büyük bir emeklilik fonu netleştirir ve emekli olurken daha düşük yaşama masrafları yaratır. Sonuç olarak, en iyi durum senaryosunda, Beth% 15'ten daha az tasarruf edebilir ve emeklilik için yeterli bir yuva yumurtasına sahip olabilir. İlk varsayımlar çok iyimser ise? Daha kötümser bir senaryo, Sosyal Güvenlik ödemelerinin şimdiye kadar daha düşük olabileceğini ihtiva eder. Ya da Beth aynı pozitif finansal yörüngede devam etmeyebilir. Veya, Beth Chicago, Los Angeles, New York ya da yüksek maliyetli yaşayan bir bölgede yaşıyor olabilir (bakınız

da Emekli Edilecek En Pahalı Durumlar) ve masrafların diğer bölgelerden çok daha yüksek olduğu ülke. Bu daha kasvetli hipotezlerle bile,% 15'lik bir tasarruf oranı bile rahat bir emeklilik için yetersiz olabilir. İhtiyaçlarınızı Ölçme

Bu sayıların biriktirmesi gerekmediğini kaydetmeden kariyerinize ulaştıysanız, artık bu eksikliği telafi etmek için ekstra tasarruf veya gelir akışı planlamanız önemlidir . (Daha fazla bilgi için, bkz.

Emeklilik Tasarruflarınızla ve Gelir Varlığı: Yaşamınızın Geç Dönemindeki Emeklilik Planınız ile Yakalama) Alternatif olarak, bir yerde emekli olmak için plan yapabilirsiniz daha düşük bir yaşam maliyeti ile, daha az ihtiyacınız olacak. Elbette kazançlarınızın yanı sıra sosyal güvenlik yardımlarınızı da genişletecek daha uzun süre çalışmayı planlıyorsunuz. Emeklilik yuva yumurta hedefi olmak için tek bir numara arıyorsanız, ayarlamanıza yardımcı olacak yönergeler vardır. Bazı danışmanlar, yıllık maaşınızın 12 katı tasarruf etmenizi önerir. Bu kural uyarınca, 66 yaşındaki 100.000 ABD doları kazananın 1 ABD doları olması gerekecek.Emeklilikte 2 milyon. Ancak, eski örneklerin gösterdiği gibi - ve geleceğin bilinemediği göz önüne alındığında - mükemmel bir emeklilik tasarrufu yüzdesi veya hedef numarası yok.

Plan İhtiyaç Planı

Özel yuva yumurta miktarları 1 milyon dolar gibi düşünmek yerine) veya tasarruf oranlarını planlamada ilk adımınız ne kadar ihtiyacınız olduğunu belirlemektir.

Çoğu araştırma emeklilerin mevcut yaşam standartlarını korumak için emeklilik öncesi gelirinin% 70'inden% 100'üne kadar ihtiyaç duyacaklarını göstermektedir. Dolayısıyla, makul bir hedef, şu an sahip olduğunuz gelir gibi bir yıllık gelir sağlayacak hedeftir. Öyleyse "güvenli" bir çekilme oranı düşünmelisiniz. Bu, emeklilik süresince her yıl geri çekeceğiniz emeklilik yuva yumurta yüzdesidir. Yukarıda belirtildiği gibi,% 4 geleneksel ölçüt figür, ancak% 5 ila% 6 daha gerçekçi olabilir. Bu, emekli olarak kaydetmeniz gereken toplam tutarı belirlemek için hızlı ve kirli bir formül sağlar: İstenilen yıllık gelirinizi para çekme oranına bölün.

Nest-Feathering Factors

Hedef yuva yumurtasını hesaplarken ve bu hedefe ulaşmak için her ay ne kadar kaydetmek zorunda olduğunuzda, oynayacağınız birçok faktör vardır:

Şu anki yaşınız.

• İsteğe bağlı emeklilik yaşı.
• Yaşam beklentisi.
• Geçerli kazançlar.
• Emeklilik sırasındaki gelir kaynakları.
• Geçerli emeklilik tasarrufu miktarı.
• Beklenen tasarruf katkıları.
• Emeklilik sırasındaki nakit çıkışı.
• Portföy riski / getirisi.
• Enflasyon.
• Bunların hepsinden belki de sonuncusu üçüncüsü en önemlisidir ya da en önemlisi en kontrol edilebilir şeydir. "Yaşam giderlerinizi sağlam bir şekilde kavramak, emeklilik başarısı için kritik önem taşımaktadır. Bir krizin patlak vermesini ve harekete geçirilmesini beklemek yerine, proaktif olabildiğiniz ve ayar yapabildiğiniz durumlar "dedi. CFP®'nin Jack Brkich III," önlemin onsunun çarpmasıyla " JMB Financial Managers, Inc'in kurucusu, Irvine, Kaliforniya

Ne kadar ihtiyacınız olduğunu belirleme hakkında bir fikriniz olduğunda, mevcut araçları kullanmaya başlamanın zamanı geldi. Günümüzde tanımlanmış fayda planları neredeyse tükenmiş ve emeklilik tasarruflarını şirketlerden ve çalışanlara kaydırıyor. 401 (k) planlarının, IRAs'ların ve Roth IRAs'ların vergi avantajlı yararları üzerinde durmak ve bunların kullanımını en üst düzeye çıkarmaya yönelik şekil.

Hiç kimse geleceği veya tasarruf oranının ne olduğunu bilmiyor. Nihai yatırım getirilerimizi de bilmiyoruz. Ancak koruyucular, ne kadar tasarruf edeceğini kontrol edebilirler - ve bileşik bileşiklerin nasıl dönüşeceğini anlarlar. Faiz üreten ilgi sihirlerinden dolayı, ne kadar erken başarsanız, aylık bazda tasarruf etmek zorunda kalmazsınız.

Alt satır

Açıkçası, emeklilik planlaması, çalışmayı bırakmanızdan kısa süre önce yaptığınız bir şey değildir. Aksine, ömür boyu sürecek bir süreçtir. Çalışma yıllarınız boyunca, planlamanız ilerlemenizi ve hedeflerinizi değerlendirecek ve onlara ulaşmanızı sağlamak için kararlar verecek bir dizi aşamadan geçecektir.

Başarılı bir emeklilik büyük oranda yalnızca akıllıca tasarruf etme ve yatırım yapma yeteneğinize değil, aynı zamanda planlama kabiliyetinize bağlıdır. Unutmayın, şeyler hayatta olur. Gerçekten bu 30 yılı aşkın maceraya çıplak asgari seviyede başlamak ister misiniz? Alışmak sadece onlarca işsizlik başlatmanın ve istihdam edilebilirliğin azalmasının iyi bir yolu değildir. Beklenmedik bir şey olursa, seçenekleriniz nedir? İş gücünüzü tekrar girin, yaşam biçiminizi değiştirin veya yatırımlarınızla daha agresif olsun mu? Bu, blackjack'te iki katına çıkmanın eşdeğeridir: Çalışabilir, ancak üzerinde birden fazla bahis oynamayız.

"Emeklilik işgalin değişmesi, ne yapmak istediğinizi yapmanız için bir fırsat olmalıdır" Hepimiz bedenlerimiz başarısız olana kadar bir şeyler yapmak için çok fazla zamanımız var, biz de daha az şey yapabiliriz "diyor Wes Shannon, CFP®, Texas'ın Hurst kentinde SJK Financial Planning, LLC'nin kurucusu. Emeklilikte ne kadar gelir elde etmeniz zor olur bilmek ve planlamak zor. Ancak bir şey kesin: Senin kanadığında olduğundan çok hazır olduğun zaman çok daha iyi.