Eğer 20'li yaşlarındaysanız, emeklilik muhtemelen çok gülünç bir zaman uzakta görünüyor. Ancak konuştuğunuz emeklilerden alın: Düşük bir yaşta sistematik bir tasarruf ve yatırım planı başlatmak - mütevazi olsa bile - yaptıkları en akıllı şeylerden (ya da yapmadıkları en aptal şey) biridir. 1928-1932 Büyük Depresyon yılları da dahil olmak üzere, hisse senetlerine (S & P 500) ortalama yatırım getirisi oranı (S & P 500) yaklaşık% 12'dir; ortalamalar% 8,3,% 25,12, 43 % 84 ve% 8.64. 1933'te pazar neredeyse% 50 oranında yükseldi. 1928'den beri çok kötü yıllar yaşanmış, ancak daha orta ve iyi olanlardan çok daha fazlası var. Düşük enflasyon döneminde, daha güvenli bir numara - Omaha'nın Oracle'ı olan Warren Buffet -% 7'lik bir getiri oranı olacaktır.

Bunu Stok Getirilerine Ekleyin

Kendinize, ailenize ve mirasçılarınıza yapabileceğiniz en iyi şey, ABD vergi kodundan yararlanmaktır : Bir IRA (bireysel emeklilik hesabı) başlatın ve sadece hisse senedi getirilerinin değil aynı zamanda vergisiz bileşiklerin hazırlanması ve dolar-maliyet ortalamalarının faydalarını da elde edin.

İlk önce, bileşik:% 7 olarak, ayda bir 100 $ tasarruf bile 40 yıl boyunca 248.000 $ 'ın biraz üzerinde büyüyecek. Aylık 100 dolarlık yatırımınız, yılda 1 dolar, 200 dolar veya 40 yıl boyunca 48.000 dolar. Dolayısıyla, yuva yumurtağının tam 200.000 doları, kazançlarınızdan elde edilen kazançla bileşik büyüme sonucudur.

Dolar maliyet ortalaması bu şekilde gelir: Hisse başına maliyet veya piyasaların durumuna bakılmaksızın her ay düzenli bir miktar yatırım yaparsınız. Bu, fiyat düşük olduğunda nispeten daha fazla pay ve fiyat yüksek olduğunda nispeten daha az hisse satın alacağınız anlamına gelir. Başka bir deyişle, portföyünüzdeki ortalama hisse fiyatı, aynı dönemde yatırımın ortalama fiyatından düşük olacaktır. Anahtar, aynı miktarı düzenli aralıklarla yatırmaktır.

Bazılarınız hükümet, askeri ya da halen emeklilik planı ya da yönettiği ve bazen katkıda bulunduğunuz şeylerle eşleşen 401 (k) plana sahip bir şirket için çalışmaktan şanslı olabilir, maaşınızın% 6'sına kadar. Bunlar en iyisidir ve ilk tasarruf hattınız olmalıdır. Buna rağmen, yine de bir IRA'ya sahip olmalısın.

Peki sen nasıl kurarsın?

Arka Planın Temelleri

Geleneksel IRA (bu makalede üzerinde durulacak) ve Roth IRA olmak üzere iki ana IRA türü vardır.

Geleneksel IRA 'ta yatırılan tutarlar, yılda 5, 500 dolara veya 6 dolara kadar gelirinizden düşülebilir (Bu iki kategoride, baş döndürücü bir dizi farklı tür var.)

500 yaşındaysanız 500 (2015 ve 2016 için). Verilen miktarlar ve kazançlar, 59½ yaşından sonra tahsilata başlayana kadar vergilendirilmemekte ve daha sonra vergi amacıyla normal gelir olarak değerlendirilmektedir.70½'e ulaştığınız vergi yılına kadar para çekme hakkınız yoktur. Bundan sonra, her bir vergi yılının bitiminden önce Zorunlu Minimum Dağılımı (RMD) almalısınız. Birkaç para cezası ödemeden IRA hesaplarını (vergi ödemeniz gerekecektir) ilk kez ev satın alınması için 10 ABD Doları'na kadar ödeyebilir ve herhangi bir nedenle 61 yaşına değil 60 aya kadar ödünç alabilirsiniz . Roth IRA

ile, vergi sonrası gelirden katkıda bulunursunuz ve hesap beş yıl açık kaldıktan sonra, para çekme işlemleri vergilendirilmemektedir. Ayrıca minimum geri çekme zorunluluğu yoktur, dolayısıyla siz ve mirasçılarınız Roth hesaplarının elden geçirilmesi konusunda daha fazla esnekliğe sahiptir. 59½ yaşına gelmeden emeklilik veya 401 (k) hesabınız olan bir şirketten ayrıldığınızda, emeklilik plan hesabınızı Geleneksel IRA'ya veya Roth IRA'ya devretmeyi seçebilirsiniz. Bu, rollover IRA olarak adlandırılır ve emeklilik fonlarının erken çekilmesi için vergi ödemeyi ve% 10 ceza ödemeyi mümkün kılar. (Rollover IRA'lar hakkında daha fazla bilgi için

401 (k) ve IRA Yenileme Rehberi'ne ve 401 (k) 'nızı Geri Kazanmanın En İyi Yolu'na bakın.

Nereden Başlanacağı

Her finansal kurum, banka, aracı kurum veya Vanguard veya Fidelity gibi yatırım fonu ailesi, IRA işiniz için heveslidir. Küçük başladığınızda dahi, bu hesapların yapısı uzun vadede ve büyümektedir. Ayrıca, yatırım kararlarınız konusunda size yardımcı olacak bir aracı kurumun hizmetlerine karar vermedikçe, idari masraflar da düşüktür. Doldurmak için formlar.

Geleneksel IRA'nın açılma süreci çevrimiçi olarak yaklaşık 10 dakika sürer veya telefonla ya da herhangi bir banka ya da aracı kurum şubesine girerek yüz yüze yapabilirsiniz. Bazı belgeleri sunmanız ve formları doldurmanız gerekir. Hazırlamak için bilgi toplayıp belgeler.

Her durumda kimlik belgesi, adres, vatandaşlık, Sosyal Güvenlik numarası, yararlanıcıların isimleri, istihdam ve gelir ayrıntıları, diğer varlıklar vb. Ile ilgili belge istenecektir. Yararlanıcıya karar verin. Başvuru formunda hesabınızdan bir lehtar belirlemeniz istenecektir. Bu eş, çocuğunuz ya da atadığınız herhangi biri olabilir. Bir topluluk veya evlilik mülkiyetinde yaşıyorsanız ve eşinizi lehtar olarak seçmiyorsanız, eş bir muvafakat formuna ihtiyacınız olacaktır. Bunun hakkında emin değilseniz, yasal veya vergi danışmanınıza danışın. (Ayrıca, Bir çocuğu seçerseniz, IRA Faydalanıcısı olan Küçükleri Belirleme konusuna bakın.)

Minimum başlangıç ​​mevduatları. Bunlar banka veya finans kurumu tarafından farklılık gösterir ancak oldukça küçük olabilirler. Örneğin, Schwab, minimum 1.000 $ tutarında bir depozito yatırmayı gerektirir; ancak, aylık otomatik depozitolarını en az 100 $ ayarlarsanız, feragat edilir. Başvuru, başlangıç ​​depozitonuzu ve yapacağınız herhangi bir otomatik mevduat isteyecektir.

Yatırımlarınızı seçin. Örneğin mevduatlarınızı nasıl uygulayacağınızı seçmeniz istenecektir - hangi yatırım fonlarının yüzdesi, örneğin. IRA paranızı muhafazakar, temettü ödeyen hisse senetleri veya faiz ödemeyen tahvillerden yüksek büyüme stoklarına kadar bir dizi yatırıma koyabilirsiniz.

Yatırımınızı Yönetme

Bu kuralları aklınızda bulundurun:

Çeşitlendirin. Bu, yatırımlarınızı birden çok şirkette ve birden çok sektörde yaymak anlamına geliyor. Her seferinde kimse boğa gözüne çarpmaz, bu nedenle bazı yatırımlar çökebilirken bazıları ilerleyecektir. Hüner, saga makinesininkinden daha fazlasina sahip olmaktır. Kendi hisse senetlerini toplama alternatifi, yatırım fonları veya Borsa Yatırım Fonu (ETF) satın almaktır. Her biri yüzlerce, her maliyetin ve performansın tonları ve tonları vardır. Morningstar gibi şirketler bunları takip etmekte ve aboneliğe dayalı olarak ücretsiz olarak erişebilmektedir. Bankaların ve brokerların her biri, endüstri sektörü için önerilen yüzdeleri ve çeşitli yaşam aşamalarında ve farklı risk toleranslarına sahip insanlar için yatırım türünü gösteren pasta grafik portföylerine sahiptir.

ücretlerine dikkat edin. 40 yıldan fazla yılda yüzde iki, biriken yuva yumurtasından büyük bir ısırıklık çıkarabilir, yukarıdaki örnekteki yıllık yıllık büyümeyi% 7'den% 5'e düşürebilir ve toplamı yaklaşık 99,000 dolarak küçültür. ETF'ler en düşük çünkü bunlar sadece kendi sektörlerindeki tüm hisse senetlerinin hareketlerini izlemektedir. Örneğin, bir S & P 500 ETF, üye şirketlerin kolektif servetlerindeki değişikliklerle tam uyumlu olarak hareket eder. Yüksek derecede otomatik olduğu için yönetim maliyetleri düşüktür; Yapacak kararlar yoktur ve bu nedenle çay yaprakları okumak ve karar vermek için personel bulunmamaktadır. Ücretleri% 1'in altında bulmaya çalışın.

yeniden dengelemeye. Her iki yılda bir, yatırım portföyünüzü incelemeli ve risk profilinizle yeniden düzenlenmesi için yatırım sektörlerinizi düzenlemelisiniz. Bazı şeyler çok iyi ya da çok kötü sonuç vermiş olabilir ve değişiklik yapmak zorunda değilsiniz ancak en azından düzenli olarak gözden geçirmelisiniz.

Kısa vadeli piyasa hareketlerine dayanan kararlarına karşı diren. Bir gelir ve büyüme karışımı için yatırım yapan veya yöneten şirketleri ve fonları seçtiyseniz, sıkı oturup düzenli yatırdığınız para yatırmalarına ayak uydurursunuz.

Alt satır

Eğer gençseniz, 40 yıl düşünmek çok gülünç bir zaman gibi görünüyor, ancak herhangi bir emekli isteyin ve sana bir göz kırpışında geçtiğini söyleyecek ve en büyük pişmanlıkları onlar 20'li yaşlarında sistematik bir tasarruf planı başlatmadı. Merdivene tırmanırken aylık tasarruflarınızdaki ılımlı artışlarla, emekli olduğunuz zamana kadar 1 milyon dolardan fazla tasarruf edebilirsiniz … erken başlarsanız … Erken başlamak için çok geç olursa, yine de başlayın. Vergisiz kompozisyon, herhangi bir dönemde çalışır, ancak daha iyi olur.

IRA'nızı yönetmeyle ilgili ipuçları için bkz. IRA için Öngörülen Varlıklar ve IRA'nızı En Yüksek Düzeye Çıkarma En İyi Stratejileri.