Çoğu kişi düşük bir faiz oranı ve aylık ödeme almak için bir VA kredisi için yeniden finanse eder, ancak bu şeyler tek başına yapmak haklı çıkarmak için yeterli değildir. Zamanlama meselesi var. İlişkili masrafları karşılayacak kadar uzun süre evde kalmayı planlamıyorsanız, yeniden finansman yapmak mantıklı değildir. Daha düşük bir faiz oranı elde edemiyorsan ne mantıklı gelmez. Zamanlamanın ve geçerli faiz oranlarının bir sorun olmadığını varsayarsak, ilk adımınız VA ödeneğinizin neden yeniden finanse edilmek istediğinizi belirlemek olmalıdır.

1. Adım: Hedefi Tanımla

Şunları yapmak ister misiniz:

• Faiz oranınızı ve aylık ödemenizi azaltın?
• Ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) sabit faiz oranlı bir ipotek haline getirilsin mi?
• Mevcut VA kredinizin süresini kısaltın mı?
• Ev geliştirme, borç konsolidasyonu veya başka bir amaç için nakit (öz kaynak) çıkarın?
• Geleneksel ya da FHA kredisini VA kredisine yeniden finanse etmek mi?
• Birinci ve ikinci ipoteri bir VA kredisine birleştirin?

- Yeniden finansmanınızla, örneğin düşük faiz oranına ve bunun yanı sıra nakit çıkışı ile - birden fazla hedef elde edebiliyor olabilirsiniz, ancak yine de yeniden finanse etmek isteyen tek bir "en önemli" nedeni tanımlamalısınız.

2. Adım: Hangi Yeniden Finansman Programını Kullanacağınızı belirleyin

Bir yeniden finansman hedefi düşünüldüğünde, bir sonraki adımda iki mevcut VA yeniden finansman seçeneklerinden hangisinin bu hedefe ulaşmanıza en iyi şekilde yardımcı olacağını hesaplamaktır. Seçimleriniz, faiz indirimini azaltan bir yeniden finansman kredisi (IRRRL) veya nakit para karşılığında yeniden finanse edilen bir konut kredisidir.

IRRRL (bazen bir VA akıcılık refinansı veya VA'dan VA'ya yeniden finanse edilir), daha düşük bir faiz oranı ve daha düşük bir ödeme almak için mevcut bir VA kredisinin yeniden finanse edilmesi sürecini basitleştirmek üzere özel olarak tasarlanmıştır . Aynı zamanda bir ARM'i sabit faizli bir krediye yeniden finanse etmek veya mevcut bir kredinin süresini kısaltmak için bir IRRRL kullanabilirsiniz (örneğin, 30 yıllık bir krediyi 15 yıllık bir krediye dönüştürmek gibi).

IRRRL, yeniden finanse edilen krediyle ödediğinizden daha düşük bir faiz oranına neden olmalıdır. İzin verilen tek istisna ARM'ı sabit faizli bir krediye yeniden finanse etmektir. Bu durumda faiz oranı yükselebilir. Çoğu durumda IRRRL daha düşük bir aylık ödeme ile sonuçlanacaktır. Faiz oranının düşürülmesine bağlı olarak, 30 yıllık bir krediyi 15 yıllığına yeniden finanse ederseniz, ödemeniz gerçekte artabilir.

IRRRL'nin temel özellikleri düşük bir faiz oranı ve ödeme, evrak işlemesinin azaltılması ve kapanış maliyetlerinin düşürülmesidir. IRRRL hakkında daha fazla bilgi için buraya gidin.

İkinci seçeneğiniz gelince, nakit para karşılığının yeniden düzenlenmesinin başlıca amacı, mevcut VA ev kredinizde oluşturduğunuz öz sermayenin bir kısmını geri çekmenize izin vermektir. Bir ev geliştirme projesi için çıkardığınız parayı, borcunuzu ödeyerek, okula gidecek veya başka amaçlarla kullanabilirsiniz.

Nakit para karşılığında yeniden finansman seçeneği, bir VA kredisine konvansiyonel veya FHA kredisini (bir VA kredisi için uygun olduğunuzu varsayıldığında) yeniden finanse etmek için de kullanılabilir. Kredi verene bağlı olarak, birinci ve ikinci ipoteri bir VA kredisine birleştirmek için bu seçeneği kullanabilirsiniz.

Nakit çıkışlı bir yeniden finansmanın temel özellikleri,% 100'e kadar finansman ve standart (sınırlandırılmış) VA kapanış maliyetlerini içerir. Tipik olarak, nakit para karşılığında, IRRRL'de gerçekleşen daha az evrak işi sağlanmaz. Nakit çıkışlı yeniden finansman hakkında daha fazla bilgi için buraya gidin.

3. Adım: Bir Kredi Sahibi Bulun

Hangi VA yeniden finansman seçeneğinin ihtiyaçlarınıza uygun olduğunu bildikten sonra, bir borç veren bulmak için zamanı geldi. Ne yazık ki, VA, bir borç veren seçimi söz konusu olduğunda çok fazla yol gösterici değildir. Hacimsel olarak çeşitli kategorilerde ilk 300 VA kredi verenlerinin üç aylık listelerini içeren bir web sayfası yayımlıyor. Orijinal VA kredinizi finanse eden borç vereni kullanmak zorunda değilsiniz, ancak bu varlığın faiz oranını, borçlanma maliyetlerini ve mevcut koşulları elde etmek mantıklıdır - özellikle borç verene bugüne kadar sevindiyseniz.

Temas için birkaç VA onaylı borç verenin bir listesini hazırlamalısınız. (Kredi verenin web sitelerinde borç verenin "VA onaylı" olup olmadığı gösterilecektir.) Birçok kredi verenin VA kredisi sunduğunu ancak hepsinin VA tarafından onaylanmadığını belirtmek gerekir. VA onaylı borç verenler daha fazla bilgilendirilir, daha fazla hizmet sunar ve diğer borç verenlerden daha fazla yetkiye sahiptir. Bu, yeniden yapılandırmanızın onaylanmasını daha pürüzsüz hale getirebilir ve borç veren bazı belirsiz VA kuralından haberdar olmadığı için başvurunuzun reddedilmesini önleyebilir.

MilitaryTimes'a göre, ücretleri kontrol etmenin en iyi yolu bir telefon görüşmesidir. Sorgunuzu şu şekilde çerçeveleyebilirsiniz: "150, 000 dolarlık 30 yıllık sabit oranlı bir kredi için bir puan almam gerekiyor, puan yok. Benim kredi çok iyi. Lütfen izin verilen VA ücretlerinizi ekleyin. "Açıkçası, kontrol ederken kendi ilgili bilginizi değiştirin.

Adım 4: Evrak Gönderme

Bundan sonra borç verenin rehberlik sağlayacaktır, ancak neyin olacağını bilmek önemlidir. Bir sonraki adım, seçmiş olduğunuz VA yeniden finansman seçeneğinin türüne bağlı olarak, uygun evrakları göndermeyi içerir.

Yukarıda belirtildiği üzere, IRRRL, evrak işi gereksinimlerini azaltır ve kapanış maliyetlerini düşürür. Para kazanma refinansı, orijinal VA kredinizinkine benzer, daha tipik VA gerekliliklerine sahiptir. Buna, bir değerlendirme, kredi ve istihdam doğrulaması ve diğer öğelere ihtiyaç duyulabilir.

Bir FHA veya konvansiyonel krediyi bir VA kredisine yeniden finanse ediyorsanız, uygunluk belgesine ihtiyacınız olacaktır. Ona sahip değilseniz, VA onaylı borç vereniniz sizin için bunu elde edebilir veya kendiniz temin edebilirsiniz. Daha fazla bilgiyi burada bulabilirsiniz.

Adım 5: Kapanış

Kapanış, kağıtların imzalanması ve yeni kredinizin yürürlüğe girmesi durumunda, yeniden finansman sürecinin son aşamasıdır. Özel bir değeri hak eden bir kısmı VA finansman ücretidir. Hemen hemen tüm gazileri kapatırken bir fonlama ücreti ödersiniz. Bu, toplam kredi tutarının bir yüzdesidir ve bazı borçlular için% 3 gibi yüksek olabilir.

Finansman ücretine ek olarak, kapanışta ele alınan diğer olası kredi giderleri, değerleme, kredi raporu, eyalet ve yerel vergiler ve kayıt ücretlerinin maliyetlerini de içerir. Bu masrafların tamamı krediye eklenebilir, ancak bunun, yeniden finanse edilen mülkün adil piyasa değerini aşması sonucunda size sağlanan fayda azaltılacaktır.

IRRRL için kapanış maliyetlerinin nakit çıkışlı bir yeniden finansmana göre daha düşük olduğunu bilin. Eğer size bir IRRRL vermek için herhangi bir borç vermeniz gerekmese de, eğer varsa, VA tarafından bir değerlendirme ya da kredi teminatı gerekli değildir. Kapanış sürecinde borç verenin cevaplayamadığı sorularınız varsa VA, ilgili bölgesel kredi merkezinde temasa geçmenizi önerir.

Bottom Line

Bazen geldiği gibi karmaşık olan, VA ev kredisini yeniden finanse etmekten en büyük avantaj, evin değerinin% 100'üne kadar yeniden finanse edebilme yeteneğidir ve ipotek ödemeniz gerekmez sigorta. Avantajlar tabii ki sebep değildir. Bunlar, 1. adımdaki hedefler listesinin altında görünür. Hedefinizi tanımlarsanız, yukarıda özetlenen adımları takip edin, saygın bir borç verenin bulunması ve tüm gerekli görevleri tamamlayın, VA yeniden finansman ormancılığından nispeten yara almadan geçeceksiniz. (Daha fazla bilgi için VA Kredisi ve VA İpoteklerinin Benzersiz Avantajı olan bir Ev Nasıl Alınır.)