İpotek Oranı
Hesap Makinesi

Bir ipotek başvurusunda bulunan birçok potansiyel ev sahibi, imzalamayı kabul etmeden önce iki endişeye sahip olma eğilimindedir: Ne kadar faiz ödeyeceğim ve ödemeyi ne kadar ödeyebilirim aylık ödemeler?

Eğer bir robot ya da matematiksel savunma değilseniz, olasılıkla bu rakamları başınızın üstünden hesaplayamazsınız. Neyse ki, programcılar yıllardır bu soruları hızlı ve kolay bir şekilde cevaplamanıza yardımcı olabilecek birkaç ipotek hesaplayıcısı geliştirmiştir.

Ancak bu hesap makinesini nasıl doğru kullanıyorsunuz ve ne amaçla kullanıyorsunuz? Tüm ipotek hesaplayıcıları eşit mi yarattı?

Sık Kullanılan Terimler

İpotek hesaplayıcıları her zaman aynı dili kullanmazlar. Muhtemelen aynı şeyi tanımlamanın birden fazla yolunu göreceksiniz. Örneğin, bir hesap makinesinde "APR" için boşluk olabilirken, bir başkası ipotekin "faiz oranını" sorar; bu iki terim aslında aynı demektir.

İşte tüm ipotek hesap makinelerinin sahip olduğu üç temel unsurun kısa bir listesi:

• Principal: Bu, birinci günde ipotekinizin karşılığıdır ve henüz sahip olmadığınız toplam parayı temsil eder henüz geri ödenmiştir. İpotekiniz bir günde 400, 000 dolar ise müdürünüz 400, 000 $ 'dur. Her bir ipotek ödemesinin bir kısmı müdürün geri ödemesine ayrılmıştır. Krediler, borçluya iade edilen müdürün miktarı küçük başlar ve her bir ipotek ödemesiyle artacak şekilde yapılandırılmıştır. İlk yıllardaki ipotek ödemeleri öncelikli olarak faiz ödemelerinden oluşmakla birlikte, son yıllarda yapılan ödemeler esas olarak geri ödemedir.
• Faiz / oran / Nisan: Her yıl ipotekinizde ne kadar faiz tahakkuk ettirilirsiniz. Çoğu zaman hesaplayıcı, aksi belirtilmediği sürece sizden bu tutarı yüzdelik olarak değil ondalık olarak girmenizi ister. Örneğin,% 4,25 faiz oranına sahipseniz, "0 0425" yerine "4 25" değerini girin. Faiz oranı, bir borçlu üzerinde risk almak için borç verenin ödülü, bir ipotek ödemesinin boyutu üzerinde doğrudan bir etkiye sahiptir: Eğer 100.000 $ ipotek faiz oranı% 6 ise, birleşik faiz ve faiz aylık ödemeleri 30 yıllık ipotek 599 dolar gibi bir şey olurdu. 55 (500 dolar faiz + 99. 55 anapara). % 9 faiz oranına sahip aynı kredi, ayda 804 dolarlık bir ödeme yapıyor. 62.
• İpoteği uzunluğu / ödeme sayısı / itfa süresi: Bir ipotek hesaplayıcı kullanıyorsanız, ipotekinizi çıkarmadan önce kullandığınızı varsayıyoruz. Durum böyle olduğunda, bu şartlar aynı olacaktır. Ancak, ipotek ödemenizin ortasındaysanız, kalan kaç tane olduğunu bulmak için beklenen toplam ödeme sayısından kaç kere yaptığınız "ödeme sayısını" bulmak istersiniz. Örneğin, 30 yıllık ipotekiniz (360 ay) yaşıyorsanız, ancak ikinci yılında (24 ay) bittiğinde, ödemelerinizin çoğu ipotek gibi aylık olduğunu varsayılarak 336 ödemeniz olurdu.

Ve daha sonra birkaç terim daha var:

• Kredi-değer oranı: Bu, evin değerine kıyasla ipotek boyutunun bir ölçümüdür ve doğrudan boyuttan etkilenir peşin ödemenizin. 40.000 ABD Doları peşinat yatırdıktan sonra 200.000 $ evinde 160.000 $ ipotek çıkarırsanız, kredi / değer oranı% 80 olur.
• Özel ipotek sigortası (PMI): Kredili kıymet oranı% 80'in üzerindeyse - peşinatınız satın alma fiyatının% 20'sinden daha az olması durumunda, borç verenler genellikle PMI satın almanızı ister ve ücretlendirmeye devam eder Bu prim,% 78'e düşene kadar.
• Ev sahibi sigortası: İpotek ödemeleri ile birlikte sıklıkla, ev sahibinizin sigorta primini her ay bildiğinizden emin olun (ya da henüz bilmiyorsanız, en azından eğitimli bir tahmin yapın).
• Düzeltmeler: Ayarlanabilir faizli ipotek kullandıysanız, düzeltmeler önceden belirlenmiş bir süre sonrasında faiz oranınızın kaç puan arttığını / azaldığını gösterir.
• Vergiler: Gayrimenkul vergileri devlet kurumları tarafından değerlendirilir ve okul inşaatları, polis ve itfaiye hizmetleri gibi çeşitli kamu hizmetlerine fon sağlamak için kullanılır. Vergiler, hükümet tarafından yılda bir kez hesaplanır, ancak bireyler, bu vergileri aylık ödemelerinin bir parçası olarak ödeyebilir. Vergilerden ötürü miktar, belirli bir yıldaki toplam aylık ipotek ödemelerinin sayısına bölünür; bu nedenle borçlular, bölgenin faturaya ne kadar ekleyebileceğini bilmek için geçmiş bir emlak vergisi faturasına veya bir emlak vergisi tahmini değerlendirmesine bakmalıdırlar . Borç veren, ödemeleri toplayıp, vergilerin ödenmesi gerekene kadar emanetinde tutar.

İpotek Hesap Makinelerinin Yaptığı İşlemler

Bir ipotek hesaplayıcısı için en yaygın başvuru, yeni ipotekiniz için tahmini aylık ödeme bulmaktır. Bu hesaplayıcılar, her ay ödeme yapmayı ne kadar bekleyebileceğinizi belirlemek için ana para, faiz oranınızı ve borç sürenizi hesaplamak için karmaşık formülleri çalıştırır.

Bazı hesap makineleri, ipotekinizin ömrü boyunca ne kadar faiz ödeyeceğinizi gösteren özelliklere sahiptir. Evinizi tamamen nakit olarak ödeyip ödemediğiniz sürece, APR'nin ipotek üzerinde zamanla ne kadar para harcadığına şaşıracaksınızdır.

En karmaşık ve ayrıntılı ipotek hesaplayıcıları, PMI, ev sigortası, HOA ücretleri, emlak vergileri ve daha fazlası gibi gerçek dünya harcamaları için değişkenler içerir. Diğerleri, ayarlanabilir oranlı ipotek değişiklikleri için de seçenekler içeriyor. Bu, kişisel finans planlarınızı daha da ince ayarlamanıza ve size bir ev finansmanının kapsamlı bir resmini sunmanıza yardımcı olabilir.

Nasil iyiler?

Çevrimiçi ipotek hesaplayıcıları, hesap makinesinin kendisinin doğru bilgi parçalarını istediği ölçüde doğrudur ve birey tarafından kullanılan numaralar doğrudur. Temel olarak, bir ipotek ödemesinin hesaplanmasında rol oynayan dört faktör vardır: anapara, faiz, vergi ve sigorta, genellikle toplu olarak PITI olarak bilinir. Mümkünse, iyi bir ipotek hesaplayıcı bu dört bileşeni PMI ile birlikte içerir.

Hesap makinesi yalnızca kredi ile ilişkili anapara ve faiz ödemelerini dikkate alır ve ev sahibi sigortası veya emlak vergisi gibi faktörleri yoksayarsa, sonucu her ay birkaç yüz dolar veya daha fazla değiştirebilir ve kullanıcıya çok eksik ve yanlış bilgi verebilir. ipotekinin gerçek toplam ödeme tutarına cevap.

Hesap Makineleri Nasıl Tasarruf Edilebilir?

Borç verenler federal kanunlara uymakla yükümlüdürler ve bir kredi için imza attığınızda İyi İman Tahmini ve Borç İçinde Şiddet Bildiriminde bulunmaları gerekir. Bu belgeler, minimum aylık ödemeleri zamanında ve eksiksiz yapmakta olduğunuzu varsayarak, ipotekinizin APR'sini, finans masraflarını, ödeme planını ve kredinizin toplam fiyat etiketini ortaya çıkarmaktadır.

Bununla birlikte, krediyi imzaladığınızda ilk defa bu bilgilerin tümünü görüyorsanız, o zaman sizin durum incelemenizi yapmamışsınız demektir. Iyi ipotek veren kuruluşlar sizi imzalamaya zorlamaya ya da zorlamaya çalışmazken, imzalamadan hemen önce tüm bu bilgileri ilk kez görmek biraz zor olabilir.

İpotek hesaplayıcılarının geldiği yerdir. Krediyi imzalamadan önce finansal yükümlülüklerinizin büyük kısmını anlamanıza yardımcı olabilirler. Ayrıca, bu hesaplayıcılar evinizin finansmanı için uzun vadeli planlar geliştirmenize yardımcı olmak için uzunlukların, şartların ve faiz oranlarının ipotek avantaj ve dezavantajlarını karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.

Ne Kadar Ödersiniz?

Bir ipotek hesap makinesi, bir ev satın alıp alamayacağınızı anlamanıza yardımcı olabilir. Ancak aslında bir ev göze alıp alamayacağınıza karar vermek daha karmaşıktır.

Genel olarak konuşmak gerekirse, çoğu potansiyel ev sahibi, brüt gelirinin iki ila bir buçuk katı kadar bir malı ipotekle ödeyebilir. Bu formülde, yılda 100, 000 dolar kazanılan bir kişi 200, 000 ve 250 bin dolar arasında ipotek alabilir. Fakat bu hesaplama yalnızca genel bir kılavuzdur.

İlk olarak, borç verenin sizin için ne kadar para harcayabileceğini düşündüğünüzü anlamanız ve müşterilerin üstesinden gelebilecekleri ipotek hakkında kesin bir fikir edinmek için iyi bir fikirdir, borç verenler çok daha karmaşık ve eksiksiz formülleri kullanırlar. İkincisi, yalnızca finansmanınızı değil, yaşam tarzı tercihlerini de değerlendirerek bazı kişisel kriterleri belirlemeniz gerekir.

Dört yatak odalı bir evin havuzla birlikte satın alınması, bazı hedef ve rüyalarınızı yerine getirebilir; Ancak, sizi evden yoksul bırakabilir.

'Evde yoksul' olmak, evinizi ödemek ve bakım masraflarını karşılamak, gelirinizin büyük bir yüzdesini alıyor ve diğer masrafları karşılamak için az para kalmadığı anlamına geliyor. Sesler kadar korkunç derecede, pek çok insan 'evin fakir' olmasını tercih eder çünkü sonuçta gelirleri artışlar ve promosyonların bir sonucu olarak artacağına inandıklarından, bu pahalı ipotek, aylık giderlerin daha küçük ve daha küçük bir yüzdesini oluşturur.

Evde yoksul olmanızı önlemek için, büyük bir ipotek almadan önce aşağıdaki konuları göz önünde bulundurun:

• Gelir: Bir ipotek ödeyebilme yeteneğinizi düşünürken, kendinize şu soruları sorun: Ödemek için sadece iki gelirinize güveniyor musunuz? faturalar?Işiniz istikrarlı mı? İşinizi kaybettiyseniz ödeme yapmanızı sağlayacak bir iş bulabilir misiniz?
• Yaşam Tarzı: İstediğiniz evi almak için yaşam tarzınızı değiştirmek istiyor musunuz? Büyük ipotek ödemek için gerekli paradan tasarruf etmek için yaşam biçiminizi gerçekçi bir şekilde dönüştürebilir misiniz?
• Hoşgörü / Kişilik: Gelirinizden bağımsız olarak, büyük bir ipotek sahibi olmak sizi geceleri uyuyacak mı?

Kredi Verenlerin Kriterleri

Bankanın bakış açısıyla, bir ev satın alma kabiliyetiniz büyük ölçüde aşağıdaki faktörlere bağlıdır:

Ön-Uç Oranı: Ön-uç oranı, ödemeye adanmış yıllık brüt gelirinizin yüzdesidir ipotek her ay. İyi bir kural, PITI'nın brüt gelirinizin% 28'ini aşmamasıdır. Bununla birlikte, pek çok borç verenin borçlunun% 30'u aşmasına izin verdiği ve bazıları borç alanların% 40'ı aşmasına izin veriyor.

Arka Uç Oranı: Arka uç oranı, borç-gelir oranı (DTI) olarak da bilinir ve borçlarınızı karşılamak için gereken brüt gelirinizin yüzdesini hesaplar. Borçlar ipotek, kredi kartı ödemeleri, çocuk nafakası ve diğer kredi ödemelerini içerir. Çoğu borç verenin DTI'nizin brüt gelirinizin% 36'sını aşmamasını öneririz. Bu orana dayalı maksimum aylık borcunuzu hesaplamak için brüt gelirinizi 0 36 ile çarpın ve 12'ye bölün. Örneğin, yılda 100,000 ABD doları kazanırsanız, maksimum aylık borç harcamaları 3,000 TL'yi aşmamalıdır. > Peşinat: Evin satın alma fiyatının en az% 20'sinin peşinat ödemesi, sigorta şartlarını en aza indirir, ancak pek çok kredi şirketi alıcıların önemli ölçüde daha küçük peşinat ödemeli bir ev satın almasına izin verir. Peşinat, ipotek ödemeniz ve dolayısıyla hem ön hem de arka uç oranlarında doğrudan bir etkisi vardır. Daha büyük peşinatlar, alıcıların daha pahalı ev satın almasını sağlar.

Mortgage Ötesi

Yeni bir ev satın almak heyecan verici bir maceradır. Fakat hayal evlerini aramaktaki heyecana kapılan birçok potansiyel ev sahipleri, ev sahiplerinin mali sorumluluklarını duraklatma ve düşünmeyi unutuyorlar. İpotek kesinlikle bir evle ilişkili en büyük ve en görünür maliyet iken, ipotek ödeninceye kadar bile bir kısmı kaybolmayan bir dizi ek masraf var. Akıllı alışveriş yapan kişiler şu öğeleri aklınızda tutmak için iyi olur:

Bakım: Yeni bir ev inşa etseniz dahi sonsuza dek yeni kalmaz ya da soba, bulaşık makinesi ve buzdolabı gibi pahalı büyük aletleri kullanmaz. Aynı şey çatı, fırın, araba yolu, halı ve hatta duvarlar üzerindeki boya için de geçerlidir. İlk ipotek ödemesine katıldığınızda 'ev zayıf'sanız, eviniz büyük onarımlara ihtiyaç duyduğunuz zamana kadar finansman düzelmediyse, zor durumda olduğunu göreceksiniz.

• Yardımcı Programlar: Isı, ışık, su, kanalizasyon, çöp temizleme, kablo televizyonu ve telefon hizmetleri pahalıdır. Bu masraflar, ön uç oranına dahil edilmez veya arka uç oranında hesaplanmazlar. Ancak bu giderler çoğu ev sahibi için kaçınılmazdır.
• Birlik Ücretleri: Planlanmış topluluklardaki birçok ev, aylık veya yıllık bağlantı ücretlerini değerlendirir. Bazen bu ücretler yılda 100 doların altında, başka zamanlarda ayda birkaç yüz dolar. Satın almadan önce dernek ücretleri hakkında bilgi isteyin. Ücretin neyi kapsadığını öğrenin. Bazı topluluklarda çim bakım, kar temizleme, topluluk havuzu ve diğer hizmetler bulunur. Diğer topluluklarda, dernek ücreti, mahalledeki herkesin evlerinin dış görünüşünü korumaları için bir avukat tutmanın idari masraflarından biraz daha fazlasını kapsar. Artan sayıda kredi ücreti ön-uç oranına dahil olsa da, bu ücretlerin zaman içinde artması muhtemel olduğunu unutmamak gerekir.
• Mobilya ve Dekorasyon: Güneş battıktan sonra hemen hemen her yeni ev topluluğundan geçin. Büyük, güzel odaların aydınlatıldığını fark eden bazı iç ışıkları görmeniz mümkündür; çünkü o büyük, güzel evler, Herhangi bir pencere örtüsü yok. Bu en yeni dekorasyon trendi değil. Tüm paralarını evde geçiren ve şimdi perde veya mobilya almaya gücü yetmeyen bir ailenin sonucudur. Yeni bir ev satın almadan önce, döşenmesi gereken oda sayısına ve kapatılacak windows sayısına dikkat edin.