Emeklilik planlarınızı masallara dayandırarak çok fazla tasarruf yapmaktan korktuğunuzdan ve sizi o kadar çok paraya hiç ihtiyacınız olmayacağına inanmaya yönlendiriyor musunuz? Eğer öyleyse, bileşik faiz ve vergisiz büyümeden en büyük fayda elde ettiğinizde erken ayrılmaya başlamak için fırsatları kaçırabilirdiniz.

Vergi ertelenen tasarruf planları emeklilik fonlarını geri çekme konusunda engel oluştursa da acil durumlarda paranızın çoğuna erişebilirsiniz. Dahası, vergi kaçırabileceğiniz tasarrufları düşündüğünüzden daha fazla seçeneğiniz var - ve muhtemelen fark ettiğinizden daha fazla paraya ihtiyacınız olacak. Gerçeği kurgundan ayırmak için zaman ayırın; Bu beş efsanenin ardındaki gerçeği anlamak için buna değer.

1. Emeklilik planınızdaki emeklilik planı katkılarınız emekli olana dek kilitli.

IRA'dan para çekme işlemleri için vergi ve / veya ceza ödemeniz gerekebilir, ancak bu durum böyle değildir. İşveren emeklilik planı katkılarına erişmek daha zor; Ancak 401 (k) ya da tanımlanmış fayda planınıza karşı ödünç verebilirsiniz; ancak şirketten ayrılmadan önce geri ödemesi beklenecektir. Bazı durumlarda, bir zorluk kredisine hak kazanabilirsiniz, ancak bunu yaparsanız vergi ve ceza ödemeye hazır olmanız gerekir.

"Bu paraya dokunmamak için olumlu bir hatırlatıcı olarak% 10 erken erişim cezasını görmelisiniz.Annahtığımıza eriştiğinizde, en azından CFA, HTG Investment Advisors Inc., New Canaan, Conn. , üst düzey servet danışmanı Lex Zaharoff, "Emeklilik paranız bir Roth IRA ise, ancak katkılarınız herhangi bir zamanda geri çekilebilir" diyor. (bkz.

Roth IRA'nızı Acil Bir Fonu Nasıl Kullanacaksınız ). 3'ten büyük ->

2. İşyerinde bir emeklilik planına katkıda bulunursanız, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunamazsınız.

Bu efsane, geleneksel IRA katkılarıyla ilgili vergi indirimlerine ilişkin gelir sınırı kurallarının yanlış anlaşılması demektir. IRS'e göre eğer işinizde 401 (k) yaşıyorsanız, geleneksel IRA katkılarından vergi kesintileriniz gelirinize bağlı olarak sınırlı (yasaklanmamış olabilir). Örneğin, 2017'de evli iseniz ve vergilerinizi birlikte verdiyseniz ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (AGI) 99,000 ABD doları veya daha düşük ise, IRA katkılarından tam bir kesinti (katkı limitinize kadar) isteyebilirsiniz.

3. Bir şirketten çıktığınızda emeklilik fonlarınızı bir İRA'ya devredebilirsiniz.

Popüler inancının aksine, tüm emeklilik planları

değil bir IRA'ya devredilmelidir. Bazı durumlarda, fonları çekebilir veya başka bir hesaba aktarabilirsiniz. Örneğin, 55 yaşın üzerindeyseniz ve emekli olmak için bir şirket bırakırsanız, işverenin 401 (k) emeklilik planından para cezası almadan çekebilirsiniz.Bununla birlikte, bir IRA'ya sahipseniz, ceza almayan çekimleriniz 59,5 yaşına kadar mevcut değildir. Bununla birlikte, her iki durumda da, bu parayı alıp bir IRA ya da başka bir şirketin vergi erteleme planına geçirmezseniz, bunun üzerinde gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. 55 yaşın altındaysanız, bir önceki şirketinizin 401 (k) numarasından yeni bir işverenin 401 (k) 'ya cezası olmadan da para aktarabilirsiniz. Bu plana göre değişir, vergi ücretsiz transfer hakkında ayrıntılı bilgi için planınızın yöneticisine başvurun. Paranızı daha önce bir önceki işvereniniz 401 (k) 'da bırakabilirsiniz.

401 (k) 'yı bir IRA ' ya geçirmekten almanın en önemli nedenleri ayrıntıları açıklıyor. Öte yandan, emeklilik planınızda şirket stoğunuz varsa, şirket stoğunu bir IRA'ya devretmek yerine bir aracı kurum hesabına aktararak, tercihli vergi muamelesi alabilirsini belirtmek önemlidir. İşte işler: Şirket hisse senetlerini hesabınızdan çekersiniz ve hisse senetlerinin net gerçekleşmemiş değerlemesi (NUA) üzerindeki gelir vergisinden kaçınarak vergilendirilebilir bir aracı hesaba aktarırsınız.

4. Asayı asla emeklilik hesaplarından çekmemelisiniz.

"Emeklilik tasarruflarına dokunmayın" işçilerin özenle geleceğe yönelik tasarruf sahipleri için iyi bir tavsiyedir. Ancak, yukarıda belirtildiği gibi, ciddi bir para cezası çekiyorsanız, o kuralı ihlal edebilirsiniz. Tasarruf edebileceğiniz, izin verilen maksimum parayı saklamak için bir sebep yoktur. Emekli olduktan sonra, elbette, kaydettiğiniz yaşam düzeyine ulaştınız demektir.

Mali müşavirler, muhafazakar bir portföye dayanan, emeklilerin emeklilik tasarruflarının yaklaşık% 4'ünden fazlasını para çekmeleri için yaklaşık 30 yıldan fazla çekmeleri gereken tanınmış Dört Yüzde Kuralı açıklamaktadır. Bu teori meydan okurken - bazı uzmanlar bugünkü ekonomik durumun% 3 daha güvenli olduğuna inanıyorlar - emeklilerin tasarruflarının elde ettiği faiz veya yatırım gelirini geri almaları gerektiği anlamına gelmiyor. Kilit, harcamalarınızı takip etmek ve uzun bir ömür boyunca tıbbi (veya diğer) acil durumlar için ilave alana izin vermektir.

"Emeklilik en iyi uygulama 'yalnızca faizden' 'toplam getiri' yatırımına doğru gelişti: Çok çeşitli portföylerden oluşan hisse senedi, tahvil ve para piyasası araçları hem hisse hem de hisse senedi yatırımlarından uzun vadeli büyüme potansiyeli sunuyor. her geçen yıl 'faiz''i harcarsanız, önceden belirlenmiş bir kısmını geri çekersiniz (çoğunlukla% 4 veya% 5) Bazen yıllık getiriyi aşabilir ancak zamanla tüm portföyün büyümesi yıllık çekim miktarını aşacaktır Bu şekilde , portföy değerinde büyümeye devam edebilir ve böylece yıllık çekimler yapabilirsiniz. On yıllar boyu portföyünüzün satın alma gücünü korumalı ve parasal enflasyona karşı daha iyi bir hızda ilerlemelisiniz "diyor Dan Danford, CFP®, Saint Joseph Aile Yatırım Merkezi , Mo.

5. Emeklilik yaptığınızda daha az para harcayacaksınız.

Finansal planlamacılar yıllardır müşterilerine yıllık çalışma gelirinin yaklaşık% 85'ini emekliliklerinin her yılında geçirmeyi beklemektedir.Bununla birlikte, sağlık bakım masraflarınız, hobileriniz ve ne kadar yaşadığınıza bağlı olarak, gerçek emeklilik maliyetleri daha fazla olabilir.

HealthView Services'ın raporuna göre, 2017'de 65 yaşında emekli olan ortalama bir çiftin sağlık masraflarının emeklilik süresince 404 dolar, 253 olacağı tahmin ediliyor. "İnsanlar genellikle sağlık giderleri için bütçelerinde yeterli kıpır kıpır odaya sahip değiller. Her zaman terminal veya korkunç bir şey anlamına gelmez - diş masraflarını karşılayın! " , Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD

diyor. Emeklilikinizin ilk yıllarında seyahat etmeyi planlıyorsanız, tatil ve seyahat masraflarınız bir çok kez onlar çalışma yıllarınızdaydılar. Bu nedenle, çalışmayı bırakmadan önce bankada ne kadar çok bankaya sahip olmanız gerektiğine karar verirken çok iyimser olmayın ve geç uyurken başlayın ya da vergileriniz konusunda çok iyimser olun: "Sanırım duyduğum en büyük efsane, daha düşük bir seviyede olacağınızdır. vergi levhası "diyor Allan Katz, Staten Island, NY Kapsamlı Servet Yönetimi Grubu, LLC'nin sahibi ve kurucusu" Emeklilikler, Sosyal Güvenlik, yatırım gelirleri ve emeklilik hesabı gelirleri arasında her zaman böyle değildir ". Alt satırda

Emeklilik efsanelerine düşmeyin. Güvenilir basılı yayınlar ve finansal danışmanlarla birlikte saygın hükümet, eğitim ve finans web sitelerini kullanarak kendi araştırmalarınızı yaparak geleceğiniz için plan yapın. Emeklilik fonlarının mutlaka emeklilik yılına kadar kilitlenmediğini bilerek vergisizliği yönetebildiğiniz kadar tasarruf etmeyin.