Sağlıktan Tasarruf Hesapları (HSAs) üçlü vergisizlik durumuyla yalnızca şimdilik değil, emeklilik yıllarında faturaları karşılamaya yardımcı olan çekici bir araçtır. Ne yazık ki, sadece yüksek tenzil edilemez bir sağlık planı (HDHP) kapsamında tıbbi kapsama alan insanlar tarafından kullanılabilir. Bir HSA'dan yararlanmak için geleneksel PPO sağlık sigortası planınızı bir HDHP'ye (işvereninizin bu seçeneği sunduğunu varsayarsak) hurdalır mısınız?

Seçiminiz büyük ölçüde bütçenize ve önümüzdeki yıl içinde sağlığınız hakkında neler öngörebileceğinize bağlı olacaktır. Karışık kararı, karar vermenize yardımcı olacak basit adımlara indirdik. (Önce Emeklilik için HSA'nızı Nasıl Kullanırsınız?)

1 okuyarak hız alın. Avantajları Karşılaştırma

Kanun gereği, bir HDHP'nin, sigortanın başlamasından önce her yıl ödemesi gereken tıbbi masrafların miktarı - bireyler için en az $ 1, 300 ve aileler için en az $ 2, 600 - olmak üzere indirilebilir. Fakat çoğu sağlık sigortası planlarında aslında dört farklı indirim yapılabilir: bir tanesi ağ içinde tıbbi bakım için, bir tanesi ağ dışı tıbbi bakım için, diğeri ağ içinde reçeteli ilaçlar için ve bir tanesi dışarıda tıbbi tedavi için, of-ağ reçeteli ilaçlar. Basitleştirmek adına, tıbbi ve reçetesiz ilaç vergininizin aynı olduğunu varsayacağız. Aynı şekilde çalışan planları karşılaştırdığımız için HDHP'nin bir HMO değil PPO olduğunu varsayacağız.

Geleneksel PPO ve HDHP indirilemeyen oranlar karşılaştırıldığında, Fortune 500 şirketinin çalışanlarına sunulan 2016 grup sağlık sigortası planına dayalı olarak böyle bir şey olabilir.

Geleneksel PPO	Yüksek Ödenekten Kazanılabilir Sağlık Planı 3'ten büyük ->
In-Ağı	Out-of-Network-Ağı		Dışında Ağı
Bireysel	350	850	1500	3 000
Aile	700	1, 700	3000	6, 000

Bu örnekte tek bir kişi 1 $ 'dan daha fazla, 150 $' dan sorumlu olacaktır. geleneksel PPO'dan HDHP'ye geçiş yaparak, ağ içi tıbbi maliyetler ve 2 $, 150 dolarlık cepten tıbbi masraflar getirdi.

2. Primleri Hesapla

HDHP ile ödeyeceğiniz yüksek indirime karşılık, primleriniz önemli ölçüde düşecektir.

Örneğin:

Geleneksel PPO prim: haftada iki kez $ 40, yılda 040 $ ($ 40 × 26)

HDHP prim: iki haftada bir 25 $, yılda 650 dolar ($ 25 × 26)

Yıllık prim tasarrufu: 040 - 650 $ = 390 $

3. Ortak Sigortayı / Cep Dışı Maksimumları Karşılaştırma

Yine de kolaylık sağlamak için her iki planın da aynı parasal güvenceye sahip olduğunu varsayacağız. Ortak sigorta, tıp ve reçetenizin faturalarının yüzdesi, sonra tutarındakiden düşülebileceğiniz miktarı karşılamanızdan sorumludur. Ortak bir senaryo, eş güvencenizin şebeke içi maliyetler için% 20 ve şebeke dışı maliyetler için% 40 olmasıdır.Sigortacı tasarı geri kalanını alır.

Her planın, tıbbi bakıma ve reçetelere her yıl ne kadar harcayabileceğinize dair bir sınırı vardır; bunlara cebinden dışarı çıkma veya cep dışı limiti denir. Bu masrafa ulaştıktan sonra, artık birlikte emniyet için endişelenmenize gerek yok: Planınız masraflarınızın% 100'ünü karşılayacak. Ayrıca, planların aynı cepten maksimumlarına sahip olduğunu varsayacağız: single'lar için $ 3, ağdaki aileler için $ 6, 000 ve şarkılar için $ 7, 500 ve şebeke dışındaki aileler için $ 15, 000.

Öyleyse, kendi bakımını ağa bağlayan bir kişiyseniz, geleneksel PPO'nun ağdaki 350 dolarlık vergiden indirilemeyen bir tutarı ödemiş olmanızın ardından, medikal faturalarda 2, 650, ya da 530 $ tutarında bir ücret ödemeniz gerekecek $ 3,000 cep dışı maksimuma ulaştınız). HDHP'nin $ 1, 500 indirilendikten sonra, 1, 500 veya 300 $ 'lık tutarların% 20'sini ödersiniz. Sağlık harcamalarınızın yıl için cepten ödenemediğini varsayarsak, her seçenekle yıl için harcamalarınız şu şekilde görünür:

Geleneksel PPO	HDHP
350 dolar mahsup edilemez	$ 1,
$ 530 koasürans	300 $ koasürans
1, 040 prim 999 $> 650 $ prim 999 $> 1, 890 toplam	2, 450 toplam
4. Geçmiş Yıl İddialarını Değerlendirin	Yılın tüm tıbbi taleplerini toplayın ve bunları bir geleneksel PPO yerine HDHP almış gibi değerlendirin. Cep dışı masraflarınız ne olmazdı?

Sigorta şirketiniz iddialarınızı çevrimiçi olarak sunarsa, bu adım bir esinti olacaktır. Taleplerinizi elektronik tablo formunda da indirebilirsiniz. Değilse, yıl boyunca tıbbi faturalarınızı manüel olarak toplamanız gerekir. Sonra doktorlarınıza ne faturalandırdıklarını ve gerçekte cepten ödediğiniz şeyleri toplarsınız. Planınız kapsamında olan her aile üyesi için bunu yaptığınızdan emin olun.

Örneğin, yine daima ağda kalmış tek bir kişiyi kullanarak, yıllık tıbbi faturalarının toplamı 1 dolar 400, gerçekte ödenen tutar 400 dolar buldu. Eğer birey geleneksel bir PPO yerine bir HDHP'ye sahip olsaydı, ödenen tutar 1 $ 400 olurdu (çünkü $ 1, 500'ün kesintisini yapmazdı). Cepten cepten 1.000 dolara daha fazla.

5. HSA Katkısını Hesapla

2016 yılında bir HSA'ya katkıda bulunabildiğiniz maksimum tutar, eşiniz ve aileniz için birer tane $ 6, 750 ise $ 3, 350'dir. 55 yaşın üzerindeyseniz ekstra $ 1, 000 katkıda bulunabilir ve bu da toplamda single başına 4, 350 ve çiftler ve aileler için 8, 750 dolar getirir. Maksimum katkıda bulunursanız, emeklilikte HSA'ndan en iyi şekilde yararlanacaksınız, bu nedenle, gelecek yıl bütçenize bu kadar katkıda bulunacak yeterli alana sahip olup olmayacağınızı bulmanız gerekir. Ayrıca, işvereninizin HSA'ya herhangi bir katkıda bulunup bulunmayacağına bakın; işveren ve münferit primler birlikte sınırın altına girmelidir, bu nedenle bekarsanız ve işvereniniz 1 dolarla para atıyorsa, sadece 2, 350 dolar kazanmanız gerekir.

Dahası, 2, 350 dolar vergi öncesi dolarlardan gelir, bu nedenle eğer% 25 federal vergi matrahınızdaysanız, sadece eve 1 dolar 762 alırsınız.Yıl için 50 daha az, iki haftada bir maaş için yaklaşık 68 dolar. Esnek bir harcama hesabına (FSA) katkıda bulunduysanız, yalnızca bu miktarı alıp bir HSA'ya katkıda bulunabilirsiniz; bu, eve para ödemesinde fark yaratmayacaktır.

6. Tüm HSA Katkısına yatırım yapın

Yaptığımız tüm matematiğin ardında yatan fikir, bir HDHP'ye geçmek mantıklı mı diye anlamaktır, böylece emeklilik tasarruflarınızı desteklemek için bir HSA kullanabilirsiniz - sadece şekil vermektense değil Eğer bir HDHP uygun bir seçenekse (eğer bu denklemin bir parçasıysa). Çoğu kişi şu anki sağlık masraflarını karşılamak için HSA fonları kullanıyor olsa da, keşfettiğimiz strateji, tüm katkınızı tasarruf etmeyi ve yatırmayı ve emekli oluncaya kadar bırakmanızı gerektirir.

Bu, gelecek sene bütçenize yalnızca HSA katklarınızı maksimize etmekle kalmamakla birlikte, kapsanmayan tıbbi masraflarınızı ödemek için yeterli alana sahip olmanız gerektiği anlamına gelir.

Paranın sağlık için şimdi ödeme yapmak için bir HSA'nın yeri yok mu? Bu, onu kullanmak için bir yol ve geçerli bir yoldur. Uzun vadede zenginliğinizi en üst düzeye çıkaracak seçeneğin olması gerekmez. Diyelim ki, bir HDHP'ye ve cebinizde ödemeniz gereken 1 bin dolarlık bir tıbbi fatura var, çünkü indirgenmiş miktarınızı henüz karşılamadınız. HSA bakiyenizi 1.000 doları ödemek için kullanırsanız ve% 25 federal vergi matrahınızdaysanız, bu fatura yalnızca 750 TL'ye mal olur ve bugün 250 TL tasarruf edersiniz.

Öte yandan, 1.000 $ 'ı HSA'nızda tuttuysanız ve emekli oluncaya kadar önümüzdeki 20 yılda yıllık ortalama% 6 kazanç elde ederseniz, ekstra 2 $, 207 TL kazanırsınız. Toplam 3, 207. 250 doları tasarruf ettirdiyseniz, özellikle vergi avantajlı bir hesaba yatırmadıysanız neredeyse bu kadar fazla sonuç vermezsiniz. Tam bir HSA katkısının yıllar boyunca nasıl bir büyüme kaydettiğini görmek için bir yatırım hesaplayıcısı kullandığınızda, matematik daha da cazip hale geliyor: 3 yılda% 6 kazanılan 350 yatırım, 20 yıl yatırım, 11 $, 121 ve $ 6, 750, 20 yıl kazanç 6% 22,409 TL'ye kadar büyür.

Sonuç

HSA'yı maksimuma çıkaran ve emeklilik için HSA bakiyenize yatırım yapan bir HDHP'ye geçmek, sağlıklı iseniz fazladan paranız varsa daha iyi bir seçenek olacaktır önümüzdeki yıl herhangi bir önemli tıbbi harcama öngörmüyorsanız.

Süregelen tedaviyi gerektiren bir durumunuz varsa veya hamilelik veya pahalı prosedürü tahmin ediyorsanız veya şu anda sağlık bakımınız için daha fazla para ödemek için bütçenizde yeterli alan yoksa Esnek Harcama ile geleneksel bir PPO Hesap daha iyi bir seçimdir.

Ne yaparsanız yapın, bu stratejiyi benimsemek için borçlara (özellikle kredi kartı borcu) gitmeyin. Finansal bir deliğe girmek, uzun vadeli HSA kazançlarını alakasız yapabilir.

Sağlık sigortası hakkında kararlar almak için daha fazla yardım almak için

Sağlık Sigortası Nasıl Satın Alınır

konusunu okuyun.