cevap vermeye devam edip etmeyeceğinize dair ipotek ve öğrenci kredilerinin ardından kredi kartı ABD hane halkı için en büyük borç kaynağıdır. Kredi kartı teklifleri, insanların posta kutularına ve onlarla birlikte kredi kartı borcuna geri döndü. Kredi kartı şirketleri, 2013 yılının dördüncü çeyreğinde 81 milyar dolar tutarında kredi sağladılar ve Creditanagement Agency Experian'ın yakın tarihli bir raporuna göre, bir önceki yıla kıyasla sağladıkları 61 milyar doların üzerinde% 32 artış sağladılar. Şirket, bu artışın artan tüketici güveni olduğunu gösterdiğini açıkladı. Tüketiciler için verilen ders, onların güvensizliklerine karşı tedbirsiz davranmalarına izin vermemektir

Bankalar Neden Daha Fazla Kredi Vermiyor?

Kredi verenler, 2013'te kredi verme konusunda daha istekli hale geldiler. Tüketici harcama talebi de artmıştır. Experian, bu değişiklikler ekonominin geliştiğini ve tüketicilerin durgunluğun borçlarını nasıl yöneteceği ve krediyi sorumlu bir şekilde kullanması konusunda bir ders çıkardığını gösteriyor.

Yeni kredilerin üçte ikisi en iyi kredi puanıyla tüketicilere ulaştı - birinci sırada (661-780) ve süper prime (781-850) segmentlerde - ancak bankalar da daha istekli kredi puanlarıyla borçlulara borç verme.

Etkilerin ortaya çıkması uzun sürmedi - daha yoksul olan insanlar borçlanma eğilimindeydiler. Trafik suçları azalırken, genel tüketici borcu, 2012 yılının ikinci çeyreğine kıyasla% 6 arttı ancak yalnızca üç düşük kredi puanı kademesi olan tüketicilerden% 26 artış gösterdi. Üstün kredi kartı borcu bu dönemde 10 milyar dolara ulaşırken, süper prime ve birinci sınıf borçlular topluca borçlarını 19 milyar dolarla azalttı.

Eğilim devam ederse, sorun bekleyin. Seven Meneshian, "Finans planlama ve yatırım yönetimi ile kamu sektörü çalışanlarına ve emeklilere yardım eden bağımsız bir finansal hizmetler şirketi olan Evanston, Illinois'teki Public Retiredment Planners'ın (Public Retiredment Planners) başkanı ve Sev Meneshian," Tüketici harcamaları genellikle gevşek kredi gereksinimleriyle artmaktadır " . "Tüketici kalemlerine yapılan harcamalar, ödemelerin sürdürülemezleştirilinceye kadar devam eder ve kaçınılmaz olarak bir kredi sıkışıklığı yaşanır. "

Ne Kadar Kazanıyorsunuz?

2012 yılına kıyasla bankalar daha fazla kredi verirken, 2013'te yayınlanan yeni kredi kartlarının kredi limitleri benzerdi. Başlıca kredi sahipleri ortalama 6, 512 dolara erişirken ortalama olarak süper prime borçlulara neredeyse 9, 000 dolarlık bir kredi limiti geldi. Yakın birincil tüketicilerin kredi limitleri ortalama 3, 635, subprime ve derin subprime borçluları ise 1, 650 ve 689 dolar. (Experian'ın verileri yalnızca bankaların çıkardığı kredi kartlarıyla ilgilidir ve perakendeciler tarafından verilen kredileri içermez.)

Krediyi Kullanmanın Akıllı Şekli

İyi haber, derin subprime grubu haricindeki tüm borçlular grubunun Mevcut kredinin 2013'deki küçük yüzdesi bir önceki yıla göre daha düşüktür.Süper başlıca borçlular, kredi kullanımını% 15 oranında düşürürken, derin subprime borçluları% 1, 8 oranında artırdı. Bir tüketici kredi puanı ne kadar yüksek olursa,% 5,7,% 14,2 ve% 41,5'i kullanan süper birinci, asal ve yakın prime borçlularla birlikte 2013 yılının dördüncü çeyreğinde kullandıkları kredi limitinin yüzdesi o kadar düşük olur. , sırasıyla.

İnsanlara borçlu olan miktar, FICO kredi puanının% 30'unu oluşturuyor; daha önemli olan tek şey, geri ödemenin geçmişi, ki bu da% 35'tir. Kredi kullanımınızı düşük tutmak ve her zaman faturalarınızı zamanında ödemek en iyisidir; bu, çok daha elverişli (kalıcı, geçici olmayan) bir oranla gelmedikçe, yeni kart tekliflerine hayır demek daha akıllıca olabilir. Yeni kredi puanınızın% 10'unu oluşturur ve yeni bir hesap açarken ve mevcut kredinizi artırırken yardım edebilir, aynı zamanda zarar verebilir. FICO, "Kredi puanı hesaplamanızdaki herhangi bir faktörün önemi, kredi raporunuzdaki genel bilgilere bağlıdır … Tek bir faktörün, kredi puanınızın nasıl hesaplandığını tam raporunuza bakmadan tam olarak ölçmek imkansızdır. "

Kredi Skorunuzu Koruyun

Kredi, kredi puanınız için iyi bir şekilde kullansanız bile, onu finansmanınıza zarar verecek bir yolla kullanıyor olabilirsiniz. Puanınızı yükseltmek için hiçbir zaman borç taşımamalısın. Bakiyelerinizi tam ve zamanında ödemek, krediniz için bir denge kadar iyi. Bu ortak yanlış anlamaya yenik düşmeyin; yoksa faiz ödemenin bir sebebi yok.

Amerikalıların yalnızca% 50'sinde kredi kartı borcu var ve 2013 yılının dördüncü çeyreğinde, bir yıl önce olduğu gibi 15 $, 267 dolarlık aynı miktarda kredi kartı borcu taşıyorlardı , web sitesinde NerdWallet tarafından Federal Reserve verileri üzerine yapılan bir araştırmaya göre, 15 dolar, 366 olarak,. Şubat 2014 itibariyle, ortalama borçlu olan ABD hane halkı, kredi kartı borcunda 15, 191 dolarlık bir nakit ödüyordu.

Bu rakamlar yüksek görünüyorsa, az borçlu olan az sayıdaki hane halkının sayıları arttırdığından dolayı NerdWallet diyor. Yine de, konut balonunun patlaması öncesinde, ortalama borçlu Amerikalı evin kredi kartı şirketlerine 18, 285 borçlu olduğu 2007 yılının dördüncü çeyreğinden önemli bir düşüş gösteriyorlar. Ayrıca, ülke çapındaki tüketiciler, bir yıl önceki 2013 yılının dördüncü çeyreğinde kredi kartı faturalarını zamanında ödemeyi daha iyi durumda buluyorlar. 2013 yılının dördüncü çeyreğinde, hesapların yalnızca% 6.89'u, bir önceki yıla göre% 7.1'e kıyasla geçti.

Durgunluk Derslerinden Karlar

"Tüketicilerin işlerinde daha güvende olduklarını ve yükümlülüklerini yerine getirebilme yeteneği, kredi ile yapılan ek satın alımlarla sonuçlandığını" diyor John Heath, tüketici savunuculuğu hukuk firması Lexington Law'ın avukatlığını yürütüyor, bir kredi raporu onarım uzmanı. Tüketicilerin dayanıklı tüketim mallarını ve diğer tüketim mallarını kredi yoluyla almaya devam edeceğini ve bunu ihanet görmediğini bekliyor."Ancak, tüketicileri bütçeye hatırlatmak, yönetilebilir kredi kartı kullanım oranlarını korumak ve kredi ödemelerini zamanında yapmalarını sağlamak önemli" dedi.

İnsanlar iyimser hissettikçe yakalanmak çok kolay - işsizlik azaldı ve tüketici güveni dokuz ayın en yüksek seviyesine ulaştı Thomson Reuters / University of Michigan Nisan 2014 Tüketici Endeksi Duygusallık. Bloomberg Tüketici Rahatlığı Endeksi ve Konferans Kurulu Tüketici Güven Endeksi gibi diğer tüketici güven endeksleri de yüksek seviyelerde. ABD Ticaret Bakanlığı'na göre, perakende satışlar Mart ayında 18 ayda en büyük kazancı elde etti ve Şubat ayına göre% 1.10 arttı.

"Son durgunluk çoğu tüketici için sert bir öğretmen oldu; daha muhafazakar ve tedbirsiz bir borçlu ortaya çıktı "diyor Orlando'daki Bağımsız Tüketici Kredisi Danışmanlık Kuruluşları Birliği Başkanı David C. Jones. Kredi kartı kullanımının bu yıl genel olarak artmasına karşın, "daha iyi mali yönetimin, ailelerin çoğunu ciddi şekilde etkilemesinden büyük değişiklikler bekleyeceğimizi belirtti. Buradaki anahtar iş pazarında iyileşmeye devam etmek. Ekonomik peyzaj, bizi temkinli bir iyimser yapmak için yeterli ilerleme belirtileri gösteriyor. "

Bottom Line

Borçlular faturalarını zamanında ödemeyi daha iyi kavradıklarından, bankalar kredi verme konusunda daha istekli hale geldi. Ortalama bir kredi kartı borcu, bir denge taşıyan ABD hane halklarının yaklaşık% 50'sinde yüksek kalmaya devam ediyor, ancak çoğu insan en azından minimum ödemelerini zamanında yapıyor. Ekonomik göstergeler bize tüketicilerin iyimser ve iyi niyetli olduğunu söylüyor. Çoğu kart sahibi, mevcut kredisinin yarısından biraz altında kredi kullanıyorsa, çoğu kart sahibiyiz. Tüketiciler durgunluk sırasında öğrenilen derslerin akıllıca harcama alışkanlıklarına ve akıllı bir şekilde kredi kullanımına izin vermeye devam etmelidir.