Üretken bir kariyere gönüllü olarak çıkmak, erken emeklileri birtakım ağır değerlendirmelerle sunar. Birincisi: sağlık sigortası. Medicare uygunluğunun başladığı 65 yaşından önce emekli olan bireyler, tıbbi, hastaneye yatırma ve reçeteli ilaç maliyetlerini karşılamak için alternatif seçenekler bulmalıdır. Ve bu küçük bir mesele değildir.

Sağlık sigortası primleri, emeklilik sonrası gelirin büyük bölümünü çiğneyebilir. Sonuç olarak, 65 yaşın altındaki emekliler, masrafları fayda, tedarikçi şebekeleri ve plan tasarımı ile dengelemek için tüm makul satış yerlerini incelemelidir.

1. Grup Emeklisi Kapsamı

Sağlık sigortasına ilişkin olarak, bir emeklinin karşılaşabileceği en uygun durum, bireyin son çalıştırdığı işveren tarafından sunulan kapsamın devamıdır. Nadir olsa da, pek çok özel işveren ve hükümet birliği erken emekliye sağlık sigortası seçenekleri sunuyor. Esasen, emekli birey aktif olarak çalışan nüfusa grup halinde kalır. Ortak uygulama, belirli bir süre boyunca bireysel emeklilere uygulanan bir kapsama veya eski çalışan Medicare'e uygun bir hale gelene kadar bir kapsama sunmaktadır.

Sigorta bedeli birincil avantaj olarak öne çıkıyor. Pek çok özel ve kamu sektörü işvereni, kilit çalışanları cezbetmek ve korumak için prim ödemelerini veya prim eşdeğer oranları sübvanse etmektedir. Müzakere edilmiş veya toplu pazarlıklı emeklilik paketinin bir parçası olarak, 65 yaşından önce çalışan emekli sigortası, genellikle, çalışanın alışık olduğu aynı katkı düzeylerini sürdürür. Böylece grup emekli sağlık sigortası sözleşmeli olarak emeklilik öncesi seviyelere yakın kalabilir veya bazı durumlarda hiç masrafa gerek duymaz.

Evli, 65 yaşına kadar olan bir emekli, sık sık, çalışan bir eşin işveren sponsorluğundaki sağlık planında kalma seçeneğine sahiptir. Eşlerin kapsama alanı federal olarak zorunlu değilken, çoğu özel şirket makul fiyatlı katkılarla birlikte eş seçenekleri muhafaza etmektedir. Çalışan bir eşin politikasına bağımlı olarak eklenen erken emekli, o kişinin ücretli yıllarında genişlettiği aynı ucuz maliyet paylaşımı hükümlerinden yararlanabilir.

2. Federal Borsalar

2010 yılında, Ekonomik Bakım Kanunu (ACA) sağlık sigortası pazarını yarattı. Bu, gelirle bağlantılı asgari değerli ve uygun fiyatlılık eşiğine sahip sağlık sigortası seçenekleri sunar. Buna karşılık, federal hükümet tüm ABD vatandaşlarının sağlık sigortası yaptırmalarını şart koşuyor. Sağlık borsaları için 2018 kayıt süresi, sadece 1 Kasım 2017'den 15 Aralık 2017'ye kadar geçen geçen yıla göre daha kısadır. Ancak, emeklilik ve daha sonraki kapsama kaybı, özel bir durumu tetikleyen bir "nitelikli yaşam olayı" temsil etmektedir kayıt süresi.Bir emekli, emekliliğin yürürlüğe girme tarihinden 60 gün önce veya 60 gün sonra, belirlenmiş kayıt yaptıranlar veya hükümetin web sitesi aracılığıyla sigorta kapsamına girer.

Son dönemde yapılan prim artışlarına rağmen, döviz opsiyonları daha önce mevcut koşullara ve sınırlı ömür boyu maksimumlara tabi olan bireysel olarak derecelendirilmiş bir politika almaktan daha uygun bir kapsama alanıdır. Emeklilik yaşayan ve Philadelphia'da yaşayan 55 yaşındaki tütün kullanmayan bir erkek, yılda 50,000 dolar kazanıyor ve Independence Blue Cross aracılığıyla en düşük maliyetle "Bronz" politikayla aylık 444 dolar ödemeyi bekliyor olabilir. Üye maliyet payı, 6.000 $, 850 $ ve birincil bakım doktorlarının (PCP) 50 işyerinde ziyaret ortak payı içermektedir. 50 bin dolarlık bir gelir, emeklinin düşük gelirli kişilere tanınan federal vergi sübvansiyonlarını almayı engellemektedir.

"Şimdi Obamacare'ye sahibiz ve bu da gitmeyecekmiş gibi görünüyor, herkes sağlık soruları sorulmadan sağlık sigortası satın alabiliyor. Borsaların planları vardır ve ayrıca bir plan için ödeme yapmak için vergi kredileri vardır. Örneğin: 59 yaşındayken emekli olan, emekli maaşlarınızı ve 401 (k) tutarınızı devreden çıkarın ve olmayan herhangi bir vergiye tabi hesaptan herhangi bir dağıtımda bulunun; böylece vergilendirilebilir geliriniz yılda 17.000 ABD Doları'nın altında tek kişi). Eyaletiniz Medicaid genişlemesini kabul ettiyse, ücretsiz sağlık sigortasına hak kazanırsınız! "Diyor Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif." Bundan sonra, geliriniz 27.000 $ 'dan az ise, ACA kapsamında prim ödemesi almaya hak kazanırsınız prim harcamalarınızı azaltmak için vergi kredileri, ve sıfıra yaklaşan eş ödeme ve indirilemeyen vergileri azaltın! Ve gelirinizi 47.000 doların altında tutabiliyorsanız, prim ödemeye yardımcı olmak için hâlâ fazla vergi kredisi almazsınız. 65 yaşına gelene ve Medicare için uygun olana kadar sadece bu vergi planını yapın! “3

. COBRA

Genellikle, emekli için en az tercih edilen sağlık sigortası seçeneği Konsolide Omnibus Uzlaşma Yasası (COBRA) 'dan kaynaklanan bir yardım teklifidir. COBRA, işverenlerin, hizmetin ayrılmasından önce feshedilmiş bir çalışanın kayıtlı olduğu fayda planlarıyla aynı kapsama alanı sunmalarını zorunlu kılar. Kapsam değişmeden kalırken, işverenler COBRA primlerini nadiren sübvanse ediyor ve bu primler işveren tarafından sigorta şirketine ödenecek olan primin tamamına eşit olabilir. Kendi başına finanse edilen işverenler, aktüeryel olarak kurulmuş bir prim eşdeğer oranı ve buna ek olarak% 2 idari ücret talep etme hakkına sahiptir. Yasak pahalı olmakla birlikte, COBRA hükümleri çoğu durumda son 18 ayı kapsar. Kısa vadeli çözüm, COBRA'nın sağladığı yararlar bittiğinde, erken yaştaki bir emeklinin bir buçuk yıldan bir buçuk yaşından daha fazla kapsama alanı bulmasını gerektiriyor.

Bottom Line

İş gücünü 65 yaşından önce terk edersen, bir grup emekli sağlık sigortası opsiyonu mevcut değilse, ACA değişimleriyle sigortaya kaydolmak muhtemelen düşük maliyetli kapsama için en iyi bahistir . "Ekonomik Bakım Yasası, emekliye ayrılırken sağlık hizmeti için ilk seçenek olmalıdır" diyor David S.Hunter, CFP®, Horizons Servet Yönetimi A.Ş., Asheville, N.C "Çalışmayan gelirin azalması, sübvansiyon elde etmek için en iyi şansı sağlayacaktır. “