Nane. com, birçok farklı hizmetten toplanan mali verileri bir araya getiren ilk çevrimiçi tüketici platformu olarak 2007'nin sonunda başlattı. Sadece iki yıl içinde, bu hizmet 1,5 milyon kullanıcıyı cezbetti ve QuickBooks muhasebe yazılımının popüler yapımcısı olan Intuit'e 170 milyon dolara satıldı. O zamandan bu yana, Personal Capital ve SigFig gibi benzer hizmetleri sunan bir avuç dolandırıcılık, veri toplama spektrumunun yatırım sonunu hedefleyen ve insan mali danışmanlarına sağlıklı rekabet imkanı sağlayarak milyonlarca girişim sermayesi sağladı.

Aynı zamanda bankalar, brokerler ve diğer finansal kuruluşlar bu başvurulara erişim sağlamak konusunda tereddüt içindi. Korku, müşterilerin ve rakiplerin ilgi yüklerini ve rekabet edebilir kenarlarını zayıflayabilecek diğer hassas ayrıntıları kolayca görebilecekleri olabilir. Buna ek olarak, veriyi sağlamak için artan trafikle başa çıkmak için alternatif çözümler üretmek üzere sunucuları ödemekle birlikte yüksek maliyetler ve karmaşıklıklar olduğunu savunuyorlar.

Bu çatışmaların bazılarına ve veri toplamaya gelince önümüzdeki yıllarda sanayinin nereye yöneleceğine bir göz atalım. (İlgili okumalar için bkz: 6 En İyi Kişisel Finans Uygulamaları )

Mekanik Güçlükler

Birçok finansal kurum, veri toplama işlemleri ile doğrudan bir bağlantı sağlamaz; bu, eski durumları göz önüne alındığında şaşırtıcı değildir teknolojisi. Veri toplama aracının başlatılması için, bu, müşterinin hesabına robot olarak girilmesi ve bilgiyi "kazıma" geçirmesi anlamına gelir. Süreç, genellikle bir bilgisayar programının bir bankanın web sitesini ziyaret etmesini, bir müşterinin kimlik bilgileri kullanarak giriş yapmasını ve daha sonra hesap bakiyeleri gibi bilgileri otomatik olarak almak için kodu okumayı içerir.

Darphane, hesaplarını günde birkaç kez yenileyen milyonlarca aktif kullanıcıya sahipken, kazıma süreci popüler bankaların sunucularını hızla eziyor. Dağılım dönemlerinde talep kötüydü ki, bazı bankalar, giriş yapmaya ve normal iş yapmaya çalışan normal müşterileri için yavaşlamalarla uğraşıyorlar. Özünde, bir tür hizmet reddi saldırıları, onları yavaşlatmak veya onları aşağıya çekmek için yeterli trafiği olan web sitelerini sular.

Yavaşlamalara ek olarak, bankalar birkaç kez bir hesapta oturum açan veri toplayıcılar ile korsanların aynı şeyi yapmaya çalıştıkları arasındaki farkı tespit etmekle uğraşıyorlar. Tüketiciler, oturum açma girişiminde çok fazla başarısız olsaydı ve müşteri ilişkilerini incitirse, bu durumlarda hesap kilitlemeleri ile karşılaşabilirler. Ortaya Çekilen Tüketici

Bazı büyük bankalar, veri toplayıcılarının web sitelerine girmesini yasaklayarak yanıt verdi.Pratikte, bir sunucunun bir veri toplayıcının bilgisayar programının IP adresini engellemesini söyleyerek, böylece giriş yapmalarını ve bilgi almalarını engelleyerek yapılır. Tezgah gibi veri toplayıcıları kullanan tüketiciler, ya karar aniden yapıldıysa hata mesajları görürler ya da banka tamamen uyumlu kuruluşlar listesinden çıkarılır.

Bu diz pislik yanıtı ile ilgili birçok sorun var. Birincisi, veri toplayıcıları kullanan müşteriler bankaları ile iletişim kuramamasından rahatsız olabilir ve bu da bankacılık sağlayıcılarını değiştirmelerine neden olabilir. Bankalar, özellikle genç nesiller arasında teknolojiyi kullanma isteğini ve istekliliklerini hafife almamalıdır. İkincisi, birçok banka gerginliğe neden olabilecek mobil platformlarına güç sağlamak için veri toplayıcılar kullanıyor.

Tüketiciler bu mücadelenin ortasında yakalanırlar. Bankaların işbirliği yapmadan, seçtikleri veri toplama aracıyla ilgili yanlış veriler görülebilir veya finansal verilerine hiç erişemeyebilirler. Veri toplayıcıların kendileri de, çevrimiçi bankacılık deneyiminin yavaşlamasına veya hesap kilitlemelerine neden olabilir.

API Tabanlı Çözümler Bankalar için en iyi çözüm, verileri işlemek üzere tasarlanmış bir uygulama programlama arabirimini (API) uygulamaktır. istekleri. Veri toplama isteklerini bir web sitesinden ziyade bir API'ye yönlendirerek, geleneksel müşteriler, veri toplayıcı talebi nedeniyle yavaşlama yaşamayacak ve giriş kimlik bilgilerini göstermeye bile gerek olmayabilir. Arkaik bir tarzda kazınmaya gerek duyulmayacağı için veriler de daha güvenilir olacaktı. İyi haber şu ki bu çözüm buhar kazanıyor. 2014 yılında, FS-ISAC olarak bilinen bir endüstri birliği, banka hesaplarından bilgi paylaşmak için standart bir API oluşturmayı önerdi. Model, milyarlarca müşteriye hizmet veren ve bazı durumlarda eşit derecede hassas verilere sahip olan Facebook, Twitter, Google ve Apple da dahil olmak üzere bu teknolojileri güvenle uygulayan sayısız başka şirketi takip edecektir.

Kötü haber, bankacılık sektörünün hala bu tür çözümleri uygulamak için zaman ve para harcamak konusunda isteksiz görünüyor olması. Büyük olasılıkla bankalar, rekabetçi endişeleri gidermek ve zaman ve sermaye yatırımının devam etmesi için endüstri boyunca bu hizmetlere yönelik daha geniş bir hareket gelene kadar kenarda beklemektedirler.

The Bottom Line

Veri toplayıcılar son birkaç yıldır Darphane ve Kişisel Sermaye gibi hizmetlerin artmasıyla son derece popüler hale geldi. Bu hizmetlere yönelik tüketici talepleri açıkken, bankalar ve diğer finansal kurumlar rekabetçi ve maliyet nedenleriyle verilere kolay erişim sunmaktan çekinmektedirler. Tüketiciler, her iki tarafın da altındaki teknolojilerle savaşın ortasında yakalanmışlardır. Bir uzlaşma sağlanıncaya kadar işler bu şekilde kalır. (İlgili okumalar için bkz:

İnsanlar ve Robotlar Finansal Önerileri Nasıl Geliştirir?

)