İşinizden çıktınız. Yıllardır sadakatle katkıda bulunduğunuz 401 (k) planı ile ne yapmalısınız? Konvansiyonel bilgelik, Bireysel Emeklilik Hesaplarına (IRA) dönüşmesini ve pek çok durumda, 'un en iyi yoludur (bkz. 401 (k)' nızı IRA ). Ancak, aktarma işlemi en iyi seçenek olmadığınız zamanlar da vardır. Bu durumlardan beşine ve 401 (k) 'nızı muhafaza etmenin gerekçesine ya da 403 (b) ya da 457 planınıza uygun olarak kamu ya da kar amacı olmayan bir çalışanı inceliyoruz.

1. Büyük Satın Alma Gücü

Şirket 401 (k) s, kurumsal fiyatlandırma oranlarında para satın alabilir; bu IRAs için genellikle doğru değildir. Bunu bir çeşit kurumsal indirim olarak düşünün: Yüz binlerce yatırım yaptıkları için "en 401 (k), 403 (b) ve 457 planlarının bireysel emeklilik hesaplarından çok daha önemli bir satın alma gücü var" PFE Grubunun başkanı Wayne Bogosian ve "401i (k) Planlar İçin Tam İddiot Kılavuzu" nun yazarlarından birinin yazarı. "Bu, ücretler üzerinde önemli miktarda tasarruf sağlayabilir ve kendi hesabınızda takdir etmek için daha fazla para bırakabilir.

2. Vergi Tasarrufları

401 (k) planınız büyük takdir gören şirket hisse senetlerini içeriyorsa, bu hisse senedini normal bir aracı hesaba transfer ederseniz, vergilere çok fazla tasarruf edebilirsiniz. 401 (k) değerinden çıkarılan hisse senetlerinizde geçerli parantezinizin oranına göre vergi ödemek zorundasınız, ancak vergi, orijinal alım fiyatınıza dayanıyor - sattığınıza kadar bu hisse senedi üzerindeki herhangi bir kazanç için para ödemeyeceksiniz (ve daha sonra, gelir vergisi oranından düşük olan sermaye kazançları vergi oranını ödeyeceksiniz). Bu, Net Gerçekleşmemiş Teşekkür olarak bilinir.

Texas, Houston'daki Tri-Star Danışmanlarının yatırım danışmanı temsilcisi Jonathan Swanburg, "NUAs, 401 (k) değerinde şirket hisse senedi sahibi olan kişiler için muazzam bir fırsattır" diyor.

Örneğin, şirketin hisse senedi 10.000 $ karşılığında satın alınmış ve şu anda piyasada 50.000 $ değerinde olduğunu varsayalım. Hisse senedini aracı kuruma devrettiğiniz için vergi faturanız 10 bin dolara mal olacak. Satmayıncaya kadar kazançtan vergilendirilmeyeceksiniz. Aksine, bu hisse senedini bir IRA'ya devrederseniz, o zaman, sıradan gelir vergisi oranınız üzerinden (zorunlu IRA dağıtımlarınızı almaya başlamanız için hisse satmanız gerektiğinde) vergilendirilirsiniz.

İki uyarı:

• 401 (k) 'daki varlıkların gerçek hisse senetlerinden olduğundan emin olun; bazı 401 (k) şirketin hisse senedi performansını taklit eden bir fon oluşturdu.
• Bu varlıkların devrinin, yüksek bir vergi matrahına ittiğiniz gelirinize böylesine büyük bir döküntü getirmediğinden ve İç Gelir Hizmetinden dolayı önümüzdeki Nisan ayında gelebileceğinden çok daha fazla olduğundan emin olun.

"Diğer taraftan, bir plan katılımcısı, fiyat artana kadar beklemeyi düşündüğü amortismana tabi şirket hissesini elinde tutarsa, hisselerini satmayı düşünüyor ve kısa bir süre sonra geri almayı düşünüyor" diye ekliyor Swanburg, "401 k), yıkama satımı kuralı geçerli değildir ve bu, maliyet temelini sıfırlar ve NUA'nın yola çıkma potansiyelini arttırır. "

3. Yasal Koruma

401 (k) tutarındaki para, iflas da dahil olmak üzere hemen hemen her türlü alacaklı kararından federal kanunla korunmaktadır (IRS vergi borcu ve muhtemelen eş ve çocuk nafakası emirleri hariç). IRA'lar yalnızca koruması gücü değişen devlet yasalarıyla korunmaktadır. 2005 iflas suistimali önleme ve tüketici koruma yasası, geleneksel veya Roth IRA'nın iflas karşı varlıkları için 1 milyon doları (2017 yılı itibarıyla 1.25 milyon dolara ayarlanmış enflasyona kadar) korumaktadır. Ancak, diğer karar türlerine karşı koruma, eyalete göre değişir ve IRA'nızın Roth veya geleneksel bir form olup olmadığına bağlı olarak farklı olabilir.

Olası kararlar, alacaklılar veya tahsilatlardan endişe duyuyorsanız, 401 (k) fonlarınızı yerinde tutmak en fazla güce sahip olabilir.

4. Erken Emeklilik Faydaları

"Blue Ocean'ın CEO'su Marguerita Cheng, CFP®, 401 (k) 'yı bir IRA'ya devretmemek için en önemli nedenlerden biri, 59½ yaşından önce para yatırmaktır" dedi. Rockville, Md'deki Küresel Varlık: "Bir IRA'da% 10 erken para çekme cezası ödemek zorunda olmak yerine 55 yaşına kadar erişilebilir. "Aslında, her yıl birden çok kez ayrıldıktan sonra 401 (k) numaralı telefondan para çekebilirsiniz (işveren, bu yaş grubundaki kişilerin kaç para çekebileceğini belirler). 401 (k) 'yi bir IRA'ya geçirdiğinizde bu ayrıcalığı kaybedersiniz ve cezanız olmadan paranıza erişmek için 59½ yaşına kadar beklemek zorunda kalacaksınız.

5. Durağan Değer Fonu

Şirket 401 (k) planları istikrarlı değer fonu adı verilen özel bir fona erişebilir. Bireysel pazarda mevcut değil, bu fonlar para piyasası fonlarına benzer, ancak daha iyi faiz oranları sunuyorlar - bu yazıda ortalama% 2.73. Bu riskten kaçınan araçlardan yararlanmak istiyorsanız ve 401 (k) bunları bir seçenek olarak önerirse, kesinlikle mevcut planınıza bağlı kalın.

Bottom Line

Siz ve iş yerinizde, emeklilik tasarruflarınızla ne yapmanız gerektiğine dair karar büyük bir şey. Çoğu durumda sizin için en iyi seçenek 401 (k) seviyesinde olabilir, ancak parayı şirket fonunda bırakmanın daha iyi sonuç verebileceği nedenler vardır. Ancak, şirket kurallarınızı kontrol edin: Çoğu işveren, işinizin bitmesinden sonra hesabı yerinde bırakmak istiyorsanız 401 (k) 'nızın belirli bir asgari ücret tutmasını ve erişim, fon ayırma ayrıcalıklarınızı ve ücretler de.

Paranızı 401 (k) seviyesinde tutmak isteyip istemediğinizi araştırmak için bir diğer seçenek de eski işinizden yeni bir işe ayrılıyorsunuz: önceki iş planınızdaki parayı yeni şirketinizdeki parayla devralmak .