Öğretmen olarak, emeklilik planlamasına gelince benzersiz bir durumdasın. Bir emeklilik planı için uygun olabilirsiniz ve bu emekliliğin ne kadarının vereceği, hizmet yıllarınıza, maaşın bitmesine ve işvereniniz tarafından belirlenen yüzdeye bağlıdır. Bir devlet okulu ya da kar amacı gütmeyen bir özel okul için öğretmenlik yapıp seçmediğinize bağlı olarak, 403 (b) ve 457 (b) planları gibi tanımlanmış katkı planlarına genelde erişebilirsiniz. Buna ek olarak, bazı öğretmenler Sosyal Güvenlik sistemine para yatırırlar ve emekli oldukları zaman sosyal güvenlik yardımlarından faydalanırlar, diğerleri katılmazlar. Tüm bu değişkenlerden dolayı, her öğretmenin durumu farklıdır, ancak öğretmenlerin emeklilik planlarken göz önünde bulundurması gereken genel stratejiler aşağıda verilmektedir. (Daha fazla bilgi için, Emeklilik Planlama Esasları konusuna bakın.)

Mesleki Yardım düşünün

Kimya, tarih ya da okumayı çocuklara nasıl öğretebileceğiniz konusunda uzmanınız olabilir, ancak emeklilik planlaması hakkında pek fazla şey bilmiyor olabilirsiniz. Bir uzmana danışmak sizi hızlandırabilir. Öğretmenlerin emeklilik planı yapmalarında uzmanlaşmış finansal planlama firmaları bulunmaktadır. Ayrıca, öğretmenlerin emeklilik konularında uzmanlaşmayan, ancak değerli tavsiyeler vermek için durumlarıyla yeterince aşina olan, yeterli sayıda, sadece ücretli mali danışmanlar bulunmaktadır. (Daha fazla bilgi için, Sadece Ücretli Finansal Danışmanlar: Bilmek İstediğiniz Öğeler konusuna bakın.) Sadakatlı bir danışman seçtiğinizden emin olun. Bu, bir danışmanın sizin menfaatinize göre hareket etmelerinin gerektiği anlamına gelir. (İlgili okumalar için bkz. Fikir Standartı Hakkında hakkında Bilmeniz Gerekenler.)

Ayrıca, devlet emeklilik danışmanları veya devlet yardımı danışmanları, devlet öğretmenleri dernek web siteniz ve devlet öğretmenleri emeklilik sistemi web siteniz gibi sizin için mevcut olabileceği her türlü ücretsiz yardımdan da yararlanın. Emekli bir California kamu okulu öğretmeni olan Jeaninne Escallier Kato, "Öğretmenlere emeklilikten beş yıl önce devletten bir emeklilik danışmanına konuşmaya başlamasını öneriyorum" diyor. 36 yıldır Kaliforniya Eyalet Öğretmen Emeklilik Sistemine (CalSTRS) ödeme yaptı ve şimdi eski ücretinin% 85'ini, kullanılmayan hastalık izninin üç yıllığına ekstra 400 ABD doları ve "ömür boyu ödenmesi" olarak adlandırılan fazladan bir ödenek toplamaktadır. "Bir emeklilik danışmanıyla konuşmak onun kendisi için en iyi sonucu verecek formülü planlamasına yardımcı olduğunu söylüyor. "Birçok öğretmen, görev süresinin son ayına kadar beklemekte, daha sonra ödeme seçeneklerinden en iyi şekilde çalışmadığını bulmaktadır. "Devlet öğretmenlerinin emeklilik sisteminin nasıl çalıştığını ve emeklilik maaşınızı ve diğer emeklilik maaşlarını nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı öğrenmek önemlidir.

Emekliliğinize tamamen güvenmeyin

Emekli maaşı almaya hak kazanıyorsanız ve en üst düzeye çıkarmak için çalışsanız bile, emekli maaşınız size, alıştıMümkün olduğu kadar erken bir tarihte, beklenen emekli maaşınızı tanımlanmış prim planları ve sigorta ile dengelemeye başlayın. Bir özel sektör çalışanının, vergi avantajlı emeklilik tasarrufu için bir Roth IRA veya geleneksel IRA açılması, gelirinize güvenen ve güvence altına alan herkesi korumak için ömür boyu hayat sigortası satın alması gibi, aynı araçları ve stratejileri kullanmak isteyeceksiniz gelirinizi ve emeklilik için tasarruf yeteneğini korumak için uzun vadeli maluliyet sigortası. Hayat veya iş göremezlik sigortasını bir istihdam fonu olarak alırsanız, yeterli sigortanız olduğundan emin olun; yoksa, bunu özel bir poliçe ile tamamlayın.

Tasarruf ve Vergi İle Mülkiyet Altında Olan Emeklilik Hesapları İle Yatırım Yapın

Eğer bir kamu okulu veya vergiden muaf bir özel okul için tam zamanlı çalışıyorsanız, bir 403 (b) planına katkıda bulunmaya müsait olmanız gerekir. Normal bir 403 (b) maaşınızdan vergi öncesi masraflara katkıda bulunmanıza ve planın sunduğu seçenekler arasından seçeceğiniz yatırımlara koymanıza izin verir. Katkılar vergi ertelenir ve emeklilik planı çekilme üzerine vergi ödersiniz. Emekli olduğunuzda değil, şimdi para karşılığında vergi ödemeyi tercih ederseniz ve işvereniniz bu seçeneği sunduğu takdirde bunun yerine Roth 403 (b) 'ye katkıda bulunabilirsiniz. İşvereniniz de planınıza eşleşen katkılar yapabilir.

Texas Boerne'deki Evidence Advisors Investment Management (Evidence Danışmanları Yatırım Yönetimi) yönetim kurulu üyesi Wyatt Moerdyk, "Bu 403 (b) hesapları çok sayıda öğretmenin süreci için çok önemlidir çünkü pek çok ilç artık Sosyal Güvenlik'e ödeme yapmaz" diyor. "Öğretmenler, öğretmen emekli aylığını tamamlayacak 403 (b) tasarrufu eklemeyi unuturlar. "

Eğer bir kamu okul bölgesi için çalışıyorsanız, 457 (b) planı kullanarak emeklilik için vergi öncesi harcamalarını azaltabilirsiniz. Vergi muafiyeti teşkilatı olarak sınıflandırılan özel bir okulda çalışıyorsanız, maaşınızı arttıran bir çalışanın olmadığı sürece 457 (b) 'ye erişemeyebilirsiniz; Bunlar federal hükümetin kuralları. 457 (b) katkılarınız doğrudan maaşınızın dışına çıkıyor ve yatırımlarınız ertelendi.

2016 yılı için bu planların her birine katkıda bulunabildiğiniz maksimum tutar, 18 yaşından büyük ve ayrıca 50 yaş ve üstü ise toplamda 6 bin dolara kadar bir toplama katkısı. Ve 457 (b) ile planın belirtilen emeklilik yaşından üç yıl uzaktaysanız, katkıları yakalamak yerine yıllık limitin iki katı veya o yılın toplamının iki katı kadar tasarruf etmeyi tercih edebilirsiniz limiti ve önceki yılların katkı limitlerinin kullanılmayan kısımları.

457 (b) planın bir dezavantajı, işverenlerin genellikle eşleşen katkı sağlamamasıdır - işvereniniz zaten bir emeklilik maaşı sağlamıştır. Ama bir baş düşmesi vardır: işinizden ayrıldığınızda, emeklilik yaşına ulaşmamış olsanız bile cezanız olmadan 457'den (b) dağıtım almaya başlayabilirsiniz. Erken emeklilik veya erken kısmi emeklilik düşünüyorsanız, 457 (b) bu ​​hedefe para yatırmanıza yardımcı olabilir.

Başka bir ihtimal var: 457 (b) planına katılmak, azami 403'e (b) katkıda bulunmanıza izin vermez.2016'da hem 457 (b) hem de 403 (b) katkınızı en üst seviyeye çıkardıysanız, 36 bin dolardan fazla para atarsınız. Yaşlı iseniz, daha da fazla tasarruf edebilirsiniz. 403 (b), 457 (b) ya da her ikisine birden katılsanız da, planın kendisi ve katkıda bulunmadan önce plan dahilinde sunulan yatırımlarla ilgili ücretleri anlamış olduğunuzdan emin olun.

Sosyal Güvenlik Üzerine Anlaşma Etmeyin

Emeklilik döneminde Sosyal Güvenlik'in hala çözücü olup olmayacağını bir kenara koyarak (bkz. Sosyal Güvenlik Yok etme: Korku haklı mı? ), Pek çok öğretmen vardır Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanamamaktadır, çünkü yukarıda belirtildiği gibi Sosyal Güvenlik vergileri ödememektedirler. Katıltığınız emeklilik programının sizi uygun hale getirip getirmediğini anlamak önemlidir ve iş arkadaşınıza emeklilik tavsiyesi istemekle kendi durumu için geçerli olan ancak sizin sizin için geçerli olmayan bilgiler almak anlamına gelebilir.

Örneğin Kaliforniya'da, CalSTRS'e katılan öğretmenler Sosyal Güvenlik'e para ödememektedir; bunun yerine CalSTRS fonuna para ödüyorlar. Ancak California Public Employees Emekli Sistemi'ne (CALPERS) katılan öğretmenler Sosyal Güvenlik'e para yatırırlar.

Eşiniz Sosyal Güvenlik vergileri ödüyorsa, eş Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanma hakkınız olabilir, ancak bu yardımlar, devlet emekli aylığı kurallarına uyma emekli maaşı nedeniyle azaltılabilir. Moordyk, "Pek çok öğretmen, sosyal yardım kazanımına güveniyor, ancak daha sonra GPO kurallarına göre önemli derecede azaldığını" diyor Moerdyk. Ayrıca özel sektörde çalıştıktan sonra da hak kazanabilirsiniz, ancak Sosyal Güvenlik için yeterli krediyi kazanmak için genellikle en az 10 yıl özel sektör çalışması gerekiyor.

Öğretmenlikten Emeklendikten Sonra Çalışacak MI?

Herkes öğretimde tam zamanlı bir meslektikten emekli olduktan sonra çalışmayı bırakmak istiyor veya alamıyor. Yarı zamanlı ders, başka bir mesleğe yarı zamanlı çalışmak veya bir kariyer kariyerine başlamayı düşünüyorsanız, bu gelirin bugün ne kadar çok tasarruf etmeniz gerektiğini ve bugün ne kadar yatırım riskine girmeniz gerektiğini düşünün.

Dedi ki, yaşlandığımızda daima çalışamayız; yaşlanan anne-babalarımıza bakmamız gerekebilir veya kendi sağlığımızın yıldızlardan daha az olduğunu görebiliriz. Muhafazakar olmak için, mali planınız, tam zamanlı olarak emekli olduktan sonra işten gelir kazanmaya devam edeceğinizi varsayımına dayanmamalıdır. Çalışmak istiyorsanız, çalışmaya devam etmenin emeklilik haklarınızı nasıl etkileyeceğini anladığınızdan emin olun. Bazı iş seçimleri, emeklilik planınızın kurallarına bağlı olarak, kazancınızı azaltacaktır.

Bottom Line

Özellikle bir devlet okulu için çalışıyorsanız, öğretmen olduğunuzda emeklilik planlaması kolay değildir. Avantajlarınızı en üst düzeye çıkarmak için ne zaman emekliye ayrılacağınız ve emeklilik kazancınızı öğretmenlikten düşürmeyen yarı zamanlı veya emeklilik sonrası işi seçme gibi özel sektör çalışanlarının yapmadığı düşüncelerle yüz yüze geliyorsunuzdur. Bunun üzerine, muhtemelen sizin için daha az tavsiye varmış gibi görünüyor - emeklilik makaleleri ve kitaplar genellikle devlet okullarına veya kar amacı gütmeyen özel okul öğretmenlerine değil, özel sektör çalışanlarına yöneliktir.Emeklilikiniz başkalarınınkiyle aynı derecede önemlidir, ancak benzersiz koşullarınız emekliliğinizin güvence altına alınmasını sağlamak için fazladan iş yapmanız gerektiğini ifade eder.