Kendinizi kazıp atamayacağınız bir finansal delikte olduğunuzu hissetmekten daha fazla can sıkıcı bir şey yok. Aşırı tedbirlerle bile olsa - gecikmiş faturalara kapılmanız mümkün olmayacağı belli olduğunda, yeni bir başlangıç ​​yapmak için zamanın gelmiş olabilir.

Birçok Amerikalı için, bu Bölüm 7 iflasına başvurma anlamına geliyor. Kişiler, iflas kodunun bu bölümünü kullanarak bir dilekçe sunarken, işletmelerin kendilerine yönelik bir dava açmaktan veya hatta borcu toplamaya çalışmasını yasaklayan bir "otomatik ödeme" yürürlüğe girdi. Mahkemenin atadığı bir mütevelli, borçlu mali bilgileri üzerine bakacak ve korumasız varlıklarından bir kısmını alacaklıları ödemek için satabilecektir. Normal koşullar altında, nihai sonuç, satış hasılatı nedeniyle ödenmesi gereken miktardan düşük olsa bile, dosyalama işlemine dahil edilen borçların tahliyesidir.

Tahta sandığınızı eski borçlardan arındırmak rahatlamak gibi görünse de, bazı ödün vermeler olduğunu unutmayın. Bölüm 7 iflasları, FICO skoruna büyük bir darbe indirdi ve 10 yıl boyunca kredi raporunda kalmaya devam etti. Kredinizi yeniden inşa etmek için çok çalışsanız bile, belirli kredilere hak kazanmadan veya uygun faiz oranlarını elde etmeden önce biraz zaman alabilir.

Mülküm Neler Oluyor?

Bölüm 7'yi düşünenlerin en büyük endişelerinden biri veya tasfiye, iflas, en değerli eşyalarının kaderi. Varlıklarınızın satış değeri olması nedeniyle, mutlaka mütevelli bir şirketin piyasaya sürdüğü anlamına gelmez. Federal devlet iflas kanununun bazı varlıkları koruyan muafiyetleri vardır, ancak çoğu devlet, federal listeyi kullanma seçeneğine sahip olmak yerine, dosyanın eyaletin kendi izin programını kullanmasını şart koşmaktadır. Örneğin, Virginia size 6 000 dolardan daha az eşitliğiniz varsa arabanızı el altında tutmanıza izin verir veya 10, 000 doları aracınızı işyeri veya okul için kullanırsınız.

İpotek hakkınız varsa - ya da kısa sürede ödemelerinizi takip edebiliyorsanız - evinizi de tutabilirsiniz. Homestead muafiyeti olarak bilinen bir hüküm, borç alanların evdeki belirli bir miktarın korunmasını sağlar. Burada da, eyaletten eyalete değişebilir. 75.000 $ 'lık sermayeniz varsa, ancak eyaletteki muafiyet sadece 50.000 $' ı korursa, mütevelli diğer alacaklıları geri ödeme konusunda eve satış yapabilir.

Mülkünüzde çok fazla eşitliğiniz varsa veya ödemeleriniz önemli ölçüde geride kalıyorsa, avukatınız bunun yerine Bölüm 13 iflas formunu önerebilir. Bölüm 7 dosyalarının aksine, bu sürüm borçlunun üç ila beş yıl içinde "geçmiş borç" bakiyesinin tamamını veya bir kısmını ödemeyi planladığı borçların yeniden düzenlenmesini içerir.Bazı durumlarda, bu, bir geri ödeme planına ayak uydurabilmek için yeterli gelir gerektirmesine rağmen, birinin evinde kalmanın tek yoludur - her sedyenin değil, bir lüks. Bkz. Diğer Kişisel Şikayet Seçeneği: Bölüm 13 .

Bazı durumlarda, araç kredisi durumunda olduğu gibi, mülkünüze karşı ihtiyati haciz olan bir alacaklı size, krediyi korumak istiyor iseniz "onaylamanızı" isteyebilir. Yeniden onaylama, ödemeleri yapmaya devam edeceğinizi ve borcunuzu iflas davasından hariç tutacağınızı söyleyen bir anlaşmadır. Ödünç veren kişi, ödünç bulunduğunuz sürece mülkü geri almama taahhüdünde bulunur.

Evler bu kuralın bir istisnasıdır. İpoteğinizi tekrar teyit etmek iyi bir fikir olabilir; ancak ipotekli müşteriler genelde bunu gerektirmez. Ve banka, krediyi asla tazelendirmemiş olsanız bile, zamanında ödeme yapmaya devam ederseniz bankayı tahkim edemez.

Uygunluk

Borçlular tasfiye iflasını tek tek ya da evli olsalar birlikte yapabilirler. Ancak bazı istisnalar var. Eyaletinizdeki medyan gelir düzeyinden daha fazlasını yaparsanız, bir dosyatör bir "araç testi" uygulamak zorundadır. "Bunun amacı, yalnızca borçlarını gerçekten ödeyemeyenlerin iflas korumasından fayda sağlanmasını sağlamaktır. Aracı testten geçmeniz gerekiyorsa, mahkeme aylık harcanabilir gelirinize bakacak ve gecikmiş borç miktarlarınızın bir kısmını ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirleyecektir. Eğer öyleyse, bir Bölüm 13 yeniden yapılanma sizin tek seçenek olabilir.

Buna ek olarak, borçlular, son sekiz yılda Bölüm 7 iflasına veya altı yıl içinde Bölüm 13'e başvururlarsa (ve taburcu edildiğinde) koruma talep edemezler.

Bu şartları yerine getirdiği sürece, şahsa mülkiyet olarak bir iş yapan borçlular bile Bölüm 7'den yararlanabilir. Bu karar, işletme devam ettirmek istiyorlarsa zor olabilir, çünkü işin varlıkları, bu durumda , bireyin hukuki sorumluluğundadır. Bu nedenle, mütevelli, iş gereksinimleri için kesinlikle kullanılmış olsa dahi, muaf olmayan mülkleri satmayı tercih edebilir. Yetkili bir avukat, eşsiz koşullarınıza bakıp Bölüm 11 iflasının - işletmeler için yeniden yapılanma planının - daha mantıklı olup olmayacağını öğrenecek. Bkz. Bölüm 7 ile Bölüm 11 İflas Arasındaki Farklar Nelerdir?

Diğer mülk sahipleri söz konusu borcun şahsen kişisel olarak sorumlu olursa, bir ortaklık bir Bölüm 7 dilekçesi de sunabilir, ancak salınım daha karmaşıktır. Ayrıca, ortaklık tasfiye oluştuğunda çözülür.

The Bottom Line

Chapter 7 iflas, kredi ödemelerini tam anlamıyla takip edemeyenler için neredeyse temiz bir seçenek sunmaktadır. Ev veya araba gibi bazı mülkleri korumak isterseniz, iflas avukatınıza dosyalama işleminin onları risk altında olacağını sorun.