Ev sahibiyseniz ve en az 62 yaşındaysanız, ev eşitliğinizi, yaşama masrafları, sağlık masrafları, ev tadilatları veya ihtiyacınız olan her şey için ödeyerek nakit olarak dönüştürebilirsiniz. Bunu yapmak için iki seçenek, ters ipotek ve ev kredisi. Her ikisi de, ev satmaya veya evinizden çıkmanıza gerek kalmadan ev eşitliğinize girmenize izin verir. Bunlar farklı kredi ürünleridir ve seçeneklerinizi anlamak için ödeme yapmaktadır; böylece sizin için hangisinin daha iyi karar verebilirsiniz: ters ipotek veya ev kredisi?

Ters İpotekleri

Ev alımlarının çoğu, düzenli veya ileri ipotek ile yapılır. Düzenli bir ipotekle, bir borç verenden para ödünç alır ve birincil ve faiz ödemeleri için aylık ödemeler yapar. Zamanla, borçlanma, öz sermaye arttıkça azalır. İpotek tam olarak ödenirse, tam sermayeye sahip olursunuz ve evin tamamına sahip olursunuz.

Tersine bir ipotek farklı işliyor: Bir borç verene ödeme yapmak yerine, bir borç verenin evinizin değerinin bir yüzdesine dayalı olarak tutarında ödeme yaparsınız. Zamanla, borcunuz artar (ödemeler size yapılır ve faiz tahakkukları yapılır) ve özkaynak azaldıkça borç veren kuruluş giderek daha fazla özsermaye satın alır. Evinize tapunmaya devam edersiniz, ancak emlak vergileriniz ve / veya sigortanız hakkında şüpheli olduğunuz an ev yıkıma uğrar - yoksa evinizi taşır, satarsınız ya da öleceksiniz - borç ödenecek. Borç veren, sana ödenen parayı (hem de ücretleri) geri kazanmak için ev satar. Evde kalan herhangi bir özsermaye size veya mirasçınıza gider.

Her iki eşin de ipotek üzerinde isimlerinin olması durumunda, banka hayatta kalan eşin ölümü- veya listelenen evdeki durumları, vergilendirilmesi, onarımı, sigortalanması, taşınması veya satılması gibi durumlar haricinde evi satamaz. Yukarıda belirtilenler meydana gelir. Çiftler, ters ipotek üzerinde anlaşmaya varmadan önce hayatta kalan eş sorununu dikkatli bir şekilde araştırmalıdır. Daha fazla bilgi için, bkz. Bir İpotek İade size Sağ Olmuyor mu? ve Ters İpotek: Bir Emekli Alet .

Ev Sermaye Kredileri

Bir ters ipotek gibi, ev kredisi, ev eşyalarını nakit haline getirmenize izin verir. Birincil ipotekle aynı şekilde çalışır - aslında, bir konut kredisine ikinci bir ipotek denir - bu krediyi tek bir toplu ödeme olarak alır ve anapara ve faiz ödemeyi düzenli ödemeler yaparsınız , genellikle sabit oranlıdır.

Diğer bir ev kredisi kredisi, konut kredisi kredisi veya HELOC'dir. Bir HELOC ile, onaylanan bir kredi limitini, gerektiği gibi ödünç alma seçeneğiniz vardır. Standart ev-özkaynak kredisiyle, tüm kredi miktarı üzerinden faiz ödersiniz; Bir HELOC ile, yalnızca çekilen parayla faiz ödersiniz.HELOC'ler ayarlanabilir kredilerdir, bu nedenle faiz oranlarındaki dalgalanma nedeniyle aylık ödemeleriniz değişir.

Tersine çevrilen ipoteklerin aksine, ev kredileri ve HELOC'lar için ödenen faiz genellikle 100, 000 $ 'a kadar olan kredi tutarları için vergiden düşülebilir. Buna ek olarak - ve bu seçim yapmak için önemli bir neden - eviniz kalır. sizin ve mirasçılar için bir varlık. Bununla birlikte, evinizin teminat olarak hareket ettiğini dikkate almak önemlidir; bu nedenle, krediyi temerrüde düşürmek için evinizi haczederek kaybedebilirsiniz. Daha fazla bilgi için bkz. Ev Sermaye Kredileri: Bilmeniz Gerekenler .

Temel Farklılıklar

Siz ne şekilde ödeme yaparsınız

• İpotek iadesi - Aylık ödemeler veya toplu ödeme.

• Ev kredisi - Toplu ödeme.

• HELOC - İhtiyaca göre, önceden onaylanmış bir kredi limitine kadar. Kredi / banka kartı ve / veya çek defteri alırsınız ve gerektiğinde para çekebilirsiniz.

Geri Ödeme

• Geri İpotek - Ertelenmiş Geri Ödeme. Mülkiyet vergileri ve / veya sigortanız hakkında şüpheli olduğunuzda eviniz ertelenir, ev engelliye düşer, taşınır, ev satar veya öleceksiniz. Kredi genellikle ev satışı gelirleri üzerinden ödenir.

• Ev kredisi - Sabit bir faiz oranı ile belirli bir süre boyunca yapılan aylık ödemeler.

• HELOC - Ödünç alınan krediye ve cari faiz oranına dayalı aylık ödemeler.

Yaş ve Özsermaye Gereklilikleri

• İpotek Geri Alın - En az 62 yaşında olmalı ve evde dürüst olmanız veya küçük bir ipotek bakiyeniz olmalıdır.

• Ev kredisi - Yaş gereksinimi yoktur ve evde en az% 20 eşitlik olmalıdır.

• HELOC - Yaş gereksinimi yoktur ve evde en az% 20 eşitlik olmalıdır.

Kredi ve Gelir Gerekleri Gereksinimleri

• Tersine ipotek - Gerekli gelir yok, ancak bazı borç verenler devam eden mülk ücretleri için zamanında ve tam ödeme yapma yeteneğine sahip olup olmadığınızı kontrol edebilir (ör. Emlak vergileri, sigorta, HOA ücretleri vb.). ).

• Ev kredisi - Tüm finansal yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli bir kredi puanı ve sabit gelir kanıtı.

• HELOC - Tüm finansal yükümlülükleri yerine getirmek için yeterli bir kredi puanı ve istikrarlı gelir belgesi.

Vergi Avantajları

• Tersine ipotek - Yoktur.

• Ana Ortaklık Kredisi - Faiz, genellikle, 100.000 $ 'a kadar olan krediler için vergiden düşülebilir.

• HELOC - Faiz, genellikle, 100.000 $' a kadar olan krediler için vergiden düşülebilir.

Bottom Line

Geri ödeme ipotekleri, konut kredisi kredileri ve HELOC'lar, ev eşyalarını nakit haline getirmenize izin verir. Ödeme, geri ödeme, yaş ve öz kaynak gereksinimleri, kredi ve gelir gereksinimleri ve vergi avantajlarından farklılık gösterirler.

Genel olarak, ters ipotek, uzun vadeli bir gelir kaynağı arıyorsanız ve evinizin emlakınızın parçası olmayacağını düşünmüyorsanız, daha iyi bir seçim olarak düşünülür. Evli iseniz, hayatta kalan eşinizin haklarının açık olduğundan emin olun. Kısa vadeli nakit ihtiyacınız, aylık geri ödeme yapabileceğiniz ve evinizi korumayı tercih ederseniz, bir ev kredisi veya HELOC daha iyi bir seçenek olarak düşünülür.İkisi de yararları ile birlikte önemli riskler taşırlar, bu nedenle eylemlerden önce seçenekleri iyice gözden geçirin. Ve bir göz atın Emekli için Ev Eşyasına Güven mi İyi Bir Fikir mi? ve Ters İpotek Tuzakları .