Ev satınalma ya da yeniden finansman için pazardaki tüketiciler için Internet, kapsamlı araştırma yapmak ve en iyi anlaşma için alışveriş yapmak için kolaylık sağladı. Büyük bankalara ve borç verenlere ek olarak, birçoğu daha az yük nedeniyle tuğla-harç rakiplerine göre daha düşük oranları tazmin eden 21. yüzyılda bir dizi çevrimiçi ipotek kredisi faaliyete geçti. Nisan 2016 itibarıyla ipotek oranlarının tüm zamanların en düşük seviyelerine yakın olmasıyla, borçluların faizleri indirmeden önce ipotek temin etmeleri için ekstra bir teşviği vardır.

PHH Corp.'un (NYSE: PHH

PHHPHH Corp.11,% 90-3.% 88 Highstock 4. 2 6 ile Oluşturulan) bir bölümü olan PHH İpotek, ve RoundPoint, çevrimiçi ipotek şirketleri için arama motoru sorgularında sıkça yer alan iki şirkettir. İş modelleri oldukça farklıdır. PHH İpotekli konut kredisi, müşteriler için konut kredisi kullanan perakende mortgage kredisi sağlayıcısıdır ve aynı zamanda bir milyondan fazla kredinin servis portföyünü de tutar. Buna karşılık, RoundPoint ipotek kaynaklıydı, ancak 2016 itibarıyla yalnızca bunlara hizmet eder. Çevrimiçi ipotek borç verme kredisiDepot, RoundPoint'in Temmuz 2014'teki kuruluşlardan sorumlu olan kredi görevlilerini emdi.

İş Modeli Karşılaştırması

Farklı ipotek şirketleri farklı işlevler üstlenirler. Örneğin, bazı şirketler kredilerden kaynaklanır, ancak onlara hizmet etmez. Bu, şirketlerin kapanış masasındaki kredileri finanse ettiği, ancak hemen hizmet haklarını başka bir şirkete sattığı anlamına gelir. Diğer şirketler kredi yaratmakta ve hizmet vermektedir. Bu borç verenler, sağladıkları kredileri korur ve müşterilerin anapara ve faiz ödemelerini alırlar. Üçüncü bir kategori, operasyonlarını borç servisi olarak sınırlayan şirketleri içerir. Bu şirketler, hizmet haklarını kredilerden alan şirketler satın alır, ancak kredilerden kaynaklanmazlar.

PHH İpotek, ikinci kategoriye girer. 2015 yılında şirket 40 milyar dolarlık krediden kaynaklandı. Ayrıca, 2015 yıl sonu itibari ile 1,1 milyon krediye hizmet portföyü de sağladı. Şirket, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki yedinci en büyük ipotek menşeli ve dokuzuncu en büyük mortgage hizmet sağlayıcısıdır. Şirket, fiziksel şube konumlarını korumazken, müşterilerin web siteleri aracılığıyla çevrimiçi bir ipotek başvurusu yapma veya uzak bir kredi görevlisi ile çalışmak için ücretsiz bir telefon çağırma seçeneği var.

Bunun aksine, RoundPoint, kredileri değil, diğer borç verenler tarafından sağlanan hizmetlerden kaynaklanmaktadır. RoundPoint bir kredi için servis haklarını satın aldığında, borçlu yeni ipotek hizmeti görevlisine bir bildirim gönderir ve bu noktadan sonra ödemenin nasıl ve nereden yapılabileceğine ilişkin talimatları alır. 2015 yılının sonuna gelindiğinde, hizmet portföyünün toplamı 300, 000'den fazla krediydi.

Oranlar ve Ücretler

PHH İpotek, 21 Nisan 2016 itibarıyla,% 3.852 yıllık yıllık yüzde oranı (APR) ile 30 yıllık konvansiyonel sabit faizli ipotek teklifi verdi. Ücretler ve kapanış masrafları da dahil olmak üzere toplam fon maliyetini göz önüne aldığı için APR, kredileri karşılaştırmak için faiz oranlarının üzerinde bir ölçüttür. 15 yıllık konvansiyonel bir sabit faizli ipotek için, PHH,% 3,03 faiz oranı ve 3,208 APR'si sunar.

RoundPoint artık kredi kaynaklı değilken, başka bir çevrimiçi kredi veren loanDepot, kredi görevlilerinin çoğunun yeni evidir. 21 Nisan 2015 itibarıyla, geleneksel 30 yıllık sabit faizli ipotek kredisi¶nin faiz oranı,% 3,804 olan bir APR ile% 3 625 idi. Şirket,% 3.75'lik bir APR ile% 2.75'te 15 yıllık sabit faizli ipotek sunmaktadır.

CreditDepot, PHH İpotek ile karşılaştırıldığında daha düşük faiz oranları sunmasına rağmen, iki şirket arasındaki APR'ler benzerdir. Bu, loanDepot'un puan ve ücretlerde daha fazla masraf yapması anlamına gelir ve böylece borç alan ön ödeme yaparak faiz oranını alır. Genel bir kural olarak, krediyi uzun süre kullanmayı planlayan borçlular için mantıklıdır çünkü kredinin ömrü boyunca para kazanmaktan vazgeçerler. Birkaç yıl içinde yeniden finanse etme veya satmayı planlayan borçlular, faiz ödemeyi biraz daha fazla ve ücretleri düşük tutmaktan daha iyi.