Federal Rezerv'in Mayıs 2017 verilerine göre, kredi kartı borçlarındaki ortalama faiz oranı% 12.77 ile astronomik. Olmadı! Bu tür bagajlarla kimsenin maddi duruma girmesi zor. Bu yazı, kredi kartı borcuna ve bunun dışına çıkmanın getirileri üzerine ışık tutacaktır.

İlgi Nedir?

Genellikle yıllık yüzde oranı olarak ifade edilen faiz, borçlanma imtiyazı için ödenen ücrettir. Bu ücret, bir kişinin bugün para harcama kabiliyeti için ödediği, aksi takdirde biriktirmek için zaman alacağı bir fiyattır. Tersine, parayı ödünç veriyorsanız, bu ücret / faiz bu parayı bugün harcama kabiliyetinden vazgeçtiğiniz için telafi eder. (Zamanın belirleyici faktörünü daha yakından görmek isterseniz, Para Paranın Zaman Değeri'ni anlama 'ı kontrol edin.)

Kredi Kartı Borcu

Çoğumuz kredi kartlarını biliyor. Daha önce de belirtildiği gibi, ABD istatistiklerine göre, ortalama aile, 8, 300 dolarlık kredi kartı borcuna sahiptir. Aslında, kredi kartı borcu, Eylül 2017 itibarıyla 1 trilyon doları aşan toplam tüketici borcunun çok büyük bir bölümünü oluşturmaktadır. Açıktır ki kredi kartları günlük hayatımızda önemli bir rol oynamaktadır, bu nedenle tüketicilerin bu ilginin onlar üzerindeki etkisini anlamaları önemlidir.

John ve Jane'in her ikisinde de kredi kartlarında minimum% 3'lük bir ödemeyi gerektiren 2.000 ABD Doları tutarında borcu veya hangisi daha yüksekse 10 dolar diyelim? Her ikisi de nakit para için askıda kalıyor ancak Jane, minimum aylık ödemelerinin üstünde ekstra 10 dolar ödemeyi başarıyor. John yalnızca minimum ödemeyi yapıyor.

Her ay John ve Jane, kartlarının bekleyen bakiyeleri için yıllık% 20 faiz talep ediyorlar. Böylece, John ve Jane ödeme yaptığında, bu ödemelerin bir kısmı faiz ödemeye ve kısmen müdürlüğe gidiyor.

John'un kredi kartı borcunun ilk ayı için sayıların dağılımı:

Müdür: 2 000 $

• Ödeme: 60 $ (kalan bakiyenin% 3'ü)
• İlgi Alanı: 2,000 x 20 x 12 ay = 33 TL. 33 [Basit Faiz]
• Temel Ödeme: 60 - 33 $. 33 = 26 dolar. 67
• Kalan Kalan Bakiye: 1 $, 973. 33 ($ 2, 000 - 26 $ 67)
• Bu hesaplamalar, kredi kartı borcunu ödeyene kadar her ay yapılır.

Sonunda, John kredi kartı borcundaki 2.000 $ 'ı boşa harcamak için 15 yıl içinde toplamda 4, 240 dolar ödüyor. John'un 15 yıl boyunca ödediği faiz, orijinal kredi kartı borcundan daha yüksek 2, 240 dolar.

Jane bir ayda ekstra 10 dolar ödediğinden, kredi kartı borcundaki 2 bin doların üstesinden gelmek için yedi yıl içinde toplamda 3, 276 dolar öder. Jane 1 dolar, 276 dolar faiz ödüyor.

Ayda ekstra 10 dolar Jane'i neredeyse 1.000 dolardan kurtarıyor ve geri ödeme süresini yedi yıldan fazla kesiyor!

Buradaki ders, her şeyin az sayıdadır.En az iki kez veya daha fazla ödeme yapmanız, bakiyeyi kapatmak için gereken zamanı önemli ölçüde kısaltabilir ve bu da faiz ödemelerinin düşürülmesine neden olur.

Ancak, aşağıda göreceğimiz üzere, yalnızca minimum tutarınızı veya minimum tutarınızdan biraz daha fazlasını ödememek akıllıca olacaktır. En iyisi, sadece dengeyi taşımamaktır.

% 20 İade garantisi?

Yatırımcı olarak, bir hisse senedi portföyünde yılda% 17 -% 20 geri dönüş yapmaktan çok mutlu olacaksın, değil mi? Aslında, eğer bu tür bir getiriyi uzun vadede sürdürebiliyorsanız, Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros ve değer katan guru Jim Gipson gibi yatırım efsanelerine rakip olurdunuz.

Fakat birisi sokakta size yaklaştıysa veya e-posta gelen kutunuzu açtıysanız ve çığlık atan bir başlık okurken "Garantili% 20 Getirin!" Muhtemelen şüpheci olursunuz. Her şeyi garanti eden herkes sorgulanabilir. (Yatırım dolandırıcılığından nasıl kaçınacağınız hakkında daha fazla bilgi için

Yatırım Sahtekar Öğretici Eğitimi 'nı inceleyin.) Ancak, kredi kartınızdan bakiye ödeyerek bir garanti alırsınız: yılda% 20 % 20'sini kaybetmenize karşı kendiniz tasarruf etmeniz garanti edilir; bu, bir şekilde% 20'lik bir getiri elde etmek kadar iyidir.

Yatırımlarınızın Garantili Bir Boşaltma Olmadığından emin olun

Ancak, yatırımcılar genellikle kredi kartlarını ödememekte ve bunun yerine yatırım veya tasarruf hesaplarına yatırmayı seçmiyorlar. Şimdi, bireylerin bunu yapmasına neden olan, davranışsal finansın açıklanmaya çalıştığı birçok faktör var.

Bu faktörlerden birisi, insanların zihinsel hesaplara sahip olma eğilimidir; bu da, farklı hesaplarda ve onlarda tutulan para üzerinde farklı anlamlar yaratmalarına neden olmaktadır. Zihinsel muhasebe bazen yatırımcıların bir bütün olarak kendi finanslerine bakmasını engeller. Unutmayın, $ 1, yatırım olup olmadığına bakılmaksızın 1 $ 'dır. Bu şekilde düşünmek çok pahalı olabilir. (Daha fazla okumak için

Yatırımcı Davranışını Anlama konusuna bakın.) Bir kredi kartı bakiyesinin tutulması, aslında, birincil derecede bir yatırımcı değilseniz, yatırım kazançlarını hiçbir şekilde reddeder. Kredi kartınızı ödememek yerine yatırım yapmak, garanti edilen bir kayıp yüzünden yapılır.

Öte yandan, kredi kartı borcunuzu öderseniz size bir iade garantisi verir, kartınızın ücreti ne olursa olsun geri dönüş sağlar. Yani, yatırım ya da tasarruf hesabınızda para varsa ya da 1, 000 kotunuza bir delik açtıysanız, o parayı alıp kredi kartınızı ödeyin!

Sonra, yüksek faiz borçunuzu ortadan kaldırdıktan sonra, sadece daha fazla paranız olmayacak (çünkü faiz ödemiyorsunuz), ancak yatırımlarınız gerçekten de artıyor olacaktır.

The Bottom Line

Hikayenin ahlakı: kartınızda bir denge kurmak çok masraflı olabilir.

İlk önerimiz, bakiyenizi tümüyle ödemektir. Kredi kartı şirketlerinin aldığı astronomik faiz oranlarını ödemek, başka yerlerde tasarruflarınız varsa mantıklı değil.

Bakiyenizi tamamıyla ödeyemiyorsanız, aylık ödemenizi biraz arttırmanız uzun vadede çok yardımcı olacaktır.