Evrensel hayat sigortasına sahipseniz, bunun nedeni muhtemelen, kazanç yıllarında ölenlerinizde, sadece bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere yönelik bir politika istemediğinizdir. Özellikle emekli olduktan sonra, yatırım olarak da işlev görebilecek bir politika, yani tasarruf kaynağı arıyorduk.

Ancak emeklilik süresince bir sigorta poliçesini gelir aracı olarak görecekseniz, ödemeye başlamanın zamanı geldiğinde o poliçenin değerini düşünmelisiniz. Evrensel hayatınızı bu politikaların ilk günlerinde satın aldıysanız, 1980'leri söyleyin, politikanızın sonuçlarını görmek için aracınıza danışın. Bazı poliçe sahipleri son yıllarda hoş olmayan sürprizlerle karşılaştı.

Ayrıntılara girmeden önce temel bilgilere kısaca göz atalım.

Dönem Ömrü / Kalıcı Hayat

Hayat sigortacılığının iki temel kategorisi vardır - ömür ve kalıcı ömür. Bir ücret ödeneninin ailesini, genellikle çalışırken korumak için bir vade öncesi yaşam politikası uygulanmaktadır. Ücret kazanan uzaklaşırsa, poliçe poliçe sahibinin belirlediği, bir yararlanıcıya bir toplu ödeme yapar (ölüm parası). Vadeli hayat politikaları belirli bir süre için geçerlidir, ancak bunlar yenilenebilir.

Peşin değerli hayat sigortası olarak da bilinen kalıcı hayat sigortası, en azından normal ömrü içinde (dolayısıyla adı) süresi dolacak şekilde tasarlanmamıştır (bazıları sigortalı kişi 100 yaşında isabet). Yaşam terimi gibi, ölüm pahasına da öder. Ancak nakit değer unsuruyla da birlikte gelir: poliçe sahibinin ödedikleri primler tarafından finanse edilen bir tasarruf hesabı. Kalıcı hayat politikaları, nakit değer kısmı nedeniyle vadeli ömrü olanlardan daha pahalıdır.

Kalıcı Yaşamın İki Türü

Anlamak zorunda olduğunuz tek şey bu değil. Daimi Hayat Politikaları Olarak: Bütünüyle Universal açıkça belirtmek gerekirse, iki tür kalıcı yaşam vardır.

• Bütün hayat sigortası, size tutarlı bir prim ve garanti edilen nakit değer birikimi sağlar. Bunun karşılığında, primlerin dönem sigortasından çok daha yüksek olması muhtemel, ancak eğer şirket çözücü olarak kalırsa, ödeme garanti altındadır. Tüm hayatınızla ilgili tek risk, dönüşünüz değerinde olanlardan çok daha fazla ücret ödediğiniz veya şirketin iflas ettiğidir (bkz. Sigorta Şirketiniz Belly-Up'a Kalan Korunuyor muydunuz? ).
• Evrensel yaşam, prim ödemeleri, ölüm yardımı ve poliçenin tasarruf unsurlarında daha fazla esneklik sunar; çünkü poliçeler, poliçe sahipleri borsa güçlü olduğunda daha fazla kazanmalarına izin verir.

Bütün yaşam esneklik sunmadığı için poliçe sahiplerinin güçlü pazarlardan istifade etmesine izin vermediğinden, bazı uzmanlar Tüm Hayat Eski Bir Ürün mu? Sordu. Bu pembe erken günde fark etmiş olanların çoğu, pazar iyi durumda değilse, evrensel hayat poliçe sahiplerine ne olacağının ince baskısıydı.

Evrensel Yaşam: Yatırım Kazançları Ruleti

Poliçe sahiplerinin erken nesilleri, politikaları% 11 ila% 15 geri dönüş oranı varsayılarak yazıldığından kabus senaryolarına girdi. Bu politikalar, 20. yüzyılın sona ermesiyle birlikte 21. yüzyılın ilk 15 yılını yaşadığımız için, faiz oranlarının tek haneli rakamlara düşeceğini - nakit değerinin büyümesiyle hasar oynayıp - korumak için kazançlarını zayıflattığını hesaba katmadı. sigorta. Poliçe sahipleri kendilerini prim ödemelerini cebinden zorla bulurlar; Eğer yapamadıysa, politikaları değersizleşti. Olayın gerçekleşmesinden sonra, yıllarca geri çekildikleri her tür vergi için büyük bir vergi kararı ile karşı karşıya kalmışlardı - icat edildiğinde bu politikaların önemli bir satış noktasını baltaladı.

Geleneksel yaşamın alternatifi olarak icat edildiğinde evrensel yaşamın çekici görünen şeyleri hatırlamaya yardımcı olur. Yeni başlayanlar için, özellikle poliçe sahibinin fonları sigorta ve tasarruf bileşenleri arasında kaydırmasına izin veren, esnek bir seçenek. Bazı politikalar, tasarruf bileşenindeki fonların nasıl tahsis edileceğini seçmenize izin verir (401 (k) planınız için farklı yatırım fonlarından nasıl seçebileceğinize benzer şekilde). Bkz. Dizinlenmiş Evrensel Hayat Sigortasının Avantaj ve Dezavantajları.

Nakit değer biriktikçe, poliçe sahipleri buna karşı ödünç verebilir. Aslında borçlanma, bu fonları kullanmanın en vergi avantajlı yoludur. Financial Advantage Associates'teki finansal planlama başkan yardımcısı Jason Silverberg (Rockville, Maryland) "Hayat sigortası nakit değerlerine poliçe sahibinin ömrü boyunca iki yolla, kredi ve para çekme yoluyla erişilebilir" diyor ve ekliyor: " herhangi bir vergi etkisi yaratmadan katkıda bulunmuşsunuzdur. "Yani, geleneksel IRA ve 401 (k) plan dağıtımlarının aksine, hesaptan çekilen fonlar genellikle gelir vergisine tabi değildir. Bkz. 5 Vergi Avantajları Endeksli Evrensel Yaşamın Üzerine Etkisi.

Ancak kazançlar, onları bir kredi olarak almadığınız sürece sıradan gelir oranları ile vergilendirilir "diye belirtiyor Silverberg, teknik olarak para sigortasından çekmiyor; evinizin tahakkuk eden değerine karşı bir ev-özsermaye kredisi almaktan ziyade, buna karşı ödünç alırsınız.Bu krediler gelir vergisine tabi değildir.Onlar üzerinde faiz ödüyorsunuzdur (ancak nakit değer hesabı fonlarını, faiz ödemeleri de).

W Emekli olunca Şapka Olur

Hayat sigortası unsurunun yanı sıra bir diğer önemli fayda da, emekli olduktan sonra gelir için evrensel yaşam politikasına dokunabilmenizdir. Bunu yapmak için bazı zorlayıcı nedenler vardır: Bir sigorta poliçesi içerisindeki nakit değer hesabı bir şeyden önce vergisizdir. "Bazı insanlar hayat sigortacılığındaki nakit değerini, [emeklilik yılından 70 yaşına kadar olan boşluğu doldurmak için] en yüksek Sosyal Güvenlik parası alabilecekleri zamanlarda kullanıyorlar" diyor. Voya Finansal Sigortası için Bireysel Yaşam Başkanı David Wilken Çözümler bölümü diyor."Diğerleri politikalarını olgunlaştıracak ve [poliçenin] maksimum fayda sağlamak için daha sonra nakde dönüştürecek.

" Genel olarak, nakit değerler hayat sigortası poliçenizin büyümesine ne kadar çok zaman izin verirseniz o kadar iyi olur. İyi bir kural olan dağıtımları almadan önce [bir poliçe satın aldıktan sonra] en az 15 yıl beklemeyi planlamaktır. "

Sürmekte Olan Riskin

Dağıtımları almak için, tabii ki, sigorta poliçenizin piksel değerine sahip olması gerekir. Tüm yaşamda bu asla sorun oluşturmaz, ancak evrensel yaşam politikaları farklı şekilde tasarlanmıştır. Nakit değer ile ilgili kazançlar, politikanın sürdürülmesinde önemli bir bileşen oluşturur; sadece ödediğiniz primler değildir. Genellikle evrensel yaşam politikaları ile prim boyutu, politikanın yatırım kısmının nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak değişir. Başka bir deyişle, politikanın nakit değeri sadece nakit para inancınız değildir; sigortayı ödemeye, prim ödemeyi tamamlamaya veya hatta sigorta ödemelerine yardımcı olmak için oradadır.

Nakit değer ile ilgili kazançlar, bir poliçenin süresinin geçmesini önlemeye yardımcı olmak üzere tasarlanmıştır - özellikle poliçe sahibinin poliçenin nakit değerine karşı bir kredi kullandığı dönemlerde. "Çok fazla para harcarsanız ve poliçenin maliyeti nakit değerini aşarsa" Wilken, "evinizde su altında kalmaya benzemektedir" diyor. Sigorta poliçenizin kaybedilmesi sadece ölüm parası kaybetmekle kalmıyor; ödünç aldığınız veya politikadan çekilen fonlar artık vergilendirilebilir gelir olarak değerlendirilecektir.

Para Çekmenin Güvenli Olabileceğine Karar Verme

Emeklilikten önce veya sonra emekli olarak ne kadar para çekebileceğinizi nasıl anlarsınız? sigorta endüstrisinin ne ifade ettiği konusundaki şartlar açıklanacaktır.Bu, beklenen nakit değerinizi, aylık faiz oranınızı ve poliçenizin diğer temel bileşenlerini hesaplamak için yapılan varsayımları ortaya koyan bir belgedir (bkz. Anlayın Kalıcı Hayat Sigortası İmajları ).

Politikanın nakit değerini çizebileceğiniz bir noktaya geldiğinizde, finansal ihtiyaçlarınızı karşılayacak yeterli para var demektir yürürlükte olan politika. Unrealistica İyimser illüstrasyonlar, evlilik öncesi yaşam politikalarının çok erken dönem sahiplerini genellikle emeklilik için onlara yardım etmek için sahip oldukları sayımda bırakanlardı.

Politikanız yıllar önce yazılmışsa ve son zamanlarda kapsamlı bir inceleme yapmadıysanız, sigorta acentenizi ziyaret etmenin vakti gelmiş olabilir.

Bottom Line

Evrensel bir yaşam politikası satın almak istiyorsanız, siz (ve varsa finansal danışmanınız) illüstrasyona eleştirel bir gözle bakmalıdır; muhafazakar. Bir yardım: Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği son zamanlarda illüstrasyonların düzenlenmesi ve standartlaştırılması için yeni bir aktüeryal rehberi kabul etti. Ohio, Columbus, bağımsız sigorta acentelerinin bir şirketi olan Local Life Agents'in kurucusu Brad Cummins, Mart 2016'da yürürlüğe girdiğinde "yeni AG 49 yasası gösterilen getiri oranının ve büyümesinin gerçekçi olmasını sağlıyor" dedi.

Onu parçalarsanız, yükselen sigorta maliyetine, nakit değerindeki getiri oranına ve ihtiyaç duyduğunuz ölüm ödenek miktarına ayak uydurmak için evrensel yaşam politikasını düzgünce izlemelisiniz ve yönetmelisiniz. Bu, uygulanabilir bir gelir kaynağıdır. Bu karmaşıktır ve bazı finansal uzmanlar, emeklilikten tasarruf etmek için hayat sigortası poliçeleri içermeyen, yatırım fonları, ETF'ler ve yıllık sigortacılar için yalnızca daha iyi ve daha kolay yollar bulunduğunu savunuyorlar.

Yine de nakit değer politikası - eski tarz yaşam dahil - bazı şahıslar için iyi bir uyum olabilir "Eğer düzgün bir şekilde planlanırsa, hayat sigortası poliçeleri emeklilikte çok büyük bir gelir akışı üretebilir" dedi Silverberg "Sadece politikanın kesintiye uğramadığından emin olun."